¿Qué hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? Tabla completa y cálculo 2026
¿Qué hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? Tabla completa y cálculo 2026
¿Qué hipoteca te puedes permitir con tu sueldo? Tabla completa desde 1.000 € hasta 5.000 €/mes, fórmulas, ejemplos por nómina, cálculo para parejas y los criterios reales que aplica el banco.
Antes de buscar casa, la pregunta más importante no es cuánto cuesta el piso que te gusta. Es esta: ¿qué hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? Muchas personas se enamoran de una vivienda antes de saber si el banco les va a conceder la financiación necesaria, y eso lleva a errores costosos.
En este artículo encontrarás fórmulas, tablas por nómina desde 1.000 € hasta 5.000 €/mes, ejemplos reales, el cálculo para parejas y todos los factores que el banco analiza antes de decirte cuánto te presta.
Calcula qué hipoteca te puedes permitir según tu sueldo e ingresos
Hipoteca máxima que te puedes permitir según tu sueldo
La hipoteca máxima que puedes pedir se calcula multiplicando tu sueldo neto mensual por 0,35 (cuota máxima) y ese resultado por 233 (capital a 30 años al 3% fijo). Referencia rápida sin otras deudas:
Sueldo neto/mes
Cuota máx. (35%)
Hipoteca máx.*
Casa máxima*
Ahorros mín.
1.000 €
350 €/mes
~81.550 €
~102.000 €
~31.000 €
1.200 €
420 €/mes
~97.860 €
~122.000 €
~37.000 €
1.500 €
525 €/mes
~122.325 €
~153.000 €
~46.000 €
2.000 €
700 €/mes
~163.100 €
~204.000 €
~61.000 €
2.500 €
875 €/mes
~203.875 €
~255.000 €
~77.000 €
3.000 €
1.050 €/mes
~244.650 €
~306.000 €
~92.000 €
4.000 €
1.400 €/mes
~326.200 €
~408.000 €
~122.000 €
5.000 €
1.750 €/mes
~407.750 €
~510.000 €
~153.000 €
*Hipoteca fija al 3% a 30 años, sin otras deudas. La casa máxima = hipoteca / 0,80. Los ahorros mínimos equivalen al 30% del precio de la vivienda (20% entrada + 10% gastos).
¿Cómo saber qué hipoteca me puedo permitir? Los dos criterios del banco
Los bancos aplican dos filtros simultáneos para decidir cuánto te prestan. Los dos tienen que cumplirse a la vez:
Criterio 1 — Ratio de endeudamiento (30-35%): La cuota mensual total de la hipoteca no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Si ya tienes otras deudas (préstamo del coche, tarjeta a plazos, etc.), esas cuotas también computan. La suma de todas tus deudas, incluida la hipoteca, no puede superar ese umbral.
Criterio 2 — Financiación máxima del 80%: El banco financia como máximo el 80% del valor de tasación o del precio de compraventa, el menor de los dos. El 20% restante lo tienes que aportar de tu bolsillo, más un 10-12% adicional para cubrir los gastos e impuestos de la compraventa (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría y tasación).
Ambos criterios son independientes. Aunque tus ingresos sean suficientes para pagar la cuota, si no tienes los ahorros necesarios para la entrada y los gastos, el banco no te concederá la hipoteca por ese importe.
¿Cómo calcular tu capacidad hipotecaria? Paso a paso
Calcula tu cuota mensual máxima: ingresos netos × 0,35 (o × 0,30 si quieres margen de seguridad). Si tienes otras deudas, réstalas: cuota hipotecaria máxima = (ingresos × 0,35) – otras cuotas mensuales.
Estima el capital máximo que te prestarán: cuota máxima × 233 (a 30 años y 3% fijo). Este multiplicador varía según el plazo y el tipo: a 25 años y 3%, el multiplicador es ×200; a 30 años y 2,5%, es ×247.
Calcula el precio máximo de vivienda: capital hipotecario / 0,80.
Verifica que tienes los ahorros suficientes: precio vivienda × 30% mínimo.
Compara ofertas reales antes de ir al banco: el tipo de interés definitivo puede variar el resultado entre un 10% y un 20%.
¿Qué porcentaje de tu sueldo debe ser la hipoteca?
