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Hace tiempo que no hablo de bancos y, en este hilo, me gustaría exponer algunas de mis experiencias con los bancos y cajas con los que he tratado para que, si alguno de vosotros está pensando en mudarse a alguno de ellos, sepa a qué atenerse. Ya he demostrado sobradamente que, si uno sabe manejarse por internet, no veo razón para no pasarse a los bancos online. Hoy día tienen casi las mismas ventajas que un banco físico, solo que con menos comisiones y mejores intereses. Pero, bueno, aquí va mi experiencia personal con diversas entidades.

1.- Caixa Catalunya y otras cajas.
Mi primera entidad fue la Caixa Catalunya. Estudiaba en la universidad, que tenía un convenio para vincular el carnet universitario con su tarjeta de débito, así que fue una decisión fácil. Apenas tenía ingresos y mi preocupación no era manejar mi dinero sino conseguirlo, porque evidentemente, carecía de el.

Con el tiempo, observé que en este tipo de cajas intentan fidelizar al cliente con regalitos por acumulación de puntos pero en cuanto uno quiere hacer cualquier cosa le cosen a comisiones mientras a la vez no te dan el más mínimo interés por tener tu dinero. Realmente no compensa en cuanto uno empieza a manejar bastante dinero. Me consta que entidades como La Caixa o el BBVA ostentan el récord de ladroneo por comisiones. Si mantuve Caixa Catalunya durante mucho tiempo es porque no me cobraban por la tarjeta de débito, ya que era la misma que mi carnet universitario y no podían hacerlo; pero todas las tarjetas que me ofrecieron a lo largo del tiempo las rechacé, ya que todas tenían una comisión de mantenimiento. Actualmente, no hace falta decir que ya no la utilizo. Tampoco recomiendo esa tarjeta ni la de La Caixa. Desconozco cómo funcionan el resto de cajas regionales, pero imagino que la mayoría serán por el estilo.


2.- ING direct
Una de las cosas de las que uno se percata en cuanto tiene que manejar dinero es que resulta vital manejar cuentas que no carguen comisiones por transferencias nacionales. ING, al no tener entidades físicas, no tuvo más remedio que ofrecer esta prestación. Fue un banco pionero y, a pesar de que hoy día esas condiciones ya no son excepcionales y también las ofrecen otros bancos online que han florecido como setas, su página web y su nivel de seguridad siguen siendo de los mejores que se pueden encontrar en el mercado. Aunque actualmente no tengo el grueso de mis ahorros en la cuenta Naranja, pues los intereses de sus cuentas y depósitos han decrecido mucho, sigo usando la cuenta Nómina por su descuento por recibos y por su Broker online cuyas comisiones son de las mejores para operaciones a largo plazo. Sigue siendo, a mi modo de ver, una opción muy recomendable, y más si se accede como nuevo cliente pues actualmente tienen la oferta del 3% los tres primeros meses, por lo que uno se lo puede tomar como un depósito al abrir la cuenta.

2.1.- Proceso de contratación: rápido. Envían toda la documentación a casa. Sólo tienes que firmar los contratos y devolverlos en el sobre con el franqueo pagado que viene con la documentación.

2.2.- Cuenta remunerada y/o depósito: 3% primeros meses el resto a un 2% y creo que este año bajará al 1.5%.

2.3.- Cuenta nómina: 2% de devolución en agua, gas, luz, teléfono e internet y posible acceso a bonificación en comisiones del mercado nacional en su broker. El único requisito es la domiciliación de la nómina.

2.4.- Tarjeta: Visa de débito gratuita en todos los cajeros 4B

2.5.- Seguridad: Código de entrada aleatorio tanto para operativa por internet como por teléfono; solicitud de identificación personal y tarjeta de coordenadas. Desde la cuenta naranja solo dejan transferir a tres cuentas "asociadas" que estén a tu nombre; pero, si lo necesitas, puedes modificarlas.

2.6.- Oficinas: Muy pocas, y solo situadas en algunas capitales de provincia.

2.7.- Broker: Solo comisiones de compra y venta. Sin comisiones de custodia, de anulación de órdenes ni por cobro de dividendo. Con la nómina domiciliada se puede acceder a una rebaja en las comisiones nacionales. Negociarlo antes por teléfono, no siempre lo ofrecen.


