Duda rescate Plan de Pensiones en forma de renta

Hola, buenas tardes, no sabía bien en qué foro publicar esta duda, si no es el lugar adecuado pido al administrador que lo mueva a donde crea conveniente. Es una duda teórica porque todavía me quedan 10 años para la jubilación, pero os cuento: Tengo un plan de pensiones, en concreto el PP ING 2035, en el que tengo acumulados entre lo que llevé de otro plan que tenía antes, aportaciones directas y rendimientos unos 15.000 €. Me quedan 10 años para jubilarme y mi idea es seguir aportando cada año los 1.500 €, con lo que entre eso y lo que pueda rentar vamos a imaginar que a la hora de jubilarme tengo 32.000 €. Recuerdo hace ya muchos años cuando mi padre se jubiló de ir con él a su banco y el director ofrecerle rescatar el dinero en 10, 15 o 20 años cobrando una cantidad fija mensual concreta, una cantidad que era más o menos dividir lo que él tenía acumulado entre los mese que fueran (120, 180...) más un pequeño interés, era como una renta fija a esos años, y también la posibilidad de hacerla vitalicia, también con importe fijo lógicamente menor. Al final lo hizo a 10 años, esos 10 años cobró lo mismo cada mes y después ya nada. Digo esto porque en ING no veo esa opción, es como que puedes indicar una cantidad fija al mes que puedes sacar si quieres al jubilarte pero no hay una "seguridad", es decir, el dinero que sigue en el plan se sigue invirtiendo en el propio plan y puede rentar más, menos, perder, de manera que al final tengas para 120 meses, para más o para menos, no es digamos un seguro de renta fija como fue lo de mi padre (Santander hace 25 años). ¿Cómo funciona realmente en la actualidad el rescate en forma de renta de un plan de pensiones y en concreto de ING? Si yo al jubilarme tengo esos 32.000 € teóricos y lo quiero rescatar de manera mensual en 10 años, ¿sería como dividir esos 32.000 entre 12 meses más la rentabilidad que diera el propio fondo? ¿Cómo se invierte ese dinero que se queda ahí, en propio plan? ¿No existe esa opción que os comento de mi padre una cantidad fija pactada para esos 120 meses (o los que fueran)? Antes de llamar a ING me gustaría conocer vuestra opinión
Gracias!!

¡Hola!

Si al jubilarte tienes 32.000 € y decides cobrar durante 10 años, ING normalmente irá vendiendo participaciones para pagarte la cantidad mensual. Si el fondo obtiene buena rentabilidad, el dinero podría durar más; si la rentabilidad es negativa, podría agotarse antes.

La opción que recuerdas de tu padre era probablemente una renta asegurada contratada con una aseguradora o el propio banco. Esa modalidad sigue existiendo, pero no suele ser la forma estándar de cobro de los planes de pensiones actuales.

slope

Hola, lo primero gracias por responder. Entiendo entonces que el dinero que no voy rescatando se queda en el propio plan de pensiones, rentando positiva o negativamente lo que sea, ¿no?. Y en todo caso, esa renta asegurada temporal, ¿se podría seguir haciendo o depende de cada banco?

Ojo en los rescates de Planes de Pensiones en lo referente a impuestos.
Lo que rescates,  en el año que lo hagas ya sean participaciones o rendimientos del Plan o en forma de renta o de la forma que sea, siempre serán Rendimientos del Trabajo y tributaran al tipo  marginal, ya que se añadirán al  tipo máximo de tu pensión de jubilación.
Ni se te ocurra rescatarlo de una vez.

En ING lo único que tienen de momento a la hora de rescatar un plan de pensiones es retirar cantidades puntuales o periódicas dejando el capital fluctuando a valor de mercado. No puedes configurar una renta temporal ni vitalicia que te permite ajusta la retirada a un tiempo concreto o de por vida.

En aseguradoras te permiten hacer rentas temporales y vitalicias donde puedes elegir entre consumir o no capital y el capital lo atas a un tipo de interés.

De todas formas aportando a lo que tienes 1500€ al año en 10 años deberías tener bastante más de lo que dices.

A un horizonte temporal de 10 años, salvo que seas muy adverso al riesgo, podrías elegir un plan con más variable, en 10 años la diferencia de capital acumulado puede ser muy importante.

Saludos

Sí, el tema fiscal lo tengo claro, iba más por el tema financiero. Gracias

Hola, sí, me lo estoy planteando, lo de elegir algo con más riesgo digo. De lo otro ¿a qué te refieres en concreto con lo de valor fluctuando a precio de mercado? Quiero decir, si lo dejo por ejemplo en ese plan de ahora, ¿seguiría subiendo y bajando como lo haga el plan que se supone que para esa fecha invertirá en renta fija a corto plazo?
Gracias

Hola, 
Si, si tu en ese plan de ING llegado el momento haces retiradas por ejemplos mensuales de "x" dinero, lo que queda sin retirar en el plan sigue fluctuando. Sí que es cierto que ese es un plan que llegado el momento prácticamente toda la inversión la tendrá en renta fija, pero no significa que no puedas tener pérdidas, el capital no estaría garantizado. Aún teniendo todo en renta fija si justo cuadra que hay una subida de tipos de interés, el plan podría incluso acumular rentabilidad negativa.
Por eso te decía, haciendo un buen estudio en el momento de empezar a retirar el plan, teniendo en cuenta el importe periódico de retirada así como el capital, a veces es interesante asumir cierto riesgo en renta variable para que el capital no retirado intente generar rentabildiad por encima de la inflación.

Ok, entiendo tu opinión. Mi idea inicial era esa "renta asegurada", pero podría ser interesante buscar otro plan que no solo tenga más porcentaje de renta variable ahora y hasta la jubilación sino también luego ya jubilado por buscar una mayor rentabilidad al dinero que vaya quedando. Gracias!!