Hay tres umbrales habituales, y conviene conocer la diferencia entre ellos:
Umbral
Quién lo aplica
Con 2.000 €/mes
Valoración
30%
Expertos en finanzas personales / recomendación prudente
600 €/mes
Conservador. Deja margen ante imprevistos. Ideal para ingresos bajos o inestables
35%
Estándar bancario en España
700 €/mes
El techo habitual que fijan los bancos para conceder la hipoteca
40%
Algunas entidades en perfiles de bajo riesgo (funcionarios, sueldos altos)
800 €/mes
Posible solo con perfil muy sólido. No recomendable como referencia general
¿Y si tienes otras deudas? El umbral aplica a la suma total de deudas, no solo a la hipoteca. Si ya pagas 200 €/mes de coche con un sueldo de 2.000 €, tu cuota hipotecaria máxima con el criterio del 35% no será 700 €, sino 500 € (700 − 200). Eso reduce el capital prestable de ~163.000 € a ~116.500 €, una diferencia de 46.500 €. Cancela las deudas que puedas antes de solicitar la hipoteca.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 1.000 euros?
Con 1.000 €/mes netos es posible acceder a una hipoteca, aunque el margen es muy estrecho y el mercado inmobiliario en muchas ciudades lo complica. Para sueldos bajos, los bancos suelen aplicar el umbral más conservador —30%— ya que el margen ante imprevistos es muy reducido.
Hipoteca con sueldo de 1.000 €/mes
Cuota máxima recomendada (30%): 300 €/mes
Cuota máxima bancaria (35%): 350 €/mes
Capital máximo (35%, 30 años al 3%): 350 × 233 ≈ 81.550 €
Capital máximo (35%, 30 años al 2,5%): 350 × 247 ≈ 86.450 €
Precio máximo de vivienda: ~81.550 / 0,80 ≈ ~102.000 €
Con este sueldo las opciones más realistas son viviendas en municipios medianos o zonas con precios bajos. En la mayoría de capitales de provincia y en las grandes ciudades, 100.000 € es insuficiente para el mercado actual.
💡 Consejo: Con 1.000 €/mes individual, pedir la hipoteca con cotitular es prácticamente imprescindible. Si sumáis dos sueldos de 1.000 €/mes, vuestra capacidad se duplica: cuota máxima 700 €, capital ~163.000 €, casa de hasta ~204.000 €.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con una nómina de 1.200 euros?
Con 1.200 €/mes netos la capacidad mejora respecto a los 1.000 €, aunque sigue siendo limitada. Es el perfil de muchos trabajadores jóvenes con primer empleo a jornada completa. La clave es el plazo: a 30 años el capital prestable sube notablemente respecto a 25 años.
Hipoteca con nómina de 1.200 €/mes
Cuota máxima recomendada (30%): 360 €/mes
Cuota máxima bancaria (35%): 420 €/mes
Capital máximo (35%, 30 años al 3%): 420 × 233 ≈ 97.860 €
Capital máximo (35%, 30 años al 2,5%): 420 × 247 ≈ 103.740 €
Capital máximo (35%, 25 años al 3%): 420 × 200 ≈ 84.000 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~97.860 / 0,80 ≈ ~122.000 €
Con una nómina de 1.200 € puedes acceder a pisos de hasta ~120.000 € en capitales de provincia con precios moderados. En Madrid o Barcelona, este presupuesto es insuficiente para la mayoría de opciones del mercado.
Si tu situación es esta, puede ser conveniente explorar hipotecas para jóvenes con aval del ICO, que permiten financiar hasta el 100% a menores de 35 años que cumplen los requisitos, reduciendo el capital propio necesario.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 1.500 euros de sueldo?
Con 1.500 €/mes netos ya tienes acceso a una franja más amplia del mercado. Junto con 2.000 €, es uno de los sueldos más frecuentes entre los primeros compradores de vivienda en España.
Hipoteca con 1.500 €/mes netos
Cuota máxima (35%): 525 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 525 × 233 ≈ 122.325 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 525 × 247 ≈ 129.675 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~153.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~46.000 €
¿Qué casa me puedo permitir con 1.500 € de sueldo? Con este sueldo individual puedes aspirar a viviendas de hasta ~153.000 €: pisos en ciudades medianas, municipios del área metropolitana o zonas con menor tensión de precios.
