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¿Qué es mejor, diversificar o concentrar tus ahorros?

Una de las recomendaciones más comunes en el mundo de las inversiones es diversificar el capital y no apostarlo todo a una sola carta. Ya que depósitos son un producto de bajo riesgo, puede que no hayas pensado en diversificar estas inversiones. Hoy vamos a hablar sobre qué es la mejor opción, si diversificar nuestros ahorros o concentrarlos en un mismo depósito. Veremos las ventajas de ambas opciones y, además, realizaremos una comparativa entre varios ejemplos de depósitos para averiguar cómo podemos obtener la mayor rentabilidad posible.

¿Qué es mejor, diversificar o concentrar tus ahorros en un depósito?

 

Razones para diversificar nuestros ahorros

Tener mayor liquidez y disponibilidad de tu dinero

Los depósitos se caracterizan por tener una disponibilidad limitada de tu dinero durante el plazo establecido mayor a otros instrumentos bancarios. Generalmente, una retirada anticipada del capital invertido supone una penalización sobre el tipo de interés o sobre los intereses devengados en el depósito. Otras entidades, en cambio, no permiten la cancelación anticipada o parcial del depósito, por lo que todo o parte de tu dinero estará retenido hasta la finalización del plazo. En depósitos de plazo, elevado como los que estamos comentando, no poder disponer de nuestro dinero de inmediato (o con penalizaciones elevadas) es una importante barrera, especialmente si nos surge un imprevisto que debemos subsanar con urgencia.

Por ello, lo más recomendable es escoger depósitos con plazos de diferentes vencimientos. De esta forma, podrás acceder paulatinamente a tu capital según vayan venciendo tus depósitos y si lo deseas y no necesitas disponer del capital, reinvertirlo nuevamente.

Grandes diferencias en los tipos de interés entre bancos

Los depósitos que ofrecen mayores tipos de interés suelen ser los depósitos 100% online y, en muchos casos, de entidades no españolas como Raisin o Facto. La razón es que existe una percepción mayor del riesgo entre los clientes cuando los bancos no tienen oficinas físicas o el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre su capital está situado fuera de España. Para contrarrestar esta falta de confianza, se ofrecen mayores tipos de interés. Pese a que estos tipos de depósitos tienen las mismas seguridades que ofrecen los depósitos de un banco tradicional, podemos obtener rentabilidades elevadas invirtiendo una pequeña cantidad en estas opciones "alternativas" y el resto asegurarlo en los bancos tradicionales o nacionales como Wizink, que es online pero Español. En definitiva, diversificar el capital entre ambas estrategias.

Limitaciones de capital máximo en ciertos depósitos

Como hemos comentado en el punto anterior, ciertos depósitos imponen límites máximos (y también mínimos) para invertir. Por lo tanto, si tienes un capital que supera esa cuantía, no puedes concentrarlo en la misma cuenta, sino que deberás diversificarlo.

Si el banco quiebra, puedes perder parte de tus ahorros

Recordamos que el FGD de España y el resto de países Europeos nos cubre inversiones de hasta 100.000 euros por titular y entidad, por lo que, en caso de quiebra del banco, el resto de tus ahorros quedarían desprotegidos ante una eventual quiebra de la entidad bancaria. Debemos tener en cuenta a qué FGD está suscrito nuestro depósito, ya que ciertos depósitos están asegurados por el FGD de otros países (Italia, Malta, etc.). 

La recomendación en este caso sería diversificar nuestros ahorros entre distintas entidades, para que todos nuestros ahorros estén protegidos. 

 

Razones para concentrar tus ahorros en un único depósito

Condiciones preferentes ofrecidas por el banco en el depósito

Realizar un depósito de una gran suma de dinero, por ejemplo, de 100.000 €, s una operación muy atractiva para el banco (ya que significa que pueden gestionan ese capital reinvirtiéndolo en otros productos, concediendo préstamos, etc.), por lo que te otorga un importante poder de negociación. Eso sí, serás un cliente atractivo para aquellos bancos físicos, principalmente.  

Simplifica la gestión y contratación de los depósitos

Tendrás un mayor control de tus inversiones y podrás revisar mensualmente, trimestralmente, etc.  el correcto cobro de intereses. Tener nuestras inversiones en un solo depósito nos facilitará la gestión de los ahorros, tendremos un mayor control. 
 
Eso sí, el caso de Raisin sería la excepción a esta regla, ya que, con una misma cuenta, abriendo la cuenta Raisin, podemos tener acceso y gestionar todos los depósitos que son contratables a través de esta plataforma. 

Aprovechar una oferta en concreto en un depósito con altos tipos de interés

Los tipos de interés varían considerablemente de un mes a otro. Si encuentras una oferta interesante que te permita invertir una cantidad importante de capital, es buena idea aprovecharla. Sin embargo, siempre habrá que tener en cuenta el plazo y la posibilidad de cancelar anticipadamente el depósito en caso que lo necesites con urgencia.

 

¿Qué rentabilidad podemos obtener diversificando nuestros ahorros en distintos depósitos?

