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ETFs y panorama mundial

¿Cuánto necesito para jubilarme?

He estado leyendo algunos de los post en los foros acerca de jubilación y retiro. Hay muy buenas ideas y excelentes aportaciones, pero parece que la mayoría da vueltas alrededor de preguntas como ¿dónde invierto? ¿Qué estrategia sigo? ¿Qué Fondos o ETFs o acciones compró? ¿Cómo y/o dónde empiezo? ¿Cómo diversifico? ¿Hago aportaciones periódicas? ¿Reinvierto los dividendos?..... Todas las preguntas anteriores son muy buenas preguntas, muy importantes y todas deben ser contestadas, analizadas y contrastadas con detalle, pero todas están enfocadas a los mismos temas de siempre: Asignación de Capital, Filosofía/Estrategia de Inversión y Administración de Dinero/Ahorro.

 

Una pregunta que constantemente falta y de la que hablaré hoy es ¿Cuánto dinero necesitaré para mantener mi estilo de vida cuando me retire? Esta pregunta lleva a la pregunta principal: ¿Cuál es la tasa de rendimiento necesaria (o mínima) para que mi dinero (Inversión, Ahorro, Pensión, etc) no pierda poder adquisitivo al comenzar mi jubilación y que también crezca suficiente para que pueda pagar mis futuros gastos? Es decir, cuál es la tasa de crecimiento que yo necesito en mis aportaciones periódicas y mi Inversión inicial HOY para que la inflación no las erosione con el paso del tiempo. Qué tasa es necesaria para que en 10, 20, 30 años yo pueda recibir/retirar una renta mensual que permita mantener el nivel de vida deseado, porque debéis saber que en 10 años 1.000 euros de hoy, tendrán el poder adquisitivo de sólo 500 euros de hoy approx tomando en cuenta la inflación promedio histórica de España desde 1956. Tal vez muchos sabéis ya la respuesta de cuál es la tasa necesaria y cuánto dinero necesitaréis y por eso pocos lo mencionáis, en todo caso este post es un pequeño recordatorio y para los que no sepáis espero sea de utilidad.

 

La pregunta que acabo de escribir debe ser respondida antes que cualquier otra para poder contestar correctamente el resto de las preguntas referentes a: Asignación de Capital, Estrategia de Inversión y Administración de Dinero/Ahorro, de lo contrario no sabremos con certeza si lo que estamos aplicando nos ayudará a tener el dinero suficiente el día que la edad de retiro llegue. Sabremos a dónde queremos llegar, cuántos años faltan y cómo queremos hacerlo, pero no sabremos si llegaremos sanos y salvos o al menos con la energía suficiente para disfrutarlo.

 

Podemos tener la mejor asignación de capital con los mejores gestores y/o instrumentos (Acciones, Bonos, Emergentes, Oro, Cash, etc), la mejor estrategia (Bogle, Value, Factores, Permanente, Mixta, etc) y el mejor Money Management (reinversión, dollar cost o value averaging, position sizing, rebalancing, etc), pero No saber cuál es la tasa necesaria y cuánto dinero necesitaré en el futuro (tomando en cuenta la inflación) es como planear un viaje en coche sabiendo cuál es el mejor coche para el terreno dado, el destino, los kilómetros, la ruta y al final olvidar revisar el depósito de gasolina para saber si será suficiente para llegar y entonces tendremos que empujar el coche los últimos kilómetros que casualmente son la pendiente más inclinada. Claro, podrá haber gasolineras en el camino para rellenar, pero el problema aquí es que mientras más cerca estamos del destino final, más cara será la gasolina y menor rendimiento dará. Invertir para el retiro no es únicamente acerca de escoger los activos y la estrategia o programar mi ahorro, también necesito saber cuánto debo de ahorrar y cuál es la rentabilidad que necesito obtener a lo largo de los años para poder llegar a mi objetivo y vivir como quisiera hacerlo.

 

La siguiente tabla muestra cuál es la futura cantidad de dinero necesaria al inicio del Retiro para alguien de 23, 24, 25 … hasta 65 años. Suponiendo que:

  • El retiro comienza a los 65 años.
  • Viviendo hasta los 85 años, aunque tal vez el promedio de vida aumente un par de años en las próximas décadas.
  • La inversión crecerá al menos igual que la inflación (algo simple pero a veces difícil de lograr) durante esos 20 años de retiro que viviremos de las rentas de nuestra inversión. Es decir, no estoy tomando en cuenta que nuestra inversión pueda crecer arriba de la inflación una vez llegado el retiro. Si este fuese el caso (algo que es imposible de saber) las perspectivas del monto y tasa necesarias bajarían, pero tengan paciencia conmigo y supongamos un contexto conservador donde al menos podemos crecer la inversión a la par de la inflación.