💡 Consejo: Si pides la hipoteca con pareja o cotitular y entre los dos sumáis 3.000 €/mes netos, vuestra capacidad conjunta se sitúa en torno a los 245.000 € de hipoteca, lo que permite acceder a viviendas de hasta ~306.000 €.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 2.000 euros de sueldo?
Con 2.000 €/mes netos empiezas a tener acceso a hipotecas cómodas en la mayoría de capitales de provincia. Es el tramo donde más margen real hay para negociar condiciones.
Hipoteca con sueldo de 2.000 €/mes
Cuota máxima (35%): 700 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 700 × 233 ≈ 163.100 €
Capital máximo (25 años, 3%): 700 × 200 ≈ 140.000 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~204.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~61.000 €
📌 Ejemplo real: Una persona con 2.000 €/mes, sin deudas previas y 65.000 € ahorrados, puede comprar un piso de hasta 200.000 € con una cuota de ~690 €/mes a tipo fijo del 3% a 30 años (el 34,5% de sus ingresos). Puedes ver el desglose exacto en cuánto dinero necesitas para comprar una casa de 200.000 euros.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 2.500 euros de sueldo?
Con 2.500 €/mes netos accedes a viviendas de hasta 255.000 €, lo que abre el mercado en prácticamente cualquier capital de provincia y permite opciones razonables en las zonas periféricas de Madrid y Barcelona.
Hipoteca con sueldo de 2.500 €/mes
Cuota máxima (35%): 875 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 875 × 233 ≈ 203.875 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 875 × 247 ≈ 216.125 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~255.000 €
Ahorros mínimos necesarios: ~77.000 €
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 3.000 euros de sueldo?
Con 3.000 €/mes netos las posibilidades se amplían considerablemente. Con pareja y salarios similares, el margen es aún mayor.
Hipoteca con sueldo de 3.000 €/mes
Cuota máxima (35%): 1.050 €/mes
Capital máximo (30 años, 3%): 1.050 × 233 ≈ 244.650 €
Capital máximo (30 años, 2,5%): 1.050 × 247 ≈ 259.350 €
Precio máximo de vivienda (30 años, 3%): ~306.000 €
¿Qué hipoteca me puedo permitir si pido la hipoteca en pareja?
Cuando la hipoteca se solicita entre dos titulares, el banco suma los ingresos netos de ambos y aplica el ratio de endeudamiento sobre ese total. Es la forma más eficaz de acceder a una vivienda de mayor precio sin depender de un único sueldo elevado.
No es necesario ser pareja sentimental. Padres e hijos, hermanos, amigos o cualquier combinación pueden ser cotitulares de una hipoteca.
Sueldo 1
Sueldo 2
Total
Cuota máx. (35%)
Hipoteca máx.*
Casa máx.*
1.000 €
1.000 €
2.000 €
700 €/mes
~163.000 €
~204.000 €
1.200 €
1.200 €
2.400 €
840 €/mes
~195.720 €
~244.500 €
1.500 €
1.000 €
2.500 €
875 €/mes
~203.875 €
~255.000 €
1.500 €
1.500 €
3.000 €
1.050 €/mes
~244.650 €
~306.000 €
2.000 €
1.500 €
3.500 €
1.225 €/mes
~285.425 €
~357.000 €
2.000 €
2.000 €
4.000 €
1.400 €/mes
~326.200 €
~408.000 €
*Hipoteca fija al 3% a 30 años, sin otras deudas. La diferencia entre los ingresos de cada cotitular no debería ser mayor de 3:1 para que el banco no descarte al de menor sueldo del cálculo.
¿Qué casa me puedo permitir según mi sueldo?
La pregunta que realmente importa antes de buscar piso no es cuánto te presta el banco, sino qué precio de vivienda puedes alcanzar combinando hipoteca y ahorros. Los dos límites tienen que cumplirse simultáneamente:
Límite por ingresos: precio máximo = hipoteca concedida / 0,80
Límite por ahorros: necesitas al menos el 30% del precio de la vivienda (20% entrada + 10% gastos)
El importe calculado con las fórmulas es el techo teórico. Lo que el banco te concede depende de tu perfil de riesgo completo. Estos son todos los factores que evalúa:
Ingresos netos mensuales: el punto de partida. En hipotecas conjuntas, el banco suma los ingresos de todos los titulares.
