Aunque inicialmente, como ya he dicho, los intereses que nos vayan a pagar por tener el dinero en el banco serán de risa más vale empezar con buen pie en esto y no dejarse tomar el pelo. Veamos. Si tenemos una nómina tendremos acceso a una variedad de cuentas nómina de diferentes bancos y cajas que se pelean por tener vuestra nómina. Como de momento vuestro capital es reducido y vuestra nómina es todo lo que teneis yo valoraría por este orden lo que os debería interesar en una cuenta de estas características.
1.- Que no os cobre comisiones por todo
Esto es fundamental, si tenemos dinero en el banco lo mínimo que deberíamos exigir i más si tenemos nuestra nómina domiciliada en su cuenta es que no nos cobre por prestarle nuestro capital, ya no digo que nos paguen por ello pero al menos que no nos cobren, ¿verdad? Parece lógico pero muchos bancos y cajas son muy ladrones estando frecuentemente el BBVA y La Caixa a la cabeza. Como véis la rapiña se produce en los grandes bancos con innumerables clientes fidelizados que aunque les rapiñen dinero de su cuenta ellos tan contentos porque es "su banco", "el de toda la vida". Bueno nosotros no vamos a caer en este error. Actualmente esto no va a ser difícil de encontrar porque la mayoría de cuentas nómina ofrece bajas o casi nulas comisiones. Lo más importante es que tengan transferencias nacionales gratuitas. Esto ahora quizá no nos sea importante pero en cuanto comencemos a operar con varias cuentas a la vez de varios bancos distintos nos será de gran utilidad si no queremos andar haciendo viajecitos con efectivo a cuestas entre oficinas o solicitar domiciliaciones que tienen la pega de tener un tiempo de retención de la operativa mucho más largo.
2.- Que tenga una buena tarjeta de débito
La otra parte de los cobros de comisiones suele producirse en las tarjetas de débito o crédito. Debéis aseguraros de que vuestra tarjeta no tiene cuota fija anual de mantenimiento. También es muy importante saber de qué cajeros podéis sacar y con qué comisiones. En los cajeros propios del banco nunca habrá problemas pero en el resto cuidado. Hay que buscar tarjetas que admitan la extracción gratuita en toda la red. Descartar la red6000 pues tiene muy poca cobertura. Nos quedan pues o tarjetas de red 4B o de ServiRed. ¿Cual es mejor? Eso depende. Aquí, en Barcelona, ServiRed tiene mucha más presencia que 4B pero me consta que en otras ciudades de España sucede lo contrario. Dentro de las cuentas nómina más atractivas ibanesto, ING y Banco Pastor serían 4B mientras que Activobank sería ServiRed. Y no tengáis miedo por contratar los bancos online tienen la misma seguridad que los bancos con sucursales físicas pero con menos cobro en comisiones. Probablemente os den una tarjeta de débito. Si os dan a escoger yo os recomendaría que en cualquier caso fuera de débito y si solo os la dan de crédito mucho cuidado. Nunca se os ocurra sacar dinero a crédito ni os quedéis en descubierto por culpa de alguna factura o pago, os pegarían un buen palo con los intereses de la deuda. Las de débito tienen la ventaja que no pueden dejar tu cuenta en descubierto, es decir que tienen saldo mientras haya en la cuenta si no hay suficiente el pago no es viable. Como ya hemos dicho hay que huir de todo tipo de deudas, por pequeñas que estas puedan parecer así que no queremos crédito. En fases más avanzadas os sabréis aprovechar de las ofertas y poseeréis dos tarjetas, una 4B y otra ServiRed pero por ahora con una vais servidos.
3.- Que os rinda mínimamente
El rendimiento de la cuenta no es muy importante al principio, como dije, porque en esta fase se supone que aun no tenemos casi nada ahorrado. De todas formas aunque sea un pellizco siempre es bienvenido y puestos a elegir elegiremos la que nos de más siempre y cuando cumpla con las dos condiciones arriba expuestas. Actualmente hay dos tipos principales de cuentas nómina. Las que dan una tasa de interés a modo de las cuentas de alto rendimiento y las que devuelven un porcentaje de los recibos. Según tu situación te interesará más una u otra. Veamos.
