Todos sabemos que existen diferentes tipos de tarjetas dentro del ámbito bancario, cada una de ellas con características distintas: de débito, de crédito, de revolving, prepago o de compra, tarjetas flexibles... Muchas veces puede ocurrir que estemos usando una de ellas y no conozcamos cuáles son sus principales rasgos o si existe otra opción más acorde a nuestras necesidades. En este artículo hemos querido recoger qué tipos de tarjetas que hay.
Tarjetas de débito
La principal característica de las tarjetas de débito es que el importe cargado se retira automáticamente de la cuenta asociada por lo que únicamente podemos disponer de los fondos que tenga la cuenta asociada en ese momento. Como el banco no ejerce de prestamista suele tener comisiones más bajas que las de crédito o, incluso pueden gratuitas.
Este tipo de tarjeta es uno de los más habituales. Puede usarse para retirar efectivo desde cajeros automáticos, hacer cargos en comercios donde se acepte, hacer transferencias y otras operaciones tales como consultar el saldo de la cuenta o recargar el móvil de una tarjeta prepago. Usualmente tiene un límite máximo de retirada de efectivo diario.
Tarjetas de crédito
El cliente puede realizar el mismo tipo de operaciones que con la tarjeta de débito, sin embargo, se distingue porque con la tarjeta de crédito puedes disponer de dinero sin tener fondos en la cuenta asociada, es decir, el banco está prestando el dinero utilizado a través de una línea de crédito que se abre con la firma del contrato de tarjeta. Cada entidad bancaria ofrece el saldo deudor máximo que puede alcanzar cada cliente en función de sus características personales, en función de ese límite tenemos las tarjetas oro, platino, classic, etc.
A final de mes cada cliente decide cuanto paga por encima del pago mínimo. Como es lógico, el banco cobrará unos intereses por el resto de la cantidad adeudada y, si se paga totalmente la cantidad adeudada, no se cobrarán intereses. Al margen de los intereses por la cantidad dispuesta, suele cobrarse una cuota anual.
Las tarjetas con microchip cada vez están siendo más utilizadas en sustitución de las que poseen banda magnética.
Tarjetas revolving
La tarjeta revolving presenta muchas similitudes con las tarjetas de crédito tradicionales, pero se diferencian en la forma en que se realiza el pago aplazado: mientras en las en las de crédito puedes elegir si satisfacer una parte o el total de lo adeudado, en las tarjetas revolving el importe adeudado se satisface a través del pago de una cuota mensual fija que el usuario puede modificar en cualquier momento, aunque suele tener porcentaje máximo y mínimo para la cuota mensual por lo que no se puede cancelar la deuda de una sola vez. Por ejemplo, la cuota que el cliente que se permite pagar al cliente puede estar entre el 3% y el 60% de los gastos de ese mes.
Una vez agotado el límite máximo el usuario puede volver a disponer del crédito a medida que va pagando las cuotas mensuales. Este tipo de tarjetas han sido criticadas desde ADICAE por encubrir préstamos personales con tipos de interés excesivos y por contribuir al endeudamiento excesivo de las familias por lo que recomiendan atender siempre a la TAE del contrato.
Normalmente no tienen cuota de emisión y pueden estar exentas de la cuota anual y de la comisión por indisponibilidad pero, sin embargo, pueden cobrar una comisión por cancelación anticipada si mantienes la tarjeta sin tener deuda, lo que también es motivo de crítica, una vez más, por incentivar el endeudamiento excesivo.
Tarjetas Prepago
Las tarjetas prepago son más parecidas a las tarjetas de débito ya que el cliente solo puede disponer del saldo exacto que tiene en la tarjeta. Sin embargo, mientras la tarjeta de débito va asociada a una cuenta abierta en una entidad de crédito y dispones del saldo que haya en la cuenta, con las tarjetas prepago solo se puede disponer del saldo que hayas cargado previa y voluntariamente. Por eso, son especialmente usadas para pagos por internet, para ser utilizadas por menores o como tarjetas regalo.
En función de si la tarjeta está asociada a tus datos personales encontramos:
- Tarjetas prepago anónimas
- Tarjetas prepago identificadas.
En función del soporte físico tenemos:
- Tarjetas monedero: La cantidad de dinero se encuentra registrada en el chip por lo que solo se puede recargar físicamente desde un cajero u oficina. No se necesita pin ni firma ya que están pensadas para ganar en rapidez en pequeñas transacciones diarias. Sin embargo, algunas entidades bancarias extienden el término a cualquier tarjeta prepago independientemente de su soporte físico.
- Tarjeta con banda magnética: Su utilización es similar a las tarjetas de débito tradicionales, normalmente va asociada a una cuenta corriente para recargarla mediante transferencias cargadas al saldo de la cuenta.
- Tarjetas virtuales: Especialmente pensadas para operar online, únicamente necesitamos disponer del número de tarjeta, la fecha de caducidad y el pin. Como no tienen soporte físico, se pueden emitir instantáneamente tras la petición. No suelen tener comisiones.
Tarjetas de compra o de comercio
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