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¿Qué pasa si te separas y tienes hipoteca?

¿Qué pasa si te separas y tienes hipoteca?

La separación o el divorcio siempre es un trámite complicado, pero puede ser aún más complejo si entre ambas partes existe un préstamo hipotecario. Muchas parejas que deciden poner fin a su relación, tienen una máxima preocupación común: ¿Qué hacemos con la hipoteca?

En el siguiente artículo explicaremos las diferentes opciones que existen para solucionar la hipoteca tras una separación o un divorcio.

 

Nadie se queda con la hipoteca tras la separación

En muchos casos, cuando las parejas se separan, ninguna de las partes quiere seguir haciéndose cargo de la hipoteca. Si estás en esta situación, existen dos alternativas para poder evitar el hacerte cargo de la hipoteca:

Dación en pago

Sin duda, esta opción es una de las mejores, pero no todas las entidades bancarias contemplan la posibilidad. 

La dación en pago es un proceso que consiste en en cancelar la hipoteca a cambio de devolver al banco la vivienda para la cual fue concedido el préstamo hipotecario.

No obstante, solo puede efectuarse si en el contrato de préstamo hipotecario se contiene dicha posibilidad o si el banco lo admite, cosa que es más que improbable en el caso de que tengamos avalistas solventes, la hipoteca esté muy cargada con respecto al valor de la vivienda, tenemos otras deudas importantes o tenemos una buena situación laboral con la que podemos hacer frente al pago de la hipoteca.

Es por ello que a pesar de que es una buena opción es la más difícil de conseguir, ya que es complicado que sea aceptada por el banco o entidad financiera que nos haya concedido la hipoteca.

Venta del inmueble

La venta del bien inmueble es una de las alternativas más utilizadas, sin embargo, elección no suele ser siempre la más acertada, ya que en la mayoría de casos, se vende por precios inferiores a la compra. 

Con la venta de la propiedad el proceso de divorcio o separación podría dilatarse en el tiempo, debido a que no siempre es fácil el proceso de vender y a veces, se tarda más de lo previsto.

Me separo y quiero quedarme el piso 

Si por el contrario una de las partes quisiera quedarse la vivienda y consecuentemente la hipoteca de la misma, existen dos opciones:

Extinción del condominio

La extinción de condominio se asimila a una compraventa de bienes inmuebles. Es una operación por medio de la cual uno de los titulares vende el 50% del inmueble al otro titular, de forma que una parte cede la suya al otro y a cambio recibe una compensación económica.

Los beneficios respecto a la compraventa es que tiene una carga fiscal menor.

El problema que se suele plantear en este caso es que para que el propietario de todo el inmueble sea a su vez el único titular de la hipoteca el banco con el que se tiene la hipoteca tiene que aprobar un novación de hipoteca donde se elimina al titular que ha cedido su parte de la hacienda. Normalmente los bancos no aceptan llevar a cabo esta operación, pues para ellos supone una pérdida de garantías de pago.

Sentencia firme

Si la pareja tiene hijos, por sentencia firme si se puede acordar que el progenitor que se haga cargo de los hijos haga uso de la vivienda, independientemente que el inmueble fuera de ambos o del otro padre. En dicho caso no habría cambios en la hipoteca ni en la propiedad.

Otro caso es que por sentencia judicial uno de los miembros de la pareja se quede con la  vivienda en propiedad, comprometiéndose a pagar las cuotas de la hipoteca, pero que ambos siguieran siendo los titulares de la misma. De forma que si el que por sentencia firme se compromete a pagar las cuotas no lo hace, ambos responderían.

Es importante antes de decidir hacer una valoración de cuál es la mejor opción para la situación de cada pareja.

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  • Divorcio
  • Extinción de condominio
  • Dación en pago
  1. #9
    07/04/22 14:33
    Que te quedas sin mujer pero con hipoteca.
  2. #4
    29/09/16 09:56

    El problema viene cuando ninguna de las partes quiere quedarse la hipoteca y no se puede vender el piso, claro el banco no perdona y hay que seguir pagando. Es importante saber que para divorciarse hace falta un buen abogado que lo gestione todo bien, en mi caso el banco se quedó con el piso.

  3. #3
    13/09/16 16:11

    No estoy de acuerdo en que vender el piso sea una mala decisión para un pareja que se divorcia. La época de la burbuja inmobiliaria ya pasó y quizá nunca vuelva, puesto que las predicciones demográficas (que son importantes determinantes en el precio de la vivienda) son malas: baja la población joven que son los que más compran pisos. Aunque luego está el tema de la inmigración que dependerá de la evolución de la economía. Si hay que vender un piso, es mejor venderlo YA, puesto que en definitiva nadie sabe lo que va a hacer el precio de la vivienda en el futuro. Si tienes interés en vender un piso y está en precio de mercado lo puedes vender en muy poco tiempo.

  4. #2
    05/09/15 22:28

    Gracias por este artículo.
    Yo me separé hace casi 1 año y tengo hipoteca al 50% con mi ex. A toro pasado, es quizá la peor decisión que he tomado en mi vida. Prácticamente desde que la firmamos yo me hice cargo de todo ya que mi situación laboral lo permitía y la de ella no. Con la separación, acordamos que yo me quedara con el piso, siempre y cuando ella saliera del préstamo hipotecario.

    Ahí está el detalle. El piso vale la mitad de lo que queda por pagar, de manera que ningún banco me va a hacer una hipoteca a mi solo (aunque puedo seguir pagándolo como hasta ahora) más que nada porque la tasación actual hará imposible que me presten lo que necesito. Yo sigo con esa carga, encima es un piso en el que no vivimos desde hace 5 años porque nos mudamos de provincia, de manera que aparte de pagar la hipoteca, tengo que pagar el alquiler de la vivienda en la que vivo y, por si fuera poco, pasarle manutención a ella. Por suerte al menos está alquilado y, por suerte, puedo hacerme cargo de todo (toco madera que siga siendo así).

    Digamos que en un acto de "buena voluntad", ella no me ha presionado para que busque una solución a eso. Y es que por más que yo quiera, creo que no la hay hasta que llegue el momento en que la venta del piso cubra todo (o casi todo) lo que queda por pagar. Y según mis cálculos, eso no ocurrirá antes de 8-10 años a no ser que un día de estos acierte una primitiva o un euromillones.

    En relación con este artículo y con lo que yo he comentado, ¿ sería posible en nuestro caso lo de la extinción del condominio y la novación de la hipoteca, con un piso que vale la mitad de la deuda pendiente?
    Otra opción que me he planteado pero aún no he preguntado al banco, es si es viable una permuta de ese piso por uno en la zona en la que vivo, manteniendo la misma deuda y asumiendo yo los costes de la operación (que seguro no serán pocos).
    En fin, es un buen lío aunque soy consciente de que hay gente que está mucho más jodida que yo.
    Un saludo.

  5. #1
    04/09/15 17:38

    Hola MARINA,

    Muy buen articulo, Dios no quiera que me separe o divorcie de mi marido, porque esto parece simple en el papel, pero en realidad es un trauma. como bien comentas.
    Imaginate como gestionar la situación, sentimental por un lado y material por el otro.
    Pero si hay niños es lo mismo, o no? Quiero decir que si tu marido te tiene que pasar manutención cambia la cosa o no? o no tiene nada que ver? Siempre he escuchado decir que la madre y los niños se quedan con la casa. En caso de hipoteca, influye en algo o es un tema independiente.
    Qué cotilla soy, me quiero enterar de todo!!
    Un saludo

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