Si no estáis emancipados tendreis pocos recibos. Como mucho el del móvil y el de internet si vuestros padres os obligan a pagarlos. Estos dos recibos junto con los del gas y el agua son los que típicamente se acogen a esa rebaja. Los del agua, no se porque no los incluyen en casi ninguna que yo sepa. En todo caso deberíais examinar qué cantidad de dinero pagáis mensualmente de media en recibos. Este primer ejercicio de cuentas de por si ya está bien porque os obliga a ver vuestro gasto en recibos, en el siguiente capítulo, control del gasto, hablaremos sobre todos esto. La mayoría de cuentas nómina que descuentan de recibos suelen quitar un 3%, lo hacen así ibanesto y BSabadell por ejemplo. Algunos, como ING tan solo rebajan un 2%. En todo caso es una cantidad pequeña pero deberéis calcularla, eso os dará la cantidad de intereses que recibiréis mensualmente en esa cuenta. Si vuestra expectativa es la de incrementar recibos tenedlo en cuenta. Por el contrario si esperáis reducir gasto en móvil por ejemplo tendréis que incluir-lo también.
Si nuestro objetivo es ahorrar querremos acumular dinero en esa cuenta y que rinda a la vez que reducimos al máximo nuestros gastos. Bajo mi punto de vista si solo se ha de tener una cuenta sale más rentable una cuenta que nos de interés. Actualmente la cuenta de Activobank da el 1,5% obligándote a domiciliar algún recibo en ella. Si queremos tener ambas cosas, rentabilidad y descuentos de recibos pues podemos tener una cuenta de alto rendimiento para acumular lo ahorrado y la cuenta nómina para las domiciliaciones.
4.- Que permita una buena operativa por internet
Finalmente considero hoy día de suma importancia que el banco permita la operativa por internet de forma fluida. Si lo hacemos bien apenas deberíamos pisar la oficina de ningún banco más que para recoger las tarjetas de coordenadas de seguridad. La operativa fluida a través de internet considero que es fundamental, si no estaus dispuestos a familiarizaros con el uso de la red para estas cosas os perderéis las mejores ofertas bancarias que hoy por hoy están en los bancos online.
1.- Que no os cobre comisiones por todo
Esto es fundamental, si tenemos dinero en el banco lo mínimo que deberíamos exigir i más si tenemos nuestra nómina domiciliada en su cuenta es que no nos cobre por prestarle nuestro capital, ya no digo que nos paguen por ello pero al menos que no nos cobren, ¿verdad? Parece lógico pero muchos bancos y cajas son muy ladrones estando frecuentemente el BBVA y La Caixa a la cabeza. Como véis la rapiña se produce en los grandes bancos con innumerables clientes fidelizados que aunque les rapiñen dinero de su cuenta ellos tan contentos porque es "su banco", "el de toda la vida". Bueno nosotros no vamos a caer en este error. Actualmente esto no va a ser difícil de encontrar porque la mayoría de cuentas nómina ofrece bajas o casi nulas comisiones. Lo más importante es que tengan transferencias nacionales gratuitas. Esto ahora quizá no nos sea importante pero en cuanto comencemos a operar con varias cuentas a la vez de varios bancos distintos nos será de gran utilidad si no queremos andar haciendo viajecitos con efectivo a cuestas entre oficinas o solicitar domiciliaciones que tienen la pega de tener un tiempo de retención de la operativa mucho más largo.
