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El Inversor Eficiente

Inversión eficiente en el siglo XXI

El Capital Nómada, depósitos y cuentas remuneradas

Supongamos que ya habéis acumulado cierto capital. Estáis cerca de los 5000€ y empezáis a preguntaros donde podríais colocar el dinero que habéis atesorado con paciencia, tesón y buen hacer. Habéis asumido la disciplina del ahorro y ahorráis casi sin daros cuenta. Es buen momento para empezar a mirar ofertas bancarias. Veréis que, principalmente, existen dos modalidades para invertir nuestros ahorros en renta fija. Depósitos y cuentas remuneradas. En la fase3 de nuestro plan de enriquecimiento deberemos trazar un plan de inversión en renta fija lo más rentable posible pero a la vez que nos permita disponer del capital. Hoy por hoy la deuda pública yo la descartaría porque salvo en los bonos a largo plazo el resto de inversiones ofrecen rentabilidades en torno al 1% o al 2% como máximo. Así que buscaremos depósitos y cuentas remuneradas buscando siempre la máxima rentabilidad. Veamos como ponemos todo esto en práctica y qué es lo que necesitáis saber.

Cuentas remuneradas
Las cuentas de alta remuneración o alto rendimiento, como prefiráis, son un tipo de cuentas que no disponen de tarjetas ni ofrecen posibilidad de domiciliar recibos pero que sí permiten las transferencias en los dos sentidos, podemos realizar aportaciones o rescates sin merma alguna en sus características. La palma de estas cuentas se los llevan los bancos online que al no tener sucursales cobran menos comisiones y ofrecen intereses más elevados. El banco, con este tipo de cuentas se asegura de que el capital quede más o menos anclado ya que son cuentas claramente orientadas al ahorro y son las que más nos van a interesar. ING fue el banco pionero en este tipo de productos pero actualmente, y supongo que debido a la intervención del estado holandés en sus cuentas, ya no ofrece tan buenos rendimientos. De hecho se espera que para el 2010 tan solo rendirá a un pobre 1,5%. De todas formas estamos de suerte porque de la mano de ING muchos otros bancos se animaron a crear su propia banca por internet es el caso de popular-e, ibanesto, openbank, selfbank, activobank y otros muchos que me dejaré en el tintero. Todos ellos ofreciendo buenas cuentas remuneradas, depósitos o cuentas nómina. Algunos productos para quien ya tiene un buen capital ahorrado pueden ser muy interesantes como la cuenta nómina de popular-e que es una especie de híbrido entre cuenta nómina y cuenta de alto rendimiento combinando algunas de sus peculiaridades. Los intereses en estas cuentas se cobran a mes vencido y lo ideal es mantener el capital en ellas e ir esperando a que se revalorice paulatinamente aportando mes a mes todo nuestro ahorro mensual. Actualmente en este tipo de cuentas podemos obtener rendimientos de hasta el 3%, aproximadamente.

Depósitos
Para capitales más allá de los 5000€ pueden empezar a resultar interesantes los depósitos. Veamos en qué consisten. Un depósito tiene unas características especiales. Por regla general suelen ofrecer tasas mayores que los de las cuentas remuneradas ordinarias. Actualmente los mejores andan en torno al 4%. Pero esta ventaja tiene su precio. Con un depósito, un banco pretende asegurarse que ese dinero permanecerá ahí durante un tiempo, por eso los depósitos son a plazo fijo, son como un canje del banco que te da más intereses a cambio de un compromiso de permanencia. Pero no os asustéis, esto no es como los planes de pensiones. Si ocurre lo inesperado y requerís el capital del depósito siempre podéis cancelarlo anticipadamente y recuperar el capital. La única pega es que algunos depósitos penalizan sobre los intereses si ocurre una cancelación anticipada por lo que no recibirás tanto rendimiento. Otra característica de los depósitos que los hace diferentes es que són productos mucho más rígidos. No ofrecen flexibilidad en las aportaciones ni en los rescates. Básicamente un depósito consta de una aportación única al inicio y de un rescate único y total al final del plazo fijado. Los intereses que correspondan se cobrarán usualmente al vencimiento de dicho depósito y para calcularlos habrá que saber el %TIN y usar la fórmula del interés compuesto que mostré en la entrada titulada Enriquecimiento e interés compuesto. Otra de las limitaciones usuales es que en muchos casos os pedirán un capital mínimo para su apertura que en ocasiones puede ascender hasta los 10.000€ o más o bien también puede que fijen un capital máximo o ambas cosas. Existen otros depósitos que rentan algo más, en torno al 5% o más pero que están ligados a la contratación de otro producto que suele ser un plan de pensiones o algo peor como un dudoso fondo de inversión por lo que esta alternativa yo la desaconsejaría completamente.

