Cómo comprar una casa sin dinero: estrategias para lograrlo
Cómo comprar una casa sin dinero: estrategias para lograrlo
Comprar una casa sin ahorros es posible si aprovechas alternativas como hipotecas al 90–100 %, pisos de banco con financiación mejorada, alquiler con opción a compra, donación o préstamo familiar, o un préstamo para los gastos iniciales.
Tener una vivienda propia en España es un sueño para muchos, pero también un reto económico. La entrada inicial y los gastos asociados suelen ser el principal obstáculo. Sin embargo, existen varias estrategias que permiten acercarse a la compra incluso cuando los ahorros son limitados. En esta guía te explicamos paso a paso cómo hacerlo.
Comprar casa sin dinero
¿Cuánto dinero necesitas realmente para comprar una casa en España?
Para pedir una hipoteca en España, los bancos suelen financiar hasta un 80 % del precio de la vivienda, lo que significa que el comprador debe aportar al menos el 20 % restante como entrada. Pero eso no es todo: hay que considerar los gastos adicionales, como impuestos (ITP o IVA según el tipo de vivienda), notaría, registro, gestoría y tasación, que normalmente representan un 10–15 % del precio total.
En conjunto, un comprador suele necesitar entre 30 y 35 % del valor de la vivienda para cubrir entrada y gastos. Por ejemplo, para una vivienda de 150.000 €, esto se traduce en aproximadamente 45.000–52.500 €.
Si todavía no tienes ese dinero ahorrado, no significa que tengas que renunciar a tu objetivo. Existen alternativas que permiten dar pasos hacia la propiedad, incluso con recursos limitados.
Las mejores hipotecas del mes: Una comparativa para empezar a planificar
Si estás pensando en comprar, conviene conocer las hipotecas más destacadas del momento. Aquí tienes un ranking de tres opciones populares en España.
Hipoteca Naranja variable ING
Euribor + 0.59 %
TIN bonificado:
%
TAE bonificado:
%
*
Sin productos bonificables:
No tiene vinculaciones
Financiación máxima:
80%
*
6 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar, Seguro de vida, Productos de ahorro, Tarjeta de crédito y Domiciliacion de recibos
Financiación máxima:
80%
(⁎) Los tipos de interés pueden variar según ingresos, antigüedad laboral y bonificaciones. Consulta siempre la web oficial antes de decidir.
Este ranking es una referencia inicial para explorar opciones y comparar condiciones. Cada perfil de comprador puede tener ventajas distintas según la entidad y su historial financiero.
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¿Es posible comprar una casa sin ahorros? La visión de los expertos
Comprar una vivienda literalmente “sin dinero” es complicado. Los bancos necesitan que el comprador aporte al menos parte de la entrada para minimizar riesgos.
Sin embargo, adquirir una casa sin haber ahorrado la entrada completa es posible aplicando estrategias específicas: hipotecas con financiación superior al 80 %, pisos de banco, alquiler con opción a compra o ayuda familiar, por ejemplo. La clave es conocer las opciones y planificar con cuidado para no asumir más riesgo del necesario.
7 alternativas para comprar una vivienda si no tienes ahorros
Si no cuentas con el 20 % de entrada más los gastos, estas soluciones pueden acercarte a la vivienda propia.
Comprar sobre plano: pagar a plazos y aprovechar la construcción
Comprar una vivienda de obra nueva permite pagar en varias fases: reserva, pagos durante la obra y entrega final. Beneficios:
Menor desembolso inicial.
Tiempo para ahorrar la entrada mientras avanza la construcción.
Posible ganancia si la vivienda se revaloriza durante la obra. Aunque el ahorro exacto depende de cada proyecto, esta opción flexibiliza la necesidad de tener todo el dinero desde el principio.
Alquiler con opción a compra: tiempo para ahorrar mientras vives en la casa
Parte del alquiler mensual se destina a la futura compra, lo que permite:
Ahorrar poco a poco para la entrada.
