¿Qué seguro de vida me recomendaríais?

Te llega un mensaje a tu correo electrónico.
Dicho esto, paso a contestarte a las preguntas que me planteabas:

Sobre los diferentes tipos de seguros de vida básicamente son tres:

- Seguro Vida Temporal Renovable (es el más común y normalmente más aconsejable): El plazo de vigencia de este seguro es de un año, renovándose de forma automática por períodos anuales en cada aniversario de la fecha de efecto del seguro y mediante el pago de prima de tarifa que corresponda según la edad alcanzada (a medida que vas cumpliendo años el seguro va subiendo un poco).
Puede contratarse a capital constante (si por ejemplo son 100.000 de capital, siempre serán 100.000 euros) o bien creciente (esos 100.000 se incrementarán un 1,2,3...% anual según establezcas.)
Por ejemplo: Por 100.000 euros con 30 años pagarías 200 (me lo invento), con 35 años pagarías 225... y así sucesivamente. Cuanta más edad mas pagarías (ligero incremento).

- Seguro de Vida a Prima Nivelada: A diferencia de la anterior modalidad, se contrata para un plazo determinado durante el cual el Asegurado paga la misma prima de tarifa. De esta forma el Tomador se asegura el pago una prima constante durante todo el plazo del seguro y no de forma creciente según edad alcanzada.
Por ejemplo si haces un seguro de vida a 10 años, se te calcula la prima media de lo que pagarías los próximos 10 años y cada año pagas lo mismo, es decir tienes una prima nivelada.
siguiendo con el ejemplo anterior... se te aplicaría una prima de 350 euros (me lo invento) por el período de 30 a 40 años, y durante esos 10 años pagarías siempre 350 euros.

- Seguro de Vida de Amortización: El capital asegurado va disminuyendo anualmente desde el momento de la contratación según la fórmula del sistema de amortización francés. Esta modalidad puede ser muy indicada cuando la contratación de la póliza viene motivada por haber solicitado un préstamo o hipoteca. (Este tipo de seguros se utiliza sobretodo cuando tienes un préstamo que va disminuyendo año tras año, y el importe del seguro de vida se va ajustando a lo que te queda por pagar en el préstamo).

En relación al resto de dudas:

1) No debes preocuparte por si te diagnostican una enfermedad y la compañía decide echarte, ya que como cliente no tienes la obligación de comunicar a la compañía cualquier enfermedad que te haya aparecido de forma posterior a la firma del seguro. Precisamente la gente que desea contratar este seguro lo hace para protegerse de eso mismo (esto no es un seguro de salud en que la compañía te puede subir la prima, aquí las tarifas están establecidas de antemano, y tu cada año sabrás lo que te va a subir el seguro).

AHORA BIEN, Y ESTO ES MUY IMPORTANTE, las enfermedades o accidentes que tengas de forma previa a la firma del seguro (también llamadas preexistencias) si que tienes que declararlas, porque es en base a estas, sobre las que la compañía decidirá si te acepta o no, y ocultarlas en el cuestionario de salud puede traer problemas luego, pero si tu contestas de forma veraz al cuestionario de salud, y envías (en caso de que sea necesario) los informes que te pidan, no habrá ningún problema. Lo que te venga a posteriori ya asume el riesgo la compañía, por eso estás pagando un seguro

Saludos

Muchas gracias por tu atención Messenger. El problema es que la cuenta que tenía asociada hace años que no la uso. Ahora tengo [email protected]
Tus explicaciones son muy claras, ahora tengo dudas entre el Seguro de vida temporal renovable y el de prima nivelada:
a) El anual renovable, creía que el capital podía ser o fijo o decreciente, no creciente (es decir, o bien cada año pagabas más prima, o bien pagabas la misma pero el capital disminuía). Porque si cada vez debes pagar mayor porcentaje, y por encima subes el capital, la prima debe subir muchísimo.
b) Entonces, una ventaja del seguro de vida a prima nivelada sería que durante esos años la compañía no te daría sorpresas en la factura anual, pero tampoco podría echarte hasta la extinción de los 10 años, ¿no es así?
Por otra parte, las enfermedades que tengo son miopía, astigmatismo, asma leve con alergia a los ácaros, y el único accidente por cual he precisado asistencia médica fue una caída de bici en 2000, en la que precisé varios puntos de sutura en el centro médico. También me he operado en 2007 de una fisura.
Ah, y practico running todas las semanas, y ciclismo de vez en cuando, en bicicleta dde montaña, no de forma profesional, evitando carreteras, todo por caminos.
¿Qué porcentaje estimado, así a ojo de buen cubero, crees que se incrementa la prima con este perfil?