3.- Activobank
3.1.- Proceso de contratación: por internet se introducen los datos y luego se pasan a firmar los papeles en cualquier oficina del Banco Sabadell. En general los trámites son rápidos y en pocos días ya puedes empezar a operar.

3.2.- Cuenta remunerada y/o depósito: depósito al 4% por 3 meses para nuevos clientes.

3.3.- Cuenta nómina: 1.5% de remuneración. Requisito de domiciliación de nómina y dos recibos.

3.4.- Tarjeta: MasterCard de débito tras pago único e inicial de 10€. Gratuita en todos los cajeros ServiRed.

3.5.- Seguridad: Código de entrada fijo tanto para operativa por internet como por teléfono, solicitud de identificación personal y tarjeta de coordenadas.

3.6.- Oficinas: Muy pocas, y solo situadas en algunas capitales de provincia. Para ingresar efectivo puede usarse cualquier oficina del Banco Sabadell.

3.7.- Broker: No he operado con él, pero sus tarifas no son muy buenas para la pequeña operativa a largo plazo ya que tiene comisiones de custodia y de dividendos. Para la compra/venta sus comisiones son similares a las de ING. Servicio tiempo real por 21€ al mes, gratuito con un mínimo de 5 operaciones mensuales.


4.- Popular-e
4.1.- Proceso de contratación: envían toda la documentación a casa con el franqueo pagado; Una vez firmada, se la vuelves a enviar y listos. En principio no son lentos. Conozco una persona que contrató una cuenta remunerada sin problemas, pero mi experiencia es mala. Solicité una cuenta nómina y el proceso se alargó y se alargó. La documentación no llegaba nunca y no me resolvían nada por teléfono. Puede que otros hayan tenido mejor suerte, pero soy consciente de que lo que me ocurrió en popular-e jamás me habría ocurrido con ING. Finalmente me cansé de andar detrás de ellos y desistí de abrir la cuenta nómina en esta entidad.

4.2.- Cuenta remunerada y/o depósito: cuenta remunerada al 2.5% la cuenta Gasol, dinero siempre disponible.

4.3.- Cuenta nómina: 3% de remuneración. Los primeros 600€ no remuneran, por lo que para alcanzar el 3% real hay que tener más de 5.000€ metidos. Requisito de transferencia o domiciliación de nómina.

4.4.- Tarjeta: Visa de crédito 4b, solo gratuita en cajeros del Banco Popular.

4.5.- Seguridad: Mala. Código de entrada fijo tanto para operativa por internet como por teléfono. Carece de tarjeta de coordenadas, a cambio se tiene un segundo código para operativas pero sin duda su seguridad es floja.

4.6.- Oficinas: Cantidad moderada, todas las del Banco Popular.

4.7.- Broker: Lo desconozco


5.- OficinaDirecta
5.1.- Proceso de contratación: te envían un mensajero para que le firmes los papeles directamente a tu casa, todo a portes pagados naturalmente. La única pega es que no te puedes escapar de realizar una llamada al 902 del servicio de mensajería para hacer que te lo envíen pero atienden rápido y no hacen esperar. El mensajero me llegó el día siguiente. Aproximadamente una semana después llegan tres cartas, la primera contiene la tarjeta de débito, la segunda el PIN de la tarjeta y la tercera es un certificado que contiene la tarjeta de coordenadas y las claves para empezar a operar por internet y activar tu tarjeta.

El banco solo vale la pena si se accede a las ventajas premium para las que se exige domiciliar una nómina y dos recibos.

5.2.- Cuenta remunerada y/o depósito: cuenta remunerada al 1.75% y depósitos al 2%.

5.3.- Cuenta nómina: devolución del 2% de recibos, los mismos que en ING. Con el añadido de que tienes la bonificación en su broker y una suscripción gratuita a Legálitas.

5.4.- Tarjeta: Mastercard de débito, gratuita en toda la red 4b, excepto en Galicia, donde solo es gratuita en los cajeros del Banco Pastor.

5.5.- Seguridad: Aceptable. Código de entrada fijo tanto para operativa por internet como por teléfono. Tarjeta de coordenadas.

5.6.- Oficinas: Fuera de Galícia no muchas, todas las del Banco Pastor.