Queda claro que si tenemos una gran masa de capital que sabemos que no vamos a tocar lo más rentable es ponerla en depósitos pero aun nos quedaría una duda, ¿qué conviene más depósitos a plazo largo o a plazo corto?. Bien, eso depende. Si se espera que los tipos suban convendría que fueran a plazo corto porque así en cuanto suban nos podremos acoger a rentabilidades mayores mientras que si se espera que bajen nos interesan los de plazo largo porque cuando los tipos bajen nosotros aun aguantaremos nuestro capital rindiendo por encima de los tipos máximos. Actualmente, la crisis financiera ha hecho que todos los bancos centrales bajaran bajo mínimos los tipos de interés por lo que actualmente el precio del dinero está por los suelos. Esto significa que difícilmente vayan a bajar más. De hecho los más probable es que puedan subir a medio plazo cuando las economías desarrolladas decidan retirar gradualmente los estímulos económicos a los mercados financieros. Así que mi recomendación es invertir nuestro ahorro en depósitos a corto/medio plazo de entre 3 a 6 meses como mucho.

Actualización: Tal y como comenta Antonio cuidado con las cuentas asociadas a los depósitos que a veces os pueden pegar el palo con las comisiones, lo comido por lo servido.


Encontrar las mejores ofertas
De nada nos sirven todos estos consejos si luego resulta que no somos capaces de encontrar las ofertas más adecuadas a nuestros intereses y de mayor rentabilidad. ¿Pero cómo encontrar la mejor oferta entre tal variedad de ofertas procedentes de decenas de bancos y cajas distintos? Con la ayuda de la red. Internet está lleno de páginas de comparativas muy buenas que nos mantendrán al día de las últimas ofertas de depósitos, cuentas remuneradas y cuentas nómina. Si sois socios o familiares de socios de la OCU tendréis a vuestra disposición también su página de comparativas. En todo caso hay una variedad de páginas francamente buenas. Os paso las que yo suelo consultar cuando he de decidir dónde meter mi capital.

tuCapital.es
: Esta es mi página favorita hay comparativas de los tres productos financieros principales, cuentas nómina, cuentas remuneradas y depósitos bancarios y además puedes calcular tus rentabilidades. En el caso de las cuentas remuneradas obtienes los rendimientos a vencimiento mensual y en el caso de los depósitos te calcula los intereses obtenidos a vencimiento del plazo del depósito. Esto es muy útil para quienes no controláis mucho las fórmulas que di en el anterior post. Sinceramente, es una página muy recomendable.

iAhorro.com
: Esta página tiene mucho más colorido resulta más atractiva, hace lo mismo que tucapital.es aunque yo personalmente, por su sencillez me decanto por la anterior sobretodo porque me resulta más clara pero todo son gustos. Sea como sea estamos también ante una página muy bien estructurada y que, al igual que tucapital, se actualiza regularmente con las últimas ofertas. Tiene también gran cantidad de información adicional de todo tipo.

MisEuritos.com: En la linea de las dos anteriores aunque menos vistosa quizá. Esta no permite tanta interacción como las dos anteriores pero también esta bien actualizada y contiene la información que buscamos.

Banqueando: Este incide en unas tablas comparativas bastante bien diseñadas, no lo he mirado mucho pero puede ser útil sobretodo por sus simuladores de depósitos que podéis personalizar a la oferta que estáis comparando. También compara hipotecas y préstamos y los simula.

todoproductosfinancieros.com
: Y otro más. Este también tiene un diseño atractivo combinado con claridad y sencillez. Para gustos colores.

Bankimia: Y para finalizar otra de depósitos y cuentas. También con calculadora incorporada. No la he mirado mucho pero parece práctica también.