Buenas,
Antes de nada,veo que te preocupa el hecho de que la compañía te pueda echar, y me reitero en el hecho de que eso no puede suceder, en el seguro de vida la compañía asume el riesgo derivado de las enfermedades o accidentes que puedas sufrir en el futuro, si por ejemplo, pasado 1 año te detectan un cáncer, tu no debes comunicárselo a la compañía, si te da un infarto tu no debes comunicárselo a la compañía... porque tu estás asegurando todos esos peligros futuros (para eso pagas una prima).
El problema es que la compañía de seguros debe poder hacer una correcta evaluación del riesgo que está asegurando, y si no das información veraz de tu estado de salud, la compañía no puede hacerlo. Por ejemplo que hayas sufrido un cáncer hace 2 años,o te hayan operado del corazón...etc.

Si la compañía acepta hacerte un seguro de vida sin conocer dichas preexistencias, siempre podrá decir que en caso de que hubiera tenido conocimiento de tu situación de salud no te hubiera asegurado. En tu caso... me atrevería a decir que no vas a tener ningún problema, porque todas tus preexistencias son de carácter leve, si acaso te pueden pedir el último informe médico del asma leve. Aclarado esto voy a lo siguiente:

No debes preocuparte tanto por la prima, debes preocuparte de asegurar lo que realmente necesites, en el seguro anual renovable puedes ajustar el capital asegurado a cada anualidad si lo necesitas, quiero decir si empiezas asegurando 200.000 euros y... al año siguiente tus necesidades de aseguramiento suben o bajan podrías subirlo a 250.000 euros o bajarlo a 100.000 euros, y la prima se va adaptando en consecuencia. Tienes flexibilidad en la misma póliza en relación al capital que aseguras. La cuestión de la revalorización está relacionada con la inflación, al ser un seguro que a priori vas a estar pagando muchos años, puede ser conveniente que mantengas los capitales actualizados aplicando una revalorización anual automática, pero si no quieres no hay ningún problema (muchas pólizas no tienen esa revalorización).

Te voy a poner un ejemplo, que creo que se verá mejor:
Vamos a suponer que tienes 33 años, no tienes una profesión de riesgo y practicas running y ciclismo de forma no profesional:

- En un seguro vida temporal anual renovable empezarías pagando por un seguro de vida de 100.000 euros con las coberturas de fallecimiento e invalidez permanente y absoluta 109 euros al año, el segundo año 120 euros, el tercero... 133 euros... y así sucesivamente. Pasados 10 años, cuando tuvieras 43 años tu prima para ese capital de 100.000 euros sería aproximadamente de 317 euros al año.

- En un seguro de prima nivelada que durara diez años (período de los 33 a los 43 años) para los mismos capitales que hemos expuesto anteriormente pagarías una prima constante de 209 euros durante los diez años de duración del seguro.

Personalmente entiendo que normalmente es más interesante hacer un seguro anual renovable, sobretodo si lo quieres mantener durante un largo período de tiempo, ya que no deberías someterte a un nuevo cuestionario de salud a no ser que quisieras hacer un aumento importante del capital a asegurar.
Haciendo un seguro de prima nivelada empiezas pagando más de lo que te corresponde por tu tramo de edad, aunque a medida que vayan pasando los años pagarás menos, es algo similar a lo que sucede con los seguros de decesos.

