El plazo de devolución, en conjunto con la tasa de interés y la cantidad solicitada, son factores determinantes en la cuota mensual y los intereses totales que pagaremos por nuestro préstamo. Al momento de evaluar las tasas, el plazo juega un papel crucial junto con el tipo de interés.
En el siguiente artículo, exploraremos por qué es importante seleccionar cuidadosamente el plazo de devolución al momento de pagar un préstamo, y cómo esta decisión puede beneficiarnos financieramente.
En el siguiente artículo, exploraremos por qué es importante seleccionar cuidadosamente el plazo de devolución al momento de pagar un préstamo, y cómo esta decisión puede beneficiarnos financieramente.
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La respuesta corta: alargar el plazo baja la cuota mensual y encarece el préstamo. En un préstamo de 5.000 € al 13,69% TAE, la diferencia es esta:
- 24 meses: cuota de 237,47 €/mes y 699 € de intereses en total (5.699 € devueltos).
- 48 meses: cuota de 133,89 €/mes y 1.427 € de intereses en total (6.427 € devueltos).
Doblar el plazo reduce la cuota un 44% y multiplica los intereses por más de dos. La regla práctica: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura, contando con los demás préstamos que ya tengas. Pagar de más en intereses es caro; no poder pagar una cuota es mucho más caro.
Quiero pedir un préstamo, ¿qué plazo de devolución me conviene?
En ocasiones, la elección del plazo para devolver un préstamo puede ser un arma de doble filo, ya que determina tanto la cantidad de la cuota mensual como los intereses totales que se pagarán. Por ello, es crucial entender las dos opciones disponibles:
- Plazos más cortos: Pagar una cuota mensual más alta, lo que permite es saldar el préstamo antes y con menos intereses totales.
- Plazos más largos: Disfrutar de cuotas mensuales más bajas, aliviará la carga económica, sin embargo, nos resultará en el pago de una mayor cantidad en intereses a lo largo del tiempo.
Veamos con un mayor detalle cómo cada una de estas opciones impacta en nuestras finanzas:
La importancia de elegir el plazo correcto
El plazo de devolución tiene un impacto directo en la cuota mensual y los intereses totales de un préstamo. Cada entidad financiera establece un rango de plazos: en un préstamo personal sin garantías suele moverse entre 1 y 10 años, y solo los préstamos con garantía hipotecaria llegan a los 20 años.
En España, es común aplicar el sistema de amortización francés para calcular la cuota mensual. Este sistema implica una cuota constante que cubre el pago de intereses y la amortización del capital prestado. La proporción de intereses y amortización cambia con el tiempo: al principio, se pagan más intereses y menos capital, pero conforme avanza el préstamo, se amortiza más capital y se pagan menos intereses. Puedes verlo mes a mes en un cuadro de amortización del préstamo.
Ese detalle tiene una consecuencia práctica poco conocida: amortizar anticipadamente es mucho más rentable en los primeros años que al final, porque es cuando queda más capital vivo generando intereses. Si prevés poder adelantar pagos, conviene comprobar antes de firmar si la entidad cobra comisión por amortización anticipada y cuál es el importe mínimo de cada adelanto. Te lo explicamos en detalle en qué es la amortización y cómo afecta a tu préstamo.
En España, es común aplicar el sistema de amortización francés para calcular la cuota mensual. Este sistema implica una cuota constante que cubre el pago de intereses y la amortización del capital prestado. La proporción de intereses y amortización cambia con el tiempo: al principio, se pagan más intereses y menos capital, pero conforme avanza el préstamo, se amortiza más capital y se pagan menos intereses. Puedes verlo mes a mes en un cuadro de amortización del préstamo.
Ese detalle tiene una consecuencia práctica poco conocida: amortizar anticipadamente es mucho más rentable en los primeros años que al final, porque es cuando queda más capital vivo generando intereses. Si prevés poder adelantar pagos, conviene comprobar antes de firmar si la entidad cobra comisión por amortización anticipada y cuál es el importe mínimo de cada adelanto. Te lo explicamos en detalle en qué es la amortización y cómo afecta a tu préstamo.
Caso práctico sobre diferentes plazos y cuotas de un préstamo
A continuación os mostramos un ejemplo práctico sobre cómo puede influir el plazo en el préstamo que tenemos que devolver (cuotas, intereses...).
Vamos a comparar el mismo préstamo con dos períodos de devolución distintos: un préstamo de 5.000 € con una TAE del 13,69%, que es el tipo que corresponde a las cuotas simuladas de las imágenes.
