¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?

6 respuestas
¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?
¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?
#1

¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?

Hola a todos

Los bancos empiezan a ofrecer cada vez ofertas más atractivas de tipo fijo.
Tengo una hipoteca a tipo variable, también disfruto de deducción pero no sé cómo calcular si me interesaría cambiar o no.
Las típicas calculadoras de hipoteca online son para pedir un préstamo, y no es el caso.

Me gustaría simular una subida del euribor a lo largo de varios años para saber si me conviene o no, pero no tengo muy claro dónde empezar.

Gracias



#2

Re: ¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?

La deducción no se pierde por vivienda habitual pero consulta con hacienda para lo otro compra una bola de cristal 
#4

Re: ¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?

Gracias a los dos por contestar. He estado usando la herramienta online que puso María. 

He supuesto un escenario adverso para mi hipoteca de tipo VARIABLE: 
Voy a suponer que cada año sube un 0.25% el IRPF.
Con la herramienta calculo la mensualidad del año que viene, multiplico por 12 y resto esa cantidad del total. Y así cada año hasta que termino. 

Luego lo pongo a tipo interés FIJO y calculo varios escenarios: con un interés del 2.5%, con 3%, etc.

Si no me equivoco, ahora mismo, y con esos cálculos, me sale más caro un tipo fijo aunque ponga un tipo fijo muy bajo (pongamos un 2.5%)

Y es que mi diferencial ahora mismo, al estar el euribor negativo y cumplir par de condiciones del banco, me sale a 0.5% solamente. Y claro, si hago la suposición de que va subiendo un 0.25% por año, muchos años tienen que pasar para que 'pese'.

Para que mi diferencial llegue a un 5%, si va subiendo a 0.25/año, tienen que pasar unos 18 años.
Eso significa que para cuando el euribor sea alto, la cantidad a pagar que me queda será pequeña, por tanto una cosa compensa la otra y no se 'nota' esa subida.

¿Esto tiene sentido o estoy haciendo mal los cálculos?
#5

Re: ¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?

 Voy a suponer que cada año sube un 0.25% el IRPF
Esto es una tontería, pero deduzco que querías decir Euríbor en vez de IRPF.

 Con la herramienta calculo la mensualidad del año que viene, multiplico por 12 y resto esa cantidad del total. Y así cada año hasta que termino. 
No, porque las cuotas que pagas son capital e intereses, no solo capital. No puedes quitar el 100% de las cuotas al capital pendiente (esto suponiendo que te haya entendido bien, si no es así, corrígeme).

 Para que mi diferencial llegue a un 5%, si va subiendo a 0.25/año, tienen que pasar unos 18 años. 
Esta suposición es correcta. (Está correctamente calculada, no que sea correcta de que se vaya a cumplir)

 Y claro, si hago la suposición de que va subiendo un 0.25% por año, muchos años tienen que pasar para que 'pese'. 
 Eso significa que para cuando el euribor sea alto, la cantidad a pagar que me queda será pequeña, por tanto una cosa compensa la otra y no se 'nota' esa subida.
Efectivamente cuanto mas tarde en subir el euribor, más capital habrás amortizado previamente, entonces ese interés alto se aplicará sobre menos capital pendiente. Ya lo de "muchos años para que pese" y "no se nota esa subida" depende de donde pongas el criterio.
#6

Re: ¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?

Jajajaja es verdad he puesto IRPF, en qué estaría pensando

Cierto, no tengo bola de cristal, no puedo saber qué pasará, ya veremos.

En cuanto a lo que has dicho de capital e intereses, tienes razón, pero ahí me pierdo. Sé cuanto debo al banco (total) y el plazo para pagarlo (años), no tengo muy claro como calcularlo si tengo que separar capital e intereses.
#7

Re: ¿Cómo calcular si interesa cambio hipoteca tipo variable a tipo fijo?

Hola @danibus

Efectivamente!  Ahora mismo, con el Euribor en negativo, es mucho más rentable una hipoteca variable, pero debemos tener en cuenta que, generalmente, durante el primer año de hipoteca tendremos un tipo de interés más alto, entonces quizás para cuando se nos aplique el diferencial del Euribor (a partir del segundo año o más adelante) ya no sea tan atractivo, tan solo es una posibilidad. Asique, para hacer tu cálculo debes tener en cuenta la cuota del primer año, que será mayor. 

Si estás dudando entre una hipoteca variable o fija, me centraría en saber los años en los que quieres devolver el préstamo, si piensas devolverlo en un período grande, para mí, más de 20 años, optaría por una hipoteca a tipo fijo, pues siendo un espacio temporal tan grande, tenemos mayor riesgo de encontrar un Euribor que nos desfavorezca. 

Saludos!

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