Dar movilidad al capital
Si habéis echado una ojeada al panorama habréis observado que las mejores ofertas son las que van dirigidas a nuevos clientes. Esto significa que para mantener una adecuada rentabilidad siempre al borde de los máximos, en nuestro caso en torno al 4% deberemos mantener nuestro capital en movimiento. Una buena estrategia es programarse una alarma dos o tres semanas antes del vencimiento del depósito contratado. Una vez nos suene la alarma buscamos nuestro siguiente depósito objetivo, iniciamos los trámites de apertura y contratación de la nueva cuenta y, con suerte, para cuando finalice el depósito ya tendremos lista la nueva cuenta para abrir el siguiente. En caso de que se demore usaremos la mejor cuenta remunerada que tengamos, por ejemplo la de ibanesto, para colocar durante ese tiempo muerto el capital hasta que podamos abrir el próximo depósito. Y una cosa más, si vais a abrir depósitos vigilad no solo las condiciones de cancelación sino también las de renovación porque algunos se renuevan pero a una tasa inferior al dejar de ser nuevo cliente y eso no nos interesa con lo que hay que avisar antes de que no nos lo renueven. Lo más aconsejable es realizar la mayor parte de la operatoria por internet así ganamos en rapidez y nos ahorraremos tener que dar explicaciones de porque quitamos el capital de su cuenta. Como veis esta doctrina de movilidad también exige disciplina y ser algo despiadado con los bancos pero nuestro capital nos lo agradecerá, hacedme caso.
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    10 comentarios

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    1. Anonimo
      #1

      Anonimo

      Desde mi punto mi vista, las cuentas remuneradas estan para tener ahí el fondo de emergencia. Una vez formado el fondo de emergencia, hay que pasar a los depósitos.

      Un apunte, existen cuentas remuneradas que permiten la domiciliación de recibos, la cuenta remunerada de caja duero, o la pau gasol de bancopopular-e, por ejemplo. En determinadas cirscunstancias, puede ser más rentable tener el dinero en estas cuentas, que no en una cuenta nómina.

      La mejor cuenta remunerada (exceptuando aquellas que, durante un corto plazo de tiempo, dan una rentabilidad mayor, ejemplo, la cuenta naranja de ing direct que da un 3% los 4 primeros meses pero luego un pírrico 1,5%) es la pau gasol de bancopopular-e, al 2,25% y tucuenta rentable de tubancaja al 2,20%.

      Sobre depósitos, un dato a tener muy en cuenta, los depósitos llevan una cuenta asociada, que es dónde irá el dinero una vez finalice el depósito, bueno, aseguraros de que esta cuenta NO tiene comisiones, porque os podéis llevar la desagradable sorpresa de que los intereses ganados se los "comen" las comisiones de la cuenta.

      Para buscar información, estoy de acuerdo con Zaratustra, tucapita e iahorro. A mi me gusta más iahorro, ya que actualizan con más frecuencia, creo que semanalmente, según he podido observar. Tucapital actualiza mensualmente. Pero vamos, son dos muy buenas. Mirad las dos cuando vayáis a elegir un producto financiero.

      Sobre la movilidad del capital, estoy de acuerdo con el consejo de Zaratustra, PERO no abuséis de saltar de banco en banco, porque os pueden "vetar", sí vetar, que no podaís contratar un depósito determinado porque estaís todo el rato saltando de entidad y la entidad ya sepa que en cuento acabe el depósito os vaís a marchar sí o sí, este tipo de clientes no les interesan, así que saltar con moderación, por ello, aumentaría a 6 meses-un año los depósitos que contrataría.

      Una última cosa, una critica al blog Zaratustra, así que lee con atención xDD. Por favor, pon en algún lugar (la columna derecha, por ejemplo) uan sección de "últimos comentarios", así no tengo que andar "abriendo" cada post para ver si hay nuevos comentarios. Me harías un gran favor ;)

    2. Inversoreficiente
      #2

      Inversoreficiente

      Muy buen comentario Antonio. Es cierto lo que dices sobre algunas cuentas asociadas. Lo añadiré en el post. Respecto a los plazos, pues es cierto mejor que sean de 6 meses que de 3 pero tal y como están las cosas con los tipos por ahora no firmaría un depósito largo. Respecto a lo de los comentarios gracias por decírmelo. Aun ando haciendo mejoras al blog así que disculpad todos los fallos que pueda haber. Acabo de ponerlo a ver que tal funciona.

      Saludos.

    3. Anonimo
      #3

      Anonimo

      Hola!
      que opinas de webs de préstamos personales P2P para invertir parte del capital como www.comunitae.com ? Estan rentando entre un 9 y un 12% TAE según pone en la web.

      Saludos!

