Mejores depósitos a 60 meses: comparativa y ofertas
Mejores depósitos a 60 meses: comparativa y ofertas
Los mejores depósitos a 5 años permiten mantener el ahorro durante 60 meses a cambio de una rentabilidad pactada. Comparamos sus condiciones, importes, fiscalidad y cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.
Los depósitos a 60 meses son productos de ahorro a largo plazo que permiten mantener el dinero depositado durante 5 años a cambio de una rentabilidad fija pactada con la entidad.
En esta comparativa analizamos los mejores depósitos a 60 meses, también conocidos como depósitos a 5 años, teniendo en cuenta su rentabilidad, condiciones, importes, disponibilidad, fiscalidad y cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.
Mejores depósitos a 5 años con rentabilidad y condiciones competitivas
Depósitos a 5 años: mejores opciones
Actualmente, las opciones seleccionadas para este plazo corresponden a bancos extranjeros disponibles a través de Raisin. La oferta más rentable de esta selección es BankB, seguida de Achmea Bank y Avarda Bank.
Todos los productos de esta comparativa tienen un plazo de 60 meses, es decir, 5 años, están denominados en euros y ofrecen un tipo de interés fijo durante el periodo contratado.
En la mayoría de los casos, los intereses se abonan al vencimiento, aunque algunos depósitos bancarios los capitalizan anualmente o los abonan de forma periódica en la cuenta de Raisin.
Otro punto común es la limitada disponibilidad anticipada. La información de los productos indica que la venta o cancelación antes del vencimiento no está disponible o puede implicar pérdidas relevantes.
Los importes mínimos van desde los 1.000€ de Fjord Bank hasta los 20.000€ de AB Mano bankas y Banco BNI Europa, mientras que el máximo habitual se sitúa en 100.000€.
A continuación, analizamos las características principales de cada depósito.
Depósito 60 meses BankB
BankB, entidad de Bélgica, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE y TIN del 3,40%. Los intereses se capitalizan anualmente y se acreditan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Bélgica, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: no disponible.
Retención fiscal: Bélgica aplica una retención estándar del 30%, pero puede reducirse al 0% con la documentación correspondiente en virtud del convenio de doble imposición con España.
Documentación adicional: sí requiere documentación para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Por rentabilidad, es la primera opción de esta selección, aunque conviene tener en cuenta la gestión de la documentación fiscal necesaria para beneficiarse de la reducción de la retención.
Depósito 5 años Achmea Bank
Achmea Bank, entidad de Países Bajos, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE del 3,26% y un TIN del 3,48%. Los intereses se abonan al vencimiento y el tipo permanece fijo durante todo el plazo.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Países Bajos, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: no disponible.
Retención fiscal: no se practica retención a los no residentes en Países Bajos.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Es una de las alternativas más interesantes de la comparativa por combinar una rentabilidad elevada con un importe máximo que coincide con el límite de cobertura del fondo de garantía.
Depósito 60 meses Avarda Bank
Avarda Bank, entidad de Suecia, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE y TIN del 3,25%. Los intereses se capitalizan anualmente en el aniversario de la apertura.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Suecia, hasta 1.150.000 SEK por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a los no residentes en Suecia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Depósito 5 años BTG Pactual
BTG Pactual, entidad de Luxemburgo, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE del 3,11% y un TIN del 3,31%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Luxemburgo, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a cuenta en Luxemburgo.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Depósito 60 meses Fjord Bank
Fjord Bank, entidad de Lituania, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE del 3,10% y un TIN del 3,30%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Lituania, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 1.000€ - 95.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: Lituania aplica una retención estándar del 15%, que puede reducirse hasta el 10% mediante la documentación correspondiente.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
La principal particularidad frente a otras opciones de la comparativa es la retención fiscal en Lituania, que requiere realizar los trámites correspondientes si se quiere reducir.
Depósito 5 años Banca Sistema
Banca Sistema, entidad de Italia, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE del 2,92% y un TIN del 3,10%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Italia, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención fiscal a los no residentes en Italia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Depósito 60 meses Banca CF+
Banca CF+, entidad de Italia, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE y TIN del 2,75%. A diferencia de la mayoría de los productos de esta comparativa, los intereses se abonan anualmente en la Cuenta Raisin.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Italia, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención fiscal a los no residentes en Italia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Pago de intereses: anual.
Depósito 5 años Younited Credit
Younited Credit, entidad de Francia, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE y TIN del 2,50%. Los intereses se capitalizan anualmente en el aniversario de la apertura.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Francia, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 2.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención fiscal a los no residentes en Francia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Depósito 60 meses AB Mano bankas
AB Mano bankas, entidad de Lituania, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE del 1,95% y un TIN del 2,00%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Lituania, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 20.000€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: Lituania aplica una retención estándar del 15%, que puede reducirse hasta el 10% mediante la documentación correspondiente.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
Depósito 5 años Banco BNI Europa
Banco BNI Europa, entidad de Portugal, ofrece un depósito a 60 meses con una TAE del 1,88% y un TIN del 1,92%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Portugal, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 20.000€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: Portugal aplica una retención estándar del 28%, que puede reducirse hasta el 15% mediante la documentación fiscal correspondiente.