5.7.- Broker: Te dan tres primeros meses de prueba con la tarifa premium luego tienes que tener nómina domiciliada, si no, te la retiran. Con la tarifa premium es de lo mejor para operativa en el mercado nacional a cortos y medios plazos. Solo 3.94€ de comisión fija que se cobran solo a la venta del valor. Con un capital de 10.000€ podemos sacar rendimiento de revalorizaciones de hasta un 0.2%. Para operaciones especulativas sin duda es un broker excelente, pero para ir a largo ya no tanto porque cobran comisión de custodia del 0.20% trimestral con un mínimo de 3.94€. Y también hay una comisión de dividendos. Para el mercado internacional ya no tiene buenas tarifas y sale más a cuenta usar ING. Un punto a su favor es la posibilidad de contratar fondos cotizados, los ETF. Dispone de todos los ETF nacionales, los Lyxor y los BBVA además de muchos ETF extranjeros. Tiene la posibilidad de insertar órdenes condicionadas bastante elaboradas. Ya he hecho una prueba con este broker y no he tenido problemas. Pero no todo son ventajas. El broker, como toda la página web en sí, es algo deficiente. Por ejemplo, no puedes lanzar otra orden de venta si ya tienes una anterior, por lo que debes anularla antes; Cada operación te exige un número de tu tarjeta de coordenadas, por lo que la rapidez de ejecución no es lo suyo. De todas maneras, si la operativa no es del cortísimo plazo, no debería haber ningún problema.

Posee también un servicio de tiempo real por 11.6€ al mes que además ofrece posibilidad de analizar los valores en mayor profundidad. No lo he probado ni pienso hacerlo pues podemos obtener nuestras cotizaciones en tiempo real de otras formas y si no queremos hacer trading de cortísimo no nos hará nunca falta.

6.- SelfBank
6.1.- Proceso de contratación: El modo convencional. Te envían la documentación a casa, la firmas y la devuelves. Que yo sepa, también son rápidos en el proceso.

6.2.- Cuenta remunerada y/o depósito: tienen la cuenta euríbor que sube o baja en función del euríbor. Actualmente está al 2.1%. Dinero siempre disponible.

6.3.- Cuenta nómina: No es una cuenta nómina exactamente pero con la nómina ahí y 15.000€ metidos en fondos puedes acceder a la supercuenta euribor que actualmente da un 2.6%. De todas maneras a mi no me gusta nada cuando me ponen condiciones.

6.4.- Tarjeta: Visa de débito gratuita en todos los cajeros de La Caixa lo que en muchos lugares de España equivale a tener un cajero en cada esquina. Hay que tener en cuenta que SelfBank es propiedad de Societe Generale pero también de La Caixa.

6.5.- Seguridad: La normal. Clave de acceso y tarjeta de coordenadas

6.6.- Oficinas: Sólo opera por internet.

6.7.- Broker: Comisiones de compraventa bastante buenas; pero para inversiones a largo no es tan bueno como ING, ya que también hay que tener en cuenta las de custodia y las de dividendo.


7.- Uno-e
7.1.- Proceso de contratación: El mismo modo convencional de costumbre. Recibes la documentación en casa, la firmas y la devuelves. Que yo sepa también son rápidos en el proceso.

7.2.- Cuenta remunerada y/o depósito: ofertan un depósito a nuevos clientes, 3 meses al 3%

7.3.- Cuenta nómina: Actualmente no comercializan ninguna con este nombre, pero la cuenta remunerada funciona como tal, pues para obtener el 1% TAE hay que domiciliar la nómina o transferir cada mes 500 € como mínimo.

7.4.- Tarjeta: Visa de débito gratuita sólo en los cajeros del BBVA. Uno-e es propiedad del grupo BBVA.

7.5.- Seguridad: La normal. Clave de acceso y tarjeta de coordenadas

7.6.- Oficinas: Todas las oficinas del BBVA.

7.7.- Broker: lo desconozco.

Evidentemente, todos estos bancos online tienen transferencias nacionales gratuitas, de lo contrario ni los mencionaría. Considero que eso es algo imprescindible, ya que sin ello no podremos mover nuestro dinero de un lado a otro, como ya indiqué en el capital nómada, depósitos y cuentas remuneradas.


