Adquirir una vivienda, tanto si es para residir en ella como para alquilarla o volver a venderla, es una inversión. Probablemente, no te lo parezca en el primer caso, pero recuerda que los bienes inmuebles tienden a revalorizarse. Por ese motivo, es importante sopesar bien todas las posibilidades antes.
Cuando hablamos de valorar todas las opciones, nos referimos a que la adquisición de un inmueble conlleva una serie de gastos, que van mucho más allá del precio de la vivienda. Gestiones, impuestos y otros costes que el comprador debe afrontar. A continuación, vamos a darte una serie de consejos para ahorrar lo máximo posible en caso de que vayas a invertir en una propiedad inmobiliaria.
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Cuánto necesito ahorrar para comprar una vivienda
Como decíamos, invertir en una propiedad no es solo pagar el precio por esta. Cuando compramos una casa, tenemos que hacer frente a muchos otros costes, desde la inmobiliaria mediadora (casi siempre la hay), hasta los impuestos.
Aunque en algunos casos la entidad bancaria puede llegar a financiar el 100% del valor de la propiedad, lo más habitual es cubrir el 80%, por lo que lo mínimo que tendrá que aportar el comprador es un 20% del valor total de tasación. Esto significa que, si vas a invertir en una vivienda que vale 150.000 euros, lo más seguro es que tengas que aportar unos 30.000 euros en entrada.
Sin embargo, esos 30.000 euros no son lo único que se desembolsa con la compra. A estos, hay que añadir el resto de los costes que acabamos de mencionar (inmobiliaria, impuestos, notaría, etc.). Dado que se trata de gastos variables, te recomendamos hacer una consulta previa para saber a cuánto ascenderían en total.
En la práctica, son muchos los clientes que piden un préstamo personal, además de la hipoteca, para sufragar estos gastos. Sin embargo, no olvides que los intereses de esta financiación son más elevados que los de una cuota hipotecaria.
Aunque en algunos casos la entidad bancaria puede llegar a financiar el 100% del valor de la propiedad, lo más habitual es cubrir el 80%, por lo que lo mínimo que tendrá que aportar el comprador es un 20% del valor total de tasación. Esto significa que, si vas a invertir en una vivienda que vale 150.000 euros, lo más seguro es que tengas que aportar unos 30.000 euros en entrada.
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En la práctica, son muchos los clientes que piden un préstamo personal, además de la hipoteca, para sufragar estos gastos. Sin embargo, no olvides que los intereses de esta financiación son más elevados que los de una cuota hipotecaria.
Ahorrar en la hipoteca: compara ofertas de distintos bancos
Si pudieses calcular la cantidad de dinero que la gente pierde por no comparar las ofertas hipotecarias de distintos bancos, seguramente te llevarías las manos a la cabeza. En ocasiones, los clientes que llevan muchos años con la misma entidad, acuden a esta para pedir su hipoteca por una cuestión de confianza y de lealtad.
Pensemos, por ejemplo, en las oficinas de zonas rurales de toda la vida, donde la falta de competencia y la poca población convierten al banquero en un vecino más, al que confiarle nuestro dinero y al que acudir siempre que necesitemos de sus servicios.
Sin embargo, esta es una idea que debemos abandonar si queremos ahorrar al invertir en una vivienda. El banco no es nuestro amigo, sino una empresa que busca obtener la mayor rentabilidad posible (como es lógico que haga cualquier empresa). Claramente, no se trata de demonizar a los bancos, pero sí de entender que su objetivo, como el de todos, es el de ganar dinero.
La mejor manera de ahorrar en la hipoteca es acudir a distintas entidades y comparar las ofertas de cada una de ellas. Cuando lo hagas, recuerda que no debes fijarte solo en los intereses del préstamo, sino también en las vinculaciones: seguros de hogar, de vida, etc., son productos que en muchas ocasiones nos fuerzan a contratar y en los que podemos ahorrar cantidades considerables de dinero.
Recuerda también que, a más años dure la hipoteca, más altos serán los intereses que pagues, algo que conviene tener en cuenta. En este sentido, es muy importante que la entidad no te cobre por amortizar el préstamo.
Pensemos, por ejemplo, en las oficinas de zonas rurales de toda la vida, donde la falta de competencia y la poca población convierten al banquero en un vecino más, al que confiarle nuestro dinero y al que acudir siempre que necesitemos de sus servicios.
Sin embargo, esta es una idea que debemos abandonar si queremos ahorrar al invertir en una vivienda. El banco no es nuestro amigo, sino una empresa que busca obtener la mayor rentabilidad posible (como es lógico que haga cualquier empresa). Claramente, no se trata de demonizar a los bancos, pero sí de entender que su objetivo, como el de todos, es el de ganar dinero.
La mejor manera de ahorrar en la hipoteca es acudir a distintas entidades y comparar las ofertas de cada una de ellas. Cuando lo hagas, recuerda que no debes fijarte solo en los intereses del préstamo, sino también en las vinculaciones: seguros de hogar, de vida, etc., son productos que en muchas ocasiones nos fuerzan a contratar y en los que podemos ahorrar cantidades considerables de dinero.