Documentación adicional: sí requiere documentación para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 5 años.
¿Qué son los depósitos a 60 meses?
Un depósito a 60 meses, también conocido como depósito a 5 años, es un producto de ahorro mediante el que se mantiene una cantidad de dinero en una entidad bancaria durante cinco años a cambio de una rentabilidad pactada.
El tipo de interés es fijo durante el plazo contratado, por lo que el ahorrador conoce las condiciones desde el principio. A cambio, el capital queda comprometido durante un periodo considerablemente largo.
Por eso, antes de contratar un depósito a 60 meses no solo hay que comparar la rentabilidad: es fundamental valorar si realmente puedes prescindir de ese dinero durante cinco años.
Ventajas y desventajas de los depósitos a 60 meses
Ventajas
Desventajas
Rentabilidad fija: conoces el tipo pactado durante todo el plazo.
Plazo muy largo: el dinero queda comprometido durante 5 años.
Previsibilidad: facilita planificar el rendimiento del ahorro.
Menor liquidez: recuperar el capital antes del vencimiento puede no ser posible o implicar pérdidas.
Protección frente a bajadas de tipos: mantienes el tipo contratado aunque las nuevas ofertas sean menos rentables.
Coste de oportunidad: si los tipos suben, no podrás aprovechar fácilmente las nuevas ofertas.
Cobertura del Fondo de Garantía: los depósitos están protegidos dentro de los límites establecidos.
Fiscalidad: algunos depósitos extranjeros implican retenciones o trámites fiscales adicionales.
Sin costes en los productos analizados: ninguno de los depósitos seleccionados indica costes de contratación.
Necesidad de planificación: no es adecuado para un dinero que puedas necesitar en los próximos años.
Rentabilidad de los depósitos a 60 meses
En esta selección, BankB ofrece la mayor TAE, con un 3,40%, seguido por Achmea Bank, con un 3,26%, y Avarda Bank, con un 3,25%.
La diferencia de rentabilidad entre los primeros productos es relativamente reducida. Sin embargo, a un plazo de cinco años, incluso unas décimas pueden tener impacto sobre el rendimiento acumulado. Al mismo tiempo, no conviene valorar esas décimas de forma aislada: cuanto más largo es el plazo, mayor importancia adquieren la liquidez, la fiscalidad y la posibilidad de que cambien los tipos de interés.
La TAE es el indicador que utilizamos para ordenar la comparativa, ya que permite comparar de forma más homogénea depósitos con distintas formas de abono de intereses. El TIN, en cambio, muestra el tipo de interés nominal pactado.
El principal atractivo de contratar a cinco años es fijar hoy una rentabilidad para un periodo prolongado. Si los tipos bajan, el depósito mantiene el tipo contratado.
Pero existe el escenario contrario. Si los tipos suben durante los próximos años, el ahorrador tendrá limitada su capacidad para aprovechar nuevas ofertas mientras mantenga el capital en un depósito no cancelable o con una penalización elevada.
Por ello, la pregunta importante no es únicamente qué depósito paga más, sino si esa rentabilidad compensa mantener el dinero vinculado durante cinco años.
¿Cuánto dinero se puede ganar con un depósito a 60 meses?
El rendimiento final depende del capital invertido, la TAE y la forma en que se abonen o capitalicen los intereses.
Como referencia, si se utilizara una TAE del 3,40% y se mantuviera un capital de 10.000€ durante cinco años, el rendimiento acumulado sería aproximadamente de 1.816€ brutos, suponiendo una capitalización efectiva anual equivalente y antes de impuestos.
Capital inicial
Ganancia bruta aproximada en 5 años*
10.000€
≈ 1.816€
20.000€
≈ 3.633€
50.000€
≈ 9.083€
100.000€
≈ 18.167€
*Cálculo orientativo aplicando una TAE del 3,40% durante cinco años y suponiendo capitalización equivalente. El resultado real puede variar según la forma de abono de intereses de cada depósito. Las cantidades son brutas y no tienen en cuenta impuestos.
La diferencia entre rendimiento bruto y neto también es importante. Los intereses obtenidos por un residente fiscal en España tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, por lo que el importe finalmente disponible será inferior al rendimiento bruto.
Fiscalidad de los depósitos a 60 meses
Todos los depósitos de esta selección corresponden a entidades extranjeras, por lo que las condiciones de retención pueden variar según el país.
En algunos casos no se practica retención a los no residentes. Es lo que ocurre, según la información facilitada, con Achmea Bank en Países Bajos, Avarda Bank en Suecia, BTG Pactual en Luxemburgo, Banca Sistema y Banca CF+ en Italia y Younited Credit en Francia.
Otros productos requieren una atención especial:
BankB: Bélgica aplica una retención estándar del 30%, aunque puede reducirse al 0% mediante la documentación correspondiente por el convenio de doble imposición con España.
Fjord Bank: Lituania aplica una retención estándar del 15%, reducible hasta el 10% mediante la documentación fiscal requerida.
