Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

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Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito
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Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito
#1

Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Hola a todos,

Hace una semanas que me he puesto al día de las cuentas de mis padres, las cuales podia oler que iban mal, pero no tanto.

Disponen de 3 créditos:
  • Tarjeta de crédito Santander 2200€ (1,96% TAE mensual)
  • Tarjeta de crédito Santander 514€ (1,8% TAE mensual)
  • Tarjeta de crédito WiZink 9350€ (2% TAE mensual)

Total: 12000€ 

Ante esta situación nos hemos planteado refinanciarlo con un crédito con interés mas bajo, pero nos surgen diferentes dudas que espero que me puedan solventar:

  • A día de hoy, si pagamos las cuotas religiosamente hasta finalizar los préstamos pagaríamos 12000€ con intereses incluidos, en cambio si reunificamos los créditos a un 5 o 6% TAE pagaremos 13100 - 13400€. ¿Merece la pena refinanciarlos o los intereses de las tarjetas saldran mas caro? 

 Es un punto que realmente me cuesta comprender, puesto que me han recomendado refinanciar las deudas pero veo que saldrá mas caro.

  • Si finalmente nos decidimos por refinanciar yo pedría el préstamo puesto que tengo mejores condiciones financieras. ¿Como tienen que declarar mis padres de cara a Hacienda esos 12000€ que yo les daré para pagar sus deudas? ¿ O no hay que declararlo?


Muchas gracias y escucho consejos!!


#2

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Sobre hacienda supongo que estrictamente debería considerarse donación. Alternativamente podrías formalizar un contrato de préstamo a interés 0% y plazo de devolución indefinido o dentro de x (muchos) años.
Sobre la refinanciación no entiendo cómo haces los números.
El 6% de 12064 € son 723,84 al año (aproximadamente porque al pagarlo mensualmente es algo menor), en cambio la suma mensual de los créditos de las tarjetas es de 239,37; en total algo menos de 2870 euros anuales (por el mismo motivo anterior) solo de intereses.
Si amortizaran la deuda en un solo año pagarían poco menos de 14934 (12064 + 2870) mientras que refinanciado también a un solo año sería menos de 12790 (12064 + 724). Una diferencia de más de 2000 euros solo en un año.
A mayor duración del préstamo más alta es la diferencia entre mantenerlos o refinanciarlos. Siempre más favorable la refinanciación con la TAE que dices, incluso con una TAE hoy abusiva del 10%.
#3

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

No se pagarían12000 euros con intereses incluidos, los TAE anuales de esas tarjetas rondan desde el 22% hasta el 24% y esos intereses van aparte del principal. Además, al ser tarjetas revolving habría que ver qué cuota se está pagando de cada tarjeta, porque si es muy baja casi todo lo que se pague serán intereses y el principal de la deuda no se reducirá apenas por lo que se estaría pagando durante años y años sin reducir deuda.
Si la reunificación de deudas en un préstamo es viable siempre será mejor que pagar esos TAEs tan brutales. Y no estaría de más cancelar esas tarjetas visto lo visto.
#4

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Hola Joanbe,

Sobre la donación ¿sabes donde puedo informarme mejor sobre ese aspecto? Me preocupa bastante ya que bastante mal esta la situación como para que Hacienda pille tajada.


En cuanto a los numeros, los saco de la simulación del prestamo de 12.000€ a 36 meses que en este caso me ofrece mi banco (BBVA):



Préstamo Básico bonificado por nómina sin seguro 
Cuota: 356,96 €
Interés: 4,50 TIN (6,34 TAE)
Comisión de apertura: 2,30% (276,00 €)
 Importe total a devolver 13.151,85 €

Quizá me he explicado mal y por eso no ha quedado claro o quizás soy muy malo para calcular intereses jajajaj

Muchas gracias de nuevo.





#5

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Buenos días Secun19,

Añado el importe y el numero de cuotas que quedaban pendientes (según lo que me comentaron los gestores de cada banco) hace 1 mes aproximadamente:

  • Tarjeta de crédito Santander 2200€ (1,96% TAE mensual): Cuota mensual de 72€ y quedan 48 letras.
  • Tarjeta de crédito Santander 514€ (1,8% TAE mensual): Cuota mensual de 45€ y quedan 13 letras
  • Tarjeta de crédito WiZink 9350€ (2% TAE mensual): Cuota mensual de  250€ y quedan 90 letras 


Muchas gracias por la ayuda!
#6

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Los detalles concretos de temas fiscales me superan.
Prueba a consultarlo en el foro de fiscalidad de la misma rankia.
En el tema de refinanciar a 3 años ya ves que BBVA te ofrece un coste final de menos de 13200 euros, muy superior a liquidar las deudas EN UN AÑO que supondría más de 14900 euros, insisto EN UN AÑO. Como tardes 3 años supera los 16000 y si además, como apunta secun19, se amortiza poca cantidad cada mes, la deuda se haría eterna.

