Prepararse para la jubilación es una tarea sobre la que se preocupan cada vez más españoles. Una fase preparatoria en la que obtener ingresos alternativos a la pensión se vuelve una premisa fundamental. Por eso, son muchos los jubilados, o las personas que están próximas a jubilarse, los que se preguntan cuáles son las mejores opciones para obtener ingresos. Y es ahí cuando aparece la duda entre la hipoteca inversa vs la renta vitalicia.
¿Qué es la hipoteca inversa?
En un país en el que más del 75% de las personas posee una vivienda en propiedad, la hipoteca inversa se vuelve una opción cada vez más atractiva, aunque en España la cifra no supere las 250 para el conjunto de un año – en 2022 se firmaron 238 –.
El funcionamiento de la hipoteca inversa es sencillo, ya que consiste en una operación financiera mediante la cual el propietario recibe una prestación mensual poniendo como garantía su vivienda. Este dinero es cobrado mientras que el propietario vive.
“Al fallecimiento del titular, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera, teniendo dos opciones: quedarse con la vivienda y para ello deben liquidar la deuda con la entidad, devolviendo el dinero prestado; o vender la vivienda, que en este caso el importe de la venta se utiliza para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa”, explican desde el Banco de España.
El funcionamiento de la hipoteca inversa es sencillo, ya que consiste en una operación financiera mediante la cual el propietario recibe una prestación mensual poniendo como garantía su vivienda. Este dinero es cobrado mientras que el propietario vive.
“Al fallecimiento del titular, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera, teniendo dos opciones: quedarse con la vivienda y para ello deben liquidar la deuda con la entidad, devolviendo el dinero prestado; o vender la vivienda, que en este caso el importe de la venta se utiliza para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa”, explican desde el Banco de España.
¿Qué es la renta vitalicia?
La renta vitalicia funciona de forma similar a la hipoteca inversa, pero tiene diferenciaciones importantes. En este caso el propietario vende su casa manteniendo el usufructo. Es decir, en este caso, los herederos no conservarían el bien inmueble.
En cuanto a los ingresos, en la renta vitalicia se abona periódicamente un pago acordado al propietario o propietarios. Para ello, el banco y el propietario pactan una serie de condiciones en cuanto a los periodos de pago y la cantidad de pago. Existe flexibilidad y variedad a la hora de elegir.
En este caso, es necesario saber que la mensualidad puede llegar a ser hasta un 50% superior a la que se percibe con la hipoteca inversa.
En cuanto a los ingresos, en la renta vitalicia se abona periódicamente un pago acordado al propietario o propietarios. Para ello, el banco y el propietario pactan una serie de condiciones en cuanto a los periodos de pago y la cantidad de pago. Existe flexibilidad y variedad a la hora de elegir.
En este caso, es necesario saber que la mensualidad puede llegar a ser hasta un 50% superior a la que se percibe con la hipoteca inversa.
¿Qué me conviene más?
La pregunta es muy personal y dependerá de si se tiene herederos o no y si en caso de tenerlos se les quiere dejar una herencia. La hipoteca inversa permitirá a los hijos o nietos poder recuperar el inmueble, ya que se mantiene la propiedad. Mientras que el caso de la renta vitalicia no se dispondrá de la propiedad cuando el propietario fallezca.
En materia de gastos, ninguna requiere un desembolso inicial. En la hipoteca inversa se descuenta del préstamo a pagar – corre por parte del propietario – los gastos de tasación, notaria y Registro. Además, las rentas están exentas de IRPF, solo se paga en algunos casos un 1,44%.
En el caso de la renta vitalicia, todos los gastos corren a cargo de la entidad compradora del inmueble. Mientras que, en materia de fiscalidad, los mayores de 65 años solamente declararían el 8% de sus rentas.
En materia de gastos, ninguna requiere un desembolso inicial. En la hipoteca inversa se descuenta del préstamo a pagar – corre por parte del propietario – los gastos de tasación, notaria y Registro. Además, las rentas están exentas de IRPF, solo se paga en algunos casos un 1,44%.
En el caso de la renta vitalicia, todos los gastos corren a cargo de la entidad compradora del inmueble. Mientras que, en materia de fiscalidad, los mayores de 65 años solamente declararían el 8% de sus rentas.
Dónde conseguir hipoteca inversa
Aunque son pocos los bancos que ofrecen la modalidad de hipoteca inversa, sí existen algunos entidades que comienzan a facilitar este tipo de hipoteca a sus clientes mayores de 65 años.
Una de las entidades que destaca por ofrecer hipotecas inversas es EBN banco. Dirigida a aquellas personas que tengan que tengan una propiedad valorada en más de 150.000€. Este préstamo les permitirá obtener dinero en efectivo de inmediato en un único desembolso, ya que podrán disponer de una parte del valor de su vivienda sin renunciar a ella.
Una de las entidades que destaca por ofrecer hipotecas inversas es EBN banco. Dirigida a aquellas personas que tengan que tengan una propiedad valorada en más de 150.000€. Este préstamo les permitirá obtener dinero en efectivo de inmediato en un único desembolso, ya que podrán disponer de una parte del valor de su vivienda sin renunciar a ella.
_col.png?1648569619 "¿Qué es una hipoteca inversa?¿Cómo funciona?")
