Ante todo gracias por los cumplidos. Uno se va a dormir contento con este amable tratamiento, te lo prometo. ¡Gracias!
Vamos a por faena.
Si nos leemos quince contratos de seguros de autos encontraremos quince formas distintas (por matices o por grandes diferencias) de valorar el bien asegurado. Normalmente aparece bajo el título "CRITERIOS DE VALORACIÓN", o "ACTUACIÓN EN CASO DE SINIESTRO". El título es lo de menos, lo que importa es el contenido.
En dicha cláusula se suele establecer que el asegurador considerará nuevo a efectos de valoración el vehículo durante X años y que, en tal caso aplicará una indemnización sin depreciación por uso igual al coste de reposición a nuevo del vehículo en la fecha de siniestro, incluyendo impuestos, bla, bla...
A partir de ahí empieza el paseo por el lado oscuro (música de Lou Reed, por favor).
Casi todas indican, entre las posibles opciones:
- se indemnizará el valor de mercado (el precio por el que lo comprarías en un compraventa)
- se indemnizará el valor venal (el precio por el que se lo venderías a un compraventa)
- se indemnizará el valor venal mejorado (el precio al que se lo venderías a un compraventa incrementado en un % de la diferencia con el valor de mercado)
- se indemnizará el 110% del valor venal (Pelayo; lo llaman "110% valor Gamvan"; ver http://www.pelayo.com/pelayo/seguros/coche/seguro_coche_todo_riesgo.htm) y el cliente se cree que le pagarán el 110% de lo que le costará otro coche,...iluso. Además no en todos los supuestos se llega al 110% sino que en algunos sigue siendo el 100%.
- cualquier otra que te puedas imaginar.
Como puedes imaginar, resulta obvio que existen grandes diferencias entre uno y otro criterio y ello siempre ¡se traslada al precio! Por ello me enfado bastante cuando algún memo o web o teléfono dice "lo mismo más barato" (suele ser una pura falsedad).
Pero ¿cuando se considera que hay siniestro total?
Ahí coinciden muchas: consideran que existe siniestro total cuando el coste de reparación es de entre un 70 a un 75% del valor que pagarían como máximo por el coche de acuerdo con los criterios anteriores.
Como es de cajón, resulta que el 75% de un valor venal se produce muchísimo antes que un 75% de un valor de mercado y a kilómetros de distancia de un valor de nuevo. Otro motivo por el cual "lo mismo más barato" es un camelo.
Aparte, tendrás que echarle otra dosis de estudio al condicionado y ver si aparece la frase "deduciendo el valor de los restos" o si aparece una cláusula muy rara y apreciada de "abandono a favor del asegurador".
Con la primera, resulta que la indemnización a recibir resulta minorada porque el asegurador nos descuenta lo que él cree que valen los restos si los vendemos en un desgüace. A partir de ahí, tendremos que buscar cliente y lo normal es que la empresa de tratamiento de residuos sólidos nos pretenda cobrar en lugar de pagar.
Con la segunda lo que tenemos por contrato es el derecho de dejar los restos a favor del asegurador quien tendrá que pagarnos el 100% y si saca algo por los restos que lo recupere él, que no es nuestro problema. A eso se le llama cláusula de abandono.
Para terminar me gustaría dejar claro que uno puede pensar que él solo ha contratado un seguro a terceros (el más barato, claro) y que no va con él esto porque no tiene el seguro a todo riesgo. Error.
En la mayoría de aseguradoras del mercado, si está en convenios CICOS será nuestra aseguradora quien perite y pague la reparación de los daños de nuestro coche, en virtud de las obligaciones contraídas en virtud de dichos convenios y por los que recibirá como acreedora de la entidad responsable el importe de un "módulo" que no es otra cosa que el importe medio sectorial de un siniestro. Hasta aquí normal. Pero ¿cómo nos pagará nuestra aseguradora? ¡Sencillo! ¡De acuerdo con esos "criterios..." o "actuación..." que hemos visto anteriormente...
Por ello es importante dejarse de gaitas, dejarse de jugar a aprendiz de brujo con algo que nos puede costar pasta gansa y ponerse en manos de alguien que sepa de qué va este mundo del seguro.
Leí una vez que un reloj estropeado da con una precisión absoluta la hora, el minuto y el segundo dos veces cada día. No por ello deja de ser totalmente inútil. Del mismo modo hay consumidores que se atreven con el seguro en solitario y ... ¡como un reloj!
¡Pura potra!
Saludos.