 

 

La tabla tiene varias alternativas de rentas mensuales (en valor presente) desde los 5 mil euros hasta los 2 mil euros para las más frugales. También tiene varios escenarios de montos iniciales de inversión con o sin ahorro y de tasas necesarias que espero podáis analizar con paciencia porque aquí está la clave de todo. El primer escenario (azul) muestra la tasa necesaria (dependiendo la edad e inversión inicial)  para alguien que no hace aportaciones periódicas de su ahorro a la inversión. El último escenario (amarillo) muestra la tasa necesaria de crecimiento en la inversión para alguien que hace aportaciones anuales de 30% de su renta deseada, ie, para el caso del escenario amarillo de alguien que quiere una renta de 5 mil euros mensuales su aportación periódica de ahorro anual tendría que ser de (5000*12*.3=18000) 18mil euros o 1.500 euros mensuales. Para alguien que quiere una renta mensual de 2 mil euros (valor presente) con ahorro anual de 30% de su renta deseada Hoy, su ahorro periódico anual tendría que ser de (2000*12*.3=7200) 7.200 euros al año o 600 euros mensuales.

 

La tasa necesaria de los diferentes escenarios es la tasa que cada uno (dependiendo de su edad, inversión inicial y tipo de ahorro) necesita lograr para obtener en el Retiro la renta deseada de 5mil a 2mil euros en Valor Presente, es decir, en euros de HOY. Esta tasa ya debe incluir dividendos, aportaciones periódicas, alpha, etc.

 

 

Lo interesante de esta tabla es que podemos apreciar con claridad que mientras más ahorremos hoy, mientras menos gastemos y más invirtamos, mientras más temprano comencemos, menor será la tasa que necesitaremos para llegar a nuestros objetivos, menor será la necesidad de escoger los mejores productos y mejores estrategias y por lo tanto menor la presión para querer obtener rendimientos espectaculares en poco tiempo, es decir, menor la tentación de confundir oro con pirita. Recordad que nuestra tendencia a cometer errores fatales suele ser mayor cuando las presiones de éxito son altas y el rango temporal para obtenerlo es corto.

 

Como podéis ver comenzar a temprana edad es muy importante y también lo es el Ahorro que es una Palanca muy fuerte y tan importante, o incluso más, que la estrategia que utilicemos o la combinación de Fondos o ETFs que tengamos. Alguien que no ahorra se verá más presionado a obtener rendimientos superiores a lo que el mercado ha dado históricamente y persiguiendo rendimientos es una receta efectiva para olvidarse de los riesgos. No estoy diciendo que la Asignación de Activos y la Estrategia no importen, pero sin una buena Administración de nuestro Dinero/ahorro servirá de poco. Sólo sabremos cuánto debemos ahorrar si sabemos cuál es la tasa que necesitamos para tener una renta futura deseable.

 

Contestando qué tasa necesito, sabré con mejor precisión qué mezcla de Fondos, ETFs o acciones debo comprar y qué estrategias debo aplicar, pero aún más importante, cuánto ahorro anual debo destinar a mi inversión para a disminuir la tasa necesaria, porque la tabla muestra que alguien que comience tarde y sin ahorro necesitará tasas cercanas a las que el abuelo Buffett y otros inversionistas exitosos han tenido, una tarea difícil de lograr.

En conclusión, primero hay que saber qué tasa de rendimiento necesito para saber cuánto necesito para jubilarme como yo quisiera y que el Ahorro es demasiado importante para olvidarlo. Parafraseando a Twain, dentro de 20 años estaremos más arrepentidos de las cosas que no hicimos que da las que sí hicimos, sólo espero que el ahorro y la inversión no sean de las cosas que No hicimos.

 

 

Para finalizar debo decir que el Gran Margrave comenzó su hilo con una pregunta relacionada a la que yo acabo de hacer: ¿Cuánto dinero necesitas para vivir sin trabajar, y ser feliz? El hilo es una excelente recopilación que recomiendo leer.

