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Hipoteca para inicio de año
Buenos días,
Para principios de año (Febrero) me entregan una vivienda de nueva construcción y estoy empezando a negociar hipotecas. La verdad, por lo que había leído en Internet, pensé que me iban a ofrecer mejores condiciones ya que considero que estoy en disposición de negociar. Os cuento un poco mi situación.
El precio del piso es de 240000€ y la señal del 10% +IVA la di hace poco menos de dos años y desde entonces he pagado en cuotas otro 10% + IVA. Entre depósitos, fondos monetarios, fondos de R.F., fondos de R.V. y BTC (ya sé que esto para los bancos no cuenta) tengo ahorrados 250.000€ aproximadamente.
En un principio mi idea era descapitalizarme para pedir la hipoteca mínima pero luego pensé que el dinero de la hipoteca es el dinero más "barato" que voy a conseguir en mi vida, el único por el que no voy a tener que pagar impuestos y que la deuda era la única beneficiara de la inflación. Si vendía fondos tendría que pagar plusvalías (por lo que no tengo ese dinero que decía, sino menos) y encima interrumpiría la "bola de nieve". Así que lo tengo claro, aportaré el dinero de los depósitos a plazo fijo que me vencen justo ahora y pediré 140000€ de hipoteca (quedándome con algo más de esa cantidad invertida).
Mi sueldo no es muy alto, con las pagas extras prorrateadas es de unos 2650€/mes, pero pensé que el patrimonio sería suficiente garantía para el banco y el ratio de endeudamiento queda por debajo del 30% (compro solo). A los bancos le estoy presentando mis últimas revisiones salariales, que son bastante altas (muy por encima del IPC oficial).
Por último, añadir que no quiero ninguna vinculación, como mucho la nómina.
Os resumo un poco lo que "he conseguido":
- Caixabank: Es el banco en el que tengo domiciliada la nómina y el que peor me ha tratado. No me dejan ni tener una cita presencial y cada vez que hablo por teléfono me da la sensación de que tienen más ganas de colgar y que de hablar. Me ofrecen exactamente lo que tienen en la web (3,55%TIN, 4.05%TAE).
- BBVA: A través de la promotora me enviaron una oferta al 2,05%TIN los primeros 6 meses, 3,05%TIN el resto del tiempo (3,67%TAE). Por teléfono me han dicho que les llame cuando tenga la tasación (estoy gestionando con la promotora para ver cuándo puedo hacerla).
- Ibercaja: Sin lugar a dudas los que más interés han mostrado y los que me han ofrecido, sin duda, la mejor oferta: 1,95%TIN los primeros 12 meses y 2,95%TIN el resto del tiempo (3,24%TAE). Además como no soy cliente creo que me puedo abril la cuenta Vamos que da una rentabilidad del 5% el primer año.
Mi pregunta no es cuál es la mejor oferta, eso está claro. Lo que me gustaría saber es si las condiciones han empeorado bastante en poco tiempo (se que ha subido un poco el Euribor, no mucho) o es que estoy negociando muy mal. ¿Cuándo leo en Internet que a la gente les están dando hipotecas al 1,9-2% es TIN o TAE? A mi me interesa la TAE, que es lo que se va a pagar finalmente y pensé que era lo que se decía pero empiezo a sospechar que todo el mundo se refiere al TIN.
Sinceramente, no veo que sea un gran riesgo para el banco, es una vivienda nueva con garaje, trastero, zona infantil, piscina, videovigilancia...(no una vivienda que en caso de impago sea difícil de vender), ya he pagado el 20% +IVA, me quedo con más dinero de lo que pido, el ratio de endeudamiento no es bajísimo, pero está por debajo del 30%... ¿Qué bancos están ofreciendo las mejores hipotecas ahora? Lo que me ofrece Ibercaja es lo mínimo que esperaba.
Perdón por el tocho, quería ser breve pero creo que para poder ayudar hay que dar la información más completa posible desde un principio.
