Quiero subrogar mi hipoteca, ¿necesito tasación?

Quiero subrogar mi hipoteca, ¿necesito tasación?

Pueden ser muchos los motivos por los que nos pueda interesar la subrogación de la hipoteca. Entre ellos, tener unos tipos de interés muy elevados, demasiadas vinculaciones, comisiones, etc. La mejora en las condiciones hipotecarias y los bajos tipos de interés hace que sea el momento ideal para plantearnos una subrogación de hipoteca, sobretodo para quienes constituyeron su hipoteca hace ya algunos años, cuando las condiciones no eran tan favorecedoras. Si estás pensando en esta posibilidad, venimos a contarte cuándo es necesaria una nueva tasación de vivienda para subrogación. ¿Te interesa?

Quiero subrogar mi hipoteca, ¿necesito tasación?

 

Subrogación de hipoteca: ¿necesito una nueva tasación de vivienda?

La tasación de vivienda, o informe de tasación, es uno de los estudios previos al contratar una hipoteca, y que describe el valor que tiene el inmueble a hipotecar. La tasación es imprescindible para que el banco que nos vaya a conceder al hipoteca apruebe la cantidad a financiar. Actualmente, el máximo de financiación que otorgan los bancos suele ser el 80% del valor de tasación del inmueble, por lo que el resultado de la tasación marcará la financiación que nos concedan.

Ahora bien, ¿es necesario hacer una nueva tasación de la vivienda para subrogar mi hipoteca? Sí, es necesario y obligatorio que el cliente realice una nueva tasación de vivienda ya que el banco se la exigirá para cambiar su hipoteca. Este requisito viene dado por el hecho de que el valor de las viviendas puede cambiar y el banco necesita saber en qué condiciones de valor se encuentra actualmente para redactar las condiciones de la subrogación.

Ahora bien, hay algunas excepciones por las que no tendremos que retasar la vivienda.

¿Cuando necesito volver a tasar mi vivienda para subrogación?

Resumiendo, hay ciertas ocasiones en las que no podremos prescindir de la tasación de nuestra vivienda si queremos subrogar la hipoteca, por eso queremos recopilar los motivos que harán que sí debamos tasar la vivienda para subrogación:

  • Si queremos realizar una subrogación con ampliación de capital o plazo será necesaria la tasación del inmueble
  • Si la actual hipoteca se constituyó hace más de 2 años
  • Si el capital pendiente de amortizar supera los 300.000€
  • Si han habido retrasos en el pago de alguna cuota también deberemos retasar la vivienda

Es importante destacar que con la nueva Ley Hipotecaria de 2019, los gastos derivados de la constitución de la hipoteca, notaría, gestoría y registro, deben ser asumidos por el banco, a excepción el de la tasación de vivienda, la cual sigue quedando a cargo del cliente. Deberás evaluar este coste al valorar el potencial ahorro de una subrogación.

Aún así, hay muchos bancos que se hacen cargo de los gastos de tasación, siempre y cuando se realice a través de ellos, con una de las tasadoras con las que trabajan. Ten en cuenta que siempre podrás escoger la sociedad de tasación que desees, no es obligatorio que realices la tasación a través de las tasadoras asociadas al banco, pero si realizamos la tasación de la vivienda por nuestra cuenta, ese coste lo deberemos asumir nosotros.

El precio de la tasación no es fijo, dependerá de la tasadora que elijamos, y también de las dimensiones de la vivienda, la ubicación y si el tasador necesita recabar más información de planos, registros, etc. Por lo que el precio puede ser muy dispar. De igual forma, quien esté pensando en subrogar una hipoteca, ya puede tener en mente, más o menos, lo que puede costar la tasación del inmueble, pues ya lo ha tasado previamente.

Antes de subrogar tu hipoteca, debes saber que...

Antes de tomar la decisión de subrogar tu hipoteca es importante que tengas en cuenta los siguientes aspectos sobre esta operación:

  • La etapa más recomendable para solicitar una subrogación de tu hipoteca es en los primeros años, cuando estás amortizando más intereses que capital. Pero aún así, si hace más tiempo que formalizaste tu hipoteca y los tipos de interés y otras condiciones son muy distintas, al subrogar tu hipoteca verás tu cuota mensual reducida. En nuestro simulador hipotecario puedes ver cómo sería tu cuota hipotecaria con distintas hipotecas con las actuales condiciones, para que puedas comparar.
  • Al subrogar la hipoteca no solo podemos cambiar los tipos de interés que se nos apliquen, podemos modificar el plazo, ampliar capital, contratar menos (o ningún) productos vinculados... Una de las entidades que ofrece una subrogación con ampliación de capital es ING.
  • Puede que tengas que hacer frente a la comisión de subrogación. Hay bancos, como Myinvestor, que asumen la comisión de subrogación que te aplique tu banco si te subrogas a una de sus hipotecas. Hay quienes no tendrán comisión por subrogación por contrato, y quienes no la tengan por ley. Es importante valorar los costes de la subrogación para saber si realmente nos sale rentable la subrogación de hipoteca.
  • Pueden ser varios los motivos los que tel lleven a pensar en la subrogación. Parece el momento perfecto para subrogarnos para aquellas personas que constituyeron su hipoteca hace ya algunos años, cuando los tipos de interés eran bastante superiores a los actuales. Además, las condiciones de las hipotecas han cambiado, las comisiones están limitadas (aunque la mayoría de bancos las ha eliminando por completo), no debemos hacer frente a los gastos derivados de la formalización de al hipoteca (a excepción de la tasación), y la contratación de vinculaciones no es obligatoria.
  • Desde la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria, subrogar la hipoteca es mucho más fácil, sobretodo para aquellas personas que quieran cambiar su hipoteca a tipo variable a una hipoteca a tipo fijo.

Si estas pensando en subrogar tu hipoteca pero todavía no sabes qué banco elegir, puedes mirar nuestro artículo sobre las mejores ofertas para subrogación de hipoteca de Abril 2020Pero te dejamos un adelanto de dos de las hipotecas que podrás encontrar con mejores condiciones: 

Interés 0,99 %
TIN Salida 1,99 %
Comisiones No
Ampliación capital
Interés 0,89 %
TIN Salida 1,19 %
Comisiones No
Ingresos mínimos 4.000€

En conclusión, probablemente sí necesites una nueva tasación de vivienda para subrogar tu hipoteca, aunque hay excepciones, como hemos visto. Puedes asumir este gasto personalmente, o que el banco con el que vas a subrogarte se haga cargo del coste de tasación. Para ello debes asegurarte de que asuman el gasto, ya que por Ley el banco no está obligado a asumirlo.

¿Tienes alguna duda acerca de la subrogación de hipoteca? ¡Cuéntanos tu caso particular!

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