 
 

ANEXO Mileurista

Gracias al mensaje de un conocido he decidido agregar una hoja más a la tabla llamada “Ejemplo mileurista”. En el mensaje me comentaban que alguien podía vivir sin problemas con mil euros al mes y que de hecho podría retirarse con 300 mil euros depositados en el banco y vivir así desde hoy. He hecho varios casos de personas que se retiran con 300 mil euros y con rentas mensuales de mil euros comenzando a edades de 35, 45, 55 y 65 años.

Tomando la inflación histórica que España ha tenido en el último medio siglo, todos los escenarios resultan con balances negativos en algún momento antes de límite de edad 85. Esto no es magia, el balance negativo es simplemente porque la inflación es más alta que la tasa de depósito bancario y siempre será así y siempre ha sido así, porque los bancos tardan más en ajustar sus tasas a la suba de inflación, que lo que la inflación tarda en ajustarse a las nuevas condiciones. Mientras la inflación sea más alta que la tasa de depósitos, el poder adquisitivo de nuestro dinero disminuirá constantemente.

Muchos no toman en cuenta la inflación cuando hacen sus cálculos y piensan que con mil euros de hoy podrán comprar los mismo en 10 años. Caen en la falacia de planeación, por eso repito: el poder adquisitivo de mil euros hoy dentro de 10 años con inflación será equivalente al poder adquisitivo de 500 euros hoy. Es decir, nuestro poder adquisitivo se verá cortado a la mitad dentro de 10 años si no somos capaces de mantener el poder adquisitivo de nuestra renta. Algunos podrán decir que la inflación hoy en España no es de 7.24% y estáis en lo cierto, pero hay dos razones que debéis tomar en cuenta: (i)yo utilizo el promedio porque en algún momento y durante varios años es muy probable que la inflación supere ese 7%; (ii)la inflación que mide el IPC no es igual a la inflación que alguien de apie sufre que siempre será más alta porque nuestro consumo diario está más enfocado a bienes perecederos o de poca duración y a energéticos, casualmente estos dos rubros son los que tienen las inflaciones mas altas y volátiles, mucho mas que el promedio del IPC.

Si alguien piensa que puede vivir con mil euros al mes y retirarse con 300 mil, le doy mi más sincero Enhorabuena y le deseo únicamente éxito,  ojala todos pudieramos hacer eso. Pero debe saber que al menos tendrá que invertir sus 300 mil euros en algo que de rentabilidades superiores a la inflación si es que quiere vivir para contarlo.

Si alguien piensa que la inflación podría ser mas baja o mas alta al ejemplo que yo he utilizado, simplemente restar o sumar la diferencia a la tasa necesaria para tener un aproximado.

 

Por favor recordad que esto es únicamente un ejemplo, un material de apoyo para tener una idea vaga de la situación. En ningún momento es un estudio exhaustivo ni una regla general ni una ley. Existirán millones de escenarios que no he tomado en cuenta y cosas que he pasado por alto. Sean escépticos como siempre he dicho y hagan su propio análisis a la medida de vuestras necesidades. Al menos espero haber despertado la curiosidad.

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Este blog está escrito y editado por su autor. En ningún momento expresa el punto de vista y sentir de Rankia. Puedo cometer errores, malinterpretar la información o no coincidir con la idiosincrasia, opinión y juicio del lector. El autor de este blog no está siendo compensado al proporcionar ninguna opinión sobre productos, servicios, websites o cualquier otro rubro con excepción de libros a través del programa de afiliados de Amazon. No soy experto ni estoy certificado. Nada de lo escrito aquí debe interpretarse como recomendación para iniciar cualquier tipo de operación financiera. El lector deberá hacer su propio “due diligence”.
  1. #1

    Conanbab

    Estadísticas numerosas en Europa indican que alrededor del 29% de los Europeos no llegan a los 68 años de edad,un 60% restante los alcanza en condiciones mediocres y tan sólo un 11% en buenas condiciones en salud y económicas.Solo un 2% de este último grupo es a los 68 años una persona que goza de muy buena salud y una buena cuenta corriente.No creo en los milagros y ese es el panorama que nos espera irremediablemente.
    Bye...

  2. #2

    Gaspar

    en respuesta a Conanbab
    Ver mensaje de Conanbab

    No sé cuáles son esas "Estadísticas numerosas" de las que hablas, un link sería necesario.

    Precisamente para que no lleguemos a los 60s en condiciones mediocres es necesario saber cuánto dinero necesitaremos y comenzar a ahorrar e invertir lo antes posible. Aparte de hacer ejercicio y todo lo demás. Ese 2% del que hablas (y me gustaría saber de dónde obtienes esos números) son las personas que desde temprana edad comenzaron a preocuparse por su futuro haciendo ejercicio, comiendo bien, ahorrando, etc. No hubo milagros, sólo ellos y sus decisiones propias.