EDITO tras ver tu respuesta a secun19.
Según tú mismo dices, cuando acaben de pagar las deudas habrían abonado más de 26500 euros en más de OCHO AÑOS. No tiene color. Incluso pagando a hacienda creo que os sale más rentable. Y visto lo visto, la sugerencia de secun19 de suprimir las tarjetas no es nada irrelevante. Hay que saber utilizar las tarjetas de crédito para aprovechar sus ventajas, en caso contrario se puede caer en un pozo de deudas del cual es difícil salir.
#7

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

No te lo tomes a mal, pero creo que deberías buscar ayuda de alguien que tenga más conocimiento de temas financieros.
Estáis metidos en un pequeño follón, pero las cuentas que haces no tienen ningún sentido. Vistos los cálculos que haces, tienes todas las papeletas para empeorarlo todavía más.

 A día de hoy, si pagamos las cuotas religiosamente hasta finalizar los préstamos pagaríamos 12000€ con intereses incluidos, en cambio si reunificamos los créditos a un 5 o 6% TAE pagaremos 13100 - 13400€. 
Dices que si dejas la deuda de las tarjetas pagaríais "12.000€ con intereses incluidos" lo cual es completamente falso. 

 Tarjeta de crédito WiZink 9350€ (2% TAE mensual): Cuota mensual de  250€ y quedan 90 letras 
Solo con la wizink, si multiplicas la cuota por las letras ¡te salen 12.000€ más de intereses! (250x90=22.500€) 


Así a ojo, esa tarjeta de WiZink tiene un interés anual del 28% aproximadamente. Pagando a 90 letras ¡más de 7 años!
¡Vais a acabar pagando un 250% de interés!


Casi cualquier cosa que hagáis os va a salir mejor que pagar la tarjeta de WiZink a 7 años.

Si tus padres tienen acceso a crédito, aunque sea a un interés un poco más alto, yo no me complicaría la vida y que lo pidan ellos a su nombre. Pagando la misma cuota que pagan ahora en 2 ó 3 años se lo quitan, lo que es sustancialmente mejor que los 7 que tienen ahora.

Pero antes de firmar nada busca a alguien de confianza que os pueda ayudar a entenderlo todo bien.
Y como os han dicho ya, estáis tardando en dar de baja todas las tarjetas de crédito en cuanto podáis.

Suerte!
#8

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Evidentemente cualquier préstamo personal os supondrá un alivio gordo... pasar de 23 - 25% al 6 o 7% en el peor de los casos  ... no obstante hay problema o por lo menos me parece que se te va presentar.

Santander no va a prestarte para liquides una deuda con WiZink ... y dicho WiZink no os prestará dinero para liquidar la deuda en Santander.

Normalmente indican  que cada palo aguante su vela... peeero para un préstamo de refinanciación de tarjetas los precios son otros .. de 4 o 5% no es lo habitual.

Evidentemente si lo pides tu ...para cubrir el problema de ellos.... puedes conseguir estos mejores precios.

En cuanto a la donación 
... si tus padres te ingresan para pagar tu deuda, la que has tomado para ellos, no hay tal donación ....todo realizado mediante transferencias bancarias y en paz...

Si al final lo pagas todo tu, depende de cada CC.AA. en Catalunya 12.000 de donación son 600 euros de impuesto .. el 5% ....
#9

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Buenas Deviaje,

La verdad es que los números si que lo llevo algo mal, pero por otro lado el primer apunte lo hice hablar con Wizink y después cuando especifico el plazo es teniendo información por parte de los gestores.

En cuanto al préstamo estoy por pedirlo a nombre de mi padre, le sale al 9,15%, que tampoco lo veo tan mal y me quito de hacer todo el papeleo del préstamo privado.

Además estoy planteándome denunciar a Wizink por los altos intereses, dicen que normalmente se gana y te reducen intereses o incluso te devuelven dinero aunque ya hayas pagado el préstamo.

Muchas gracias por tus consejos
#10

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Buenas W.Petersen,

Estas en lo correcto, dudo que me lo presten. Por ello el préstamo de reunificación lo haremos con el BBVA. 

Aún así hay un conocido que me ha comentado que se tiene que declarar a Hacienda que finalidad tiene el préstamo (?), lo cual dudo mucho.

El tema de la hipotética donación, en vez de donación sería un contrato privado a interés 0. Adjuntaría el Modelo 600 y ya estaría pero creo que haremos el préstamo con la cuenta bancaria de mi padre por tema comodidad.

Un saludo y muchas gracias!
#11

Re: Refinanciación de deudas en tarjetas de crédito

Respecto a lo segundo ... no es hacienda, es el banco que pide cual es el objeto ... y imagino que además de suponer un control del destino, el Banco de España recomienda que sea asi .... y te avanzo que para cubrir deudas de la competencia, bien no lo van a ver !!!!

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