Si hacemos un balance de las ventajas y desventajas de cada estrategia, probablemente lleguemos a la conclusión de que serán más las situaciones en las que diversificar tus ahorros sea más beneficioso. La liquidez y la seguridad de no perder la totalidad del capital en caso de quiebra bancaria, hacen de la diversificación la mejor opción. A continuación compararemos la rentabilidad de una serie de depósitos para saber cuál nos interesa en cada situación.

Mejores depósitos a largo plazo (12 meses o más)

 

Depósito Capital Invertido TAE Plazo (meses) Intereses Brutos
Depósito Facto 5.000 € 1,31% 12 64,90€ €
Depósito BlueOrange de Raisin 20.000 € 0,97% 12 97,00 €
Depósito Banca Progetto de Raisin 10.000€ 0,96% 12 95,00€

*Los intereses brutos están calculados en base a la rentabilidad que obtendríamos invirtiendo la cantidad mínima para cada depósito

Mejores depósitos a corto plazo (menos de 12 meses)

 

Depósito Capital Invertido TAE Plazo (meses) Intereses Brutos
Depósito BlueOrange de Raisin 20.000 € 0,65% 6 65,00€
Depósito Facto 5.000 € 1,10% 6 25,00€
Depósito Fimbank de Raisin 1.000€ 0,51% 3 6,00€ (invirtiendo 5.00€)

*Los intereses brutos están calculados en base a la rentabilidad que obtendríamos invirtiendo la cantidad mínima para cada depósito

Si quieres completar tu cartera con otros depósitos, también puedes pasarte por nuestro comparador de depósitos y ver otras opciones. Y tú, ¿te consideras un "diversificador" de tus ahorros o lo apuestas todo a la misma carta?

  1. en respuesta a Geoff007
    #2
    Juan1980
    Muy interesante! Por qué crees que el mercado de la deuda es mejor en EEUU que en Europa? Por qué no existe en Europa un mercado de deuda privada más dinámico, por qué los bancos no les venden las mortgage notes a particulares en Europa?
  2. #1
    Geoff007
    Hola estimado.

    Difiero contigo.. El ahorro, en un sistema FIAT es casi ilegal. De hecho, la mayoria de los estados cobran impuestos sobre esos ahorros Y lo hacen devaluando la moneda y de forma directa. Lo correcto es el abritrage.

    Tienes 100,000 euros, lo pones en un CD que pague 2% (para redondear) y pides prestado una linea de credito sobre tu CD al 5%.. Entre lo que paga y recibes tu Delta es 3%.. Usas esa linea de credito y lo metes en inversiones que te van asegurar un flujo mensual (Bienes raices, prestamos, Fondos munis etc) a un rendimiento mas alto.

    Por ejemplo: Mi primer año como prestamista inmobilario privado (Hard money lender) fue con un deposito de $300,000 que habia logrado en la subastas Inmobiliarias. Lo deposite en una cuenta Marcus de GoldmanSachs al 3% y Luego al Mismo Marcus le pedi un HELOC al 5%. Mi Delta era 3% anual. Yo empece a prestarlo al 12% anual mas 3 puntos con penaltie del 1% si pagaban despues de tiempo. Los prestamos tenian una duracion de 3 a 6 meses. 

    Prestaba digamos $300,000 cobraba 3 puntos por dar el prestamo ($9000 para mi) Y tu seguias debiendo $300K. Me tenias que dar el 1% mensual o $3000 que en tres meses serian otros 9000. Asi que $9000 mas $9000 son 18,000. Tomando en cuenta que hay 4 cuatrimestres, estos $18,000 serian $72,000 o un 24% anual.  Sin contar los "penalties fee".  Pero digamos que hacia esos prestamos a 6 meses. 18,000 x 2 son 36,000 o  12% anual. 

    O digamos que prestabas esos $300K a 6 meses con 3 puntos y 12% anual (lso bancos NO prestan para transacciones de subastas etc) y vendias el prestamo al 10% anual y te quedabas con un 2% como flujo mensual aparte de tus 3 puntos. Incluso, hay deals donde vendo el prestamo al 8% y me gano 5 puntos por ese solo deal. Tomas el dinero de la venta del prestamo y vuelves hacer el mismo esquema. Digamos que lo hagas 5  veces en un mes, son $1,5 millones en volumen y unos $75,000 al mes en ganancias. Son $900,000 anuales.. Tus costos? solo $9000 en el delta  de tu arb.

    De hecho, puedes hacer lo mismo y comprar deudas hard money al 10% (30,000 en ingresos) y pagar solo 9000 para un net income de 21,000 sin moverte de tu casa (mejor que un segundo empleo)

    Luego encontre el mercado secundario de deudas privadas y mi retorno minimo es del 36% anual sin ser usurero.  

    En fin que cada vez que escucho la palabra "ahorrar" me da grima *(entiendo tus buenas intenciones)  En un Mundo FIAT es necesario vencer la inflacion y los impuestos.. El Ahorro no cumple con esos requisitos.
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