    Aquí no hay milagros simplemente trabajo, esfuerzo, gastar menos de lo que gano y conocimientos desde temprana edad. Para quienes no hagan lo anterior o vayan por la vida pensando que no hay alternativa o comiencen a preocuparse un año antes, entonces seguro que su panorama será irremediablemente terrible.

    La siguiente imagen muestra que la expectativa de vida en España está alrededor de los 82 años, eso quiere decir que la mayoría de la población tiene buenas probabilidades de llegar a esa edad. Cómo lleguemos a esa edad y con cuánto dinero y salud lleguemos para disfrutar los años anteriores dependerá mucho no de milagros, sino de nosotros y de nuestros hábitos y disciplina.

    Saludos

  3. #3

    Siames

    Gran post GF como de costumbre y excelente tabla. Estaria bien cambiar la inflación por un pormedio de la ultima decada o por el objetivo del BCE 2% . Parece poco realista pensar en inflaciones del 7%, ni españa es la de los 70 ni el mundo lo es....y el BCE antes provoca el armagedon que permitir esa inflación.(en realidad tampoco es grave le resto a la rentabilidad un 5% y ya esta).

    Por cierto parece que estoy camino de retirarme donde quiero

  4. #4

    Marcos Luque

    Muy interesante el estudio.
    "Lo importante no es ahorrar mucho, sino empezar a hacerlo pronto"

    Yo tengo un estudio personal hecho para mi caso en concreto. La tasa de inflación que cojo es la de los últimos 20 años, no en un plazo tan largo. El motivo es el siguiente: En los años 60 España era un país en vías de desarrollo y ahora es un país desarrollado. En este proceso de metamorfosis se dieron unas circunstancias excepcionales que no se tienen porque repetir. Veo que en el la pestaña CPI tienes calculada la inflacción USA. Creo que para el futuro de España la inflacción esperada es más bien la que tuvo USA en los últimos años que la nuestra.

    Por otra parte si una persona que gana 5.000€/mes ahorra 1.500€. Para mantener ese nivel de vida durante su jubilación necesitará 3.500€/mes a partir de los 65 y no 5.000€.

    A parte del estudio puramente económico habría que pensar que a partir de lo 65 años el dinero necesario para vivir es menos: no se cambia de casa, ni se cambia de coche (por miedo a las modernidades), se va de vacaciones a ver a los hijos en vez de dar la vuelta al mundo... esto es estadístico, seguro que hay casos particulares que mantienen el nivel de gasto.

    Un saludo

  5. #5

    Gaspar

    en respuesta a Siames
    Ver mensaje de Siames

    Jeje, parece que estamos en el mismo canal. Acabo de recibir un mensaje de un conocido y he decidido agregar un anexo y precisamente sugiero lo que tu tan inteligentemente has propuesto. Una solución sencilla.

    También pensé que 7% es algo alto, pero lo quise dejar así por las razones que explico en el Anexo y porque tal vez (i) alguien de otro país pueda leerlo y ese 7% sea mas razonable; (ii) como Margen de seguridad.

    Saludos y Enhorabuena por tu retiro.

  6. #6

    Gaspar

    en respuesta a Marcos Luque
    Ver mensaje de Marcos Luque

    Tienes toda la razón sobre la inflación, yo utilicé la histórica de 50 años para tener un margen de seguridad.

    Creo que no expliqué bien lo de las rentas, una disculpa. Los 5k, 4k... no es la paga que alguien recibe hoy de su curro, es lo que la persona quiere recibir como renta en su retiro. Y que a partir de los 65 años ya no tenga que seguir ahorrando y haciendo aportaciones mensuales de su renta, siempre y cuando invierta el dinero en algo que de al menos la inflación.

    Si no fuera ese el caso entonces Sí tendría que seguir ahorrando X% de su renta y entonces los 5k euros bajarían a 3.5k como bien has mencionado.

    Totalmente de acuerdo en tu último párrafo, tal vez los gastos sean menores, siempre y cuando los gastos médicos estén cubiertos de alguna forma o no haya otra crisis como la actual donde los hijos regresan a con los padres por apoyo, por eso hice varios casos, aunque he de reconocer que no he tomado en cuenta muchas variables que pueden afectar.