Estabilidad laboral: funcionarios y empleados con contrato indefinido son el perfil más favorable. Autónomos necesitan demostrar ingresos estables durante al menos 2 años con declaraciones de IRPF.
Ahorros disponibles: deben cubrir el 20% de entrada + 10-12% de gastos. Tener más del 30% mejora el perfil.
Deudas preexistentes: el banco consulta tu CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), que refleja todas tus deudas reales. Préstamos de coche, tarjetas a plazos, financiación de cualquier tipo —todo computa contra tu cuota máxima disponible.
Historial crediticio: si apareces en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI), la hipoteca es prácticamente imposible hasta que se limpie el registro.
Antigüedad en el empleo: dos o más años en el mismo puesto es muy valorado. Un empleado con 1.800 €/mes y 5 años de antigüedad puede obtener mejor hipoteca que uno con 2.200 € y 6 meses de contrato temporal.
Avales y garantías adicionales: un aval familiar sólido puede desbloquear hipotecas que en otras circunstancias el banco no concedería.
🟢 Perfiles que obtienen mejores condiciones:
Funcionarios y empleados públicos.
Trabajadores con contrato indefinido y antigüedad superior a 2 años.
Solicitantes con ahorros superiores al 30% del precio de la vivienda.
Perfiles sin ninguna deuda activa antes de la solicitud.
🟠 Perfiles que tienen más dificultades:
Autónomos (mayor exigencia documental, se miran 2 años de IRPF).
Contratos temporales, en período de prueba o de obra y servicio.
Solicitantes con varias deudas activas simultáneamente.
Personas que han tenido impagos recientes en cualquier entidad.
Cómo mejorar tu perfil para que el banco te dé más hipoteca
Si el resultado de tus cálculos no te llega para la vivienda que quieres, hay acciones concretas que puedes tomar antes de solicitar:
Cancela deudas pequeñas: un préstamo de coche de 200 €/mes que pagas te resta ~46.600 € de capital hipotecario. Liquidarlo antes puede desbloquearte una vivienda 45.000 € más cara.
Añade un cotitular: es la palanca más potente. Sumar otro sueldo puede doblar tu capacidad hipotecaria de golpe.
Acumula más ahorros: tener más del 30% en ahorros no solo cubre la entrada, también mejora la percepción de solvencia del banco.
Espera a conseguir contrato indefinido: pasar de temporal a indefinido puede cambiar completamente la respuesta del banco. Si estás a pocos meses, puede merecer la pena esperar.
Lleva más tiempo en el mismo empleo: dos años en la misma empresa con el mismo contrato es el umbral de confianza estándar en el sector.
Negocia con varios bancos: la oferta del primer banco que consultes rara vez es la mejor. Comparar al menos tres entidades suele traducirse en mejores condiciones o mayor capital concedido. Si no quieres hacerlo entidad por entidad, puedes apoyarte en alguno de los mejores brókers hipotecarios para comparar ofertas y negociar condiciones.
💡 El orden correcto antes de buscar piso
Calcula tu ratio de endeudamiento máximo (ingresos × 0,35).
Comprueba si tus ahorros cubren el 30% del precio objetivo.
Cancela las deudas que puedas antes de solicitar.
Compara ofertas de al menos 3 entidades distintas —o usa un bróker hipotecario.
Obtén una pre-aprobación bancaria antes de comprometerte con el precio de una vivienda.
Solo entonces: busca piso con un presupuesto real y definido.
¿Cuántos ahorros necesitas para pedir la hipoteca?
La regla práctica es tener ahorrado al menos el 30% del precio de la vivienda:
20% → entrada (el banco financia el 80% máximo)
10-12% → gastos de compraventa (ITP o IVA según sea segunda mano u obra nueva, notaría, Registro, gestoría y tasación)
Si solo sabes cuánto tienes ahorrado y quieres saber a qué vivienda puedes aspirar, usa estas fórmulas:
Hipoteca máxima que puedes asumir = Ahorros disponibles × 8/3
Precio máximo de vivienda = Ahorros disponibles × 10/3
Ejemplos rápidos:
Ahorros
Hipoteca máxima aprox.