AB Mano bankas: también está sujeto a la retención lituana, con posibilidad de reducción hasta el 10%.
Banco BNI Europa: Portugal aplica una retención estándar del 28%, que puede reducirse hasta el 15% mediante la documentación indicada.
En cualquier caso, que un banco extranjero no practique retención en origen no significa que los intereses estén exentos en España. Un residente fiscal español debe declarar los rendimientos obtenidos y aplicar la fiscalidad correspondiente.
Por eso, al comparar depósitos extranjeros conviene mirar más allá de la rentabilidad: país de la entidad, fondo de garantía, retenciones y documentación necesaria forman parte del coste real de la decisión.
¿Depósito a 5 años o a un plazo más corto?
Aquí está probablemente la decisión más importante de toda la comparativa.
Un depósito a 60 meses puede ser adecuado cuando existe un capital que sabes que no necesitarás durante cinco años. A cambio de renunciar a liquidez durante un periodo largo, obtienes una rentabilidad fija que no depende de la evolución posterior de los tipos.
El problema es que cinco años es un horizonte considerable para los tipos de interés. Nadie puede saber hoy qué remuneración ofrecerán los bancos dentro de dos, tres o cuatro años.
Si los tipos bajan, haber fijado una rentabilidad competitiva puede jugar a favor del ahorrador. Pero si suben, un depósito a cinco años puede convertirse en una limitación: el dinero seguirá vinculado a una rentabilidad contratada anteriormente mientras aparecen alternativas más atractivas.
Por eso, si tienes dudas sobre si necesitarás el capital, puede ser más razonable combinar diferentes vencimientos en lugar de concentrar todo el ahorro en un único depósito a cinco años.
En definitiva:
60 meses: máxima previsibilidad a largo plazo, pero también el mayor compromiso de liquidez.
36 meses o menos: permite revisar antes las condiciones del mercado y volver a invertir el capital con mayor frecuencia.
Varios plazos: distribuir los vencimientos puede reducir el riesgo de quedar completamente vinculado a un único escenario de tipos de interés.
¿Merece la pena contratar un depósito a 60 meses?
Un depósito a cinco años puede tener sentido si el dinero está destinado a un objetivo a largo plazo y no vas a necesitarlo durante ese periodo.
En cambio, no es una opción especialmente adecuada para un fondo de emergencia, para dinero destinado a una compra próxima o para quien quiera mantener capacidad de reacción ante cambios en los tipos de interés.
Además, en esta comparativa hay una diferencia relevante entre productos. BankB, Achmea Bank y Avarda Bank superan el 3,25% TAE, mientras que las últimas posiciones ofrecen rentabilidades inferiores al 2%. Por tanto, contratar a cinco años no garantiza por sí mismo una rentabilidad especialmente elevada: hay que comparar las ofertas disponibles.
También conviene recordar que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre generalmente hasta 100.000€ por entidad y depositante, aunque el sistema concreto depende del país de la entidad.
Para importes superiores, distribuir el capital entre distintas entidades puede permitir mantener el ahorro dentro de los límites de cobertura.
En definitiva, un depósito a 60 meses puede ser interesante cuando buscas seguridad, rentabilidad fija y tienes claro que no necesitarás el dinero durante cinco años. Si la liquidez es importante o quieres poder aprovechar futuras subidas de tipos, un plazo más corto puede resultar más adecuado.
Depende de las condiciones de cada depósito. En los productos analizados, la venta o cancelación anticipada no está disponible o puede implicar pérdidas relevantes.
Por este motivo, antes de contratar un depósito a cinco años conviene asegurarse de que el capital no será necesario durante el plazo contratado.
Sí. Los depósitos de esta comparativa están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos del país al que pertenece cada entidad, dentro de los límites establecidos.
En los productos analizados, la cobertura indicada es de hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Sí. Los intereses obtenidos por un residente fiscal en España tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario.
Además, algunos países pueden aplicar una retención en origen. En función del país y del convenio fiscal con España, esta retención puede reducirse mediante la documentación correspondiente.
El depósito mantiene el tipo de interés pactado durante el plazo contratado. Por tanto, si los tipos suben posteriormente, el ahorrador no podrá beneficiarse directamente de las nuevas ofertas mientras mantenga el dinero vinculado al depósito.
Este es uno de los principales riesgos de oportunidad de contratar un plazo de cinco años.
No necesariamente. Un depósito a 60 meses ofrece mayor estabilidad sobre la rentabilidad, pero implica mantener el dinero vinculado durante cinco años. Los depósitos a corto plazo ofrecen mayor flexibilidad para adaptar el ahorro a los cambios en los tipos de interés.
La elección depende principalmente de cuánto tiempo puedes mantener el dinero sin necesitarlo y de la diferencia de rentabilidad entre las alternativas.
Además de la rentabilidad, conviene revisar el plazo, importe mínimo y máximo, forma de pago de intereses, posibilidad de cancelación anticipada, renovación, fiscalidad y Fondo de Garantía de Depósitos.
En un plazo tan largo, estas condiciones pueden ser tan importantes como unas décimas más de rentabilidad.