    Saludos

  7. #7

    Solrac

    El artículo es muy bueno, la hoja excel embebida genial, pero si además te has leído el hilo de Margrave entero, es para darte mi más calurosa felicitación. Y no lo digo porque no sea entretenido, es que resumir las enciclopedias siempre es una tarea ;)

    Saludos.

  8. #8

    Solrac

    Un comentario a este excelente trabajo.

    Suponer la inflación de más el 7% me parece algo exagerado no sólo porque la actual sea baja, sino porque llevamos años convergiendo para pertenecer a un club donde la inflación es históricamente baja. Es muy poco probable que abandonemos ese club (me refiero al club de la UE, no de la eurozona) y por tanto quizás debamos elegir como histórico la inflación de esa zona de los últimos 50 años. Creo que la cifra bajaría. No obstante, como bien señalas, que cada cual ponga la cifra que le interese desear.

    En cuanto a que la inflación de perecederos y energética es la más volátil, completamente de acuerdo. Sin embargo, he de señalar que la inflación energética puede ser muy controlada desde ya gracias a los sistemas descentralizados de producción de energía. Y si esos sistemas funcionan con renovables, el impacto de la inflación energética será bajísimo por no decir nulo.

    Ejemplo: cubrir las necesidades térmicas por completo con geotérmica de baja temperatura+solar térmica (+biomasa). Y las necesidades eléctricas, opción hoy día ilegal, con fotovoltaica+eólica. Esto no es ciencia-ficción, ya existe en muchos países civilizados, otro cantar es que el oligopolio energético le dicte al gobierno español que legislar...

    Saludos.

  9. #9

    Gaspar

    en respuesta a Solrac
    Ver mensaje de Solrac

    Gracias.

    El hilo casi lo he leído todo porque lo leía frecuentemente cuando Mar escribía, sobre todo sus comentarios largos, aunque hay muchas cosas que me he perdido.

    Acerca de tu comentarion 8, tienes razon, es probable que 7% sea alto para los estándares actuales y lo pensé, pero como le dije a Luque y a Siames, hubo algunas razones por las que lo decidí dejar así. En el peor escenario, descontar los flujos con una tasa de inflación de dos o tres puntos arriba solo nos dará mas esfuerzo hoy pero mas dinero mañana. Como le he dicho a Claudio en varias ocasiones, hay que esperar lo mejor, pero prepararse para lo peor con suficiente margen de seguridad. :-)

    Ignoraba acerca de la energía descentralizada. Eso sería competencia entre varias fuentes diferentes de energía o diversificación en su distribución o ambas? Tampoco sabia que es ilegal en España utilizar eólica+solar que tontería que sea así. No me sorprende que tengamos una energía tan cara.

    Saludos

  10. #10

    Ismael Vargas

    Muchas gracias por este interesante artículo, yo en breve empezaré a ir aportando una renta dedicada exclusivamente al ahorro a largo plazo.

    Me quedo con esta:

    Parafraseando a Twain, dentro de 20 años estaremos más arrepentidos de las cosas que no hicimos que da las que sí hicimos
  11. #11

    Solrac

    en respuesta a Gaspar
    Ver mensaje de Gaspar

    No es que sea ilegal montar una central mixta eólica-fotovoltaica en tu casa, es que no está regulada la forma en que podrías hablar "de tú a tú" con la compañía eléctrica en igualdad de condiciones. Algo que en países como

  12. #12

    jopelin

    Estoy desde un móvil y quizás no lo he entendido o visto bien ,pero el estudio falta compleyar con lo que se gana en la jubilación despues de cotizar .Es decir si al llegar a los 65 añ.Socialos, co.bras por pn de La Ssocia 1500 euros y necesitas 3000?como seria la cuenta?

  13. #13

    Gaspar

    en respuesta a jopelin
    Ver mensaje de jopelin

    Claro. Falta sumar la Pensión (jubilación despues de cotizar) que cada uno recibirá, para que ambas se complementen. No la tomé en cuenta en el post porque cada quien tiene pensión diferente.

    Si tu pensión promete una renta mensual de 1.500 euros de Hoy (valor presente) y tu necesitas 3mil te faltarían otros 1.500, entonces deberás buscar la tasa necesaria entre la opción 1k y 2k, dependiendo de tu ahorro periódico e inversión inicial. Pero es importante que verifiques si esos 1.500 de renta mensual que tu pensión dará son en valor presente (euros de hoy) o son en valor futuro (euros de mañana), porque si son en valor futuro, entonces esos 1.500 tendrán menor poder adquisitivo que 1.500 euros de Hoy.