Vamos a comparar el mismo préstamo con dos períodos de devolución distintos: un préstamo de 5.000 € con una TAE del 13,69%, que es el tipo que corresponde a las cuotas simuladas de las imágenes.
- Cuota devolución 24 meses: La cuota mensual que tendríamos sería de 237,47€/mes y el total adeudado sería de 5.699,38€
- Cuota de devolución 48 meses: La cuota mensual sería de 133,89€/mes y el total adeudado sería de 6.426,69€
Como podemos observar, con la primera opción, pagando el préstamo en menor plazo pero con una cuota más elevada, nos ahorramos 727 € en intereses. Pero, ante esta situación, debemos valorar si esa cuota más alta queda dentro de nuestra capacidad de endeudamiento. La referencia que usan las propias entidades es que el conjunto de las cuotas mensuales no supere entre el 30% y el 35% de los ingresos netos del hogar, y es también lo que marca cuánto te puede prestar un banco.
Es posible que tengamos que hacer frente a otros préstamos, como la hipoteca o el coche, por lo que puede que elegir un mayor plazo de pago nos suponga cierta tranquilidad. Una opción intermedia razonable es contratar el plazo largo para asegurar una cuota cómoda y amortizar anticipadamente cuando se pueda, siempre que el préstamo no penalice esas amortizaciones. Así se obtiene la flexibilidad del plazo largo y buena parte del ahorro del plazo corto.
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Consideraciones importantes al solicitar un préstamo personal
Cuando te dispones a solicitar un préstamo personal, es crucial tener en cuenta diversas características que pueden ser determinantes durante el proceso de solicitud:
Tipo de interés: lo que decide no es el TIN sino la TAE, porque es la única cifra que incorpora comisiones y gastos obligatorios. Comparar dos préstamos por su TIN es comparar mal (lo vemos en la TIN o la TAE: ¿en cuál nos fijamos?).
Comisiones de apertura y cancelación: conviene revisar las comisiones de apertura y las de cancelación, tanto total como parcial, porque son las que rompen el cálculo del plazo.
Plan de amortización: definir el tiempo para devolver el dinero prestado. Un plazo adecuado influye directamente en la cuantía de las cuotas mensuales.
Importe de la cuota mensual: comprobar que la cuota encaja en el presupuesto real del hogar, contando con los demás pagos ya comprometidos.
Otros gastos: examinar cualquier otro gasto asociado, en especial el seguro de protección de pagos, que a veces se incluye por defecto y encarece la operación.
Es fundamental considerar que, según la finalidad del préstamo personal, la entidad financiera puede establecer condiciones específicas y plazos máximos distintos.
Los préstamos personales ofrecen gran versatilidad y se pueden solicitar para diversas finalidades, entre las cuales destacan:
Los préstamos personales ofrecen gran versatilidad y se pueden solicitar para diversas finalidades, entre las cuales destacan:
- Compra de vehículo.
- Viajes.
- Reforma del hogar.
- Reunificación de deudas.
- Celebraciones (bodas, comuniones...).
- Estudios.
- Imprevistos familiares.
Préstamos personales con mejor plazo de devolución
Estos son los tres préstamos que permiten alargar más el plazo en cada escenario, según las condiciones publicadas por cada entidad en septiembre de 2026:
![Préstamo bankintercard]( "Préstamo bankintercard")
8.75
Préstamo bankintercard
![Préstamo Más DB]( "Préstamo Más DB")
9.0
Préstamo Más DB
![Sofkredit - Préstamos con aval hipotecario]( "Sofkredit - Préstamos con aval hipotecario")
8.5
Sofkredit - Préstamos con aval hipotecario
TAE desde
4,54%
Préstamo online sin apertura, hasta 30.000€ y hasta 120 meses
TAE desde
5,43%
Llévate hasta 2.740 € si contratas su Cuenta MÁS DB
TAE desde
3,00%
bankintercard: el plazo más largo sin aval
El préstamo bankintercard, de Bankinter Consumer Finance, financia de 4.000 € a 30.000 € con un plazo de 24 a 120 meses, el más largo de un préstamo personal sin garantías de este listado. Los 120 meses solo están disponibles para importes de 8.000 € o más; por debajo, el máximo es de 60 meses. La TAE va del 4,54% al 13,23% (TIN del 4,45% al 12,49%) según el perfil, y no cobra comisión de apertura si se solicita 100% online. En su ejemplo representativo, 15.000 € a 120 meses al 4,45% TIN salen a 155,10 €/mes y 3.611,46 € de intereses. Más detalles en nuestro análisis del préstamo personal bankintercard.