    4. Anonimo
      #4

      Anonimo

      El problema de comunitae es que si sigues sus consejos, no invertir más del 2% del capital en cada prestamo, te tiras 6 meses para invertir todo el capital, porque un 95% de las solicitudes no se acaban formalizando, además ahora hay poquisimas. Tb ten en cuenta que es una inversión nada liquida tardas 2 o 4 años en recuperar toda la inversión.
      eso lo digo yo que abrí una cuenta con 4000 euros en septiembre y a día de hoy tengo prestado 1200 euros, eso sí soy bastante exigente con los prestamos.
      yo lo recomiendo si tienes un dinero que no vas a querer ni necesitar a medio plazo y aprende de mi experiencia, yo ahora no hubiera metido los 4000 de golpe hubiera ido de 1000 en mil.
      por lo demás de momento sin problemas, yo tengo una media de 12% tae y además el rollito de pujar y ver que además ayudas a la gente mola bastante

    5. Inversoreficiente
      #5

      Inversoreficiente

      Hola, Luis pues lo que dice tito es lo que yo me temía. A Communitae lo veo un poco verde aun, primero porque como dice Tito parece que cuesta conseguir colocar todo el capital, al menos eso es lo que más leí cuando me interesé por el tema. Y mientras no lo prestas el capital se queda allí sin rentar nada. Ellos seguro que sacan lo suyo metiéndolo en cuentas pero tu no ves un duro hasta que no lo colocas, y puede pasar bastante tiempo por lo que veo. Luego está el factor riesgo que yo considero alto. Si te aventuras con esto cuéntanos tu experiencia pero como dice Tito yo no metería más de 1000 euros cada vez. Por otra parte son préstamos a 2 o a 4 años y no puedes retirarte de la inversión en cualquier momento, lo que ya comenta Tito. El riesgo de impago existe, yo lo valoré pero de momento estoy probando otro tipo de inversiones más convencionales quizá más adelante si el proyecto anda más avanzado me lo plantearé pero por ahora tengo todo mi capital colocado.

      Saludos.

    6. Anonimo
      #6

      Anonimo

      Un aporte mas a considerar....
      blogahorro.com

    7. Anonimo
      #7

      Anonimo

      Yo voy a probar con los depositos del Barclays, creo que ahora mismo son los mejores en cuanto a rentabilidad y seguridad, te permite ventanas para recuperar tu dinero sin penalización cada poco tiempo.

    8. Inversoreficiente
      #8

      Inversoreficiente

      Les he echado un vistazo y no son mala elección pero solo valen la pena los de 20 meses o el creciente a 5 años. Donde tienes rentabilidades del 3% a partir de 3.000€. No están mal porque ofrecen duración y flexibilidad a la salida. Aun así puedes obtener rendimientos superiores en depósitos de menor plazo.

    9. Anonimo
      #9

      Anonimo

      El depósito creciente de Barclays a 5 años, me encanta, si tuviera el dinero, iba de cabeza xDD.

      Es cómo si fueran 5 depósitos de un año, concretamente:

      1 año: 3%
      2 año: 3%
      3 año: 3,25%
      4 año: 3,75%
      5 año: 4,50%

      Cómo tiene salidas sin penalización cada 4 meses , simplemente observo cómo anda el panorama de depósitos, si los intereses siguen bajos como ahora, sigo con Barclays, si han subido y ya no me renta me salgo. Para este año, me aseguro un 3%, que esta genial comparado con lo que hay. Por último, la cuenta a la que irán los intereses NO tiene comisiones y las transferencias son gratuitas.

      Y ya que estamos con barclays, ¿habeís visto la cuenta oportunidad? Es mejor que muchas cuentas nómina SIN necesidad domiciliar la nómina, contratando la tarjeta de débito (sin coste de emisión y renovación, es decir, gratis) te devuelve un 3% de los recibos domiciliados, gas, teléfono fijo y móvil, internet, gas, luz y, además el del agua y el de la comunidad de vecinos, dos recibos que no suelen entrar en este tipo de ofertas de devolución de recibos.

      Yo esta cuenta estuve cerca de pillarmela, pero como tengo recibos muy bajos no le iba a sacar suficiente rentabilidad y me interesaba más una cuenta de alta rentabilidad, pero es muy buena.

      PD: Juro que no trabajo en barclays ni me llevo comisión por la venta de sus productos xDD

    10. Atreides
      #10

      Atreides

      Muchas gracias por mencionar al portal de análisis de productos financieros www.iahorro.com del cual soy director editorial. Como dices, además de comparar productos financieros y de ahorro doméstico, tratamos de aportar mucha más información adicional para ayudar al usuario a tomar decisiones inteligentes de contratación.

    Autor del blog

    • Inversoreficiente

      Inversoreficiente

      Licenciado en Físicas en la UB, Máster en computación en la UPC y posgrado en técnicas cuantitativas en los mercados financieros. Pequeño inversor y gestor de patrimonios.

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