    Espero haberme explicado bien.

    Saludos

  14. #14

    jackjack

    Gracias por el articulo, pero considero la tabla excel poco realista:

    - Se habla de unas tasas de interés del 15% o similar... ¿¿estamos locos?? No le recomiendo a nadie que invierta en productos que den esos intereses, porque no son seguros. ¿De verdad creeis que podeis estar toda vuestra vida obteniendo ese tipo de interés? A eso no se le llama invertir, se le llama especular... y acabareis en la bancarrota a la larga.

    - Las sumas de dinero que pone que se necesitan con astronómicas. Si buscas en otros articulos, verás que en España muy poca gente tiene más de 100.000 euros ahorrados en sus cuentas. De hecho creo que lei que mñas del 60% de la población española vive el dia, sin ahorrar nada (porque su sueldo no les llega).

    - Lo de ganar 5000€ al mes tampoco tiene mucho sentido. La mayoría de jubilados aqui pueden vivir dignamente con menos de 1000€.

    - Además en España la pensión te la paga la Seguridad Social. (Es cierto que en el futuro puede que la SS quiebre... pero si eso pasa probablemente quiebre el país entero, por lo que tampoco servirán de mucho los ahorros privados).

    En resumen, creo que este excel puede servir como anecdota, pero nadie con 2 dedos de frente le deberia hacer mucho caso porque no es nada realista.

    Probablemente habeis sacado el excel de algún autor americano y habeis cambiado el simbolo de "$" por "€"... pero la realidad en EEUU y en España no tienen nada que ver, y este excel no es aplicable en españa.

  15. #15

    Gaspar

    en respuesta a jackjack
    Ver mensaje de jackjack

    Primero te doy la bienvenida a Rankia y gracias porque tu primera aportación sea en mi blog, espero no sea la única.

    Creo que no has leído bien el post o yo no me he explicado lo suficiente. Además recuerda, tu Realidad o lo que tu percibes como realidad, no es la realidad de todos.

    1.- Yo no estoy recomendando a nadie invertir en algo que de 15%,, de hecho yo no recomiendo nunca nada, por eso escribí: Lo interesante de esta tabla es que podemos apreciar con claridad que mientras más ahorremos hoy, mientras menos gastemos y más invirtamos, mientras más temprano comencemos, menor será la tasa que necesitaremos para llegar a nuestros objetivos, menor será la necesidad de escoger los mejores productos y mejores estrategias y por lo tanto menor la presión para querer obtener rendimientos espectaculares en poco tiempo, es decir, menor la tentación de confundir oro con pirita. Recordad que nuestra tendencia a cometer errores fatales suele ser mayor cuando las presiones de éxito son altas y el rango temporal para obtenerlo es corto. Lo anterior significa que para no estar persiguiendo rentabilidades altas que pueden implicar riesgos como bien has mencionado (persiguiendo rendimientos es una receta efectiva para olvidarse de los riesgos) lo mejor es ahorrar bastante, no gastar tanto y comenzar lo mas joven posible.

    2.- No sé lo que digan otros artículos sobre los ahorros de los españoles, pero en vez de basarme en lo que otros dicen y caer en la falacia narrativa, mejor ir a los datos y no a las opiniones. Según el World Bank los ahorros brutos per capita en España son entre 5 y 6 mil euros al año. Cuidado, esto no quiere decir que todos ahorren eso, habrá quienes ahorren mas y quienes ahorren menos o mucho menos. Si revisas la tabla con mayor atención podrás ver que hay otras cantidades menores a los 100mil, como 10k o 20k. Los 100k en los que tu te has enfocado no son el único escenario que yo he hecho y precisamente he hecho varios para no caer en el problema que tu mencionas.

    3.- Vuelvo a lo mismo del punto anterior. Cuando a mi alguien me dice "la mayoría o todos los que yo conozco o cosas parecidas", lo primero que pienso es que sus datos son anecdóticos y lo digo sin acritud. Lo mas probable es que cuando alguien recuerda ese tipo de información sin datos duros que lo demuestren como las del World Bank, esté cayendo en el sesgo de representatividad y de disponibilidad heurística. Como yo no sé con cuánto pueda vivir un jubilado ni he buscado los datos, entonces he hecho varios escenarios y no sólo en el que tu te has centrado porque parece que no has visto el resto y solo ves los extremos, lo cual también es un sesgo. Ahí están los casos de 3k, 2k y el último que agregué de 1k con el que según tu pueden vivir la mayoría de los jubilados. En el caso de que por ahí exista algún tío raro y casi en extinción perteneciente a la "no mayoría" y que quisiera tener una renta mensual mayor a 1k, aquí podrá encontrar información. Además, yo no veo porque porque hacer tanto ruido por querer tener mil euros mas de jubilación, seguro que a nadie le caen mal. El post lo puede leer alguien que quiera vivir con mil euros y también lo puede leer un bicho raro que quiera vivir con una jubilación de 5k, para todos hay.