Espero haberte ayudado a aclarar algunos conceptos.
Saludos

Ah, entonces entiendo que si cogiese un seguro de prima nivelada de 10 años, tendría que hacerme un nuevo cuestionario de salud al cabo de esos 10 años, para poder renovarlo, mientras que en el caso del seguro anual renovable, no tendría que volver a actualizar la información sobre mi estado de salud. ¿Lo he entendido correctamente? Si es así, es más interesante el renovable anual.
Muchas gracias Messenger.

Así, es.
En un seguro de prima nivelada pasado el período pactado (que suele ser de 5 a 15 años) el contrato de seguro se extingue. Y habría que hacer un nuevo seguro de vida.
En relación a un seguro anual renovable depende de la compañía, algunas compañías lo extinguen al cumplir el asegurado los 65 años de edad, otras a los 67 años, otras a los 70 años... y algunas no lo extinguen al cumplir determinada edad, de forma que te aseguras que tarde o temprano ese seguro se acabará cobrando.

Por eso es importante tener claro cual es la finalidad del seguro, cuanto tiempo lo quieres mantener, que necesidad de aseguramiento tienes... etc.

Saludos

Interesa lo que decís, qué compañías ofrecen que no se extinga el seguro de vida pasados los 65 años. Esa duda es importante porque entiendo que no tiene mucho sentido contratar un seguro de vida a la 32 o 33 años para que llegados a edades avanzadas se extinga sin haberlo disfrutado y pagado todos los años a fondo perdido.

No sé mucho de este tema pero interesa vuestras respuestas ya que me gustaría poder contratar un seguro de vida para mi y otro para mi mujer

Hola gbcat,
Vamos por partes:
No conozco todas las compañías del mercado, la compañía con la que trabajo, Seguros Catalana Occidente, hace seguros de vida en los que su garantía de fallecimiento es vitalicia. Ahora bien, lógicamente la prima a pagar cuando tienes 65 años no es baja.

Realmente entiendo tu punto de vista, no obstante la esencia del seguro de vida riesgo quizá no es esa, desde el momento en que contratas un seguro de vida lo estás disfrutando por dos motivos:

1) En primer lugar hay algunas garantías adicionales incluidas en el precio que puedes empezar a disfrutar desde el primer momento, como por ejemplo Orientación médica telefónica, consulta jurídica telefónica, acceso a programa de rehabilitación en caso de cardiopatía, posibildad de hacer testamento notarial, etc.

2) Cuando contratas un seguro de vida lo que estás contratando es tranquilidad, la tranquilidad de que si pasa una desgracia, tu mujer, tus hijos, tus padres, etc... quedarán protegidos, que no van a tener que disminuir su nivel de vida por tener que afrontar tus deudas,la disminución del nivel de ingresos, además de disponer de un capital suficiente para el pago del Impuesto de sucesiones y donaciones (se prevé un anticipo en estos casos). Al final la idea es que dentro de las posibilidades de cada uno las deudas queden pagadas y las personas dependientes tengan un capital para durante 4 o 5 años puedan rehacer su vida. Ahora bien... si al final de todo sabes que se va a cobrar y acabas recibiendo más de lo que pagaste por las primas mucho mejor.

Cualquier cosa me comentas.

Buenas,

como bien dice messenger un seguro de vida no se suele hacer con intención de aguantarlo para siempre y así cobrarlo, sino para cubrirte durante un periodo de tiempo en el cual tengas deudas y/o personas dependientes de tu sueldo que en caso de fallecimiento se verían muy afectados económicamente. 

Lo recomendable es hacerse un seguro de vida y a la vez un producto de ahorro para que dentro de años tengas un capital ahorrado importante y el seguro de vida ya no te haga tanta falta y lo puedas quitar al tener bastante capital en el ahorro o reducir el capital que tienes contratado.

Después, según tengo entendido, la aseguradora llegada una edad te puede pedir un informe médico, pero a edades tan avanzadas que normalmente no te hará falta ya el seguro de vida porque estas jubilado y ya no tendrás deudas o muchas deudas. Y no hace falta aportar reconocimiento médico para contratarlo, si te hace falta la compañía te lo tiene que pedir. Yo estoy trabajando en una aseguradora y recomendamos hacerlo así. Si queréis precio ya lo sabéis.  

Un saludo, espero que os haya servido la información