Por qué un banco ético cobra comisiones por sus productos

En 2018, Triodos Bank financió gracias a sus clientes 513 proyectos de energías limpias capaces de cubrir las necesidades energéticas de 2.5 millones de hogares alrededor del mundo. A través de esta inversión se evitó la emisión de casi 1.000 kilotoneladas de CO2, el equivalente a las emisiones de 209 coches en un año. ¿Quieres saber por qué la banca ética cobra comisiones por sus productos?

Por qué un banco ético cobra comisiones por sus productos

 

A lo largo de los últimos dos años, Triodos Bank ha ido actualizando las condiciones de sus productos y servicios y muchos de sus clientes se han preguntado por qué. Dado que la transparencia es uno de sus principios de actuación, vamos a contarte el porqué de este ajuste de precios.

El coste para el banco de los productos y servicios

Todas las cosas que puedes hacer con los productos y servicios de Triodos Bank (transferencias, pagar con tu tarjeta, ahorrar, utilizar la banca móvil, hacer consultas por teléfono, etc.) conllevan unos costes para el banco. Por ejemplo: ser parte del servicio de pagos nacional, actualizar los sistemas informáticos, implementar nueva normativa que hace tus operaciones más seguras y, lógicamente, los salarios de todas las personas que lo hacen posible.

Las decisiones de la banca ética van más lejos

En Triodos Bank añaden un enfoque adicional al trabajo bancario habitual. Por ejemplo, cada solicitud de financiación, además de ser analizada desde el punto de vista de la viabilidad financiera, es también valorada en función de su aportación positiva para la sociedad.

Y hay cosas que no se hacen

Por ejemplo:

  • Con tu dinero se financian únicamente iniciativas de economía real. Es decir, decidimos no realizar inversiones especulativas que podrían generar ingresos adicionales, pero que se alejen de su misión
  • Prestan exclusivamente el dinero que los ahorradores depositan en el banco, no acuden a mercados monetarios para obtener financiación
  • No comercializan productos de inversión complejos que incluyan derivados o swaps
  • Ninguna de las personas que trabajan en el banco cobramos bonus
  • Mantienen un equilibrio salarial con un ratio máximo de 1 a 10 entre el sueldo más alto y el más bajo
  • Es un banco independiente que no cotiza en bolsa

Productos y servicios de Triodos Bank

Aún incorporando todo ese valor, los precios están en la media del mercado y además son transparentes para cada producto y servicio.

Comisiones de particulares

La Cuenta Corriente Triodos te ofrece:

  • Realizar las gestiones bancarias de tu día a día.
  • Formar parte de banca ética.
  • Disfrutar de una serie de ventajas si la eliges como primer banco. En el siguiente cuadro te mostramos la comparativa de precios al cumplir las condiciones para que sea tu primer banco (columna de la derecha) frente al coste individual de los productos si no cumples los requisitos (columna de la izquierda). 
  ¿Somos tu primer banco?
Coste por producto (precio anual) No
Comisión de mantenimiento Cuenta Corriente Triodos 36 € 0 €
Emisión de Tarjeta Débito Triodos 24 € 24 €
Comisión de mantenimiento Tarjeta Débito Triodos 24 € 12 €
Emisión de Tarjeta Crédito Triodos 34 € 34 €
Comisión de mantenimiento Tarjeta de Crédito Triodos 34 € 17 €

El coste de mantenimiento se aplica trimestralmente.

El coste de emisión solo se aplica al solicitar la tarjeta por primera vez. 

Al cumplirse todas las condiciones mencionadas en el apartado anterior la TAE de la Cuenta Corriente Triodos es de 0,00% para cuenta no remunerada.

Te mostramos dos ejemplos representativos para que puedas entender cuánto cuesta este producto, en caso de no cumplirse las condiciones:

  • Si se mantiene de forma constante durante 1 año un saldo diario de 2.500€, la TAE de la Cuenta Corriente Triodos, que no está remunerada, es de -1,43%.
  • Si se mantiene de forma constante durante 1 año un saldo diario de 1.000€, la TAE de la Cuenta Corriente Triodos, que no está remunerada, es de -3,55%.