    4.- Sí, en esto llevas toda la razón y estoy de acuerdo contigo, pero hay tres puntos: (i)mi blog no lo leen únicamente españoles, también lo leen personas de otros países donde puede no haber SS o es muy deficiente, recuerda que castellano lo hablan varios países; (ii) hay muchas personas que no están afiliadas a un sistema de SS pero que pueden ahorrar de forma privada o que sí tienen SS pero quiern ahorrar mas para tener un retiro holgado; (iii) Es posible que la jubilación que la SS da no alcance para los gastos futuros y de esto sí tengo mucha información porque cuando estuve de voluntario en Caritas y después trabajando con PICUM, registramos muchos casos de jubilados que llegaban a los comedores para migrantes porque su jubilación de repente no alcanzaba para los gastos o porque con la crisis sus hijos regresaron a vivir con ellos y ahora tenían mas gastos porque sus hijos estaban desempleados. Por lo tanto tener un Margen de Seguridad con una renta un poco arriba de los gastos necesarios puede convertirse en algunas ocasiones un un salvavida y después de todo a nadie le hace daño el dinero extra. No debemos planear nuestro futuro sin dejar antes un poco de holgura o margen de maniobra por si las cosas no salen como las planeamos.

    Pues sí, el excel es un estudió anecdótico y lo aclaro al decir que no es un estudio exhaustivo sino simplemente un material de apoyo para darse una idea. Lo que me resulta curioso es que tu ejemplo de 1k donde la supuesta mayoría de los españoles está, también te resulte poco realista, cuando tu mismo has mencionado esa cantidad. Si tu has mencionado que la mayoría puede jubilarse bien con mil euros y que además la mayoría no ahorra, entonces podemos ver en la tabla la opción 1k sin ahorro que cubre tu ejemplo. Por lo tanto si mi tabla que ya cubre tu ejemplo es anecdótica entonces también es anecdótica tu opinión porque ya está dentro de la tabla. Así que ambas opiniones, la tuya y la mía son anecdóticas y por lo tanto ni yo puedo generalizar, algo que no hago (y aclaro en el último párrafo), y tu tampoco puedes generalizar, algo que sí haces al decir "no es aplicable a España", y por eso caes en un error. No podemos generalizar basados en casos anecdóticos, no todos los españoles son como tu ni viven en la misma situación. La mayoría no es igual al 100%.

    jeje El león piensa que todos son de su condición. El excel lo hice yo, no es rocket science es algo muy muy sencillo, pero laborioso. Te puedo enviar la hoja si quieres y le revisas y la puedes modificar en caso de querer vivir con 500 euros al mes. Si lees otros de mis post verás que yo hago siempre mis propios cálculos, precisamente porque soy escéptico de las opiniones de otros y mas cuando hacen generalizaciones basadas en su experiencia personal.

    Por último no entiendo lo de poco realista y poco aplicable a España cuando mi tabla ya tiene el ejemplo de 1k que tu tanto mencionas y quieres. Qué hay de otras personas que pueden o quieren tener una mejor jubilación (esforzandose un poco mas) con mas dinero para cubrir gastos extraordinarios o problemas no previstos y vivir mejor que con tu jubilación de mil euros? Esas personas no existen en tu realidad. Qué hay del comentario 12 de jopelin que necesita 3mil euros y no los mil que tu mencionas? Ese rankiano no es parte de tu realidad? Recuerda que lo que tu piensas que es la realidad, es únicamente tu realidad y no la de todos los españoles.

    Saludos

    PS.:No sé si te has dado cuenta en el sesgo en el que has caído. Criticando únicamente los escenarios que a ti te parecen poco realistas como los de 100k y 5k, pero excluyendo totalmente los escenarios que tu mismo mencionas como el de 1k sin ahorro. Esto se conoce como el motivated reasoning, donde uno sólo ve lo que quiere ver aunque las demás cosas estén ahí.