Estubroker/Gaesco Valores y Renta4
Gaesco es una agencia de valores como lo es Renta4 y muchas otras, por lo que no va a tener todas las prestaciones de que goza un banco. A cambio es una entidad financiera dedicada exclusivamente al mercado, por lo que todos sus productos están mucho más enfocados a él. Tienen sedes en Madrid y Barcelona, que yo sepa. Tratan siempre de tener un trato cercano con el cliente, pero tras la fusión de estubroker con Gaesco las tarifas de estubroker ya no existen. Solo se aplican a sus antiguos clientes; al resto se aplican las de Gaesco, que son bastante más caras y apenas mejores que las de ING. Solo valen la pena en el intradía y, aun así, ya no son competitivas. La cuenta de efectivo está invertida en letras del tesoro por lo que rinde cercana al 1%. No hace falta decir que mi capital especulativo se ha mudado a OficinaDirecta donde, sin duda, puedo "jugar" con unos rendimientos mucho mejores. En cualquier caso, si queréis especular a muy corto plazo, podéis optar por Renta4, más barata y con bastantes más productos en oferta que Gaesco. Me consta que para el especulador frecuente puede haber mejores opciones como Interactive Brokers que tienen cuota fija; pero, francamente, si estamos empezando y queremos hacer algunas jugadas de trading para ir ensayando sistemas propios, Renta4 será más que suficiente. Si bien no he operado con Renta4, seguramente me habría mudado ahí de no ser porque ya quería mover una de mis dos nóminas; así que me acogí a la oferta de OficinaDirecta.

Amagos de retirada de fondos
Un detalle de gran interés es que, si decidimos sacar en bloque una gran cantidad de dinero de un banco, a veces nos suelen ofrecer una contraoferta para que nos quedemos en él. Me consta que en ING ha ocurrido en el pasado aunque actualmente creo que ya no estiran tanto el brazo pero por lo que leo en este hilo ibanesto lo hace actualmente llegando a ofrecer depósitos al 3% a 6 meses.


PD: Si tengo nuevas experiencias con estos u otros bancos daré buena nota en nuevas entradas, por el momento esta es mi experiencia personal. Me gustaría que los que tuviérais alguna experiencia agradable o desagradable con cualquier banco o caja la posteárais en este hilo; así entre todos podremos juntar nuestras experiencias. Podéis seguir un poco el patrón de puntos que he definido aquí para explicar brevemente algo de cada banco o caja con el que hayáis tenido alguna experiencia. Sé que mi lista es incompleta y que, como veis, carece de bancos físicos, casi todos son online, pero es mi experiencia y creo que puede ser útil.


Para información detallada y más actualizada no dudéis en visitar las páginas que aconsejé en el capital nómada, depósitos y cuentas remuneradas.

Hasta la próxima.
  1. #2
    Inversoreficiente

    Pues la verdad es que ni me he puesto a mirar. Ten en cuenta que los bancos online suelen ser más baratos en todo. Las agencias de valores especilaizadas también. Un Broker bancario tradicional astilla de la forma tradicional. Yo solo no los he mirado mucho pero por ponerte un ejemplo en el broker del Santander te cobran comisión por cancelar una orden. Algo inaceptable bajo mi punto de vista.

    De brokers de bancos físicos tradicionales del único del que se oye hablar bastante es el de Bankinter aunque por lo que se creo que solo sale a cuenta si vas a manejar volúmenes grandes ya del orden de los 10.000€. De todas maneras todo es mirarlo. Como mi operativa inicial en bolsa fue de unos 3.000€ siempre busqué brokers que me penalizaran lo mínimo con comisiones fijas.

    Saludos.

  2. #1
    Anonimo

    A mi me caducaba el 3% de bienvenida a la cuenta naranja y hice una transferencia de 15000 eur y antes de confirmarla me salió una pantalla ofreciendome el deósito al 2,10 % que ofertan en otro lado de la web. Como he abierto una cuenta en ibanesto al 3,1 % hasta junio evidentemente continué con la transferencia. Lo bueno fue que al dia siguiente ya tenia el dinero en mi banco vinculado a la cuenta naranja a pesar que ponía que no lo tendria hasta 4 días despues.

    Una pregunta: que tal los brokers de los bancos tradicionales? Como veo que no los comentas... No valen la pena?

    Saludos!

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