Mejores depósitos a 48 meses: comparativa y ofertas
Mejores depósitos a 48 meses: comparativa y ofertas
Los mejores depósitos a 48 meses ofrecen actualmente hasta un 3,20% TAE. Son depósitos a 4 años, principalmente de bancos extranjeros disponibles a través de Raisin, con rentabilidad fija y cobertura del fondo de garantía correspondiente.
Los depósitos a 48 meses son productos de ahorro a largo plazo que permiten mantener el dinero invertido durante 4 años a cambio de una rentabilidad pactada. En esta comparativa analizamos los mejores depósitos a 48 meses, también conocidos como depósito 4 años, teniendo en cuenta su rentabilidad, condiciones, importe mínimo y máximo y garantías.
Todos los depósitos a plazo fijo analizados tienen un plazo de 48 meses (4 años), están denominados en euros, ofrecen un tipo de interés fijo y permiten disponer del dinero al vencimiento. Además, la cancelación anticipada no está disponible o puede implicar pérdidas relevantes y ninguno aplica costes de contratación. La apertura se realiza online; las condiciones sobre renovación, fiscalidad, importes y documentación varían según la entidad. Por último y no menos importante, todos están protegidos por el Fondo de Garantía de cada país. A continuación, analizamos uno por uno las condiciones.
Depósito 48 meses Achmea Bank
Achmea Bank, banco de Países Bajos, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE del 3,20% y un TIN del 3,36%. Los intereses se abonan al vencimiento y el tipo permanece fijo durante todo el plazo.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Países Bajos, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: no disponible.
Retención fiscal: no se practica retención a no residentes en Países Bajos.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 4 años Avarda Bank
Avarda Bank, entidad de Suecia, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE y TIN del 3,15%. Los intereses se capitalizan anualmente en el aniversario de la apertura del depósito.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Suecia, hasta 1.150.000 SEK por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a no residentes en Suecia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 48 meses Klarna Bank AB
Klarna Bank AB, banco de Suecia, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE y TIN del 3,10%. Los intereses se capitalizan anualmente en el aniversario de la apertura.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Suecia, hasta 1.150.000 SEK por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 500€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a no residentes en Suecia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 4 años BTG Pactual
BTG Pactual, entidad de Luxemburgo, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE del 3,07% y un TIN del 3,21%. Los intereses se abonan al vencimiento y el tipo es fijo durante los cuatro años.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Luxemburgo, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a cuenta en Luxemburgo.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 48 meses Fjord Bank
Fjord Bank, entidad de Lituania, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE del 3,06% y un TIN del 3,20%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Lituania, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 1.000€ - 95.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: Lituania aplica una retención estándar del 15%, con posibilidad de reducirla hasta el 10% mediante la documentación correspondiente.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 4 años BankB
BankB, banco de Bélgica, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE y TIN del 3,00%. Los intereses se capitalizan anualmente y se acreditan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Bélgica, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: no disponible.
Retención fiscal: Bélgica aplica una retención estándar del 30%, pero con la documentación correspondiente puede reducirse al 0% por el convenio de doble imposición con España.
Documentación adicional: sí requiere uno o varios documentos para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 48 meses Banca Sistema
Banca Sistema, entidad de Italia, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE del 2,92% y un TIN del 3,05%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Italia, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a no residentes en Italia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 4 años Banca CF+
Banca CF+, entidad de Italia, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE y TIN del 2,75%. A diferencia de otros depósitos de la comparativa, los intereses se pagan anualmente en la cuenta Raisin.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Italia, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a no residentes en Italia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 48 meses Younited Credit
Younited Credit, entidad de Francia, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE y TIN del 2,40%. Los intereses se capitalizan anualmente en el aniversario de la apertura.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Francia, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 2.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a no residentes en Francia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Depósito 4 años AB Mano bankas
AB Mano bankas, entidad de Lituania, ofrece un depósito a 48 meses con una TAE del 1,97% y un TIN del 2,00%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Lituania, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 20.000€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: Lituania aplica una retención estándar del 15%, con posibilidad de reducirla hasta el 10% mediante la documentación correspondiente.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
¿Qué son los depósitos a 48 meses?
Un depósito a 48 meses, también conocido como depósito a 4 años, es un producto de ahorro en el que el dinero permanece depositado durante cuatro años a cambio de una rentabilidad fija previamente acordada con el banco.