Para principios de año (Febrero) me entregan una vivienda de nueva construcción y estoy empezando a negociar hipotecas. La verdad, por lo que había leído en Internet, pensé que me iban a ofrecer mejores condiciones ya que considero que estoy en disposición de negociar. Os cuento un poco mi situación.
El precio del piso es de 240000€ y la señal del 10% +IVA la di hace poco menos de dos años y desde entonces he pagado en cuotas otro 10% + IVA. Entre depósitos, fondos monetarios, fondos de R.F., fondos de R.V. y BTC (ya sé que esto para los bancos no cuenta) tengo ahorrados 250.000€ aproximadamente.
En un principio mi idea era descapitalizarme para pedir la hipoteca mínima pero luego pensé que el dinero de la hipoteca es el dinero más "barato" que voy a conseguir en mi vida, el único por el que no voy a tener que pagar impuestos y que la deuda era la única beneficiara de la inflación. Si vendía fondos tendría que pagar plusvalías (por lo que no tengo ese dinero que decía, sino menos) y encima interrumpiría la "bola de nieve". Así que lo tengo claro, aportaré el dinero de los depósitos a plazo fijo que me vencen justo ahora y pediré 140000€ de hipoteca (quedándome con algo más de esa cantidad invertida).
Mi sueldo no es muy alto, con las pagas extras prorrateadas es de unos 2650€/mes, pero pensé que el patrimonio sería suficiente garantía para el banco y el ratio de endeudamiento queda por debajo del 30% (compro solo). A los bancos le estoy presentando mis últimas revisiones salariales, que son bastante altas (muy por encima del IPC oficial).
Por último, añadir que no quiero ninguna vinculación, como mucho la nómina.
Os resumo un poco lo que "he conseguido":
- Caixabank: Es el banco en el que tengo domiciliada la nómina y el que peor me ha tratado. No me dejan ni tener una cita presencial y cada vez que hablo por teléfono me da la sensación de que tienen más ganas de colgar y que de hablar. Me ofrecen exactamente lo que tienen en la web (3,55%TIN, 4.05%TAE).
- BBVA: A través de la promotora me enviaron una oferta al 2,05%TIN los primeros 6 meses, 3,05%TIN el resto del tiempo (3,67%TAE). Por teléfono me han dicho que les llame cuando tenga la tasación (estoy gestionando con la promotora para ver cuándo puedo hacerla).
- Ibercaja: Sin lugar a dudas los que más interés han mostrado y los que me han ofrecido, sin duda, la mejor oferta: 1,95%TIN los primeros 12 meses y 2,95%TIN el resto del tiempo (3,24%TAE). Además como no soy cliente creo que me puedo abril la cuenta Vamos que da una rentabilidad del 5% el primer año.
Mi pregunta no es cuál es la mejor oferta, eso está claro. Lo que me gustaría saber es si las condiciones han empeorado bastante en poco tiempo (se que ha subido un poco el Euribor, no mucho) o es que estoy negociando muy mal. ¿Cuándo leo en Internet que a la gente les están dando hipotecas al 1,9-2% es TIN o TAE? A mi me interesa la TAE, que es lo que se va a pagar finalmente y pensé que era lo que se decía pero empiezo a sospechar que todo el mundo se refiere al TIN.
Sinceramente, no veo que sea un gran riesgo para el banco, es una vivienda nueva con garaje, trastero, zona infantil, piscina, videovigilancia...(no una vivienda que en caso de impago sea difícil de vender), ya he pagado el 20% +IVA, me quedo con más dinero de lo que pido, el ratio de endeudamiento no es bajísimo, pero está por debajo del 30%... ¿Qué bancos están ofreciendo las mejores hipotecas ahora? Lo que me ofrece Ibercaja es lo mínimo que esperaba.
Perdón por el tocho, quería ser breve pero creo que para poder ayudar hay que dar la información más completa posible desde un principio.