Comisiones de empresas

La Cuenta Corporativa Triodos te ofrece:

  • Realizar las gestiones bancarias del día a día de tu empresa u organización.
  • Formar parte de banca ética.
  • Disfrutar de una serie de ventajas si  eliges Triodos como primer banco. En el siguiente cuadro te mostramos la comparativa de precios al cumplir las condiciones para que sea tu primer banco (columna de la derecha) frente al coste individual de los productos si no cumples los requisitos (columna de la izquierda). 
  ¿Somos tu primer banco?
Coste por producto (precio anual) No
Comisión de mantenimiento Cuenta Corporativa Triodos 96 € 36 €
Emisión de Tarjeta Débito Triodos 24 € 24 €
Comisión de mantenimiento Tarjeta Débito Triodos 24 € 12 €
Emisión de Tarjeta Crédito Triodos 34 € 34 €
Comisión de mantenimiento Tarjeta de Crédito Triodos 34 € 17 €

El coste de mantenimiento se aplica trimestralmente.

El coste de emisión es puntual y solo se aplica al solicitar la tarjeta por primera vez.

Te mostramos 2 ejemplos representativos del coste de la Cuenta Corporativa Triodos cuando se cumplen las condiciones mencionadas en este apartado:

  • Si se mantiene de forma constante durante 1 año un saldo diario de 10.000 €, la TAE de la Cuenta Corporativa Triodos, que no está remunerada, es de -0,36%
  • Si se mantiene de forma constante durante 1 año un saldo diario de 5.000 €, la TAE de la Cuenta Corporativa Triodos, que no está remunerada, es de -0,72%

En caso de no cumplirse las condiciones, los ejemplos representativos para entender mejor cuánto cuesta este producto son los siguientes:

  • Si se mantiene de forma constante durante 1 año un saldo diario de 10.000 €, la TAE de la Cuenta Corporativa Triodos, que no está remunerada, es de -0,96%
  • Si se mantiene de forma constante durante 1 año un saldo diario de 5.000 €, la TAE de la Cuenta Corporativa Triodos, que no está remunerada, es de -1,91%

El equilibrio justo de Triodos Bank

En Triodos Bank tratan de conseguir un equilibrio justo entre los intereses de clientes, inversores y la plantilla del banco.

  • Ahorradores y prestatarios, que consiguen un producto bancario acorde a sus valores y un servicio de calidad a un precio real.
  • Inversores (es decir, los titulares de certificados de depósito para acciones  de Triodos Bank), que reciben un retorno moderado en función de los beneficios que Triodos Bank obtenga cada año.
  • La plantilla, ya que su política de remuneración establece que el salario más alto no puede superar en 10 veces el más bajo. Y nadie en Triodos Bank cobra bonus.

Contexto económico

Este equilibrio se ha visto afectado al cambiar sustancialmente el contexto en que operan como banco.

Cómo afectan los bajos tipos de interés

Las fuentes de ingresos de Triodos Bank son fundamentalmente dos: el margen de intereses y las comisiones de sus productos.

  • El margen de intereses es la diferencia entre los intereses que cobran y los que pagan. Es decir, entre lo que los clientes de financiación pagan por el dinero que se les presta y lo que el banco abona a los ahorradores por su dinero.
  • Tanto el porcentaje que cobran como el que pagan depende los tipos de referencia (principalmente el Euribor). En los últimos años, estos tipos de referencia se han situado en mínimos históricos. Así que el porcentaje que los clientes pagan por el dinero que les prestamos es menor.
  • Además, todos los bancos, por normativa y gestión prudente del dinero, deben depositar una parte de los fondos de sus clientes en el Banco Central Europeo (BCE), que cobra una tasa por ello. Es decir, el saldo depositado en el BCE se ha convertido un coste para los bancos.
  • Ingresos derivados de las comisiones asociadas a los productos y servicios que comercializan: son las comisiones que pagas como cliente por tu cuenta corriente, tarjeta de débito, TPV, etc.

Más regulación = más costes

Tras la crisis económica de 2008, se ha incrementado de manera muy significativa el volumen y la complejidad de la normativa a la que los bancos se han tenido que adaptar. Esto ha supuesto para las entidades, también para Triodos Bank, un incremento importante de sus inversiones en tecnología y de los costes de formación, certificación y personal dedicado a tareas regulatorias.

Algunos ejemplos son los nuevos requerimientos de seguridad de la Directiva de servicios de pago, o MIFID II que regula los productos de inversión.

La paradoja de esta situación es que, gracias a los bajos tipos de interés, más empresas y organizaciones comprometidas con la sociedad pueden beneficiarse de nuestra financiación, generando un mayor impacto positivo.

 

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