Asegurar el precio de compra desde el principio.
Planificar la financiación con más tranquilidad. Es una alternativa habitual para jóvenes o familias que necesitan acumular ahorros progresivamente.
Financiación superior al 80 %: hipotecas al 90–100 %
Algunos bancos ofrecen hipotecas que financian hasta el 100 % del valor de la vivienda, en casos concretos y bajo ciertos perfiles. Entidades como ING, Ibercaja, Kutxabank o Bankinter pueden llegar a ofrecer hasta un 95 – 100 % de financiación si cumples requisitos de edad, ingresos y estabilidad laboral. Incluso algunos bancos aplican estas condiciones a pisos de banco o viviendas adjudicadas, lo que facilita acceder a la vivienda sin contar con la entrada completa.
Estas hipotecas suelen requerir compromisos adicionales: domiciliación de nómina, seguros contratados o, en algunos casos, un avalista. Es importante entender que, aunque financien el precio de la vivienda, normalmente no cubren los gastos iniciales (notaría, impuestos, registro, gestoría). Aun así, esta alternativa permite avanzar hacia la vivienda propia más rápido que esperar a ahorrar todo de golpe, siempre que se planifique bien la capacidad de pago mensual.
Donación familiar o préstamo privado: ayuda directa
Los familiares pueden contribuir con:
Donaciones, que se formalizan ante notario y tienen implicaciones fiscales.
Préstamos privados, que permiten cubrir la entrada o los gastos. Esta opción es frecuente en familias que desean facilitar la emancipación de sus hijos.
Pisos de banco: oportunidades con financiación mejorada
Los bancos venden propiedades propias o adjudicadas con descuentos y condiciones ventajosas de financiación:
Precio inferior al mercado.
Posibilidad de financiar hasta el 100 % de la vivienda.
Menor competencia frente a compradores particulares. Consulta las secciones de “vivienda de banco” de cada entidad y asegúrate de tener tu perfil crediticio en orden.
Avalista: compartir el riesgo para acceder a la hipoteca
Un avalista hipotecario garantiza la deuda en caso de impago. Aspectos importantes:
Permite acceder a hipotecas más amplias o con menos entrada.
El avalista asume responsabilidad financiera total si no puedes pagar.
Requiere confianza total entre comprador y avalista. Es una herramienta útil, pero hay que usarla con cautela.
Préstamo personal para gastos iniciales: financiación complementaria
Si solo faltan los gastos (notaría, impuestos, gestoría), un préstamo personal puede cubrirlos mientras la hipoteca financia la vivienda. Consideraciones:
Aumenta la carga de deuda y las cuotas mensuales.
Los intereses son más altos que los de la hipoteca.
Permite iniciar la compra sin tener todos los ahorros disponibles.
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Preguntas frecuentes sobre cómo comprar una casa sin dinero
Depende de la confianza y la situación financiera. Un préstamo familiar puede ser más flexible, pero conviene formalizarlo. Uno bancario es rápido, pero genera más deuda.
La dación permite entregar la vivienda al banco a cambio de cancelar la deuda, aunque no siempre cubre todos los gastos asociados ni posibles obligaciones pendientes.
Sí, sobre todo para jóvenes, familias con ingresos bajos o situaciones especiales. Estas ayudas dependen de la comunidad autónoma y requieren cumplir requisitos específicos.
Depende de tu perfil y las oportunidades disponibles. Si puedes acceder a financiación adicional o ayuda familiar, puedes empezar antes, pero con mayor precaución financiera.
Planificación y estrategia para tu primera vivienda
Comprar una casa sin dinero al principio no es imposible, pero requiere conocer las alternativas y planificar con atención. Hipotecas especiales, pisos de banco, alquiler con opción a compra y ayuda familiar son algunas vías para avanzar. Con previsión, paciencia y decisiones informadas, dar el paso hacia la vivienda propia es más realista de lo que parece.
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