  16. #16

    Antoine

    creo que algo se me escapa: ¿ quieres decir que alguien que ahora tenga 23 años precisa acumular 22 millones para disponer durante 20 años de una renta de 5.000€/mes y que quien tenga 65 solo precisa para esa misma renta de 1,2 millones?

    por lo demás, estupendo ejercicio de matemáticas financieras, si acaso, apuntar que además de la edad, es muy importante la tasa de rentabilidad, por ejemplo, en el supuesto de 23 años, 10K sin mas aportaciones, si en lugar de un 20% solo se obtiene un 5%, ese monto ya no es de 22 millones, se quedaría en 70.000 euretes de nada.

    también conviene dimensionar el valor futuro: supuesta esa inflación del 7,24%, los 22 millones equivalen a 1,118 millones de hoy.

    hay que batir a la inflación.

  17. #17

    Gaspar

    en respuesta a Antoine
    Ver mensaje de Antoine

    Creo que se me escaparon muchas cosas, una disculpa por la confusión. Alguien de 23 necesita 22 millones en valor futuro dentro de 42, pero alguien de 65 necesita 1.2 millones hoy. Es decir, al joven de 23 años le faltan 42 años para retirarse y si llevamos esos 1.2 millones (que son 5mil mensuales por 20 años) a 42 años en el futuro con una inflación de 7.24%, la cantidad se convierte en 22 millones del futuro. Esos 22 millones dentro de 42 años tendrán el mismo poder adquisitivo que 1.2 millones de hoy. (20*5000*12*(1.0724)^42)

    El joven de 23 años tiene mas tiempo para llegar a su objetivo y por eso las tasas siempre son mas bajas para él o ella y entre mas ahorre mas bajas serán. El mensaje que quería dar en el post es que necesitamos ahorrar y hacerlo lo antes posible.

    Sí, si alguien no logra superar la inflación como bien dices el poder adquisitivo de su dinero disminuirá año con año y podrá comprar menos cosas. Tienes razón, hay que dimensionar las cosas, 22 millones parece mucho dinero porque son 22 millones del futuro y claro que hoy parece una fortuna. Es como cuando algún abuelo dice que en su tiempo 150mil pesetas era una fortuna, pero hoy eso equivaldría a mil euros approx. Lo mismo dirán nuestros nietos en 40 o 50 años de nuestra jubilación.

    Saludos

  18. #18

    Pablo del Barrio

    Enhorabuena por el post Gfierro! Debemos seguir tomando conciencia para planificar nuestra jubilación, así nos irá mejor en el futuro tanto como país como a título personal. Mi granito de arena con este vídeo sobre Guía-presupuesto familiar para la planificación financiera de la jubilación (ver en HD) https://www.youtube.com/watch?v=syPlaGPI2Lg

    Un saludo

  19. #19

    Gaspar

    en respuesta a Pablo del Barrio
    Ver mensaje de Pablo del Barrio

    Sí lo he visto me ha gustado mucho el video. Sería genial si pudieras colgar la presentación en pdf para subrayar algunas cosas y agregar notas personales. Lo de la fiscalidad me gusto mucho.

    Saludos

  20. #20

    Esteban

    en respuesta a Antoine
    Ver mensaje de Antoine

    Estoy de acuerdo contigo, yo practiqué, todo lo que tu dices, con esas inflacciones y esas rentabilidades pero para unos 3000 Euros y ahora que estoy Jubilado , te puedo decir que efectivamente se cumplen las cifras, en estos momentos mi hijo que empezó hace 4 años con su segundo plan de ahorro, pues el primero de 10 años, ya lo acabó , comprando un chalet al contado, con nuevas tablas de inflacción y rentabilidades sobre fondos de inversión de Bestinver y PP Bestinver Global, lo lleva muy por encima, debido principalmente a la bajas tasas de inflacción y las buenas rentabilidades y a sus tasas de ahorro del 30% mensual sobre 5000 Euros y tiene 43 años. En esta dirección encontrareis el artículo en que me basé para la Tabla de mi hijo:
    http://www.unience.com/blogs-financieros/lovolive/_esta_es_mi_particular_cuenta_de_la_lechera_te_atreves_a_rompermela_

    Enhorabuena por el artículo, creo que el enseñar que el ahorro sirve para vivir mejor es muy bueno.

Autor del blog

  • Gaspar

    La economía esta para servir a las personas y no las personas para servir a la economía.

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