Préstamo Más DB de Deutsche Bank: tipo fijo y hasta 75.000 €
El Préstamo Más DB permite pedir hasta 75.000 € a un plazo de 2 a 8 años, con TIN fijo del 5,30% y TAE del 5,43%, sin comisión de apertura ni de estudio. La condición es contratar la Cuenta Más DB, y cancelar antes de tiempo cuesta un 1% del importe amortizado (0,50% en el último año). Con el ejemplo de 30.000 € a 8 años, la cuota es de unos 384 €/mes y los intereses totales, 6.873 €. Lo analizamos a fondo en préstamos Deutsche Bank: Más DB, Confianza y Cambia DB.
💸 Préstamo Más DB: hasta 75.000 € a tipo fijo y sin comisión de apertura
Sofkredit: hasta 20 años con garantía hipotecaria
Sofkredit concede de 12.000 € a 500.000 € a un plazo de 12 meses a 20 años, pero a cambio de poner un inmueble en garantía. Por eso admite perfiles en ASNEF: lo que pesa es el valor de la vivienda, no el historial de crédito. La TAE va del 3% al 25%, un abanico muy amplio que depende de la operación y del inmueble. Puedes ver cómo funciona en Sofkredit: ¿qué préstamos ofrece?.
🏠 Sofkredit: préstamos de hasta 500.000 € y 20 años con garantía hipotecaria
Comparativa de plazos
Préstamo |
Importe |
Plazo |
Tipo de interés |
Garantía |
|---|---|---|---|---|
4.000 € a 30.000 € |
24 a 120 meses (máx. 60 meses por debajo de 8.000 €) |
TIN 4,45% a 12,49%; TAE 4,54% a 13,23% |
Personal, sin aval |
|
Hasta 75.000 € |
2 a 8 años |
TIN fijo 5,30%; TAE 5,43% |
Personal. Exige Cuenta Más DB |
|
12.000 € a 500.000 € |
12 meses a 20 años |
TAE del 3% al 25% |
Inmueble en garantía |
La lectura práctica: los plazos de 20 años no son plazos de préstamo personal, sino de préstamo con garantía inmobiliaria. Si lo que buscas es alargar el plazo de un consumo corriente, el rango realista está entre los 8 y los 10 años de un préstamo personal. Si quieres ver más opciones, consulta el ranking de mejores préstamos personales.
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal constituye un producto financiero mediante el cual una entidad financiera proporciona una suma de dinero en calidad de préstamo, acompañado del pago de intereses y un plazo determinado para su reembolso. A diferencia de la hipoteca, responde con el patrimonio presente y futuro del titular, no con un inmueble concreto.
Comúnmente, estos préstamos se destinan a cubrir necesidades de consumo tales como la realización de reformas en la vivienda, la adquisición de un automóvil, el pago de estudios o incluso para disfrutar de unas vacaciones, entre otros propósitos.
Comúnmente, estos préstamos se destinan a cubrir necesidades de consumo tales como la realización de reformas en la vivienda, la adquisición de un automóvil, el pago de estudios o incluso para disfrutar de unas vacaciones, entre otros propósitos.
Preguntas frecuentes sobre el plazo de un préstamo
Sale más barato a corto plazo: en un préstamo de 5.000 € al 13,69% TAE, devolverlo en 24 meses cuesta 699 € de intereses y en 48 meses, 1.427 €. El plazo largo solo compensa si la cuota del plazo corto supera lo que el hogar puede pagar con holgura, contando los demás préstamos.
Sin garantías, lo habitual es de 8 a 10 años. bankintercard llega a 120 meses para importes de 8.000 € a 30.000 € y el Préstamo Más DB de Deutsche Bank, a 8 años. Plazos de 20 años, como los de Sofkredit, solo se consiguen poniendo un inmueble en garantía.
Sí, amortizando anticipadamente. En los préstamos al consumo la Ley 16/2011 limita la comisión al 1% del importe amortizado si queda más de un año de contrato y al 0,5% si queda menos. Adelantar pagos rinde más en los primeros años, cuando el capital pendiente es mayor.
La referencia que usan las entidades es que el total de cuotas de deuda del hogar no supere entre el 30% y el 35% de los ingresos netos mensuales. Si la cuota del plazo corto rompe ese límite, conviene alargar el plazo o pedir menos importe.
Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente y, con un plazo más largo, ese capital se amortiza más despacio y genera intereses durante más meses. En el sistema francés, además, las primeras cuotas son casi todo intereses.
