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Amortización

12 respuestas
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#9

Re: amortizacion plazo o cuota ¿y la fiscalidad, has calculado su efecto?

También puede que yo sea un “conservador” en términos económicos, y sin la “jodida” crisis en un caso similar al tuyo hubiere amortizado los 10.000 y todos estos intereses que me ahorro (de hecho hice una amortización anticipada de calibre similar en 2006 y otra menor en 2007), y hoy con la que está cayendo me guardo estos ahorrillos y unas primas (que redondeaban mi sueldo en sus tiempos) que corresponden a unos pluses de producción y de ventas, que en 2006 estuvieron, en 2007 también, en 2008 ni un euro, y me temo que en este 2009 menos todavía (y si mi jefe lo calcula bien puede que me pida que la pague yo ….je …je …..), pero la tranquilidad de saber que si yo o mi señora nos quedamos con menos ingresos de los que disfrutamos ahora, tendremos un “colchón” para pagar el “cole” de los hijos, y cinco o seis meses para pagar la hipoteca y que no nos echen de casa, con lo que dicha tranquilidad económica, si las cosas se tercian, le sirve a uno para tomarse las cosas con cierta filosofía y una sale a la calle a buscar un nuevo empleo, dios quiera que no se dé el caso, con menores agobios que si sabes que de momento tus acreedores no te mandaran cartas amenazadoras, con lo cual con la mente más tranquila apostaría que se consiguen mejores resultados, y uno podría ir a las entrevistas de trabajo sin nervios, y esto sin duda alguna lo capta (o debería captarlo) el entrevistador.

No sé …. puede que sea esto, un tipo excesivamente previsor, o al que la crisis le hace pensar en lo peor, y para ello es capaz de tirar por el desagüe 15,17 euros al mes que se podría ahorrar, ¿será tonto el “jodido”?

#10

Re: amortizacion plazo o cuota ¿y la fiscalidad, has calculado su efecto?

No es un tema tan sencillo como parece.

matemáticamente hablando siempre es mejor reducir plazo, ya que los intereses se calculan teniendo en cuenta el capital pendiente, el interés vigente y el plazo, pero hablando de las cifras que hoy día se manejan en las hipotecas, y los plazos de las mismas ( 30 o 35 años), es una amortización que dificilmente apreciaremos.

habría además que tener en cuenta la inflación para poder calcular el verdadero valor del dinero en un futuro....pero insisto...hablar de 30 a 35 años...puff.

yo sinceramente amortizaría cuota, la diferencia es dinero disponible hoy en día, y no en el futuro...aunque claro, si luego te lo gasta en unas cervezas.

yo creo que estas dudas tenían su sentido en las hipotecas de antes, a tipo fijo y a 15 años como mucho, ahí si se notaba reducir plazo...que llegaba pronto, o cuota, que era para siempre, ya que el interés era fijo, porque creo que en estas respuestas no se ha valorado la suficiente el dato, de que seguramente la hipoteca será variable, ¿de que serviría reducir cuota si por ejemplo el euribor en su próxima revisión vuelve al 4%? por ejemplo, si tu hipoteca se revisa en enero NO AMORTICES EN DICIEMBRE, espera a ver cual es la revisión, y amortiza el día 2, por lo menos la reducción la notarás un año entero.

calcula también la deducción fiscal, si superas los 9000 euros, mi consejo es que no amortices, te guardes los 10.000 como colchón, y esperes a ver la revision, a lo mejor, - lo más seguro - es que la cuota baje sola.

#11

Re: amortizacion plazo o cuota ¿y la fiscalidad, has calculado su efecto?

Lo mejor suele ser amortizar (reduciendo cuota) lo máximo fiscalmente desgravable en enero, para estar todo el año pagando menos. Eso te da mayor capacidad de ahorro o de consumo.
Si ahora dispones de 10.000 euros, yo lo que haría sería saber cuánto me falta para llegar a los 9.000 euros (o 18.000, dependiendo de ingresos del cónyuge) de aquí a final de año (contando con los 4 meses que aún faltan) y amortizar esa cantidad. Y en enero de 2010 hacer la misma operación y amortizar el máximo posible. Si sobra dinero, mejor colocarlo en un depósito o similar.
Yo prefiero reducir cuota, aunque el balance final sea aparentemente algo peor, para aumentar el dinero disponible cada mes. Además, así se aumenta la posibilidad de seguir ahorrando y hacer operaciones de este tipo cada año, para optimizar la desgravación fiscal. Yo llevo varios años obteniendo "beneficios" con esta práctica; es decir, la desgravación obtenida es mayor que los intereses que pago al cabo del año.

#12

Re: Amortización

El tema de cuota o plazo tiene muchos supuestos o vertientes.

Pregunta tipica:
Tengo una hipoteca con 150.000€ pendientes y 25 años por pagar y voy a amortizar 6.000€. (Euribor + 0.50). ¿Contra cuota o contra plazo?

Con una hoja de calculo sale:

Que pagas una cuota de 867.21€.
Si amortizas a plazo te ahorraras 22 cuotas y media o sea 19.446,54€ (867*22+499)
Si amortizas a cuota pagaras 832.52€ que significa un ahorro de 34.69€ x 300 cuotas =10.407€
Por lo tanto amortiza a plazo que te sale 9.000€ mejor!!!

Pero hay muchas mas cosas lee aqui algunas:

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/254081-vez-mas-cuota-plazo

#13

Re: Amortización

No hay que olvidarse de los intereses que puede generar el dinero que no pagas cuando amortizas a cuota. Entonces las cosas ya no son tan evidentes.
En tu ejemplo,
35€ x 12 meses = 420€ // 355€ tras la retención del 15% (aprox.)
Ese dinero al 3% de interés simple durante 24 años, supone unos 210 euros netos. Y así cada año, las diferencias se acercan mucho. Claro está cada caso es diferente.