Recuerda también que, a más años dure la hipoteca, más altos serán los intereses que pagues, algo que conviene tener en cuenta. En este sentido, es muy importante que la entidad no te cobre por amortizar el préstamo.
Ahorrar en las gestiones de compra
Lo más habitual al invertir en vivienda es que haya una inmobiliaria involucrada en el proceso de compra. La comisión que suelen cobrar por las gestiones que realizan, ronda entre el 2% y el 4% del valor total del inmueble. Es decir, de una casa de 150.000 euros, hablaríamos de una comisión de entre 3.000 y 6.000 euros.
Lo más importante aquí, es saber que algunas inmobiliarias solo cobran comisión al vendedor, pero hay otras que cobran a ambas partes. Para ahorrar en esta cuestión, hay dos opciones: elegir una propiedad con una inmobiliaria que no cobre al comprador; o buscar una propiedad que no comercialice una de estas agencias. Esto último alargará la búsqueda, pero recuerda que el ahorro medio sería de 4.500 euros.
Otro de los gastos en los que podemos ahorrar, son los impuestos. Aunque la gestión de comprar una vivienda también está gravada, existen bonificaciones por edad, familia numerosa, etc., que se aplican al ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales).
Las notarías, por su parte, cobran lo mismo, ya que sus precios están regulados por ley, pero se reservan el derecho a hacer un 10% de descuento al cliente. Aunque el banco ofrece un servicio de notaría al firmar la hipoteca, no olvides que no estás obligado a hacerlo con el que ellos escojan.
Otro de los costes que puedes ahorrarte, es el de gestoría. Si no hay inmobiliaria, los trámites burocráticos como rellenar el modelo 600, presentar la escritura en el Registro de la Propiedad o rellenar el impreso de cambio de titularidad en Catastro, son gestiones que puedes llevar a cabo por tu cuenta.
Lo más importante aquí, es saber que algunas inmobiliarias solo cobran comisión al vendedor, pero hay otras que cobran a ambas partes. Para ahorrar en esta cuestión, hay dos opciones: elegir una propiedad con una inmobiliaria que no cobre al comprador; o buscar una propiedad que no comercialice una de estas agencias. Esto último alargará la búsqueda, pero recuerda que el ahorro medio sería de 4.500 euros.
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Las notarías, por su parte, cobran lo mismo, ya que sus precios están regulados por ley, pero se reservan el derecho a hacer un 10% de descuento al cliente. Aunque el banco ofrece un servicio de notaría al firmar la hipoteca, no olvides que no estás obligado a hacerlo con el que ellos escojan.
Otro de los costes que puedes ahorrarte, es el de gestoría. Si no hay inmobiliaria, los trámites burocráticos como rellenar el modelo 600, presentar la escritura en el Registro de la Propiedad o rellenar el impreso de cambio de titularidad en Catastro, son gestiones que puedes llevar a cabo por tu cuenta.
Invertir en vivienda: ¿es rentable?
Con todo, está claro que puedes llegar a ahorrarte una cantidad significativa de dinero al invertir en vivienda. Si sumamos unos 4.500 euros de la inmobiliaria, 400 euros de una gestoría, y otros 300 que podamos ahorrar en la prima de todos los seguros, estaríamos hablando de un ahorro de más de 5.000 euros. Eso, sin contar otros como los beneficios en los impuestos que se pueden obtener en algunos casos.
En términos históricos y viendo la media de los precios del mercado inmobiliario, invertir en vivienda sí es algo rentable, ya que esta se revaloriza. La cuestión es, más bien, cuándo empiezan a generar rentabilidad este tipo de inversiones. Si la compras para vivir en ella, y tu intención es venderla en unos años, recuerda que el precio debe superar no solo el que pagaste por ella, sino también los intereses que hayas abonado al banco en caso de tener una hipoteca.
Pero la cosa cambia si compras para alquilar, ya que en este supuesto lo que te paguen de alquiler puede llegar a cubrir con creces los costes que te genere la propiedad. En este caso, dependerá de las características del inmueble, dado que unos tienen una demanda más alta que otros y, por tanto, es más fácil ganar dinero con ellos.
En términos históricos y viendo la media de los precios del mercado inmobiliario, invertir en vivienda sí es algo rentable, ya que esta se revaloriza. La cuestión es, más bien, cuándo empiezan a generar rentabilidad este tipo de inversiones. Si la compras para vivir en ella, y tu intención es venderla en unos años, recuerda que el precio debe superar no solo el que pagaste por ella, sino también los intereses que hayas abonado al banco en caso de tener una hipoteca.
Pero la cosa cambia si compras para alquilar, ya que en este supuesto lo que te paguen de alquiler puede llegar a cubrir con creces los costes que te genere la propiedad. En este caso, dependerá de las características del inmueble, dado que unos tienen una demanda más alta que otros y, por tanto, es más fácil ganar dinero con ellos.
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