2.- Que tenga una buena tarjeta de débito
La otra parte de los cobros de comisiones suele producirse en las tarjetas de débito o crédito. Debéis aseguraros de que vuestra tarjeta no tiene cuota fija anual de mantenimiento. También es muy importante saber de qué cajeros podéis sacar y con qué comisiones. En los cajeros propios del banco nunca habrá problemas pero en el resto cuidado. Hay que buscar tarjetas que admitan la extracción gratuita en toda la red. Descartar la red6000 pues tiene muy poca cobertura. Nos quedan pues o tarjetas de red 4B o de ServiRed. ¿Cual es mejor? Eso depende. Aquí, en Barcelona, ServiRed tiene mucha más presencia que 4B pero me consta que en otras ciudades de España sucede lo contrario. Dentro de las cuentas nómina más atractivas ibanesto, ING y Banco Pastor serían 4B mientras que Activobank sería ServiRed. Y no tengáis miedo por contratar los bancos online tienen la misma seguridad que los bancos con sucursales físicas pero con menos cobro en comisiones. Probablemente os den una tarjeta de débito. Si os dan a escoger yo os recomendaría que en cualquier caso fuera de débito y si solo os la dan de crédito mucho cuidado. Nunca se os ocurra sacar dinero a crédito ni os quedéis en descubierto por culpa de alguna factura o pago, os pegarían un buen palo con los intereses de la deuda. Las de débito tienen la ventaja que no pueden dejar tu cuenta en descubierto, es decir que tienen saldo mientras haya en la cuenta si no hay suficiente el pago no es viable. Como ya hemos dicho hay que huir de todo tipo de deudas, por pequeñas que estas puedan parecer así que no queremos crédito. En fases más avanzadas os sabréis aprovechar de las ofertas y poseeréis dos tarjetas, una 4B y otra ServiRed pero por ahora con una vais servidos.
3.- Que os rinda mínimamente
El rendimiento de la cuenta no es muy importante al principio, como dije, porque en esta fase se supone que aun no tenemos casi nada ahorrado. De todas formas aunque sea un pellizco siempre es bienvenido y puestos a elegir elegiremos la que nos de más siempre y cuando cumpla con las dos condiciones arriba expuestas. Actualmente hay dos tipos principales de cuentas nómina. Las que dan una tasa de interés a modo de las cuentas de alto rendimiento y las que devuelven un porcentaje de los recibos. Según tu situación te interesará más una u otra. Veamos.
Si no estáis emancipados tendreis pocos recibos. Como mucho el del móvil y el de internet si vuestros padres os obligan a pagarlos. Estos dos recibos junto con los del gas y el agua son los que típicamente se acogen a esa rebaja. Los del agua, no se porque no los incluyen en casi ninguna que yo sepa. En todo caso deberíais examinar qué cantidad de dinero pagáis mensualmente de media en recibos. Este primer ejercicio de cuentas de por si ya está bien porque os obliga a ver vuestro gasto en recibos, en el siguiente capítulo, control del gasto, hablaremos sobre todos esto. La mayoría de cuentas nómina que descuentan de recibos suelen quitar un 3%, lo hacen así ibanesto y BSabadell por ejemplo. Algunos, como ING tan solo rebajan un 2%. En todo caso es una cantidad pequeña pero deberéis calcularla, eso os dará la cantidad de intereses que recibiréis mensualmente en esa cuenta. Si vuestra expectativa es la de incrementar recibos tenedlo en cuenta. Por el contrario si esperáis reducir gasto en móvil por ejemplo tendréis que incluir-lo también.
Si nuestro objetivo es ahorrar querremos acumular dinero en esa cuenta y que rinda a la vez que reducimos al máximo nuestros gastos. Bajo mi punto de vista si solo se ha de tener una cuenta sale más rentable una cuenta que nos de interés. Actualmente la cuenta de Activobank da el 1,5% obligándote a domiciliar algún recibo en ella. Si queremos tener ambas cosas, rentabilidad y descuentos de recibos pues podemos tener una cuenta de alto rendimiento para acumular lo ahorrado y la cuenta nómina para las domiciliaciones.
4.- Que permita una buena operativa por internet
Finalmente considero hoy día de suma importancia que el banco permita la operativa por internet de forma fluida. Si lo hacemos bien apenas deberíamos pisar la oficina de ningún banco más que para recoger las tarjetas de coordenadas de seguridad. La operativa fluida a través de internet considero que es fundamental, si no estaus dispuestos a familiarizaros con el uso de la red para estas cosas os perderéis las mejores ofertas bancarias que hoy por hoy están en los bancos online.