Ventajas y desventajas de los depósitos a 48 meses
Ventajas
Desventajas
Rentabilidad fija: conoces de antemano el interés que recibirás.
Dinero inmovilizado: normalmente no podrás disponer del capital antes del vencimiento sin asumir condiciones o pérdidas.
Previsibilidad: permite planificar cuánto dinero tendrás al finalizar los 4 años.
Plazo largo: comprometes el ahorro durante 48 meses.
Bajo riesgo: los depósitos están cubiertos por el fondo de garantía correspondiente, dentro de los límites establecidos.
Menor flexibilidad: si aparecen depósitos con mejores tipos, tu dinero seguirá vinculado al depósito contratado.
Sin costes de contratación: en los productos analizados no se cobran costes por contratar el depósito.
Fiscalidad: en algunos depósitos extranjeros puede ser necesario gestionar documentación fiscal o retenciones.
Rentabilidad de los depósitos a 48 meses
Los depósitos a 48 meses de esta comparativa son principalmente ofertas de bancos extranjeros disponibles a través de Raisin, donde actualmente se concentran algunas de las opciones más competitivas para este plazo. Entre ellas, Achmea Bank ofrece la mayor rentabilidad, con un 3,20% TAE, seguido de Avarda Bank, con un 3,15% TAE, y Klarna Bank AB, con un 3,10% TAE.
La diferencia entre TIN y TAE es importante al comparar depósitos. El TIN refleja el interés nominal pactado, mientras que la TAE permite comparar mejor el rendimiento efectivo teniendo en cuenta la forma y periodicidad del pago de intereses. Por eso, para ordenar esta comparativa hemos tomado como referencia la TAE.
Ahora bien, una rentabilidad del 3,20% TAE durante cuatro años debe analizarse con perspectiva. El atractivo principal no está únicamente en el porcentaje, sino en fijarlo durante 48 meses: si los tipos de interés bajan, el ahorrador mantiene las condiciones contratadas. En cambio, si aparecen depósitos más rentables durante esos cuatro años, el dinero seguirá vinculado al producto y no podrá aprovechar esas nuevas ofertas sin asumir las condiciones de cancelación previstas.
Por tanto, un depósito a 4 años tiene más sentido para un ahorro que no se vaya a necesitar a corto o medio plazo. Para el dinero que pueda necesitarse antes, un plazo más corto puede ofrecer menos rentabilidad, pero también mayor capacidad de reacción.
¿Cuánto dinero se puede ganar con un depósito a 48 meses?
La cantidad que se gana depende del capital invertido, de la TAE y de cómo se abonen los intereses. Como referencia, si tomamos el 3,20% TAE del depósito de Achmea Bank y suponemos que esa rentabilidad efectiva se mantiene durante los cuatro años, el rendimiento bruto sería aproximadamente:
Capital inicial
Ganancia bruta aproximada en 4 años*
10.000€
1.335€
50.000€
6.675€
100.000€
13.350€
*Ejemplo orientativo calculado aplicando una TAE del 3,20% durante cuatro años, antes de impuestos. La cantidad final puede variar según las condiciones concretas de abono y capitalización del producto.
La clave está en que 3,20% TAE no significa simplemente ganar un 12,80% sobre el capital por multiplicar el 3,20% por cuatro. La TAE es una tasa anual equivalente y la forma en que se pagan o capitalizan los intereses influye en el resultado final.
También conviene no confundir rentabilidad bruta con rentabilidad neta. Un ahorrador residente fiscal en España tendrá que tener en cuenta la tributación de los intereses en el IRPF. La Agencia Tributaria incluye los intereses de los depósitos dentro de los rendimientos del capital mobiliario y, desde 2025, la escala de la base del ahorro llega desde el 19% hasta el 30%, según el importe.
Fiscalidad de los depósitos a 48 meses
En esta comparativa hay un punto especialmente relevante: todos los depósitos son de entidades extranjeras, por lo que la fiscalidad no es necesariamente igual en todos los casos.
En la mayoría de los productos analizados no se practica retención en origen a los no residentes: ocurre, por ejemplo, con Achmea Bank en Países Bajos, Avarda Bank y Klarna Bank en Suecia, BTG Pactual en Luxemburgo, Banca Sistema y Banca CF+ en Italia o Younited Credit en Francia.
