A punto de elegir hipoteca

Buenas tardes rankianos!

Después de unos meses de búsqueda de hipoteca, estamos a punto de decidir con qué banco casarnos. Nos han ayudado mucho los hilos que hemos ido encontrando por aquí, así que nos gustaría compartir un breve resumen de las ofertas que hemos recibido así como el proceso de cada una de ellas:

Perfil: pareja comprando conjuntamente, Entre 30-40 años, puestos indefinidos y buenas antigüedades. Casuística especial (por si alguien se encuentra en una situación parecida): uno de los miembros de la pareja en ERTE con previsión de reincorporación. Por debajo del 30% de endeudamiento aún contando solo un sueldo.

Hipoteca buscada:  tipo fijo a 30 años para solicitar el 80% de financiación. Estamos dispuestos a bonificar con algún seguro, a excepción del de vida ya que las primas en muchas ocasiones no compensan la diferencia en tipo de interés.

Agosto 2020: Empieza la búsqueda. Nos ponemos en contacto con los primeros bancos. Aún no teníamos piso apalabrado, pero queríamos avanzar el trabajo de campo. Preparamos nóminas, rentas, dni's, contratos de trabajo, vida laboral, movimientos bancarios de los últimos meses, ingresos de la prestación del miembro en ERTE y últimas nóminas antes del ERTE. Os recomiendo mucho tener toda esta documentación preparada y organizada. No sabéis la de tiempo que se pierde entre idas y venidas de e-mails. Las solicitudes con los primeros bancos se demoraron mucho más por no saber exactamente la documentación que nos iban a solicitar. Así que una vez vimos lo que nos pedían casi todas, ya teníamos toda la documentación preparada y la enviábamos de forma ordenada aunque de inicio no nos la solicitaran.

Septiembre 2020: ¡Encontramos piso! viernes 4/9 Solicitamos tasación independiente a Tinsa a través de su web. lunes 7/9 Nos contactan para tasar. 8/9 vienen a hacer la tasación. Martes 15/9 nos dan el resultado de la tasación (10k por encima del precio de compra).

Resumen de ofertas hasta ahora:

Oferta Santander
2,55 bonificable hasta el 1,55 con Hogar, Vida, nómina y tarjetas. Descartamos por el alto nivel de vinculación.

Bankinter
Enviamos solicitud a través de su web. Resultado: 2,5 bonificable hasta 1,7 (0,6 vida 0,1 hogar 0,1 pensiones) Descartamos por la bonificación de vida, que quieras o no, es el seguro más caro y prescindible.

KutxaBank
Enviamos solicitud a través del formulario de la web, seleccionando una oficina que nos queda cerca. Al día siguiente se pone en contacto con nosotros el gestor de la oficina y le doy los datos que me solicita. Dos días más tarde recibimos oferta (para la cual casi tenemos que hacer un máster para comprenderla). 

Descartamos por vinculaciones

Abanca
2,1 hasta 1,4 bonificable (0,25 vida 0,20 hogar 0,25 nomina) Descartamos por vinculaciones

Liberbank
1,8 con hogar y vida. Nos indican que tratarán de mejorar la oferta (hace casi 1 mes de esto y aún sin contestación).

Bankia
1,6 solo con nómina y tarjetas. 0% comisión en todo. Visto lo visto, nos parece una oferta interesante. El proceso es el más largo de todos. Tardamos unas 2 semanas en poder aportar toda la documentación. Nos piden dar de alta la cuenta on a través de su app para poder hacer la solicitud (horrible gestión). Después de días de firmas de protección de datos, altas en la cuenta, etc., nos indican que pasan el estudio a riesgos. Éstos tardan 2 días en aprobarnos la operación. 

Apunte: nos dicen que solo trabajan con tasaciones de Tinsa (nos viene bien porque hemos tasado con ellos).

Laboral Kutxa
Enviamos solicitud a través de formulario web. Nos contacta la oficina más cercana y concertamos cita para ese mismo día. Acudimos a la cita y nos ofrecen condiciones: 1,86 hasta 1,45 bonificable (0,2 nómina y tarjeta, 0,1 hogar 0,05 vida, 0,06 pensiones)

Rapidísimo. Enviamos la documentación y al día siguiente nos aprueban la operación.

Durante esta semana acabaremos de decidir entre estas dos últimas, aunque nos decantamos más por Laboral.

Hasta aquí nuestro resumen. Espero que haya podido ayudar a alguien :)

Hola @cl1989, 
muchas gracias por tu comentario, me parece muy completo y creo que puede ser de gran utilidad para otros usuarios que se encuentren en el mismo proceso. Veo que habéis descartado la mayoría de ofertas por las vinculaciones asociadas (lo cual es muy lógico), por esa parte, ¿no habéis pensado en contactar con alguna entidad online que no tenga vinculaciones o tenga muy pocas? 

La verdad que hay muchas buenas ofertas en el mercado, en cuanto a tipos de interés, pero si es cierto que en la mayoría de casos hay que vincularse demasiado (a mi parecer). Creo que también ha influido el tema del Coronavirus y el miedo por parte de los bancos a posibles impagos hipotecarios. Quieren hacer que el cliente sea lo más rentable posible, y con los bajos tipos de las hipotecas que vemos actualmente, las vinculaciones son la forma de, por una parte, reducir el riesgo de la operación y, por otra como comentaba, hacer al cliente lo más rentable posible. 