Vivienda máxima aprox.
30.000 €
~80.000 €
~100.000 €
40.000 €
~107.000 €
~133.000 €
50.000 €
~133.000 €
~167.000 €
60.000 €
~160.000 €
~200.000 €
80.000 €
~213.000 €
~267.000 €
100.000 €
~267.000 €
~333.000 €
💡 Cruza siempre los dos límites
El banco aplica el límite por ingresos (cuota máxima 35%) Y el límite por financiación (80% del valor). Necesitas que tus ahorros sean suficientes para el 20% de entrada + gastos. Si no llegan, no importa cuánto ganes: el banco no te concede la hipoteca por ese importe.
Antes de lanzarte a buscar, conviene cruzar tu presupuesto con la previsión del precio de la vivienda en España en 2026, porque el mercado tensionado puede hacer que la vivienda que te puedes permitir hoy valga más el próximo año.
En Rankia te ofrecemos un servicio gratuito de asesoramiento hipotecario: analizamos tu perfil, comparamos ofertas de distintas entidades y negociamos con los bancos para conseguirte las mejores condiciones posibles. Si ya estás en fase de comparación, también puedes revisar las mejores hipotecas del momento para situarte antes de hablar con el banco.
Hipoteca fija Sabadell
TIN bonificado:
2.75 %
TAE bonificado:
3.58 %
*
4 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar, Seguro de vida y Seguro de protección de pago
Financiación máxima:
80%
*
6 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar, Seguro de vida, Productos de ahorro, Tarjeta de crédito y Domiciliacion de recibos
Financiación máxima:
90%
Multiplica tus ingresos netos por 0,35 para la cuota máxima y por 233 para el capital a 30 años al 3%. Con 1.200€/mes → ~98.000€; con 2.000€/mes → ~163.000€; con 3.000€/mes → ~245.000€.
El estándar bancario es el 35% de ingresos netos. Los expertos recomiendan no superar el 30%. Algunos bancos llegan al 40% para perfiles de muy bajo riesgo.
Con 1.200€/mes netos la hipoteca máxima es ~98.000€ (3%, 30 años), con cuota de ~420€/mes. Vivienda máxima ~122.000€. Ahorros mínimos ~37.000€.
Con 1.000€/mes netos es posible conseguir hipoteca hasta ~82.000€, casa de hasta ~102.000€. Muchos bancos piden cotitular o aval con este nivel de ingresos.
Las otras deudas se restan de tu cuota máxima. Con 2.000€/mes y 200€/mes de coche, tu cuota hipotecaria máxima baja de 700€ a 500€, reduciendo el capital prestable de ~163.000€ a ~116.500€.
El banco suma los ingresos de ambos titulares. Dos sueldos de 1.500€/mes permiten acceder a ~245.000€ de hipoteca (casa de ~306.000€), frente a ~122.000€ individualmente.
En condiciones normales no. Necesitas al menos el 30% del valor del piso. Existen hipotecas al 90-100% para perfiles concretos, pero son excepciones.
El banco toma la media de los dos últimos IRPF como referencia de ingresos. El resto del cálculo es igual: 35% de cuota máxima, 80% de financiación. Necesitas al menos 2 años de actividad declarada.
La fija da estabilidad y previsibilidad en la cuota. La variable puede ser más barata a corto plazo pero sube con el euríbor. La mixta combina ambas. Compara siempre la TAE.
El banco aplica el ratio sobre los ingresos netos (lo que recibes en cuenta), no los brutos. Usa siempre el importe líquido de tu nómina para los cálculos de capacidad hipotecaria.
Saber qué hipoteca te puedes permitir con tu sueldo no depende solo de cuánto ganas, sino de cruzar dos límites: la cuota máxima que puedes pagar sin superar el 30-35% de tus ingresos y los ahorros que tienes para cubrir la entrada y los gastos. Antes de buscar vivienda, calcula tu capacidad real, revisa tus deudas y compara ofertas de varios bancos. Así evitarás ajustar demasiado tu presupuesto y podrás negociar la hipoteca con más margen y seguridad.
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