Hay, sin embargo, excepciones que conviene conocer. En los depósitos de Fjord Bank y AB Mano bankas, ambos de Lituania, se indica una retención estándar del 15%, con posibilidad de reducirla hasta el 10% mediante la documentación correspondiente. En BankB, de Bélgica, la retención estándar es del 30%, aunque puede reducirse al 0% aplicando el convenio de doble imposición y aportando la documentación requerida.
Que un banco extranjero no practique retención en origen no significa que los intereses estén exentos de tributación en España. Para un residente fiscal español, los intereses de los depósitos forman parte de la base del ahorro del IRPF; además, la Agencia Tributaria contempla específicamente la información sobre cuentas e imposiciones a plazo de entidades financieras.
Por eso, al comparar depósitos extranjeros no basta con mirar la TAE. Una oferta con una rentabilidad ligeramente superior puede perder parte de su ventaja si implica una retención extranjera o una gestión documental más compleja.
¿Depósito a 4 años o a un plazo más corto?
La elección depende menos de la rentabilidad máxima anunciada y más de cuándo vas a necesitar el dinero.
Un depósito a 48 meses puede ser interesante si tienes un capital que sabes que no vas a utilizar durante cuatro años y quieres eliminar la incertidumbre sobre la rentabilidad. El principal beneficio es la estabilidad: una vez contratado el tipo, no dependes de que los bancos sigan ofreciendo las mismas condiciones en los próximos años.
El inconveniente es precisamente el mismo: te comprometes durante cuatro años. Si los tipos suben y dentro de dos años aparecen depósitos al 4% o al 5%, no podrás trasladar fácilmente ese dinero a una oferta mejor si tu depósito no permite una cancelación favorable.
Por el contrario, un plazo más corto puede ofrecer una rentabilidad inicial inferior, pero permite renovar el capital con mayor frecuencia y adaptarse a la evolución del mercado. También reduce el riesgo de tener que mantener inmovilizado un dinero que puedas necesitar.
En definitiva:
48 meses: más previsibilidad y protección frente a futuras bajadas de tipos, a cambio de menor liquidez y menor capacidad para aprovechar futuras ofertas.
Plazos más cortos: mayor flexibilidad y posibilidad de renegociar la rentabilidad antes, aunque existe el riesgo de que los tipos sean inferiores cuando llegue la renovación.
Y hay algo que no podemos saber hoy: cómo estarán los tipos de interés dentro de uno, dos o tres años. Esa incertidumbre es precisamente lo que hace que un depósito a largo plazo sea una decisión de planificación y no simplemente una competición por encontrar la TAE más alta.
¿Merece la pena contratar un depósito a 48 meses?
Puede merecer la pena, pero no por el simple hecho de ofrecer una TAE competitiva. Tiene sentido para un perfil muy concreto: alguien que dispone de un capital que no necesitará durante cuatro años, prioriza la seguridad y prefiere conocer de antemano su rentabilidad.
En cambio, no sería nuestra primera opción para un ahorro que pueda necesitarse próximamente o para quien quiera mantener capacidad para cambiar de producto si los tipos de interés vuelven a subir.
También hay que valorar que los depósitos de esta comparativa están cubiertos por los respectivos fondos de garantía de depósitos, generalmente hasta 100.000€ por entidad y depositante, aunque el límite y la moneda de referencia dependen del sistema de garantía de cada país.
Por eso, para importes elevados puede tener sentido diversificar entre varias entidades en lugar de concentrar todo el capital en un único banco. Y, antes de contratar, conviene comprobar tanto la TAE como el fondo de garantía, las condiciones de disponibilidad, la fiscalidad y qué ocurre si necesitas recuperar el dinero antes del vencimiento.
Si buscas plazos todavía más largos, en Raisin también puedes encontrar depósitos con vencimientos superiores a 48 meses, que en algunos casos llegan hasta 10 años. Pueden ser una alternativa para quienes tienen claro que no necesitarán ese capital durante un periodo prolongado, aunque implican un compromiso de liquidez aún mayor.
En los productos analizados, la cancelación anticipada no está disponible o puede implicar pérdidas relevantes, por lo que conviene consultar las condiciones antes de contratar.
Sí, los depósitos analizados están adheridos al fondo de garantía de depósitos de su país, con los límites establecidos por cada sistema.
Sí. Para un residente fiscal español, los intereses obtenidos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, aunque el tratamiento de las retenciones en origen depende del país.
El depósito mantendrá las condiciones pactadas, por lo que no podrás beneficiarte directamente de las nuevas ofertas mientras mantengas el dinero vinculado al producto.