Un saludo! 

Buen apunte María. 

Nos hemos encontrado pocas entidades que no ofrezcan vinculaciones, incluso las online. La mejor entidad en este aspecto ha sido ING (supongo que influirá que somos ya clientes), pero solo ofrece variable, cosa que no nos interesaba. En este sentido, puede que los bajos tipos de interés en fijo los estén 'supliendo' con otros añadidos...

Al final creo que nos decantaremos por muy poca diferencia...

Un saludo!

ING acaba de sacar hipoteca fija, pero no parece muy ventajosa la verdad, al 2,45% TAE
https://www.ing.es/hipotecas/hipoteca-fija

Yo estoy en una situación similar, a punto de empezar a mirar entidades, pero miraré a tipo variable y amortizar al máximo los primeros años. Seguiré el hilo con atención

Sobre la documentación a aportar, ¿os solicitan el patrimonio actual? en mi caso tengo una cartera de fondos de inversión con valor actual igual al importe del piso que quiero comprar, pero no quiero liquidar la cartera para comprar el piso, prefiero hipoteca con los tipos bajos actuales, pero entiendo que ese capital disponible deben de tenerlo en cuenta a la hora de negociar, no?

y Evo?  Hipoteca Inteligente tipo fijo 30 años al 1,55. Tiene pocas vinculaciones, no? 
Es factible conseguirla?
https://www.evobanco.com/hipoteca/

no me queda claro si exige continuar con el seguro de vida y el seguro de protección de pagos una vez se pasa ese periodo q dice q te lo regalan.
"1 año de seguro de vida y 2 años de seguro de protección de pagos."

Hola @paloi , 
por Ley no pueden obligarte a continuar con los seguros contratados, lo que desconozco es si cambiarían los tipos de interés a partir del segundo año, en el caso de no contratar dichos seguros. 

Por otro lado @cl1989, sé que Coinc no tiene ninguna vinculación, Myinvestor tampoco (aunque sí es imprescindible contar con unos ingresos mínimos de 4.000€) y, por ejemplo, Openbank puedes obtener los tipos boificados con la domiciliación de la nómina y la contratación del seguro de hogar (hasta hace bien poco era solo con la domiciliación de la nómina)

Un saludo! 

@ateak Por lo que hemos visto en estas semanas, cada entidad tiene en cuenta de forma distinta el tema de los ingresos y/o otros activos. Yo estaba en una situación similar con activos inmobiliarios que tengo alquilados y algunas entidades lo tenían bastante en cuenta y otras lo pasaban bastante por alto. Lo que es cierto es que a más solvencia, más están dispuestos a negociar. 

Hola, según tengo entendido, Liberbank puede mejorar su oferta. A través de intermediarios como Trioteca o Helloteca, pueden ofrecerte un interés muy bajo.

Y más ahora que nos acercamos a finales de año. Suerte!

@paloi Teníamos a Evo en el radar, pero ha sido imposible tener una comunicación fluida con ellos. Tenemos arras firmadas para final de año y no nos fiamos de su lentitud, una pena...

@ianmonge Lo intentamos justamente con Trioteca y del 1,8 no nos han bajado. Hace 3 semanas me llamaron para indicarme que elevaban la solicitud para ver si podían hacer algo y no hemos obtenido respuesta.

Qué buen resumen! 

Sólo una duda. Habéis mirado BBVA? En nuestro caso, nos conviene porque tiene convenio con funcionarios y ya tenemos cuenta ahorro con ellos. 

Por otra parte, Bankia en julio nos ofrecía muy buenas opciones y nos pareció demasiado raro, supusimos que era porque estaban a dos velas. 

Bankinter también nos gustó, y nos daba hasta el 90% dadas nuestras condiciones. 

En fin, me guardo este hilo en favoritos porque me interesa. Gracias!!! Mucha suerte y ánimo!!! 

En mi caso miré también en Santander, desconocía que tenía convenio con los funcionarios. Me dejó una oferta igual que Openbank pero con vinculaciones. Era mejor que lo que encontré en la web.
Desconozco las entidades que tienen convenio con los funcionarios. Solo sabía de BBVA.

Caixabank también tiene, pero me río de la mejora de condiciones, siempre lo he conseguido mejor como cliente normal en cualquier otra entidad, menos cuando se mataban, allá por el 2008, qué casualidad, vinieron al bar del edificio público donde trabajo tres hombres de negro del Banesto pusieron carteles de hora y día para el que quisiera mejorar su hipoteca, nosotros teníamos dos nóminas y una hipoteca de 315.000€, pues resumiendo nos dieron a elegir entre varios regalos (estaba la famosa wii, jijiji, muchos me entenderéis), uno por cada nómina, elegimos una Sony Bravia de 32” de led y una tarjeta regalo cargada con 500€, la hipoteca: sin condiciones, ni las nóminas, únicamente justificarles que en el seguro de la casa estaban como beneficiarios, y para culminar la operación, pagaron ellos el 1% de cancelación por subrogación que tenía establecido en mi anterior entidad, no pagué ni un duro, consiguiendo reducir mi diferencial del 0,75 al 0,38,.
Creo que no veremos algo parecido nunca más.