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El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

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El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc
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Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Buenos días @zmany
Hablo igualmente de creencias mías, porque no domino el tema. Vaya eso por delante para todo el mensaje.
creo que sí es interesante al menos cumplir los requisitos mínimos para poder acceder a la pensión mínima
Yo igualmente lo considero interesante, aunque la Renta que se cobre sea muy baja, porque obtienes UN DERECHO a percibirla. Si por ejemplo tienes derecho a percibir una Renta de 500 € y la renta mínima establecida por el gobierno estuviese en 800 €, puedes presentar una solicitud para percibir la diferencia. Para ello debes cumplir evidentemente toda una serie de criterios para que te concedan la diferencia (te permiten tener la vivienda en propiedad, pero examinarán tu declaración de la renta que haces anualmente y por conceptos de ingresos, ya sean alquileres de vivienda, dividendos, etc no debes superar un límite que no sé si estaría en los 17.000€ todo por favor a ejemplo ilustrativo porque desconozco la materia. Se trata de hacer un poco entendible la materia; o al menos como yo lo entiendo). Pero vamos, que de aquí a 25 años a que cobres la pensión cambiarán estas cifras aproximadas por completo.

Pregunta #1. está claro que poco a poco están subiendo la edad de jubilación, pero alguien sabe si ese mínimo de años (ahora 15) se ha ido subiendo?
Creo que actualmente el DERECHO a percibir la Pensión en España sigue siendo 15 años, aún no ha habido cambios.
Creo que en Alemania debes haber cotizado 5 años para obtener el DERECHO a percibir la Pensión.

Pregunta #2. si tienes una cartera de renta variable bastante gorda te penaliza a la hora de obtener la pensión, o quizás si tienes alguna renta vía alquiler de pisos?
En España, ambas cosas, NO AFECTA/PENALIZA en lo que respecta a el CÁLCULO para percibir la cuantía de tu Renta. Obtienes un DERECHO a percibir una Renta/Pensión en función de lo cotizado mes a mes durante todos los años contribuidos.

Si la Renta/Pensión a la que tienes derecho fuese inferior p.e. 500 € a la mínima (p.e. 800 €), y tivieses ingresos (por alquileres, dividendos, trabajo, etc.) pues si alcanzan una cierta cantidad elevada, puede que no cumplas los requisitos exigidos para obtener la diferencia entre tu baja Renta y la Mínima establecida por el gobierno.
Como pensionista debes realizar todos los años la declaración de la renta y tanto la cuantia de pension+dividendos+rentas por alquiler+rentas de trabajo debes indicarlas y si la cuantía supera una determinda cantidad (supongamos que 17.000 € como ejemplo ilustrativo), pues se te retira el derecho a percibir esa diferencia entre tu baja renta y la mínima.

Pregunta #3. si has trabajado en varios países alguien sabe como se computa eso? cada país hace sus propias cuentas? o va todo a una misma cesta? Quizás si es de un país de la EU se pueden sumar a las de otros países?
Desconozco el convenio entre Suiza y España en lo relativo a Pensiones.
Te hablo (por favor siempre como no experto, aconsejo siempre dirigirse a los organismos concretos para recibir información actualizada y más concrete y cierta) de España y Alemania, países entre los que existe convenio y acuerdos por ser de la Eurozona.

La SOLICITUD para obtener la Renta la debes presentar en el país de residencia a fecha de jubilación (se te tramita ambas, tanto la española como la alemana). Tendrías derecho a percibir las 2 rentas (la alemana y la española) si cumples con los derechos a percibirla de cada país (Alemania 5 años, España 15 años).

Desconozco si permiten SUMAR años cotizados en ambos países para tener derecho a percibir la Española. Sería interesante saberlo.

Cada país tiene distintos criterios de cálculo para establecer la cuantía de tu Renta País.
Así por ejemplo, para el cálculo de la renta alemana, además de los años y cuotas cotizadas en alemania, consideran en sus cálculos también los años y cotizaciones pagadas fuera de alemania.
Percibirás dos rentas, la alemana y la española, pero el calculo de la cuantía de la alemana se hace conforme a criterios alemania y la española imagino que tres cuartos de lo mismo.

Si por ejemplo presentas la solicitud de la Renta en España, están al corriente de la Renta que percibes de Alemania y de la Renta que percibes de España. 

Realmente percibes dos rentas por separado. 
La renta alemana te la ingresaría alemania a la cuenta corriente que les indiques, y tendrás que comunicarte con ellos y presentarles todo aquello que te sigan exigiendo, como por ejemplo una "fe de vida", etc.
Y la Renta Española a la cuenta corriente que les indiques.

Espero que ésto ayudo un poco al entendimiento. En cuanto a las cifras/valores expuestos, son solo a título ilustrativo para entender lo que deseo expresar (y no son las exactas de éste año).

La verdad es que es una materia bastante compleja y de la que existe una desinformación muy importante.

Saludos,
Valentin

"Be great at what you do"...Talmud www.rankia.com/6128763 http://bit.ly/2wDbccQ

#33257

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Enverto no se mete en berenjenales, para que estimado Zack, con la de comida que hay en casa
#33258

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

¿Dónde me habré dejado la pipa con el basuco?

Seguiré buscando, a ver si aparece…
#33259

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Para el que tenga flexibilidad geográfica esto de ganar el derecho a pensión en diferentes países es una manera de diversificar. Aunque los que tenemos menos de 40 años hoy nos terminaremos tocando una edad de jubilación de unos 70-75, la esperanza de vida también seguirá subiendo. Lo bueno de diversificar es que si cuando te toque jubilarte, si solo hubieras ganado derecho a pensión en un país y este está en ese momento pasando por una crisis pueden estar haciendo recortes en la pensiones. 
Por ejemplo, en Noruega tiene un fondo súper grande con las ganancias del petróleo. Vamos a suponer que con trabajar 5 años en Noruega te da derecho ya a una pensión mínima de lo que sería en coronas noruegas 500 eur. Pues ya has diversificado: banco central (moneda), no está en la EU, respaldado no solo por los contribuyentes sino por el petroleo...
#33260

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Interesante porque con lo que renta el puffondo no te jubilas.🤭.

The whole thing was designed to keep you poor - Robert Kiyosaki

#33261

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

La verdad que la rentabilidad en conjunto de mi cartera contando el cash debe ser totalmente patética. Ni la quiero computar. Entre:
- cobas, anémico total, encima durante el covid que podía haber promediado tenía la cabeza en otros temas y estaba totalmente ajeno a la inversión.
- como 50% en cash. Al final como es tanto me da miedo ahora meterlo de golpe. Si pudiera encontrar un piso sin hipoteca (o como comentabas ayer financieramente más inteligente varias hipotecas, como 3) Al menos al tenerlo en CHF con la perspectiva en EUR me ha rentado decentemente. Ahora ya aquí están saliendo cuentas de ahorro que te dan un 1.85% (la inflación aquí siempre ha sido menos que en España, no se puede comparar).
- al menos AZ y lo que llevo en indexados ha dado un empujoncito.

Si me hubiera indexado desde mi primera nómina estoy seguro que tendría hoy el doble del dinero que tengo.
Lo que es el azar. Mi primer contacto con la inversión "con cabeza" fueron las conferencias de Bestinver, si me hubiera encontrado en aquel entonces a un Boglehead me hubiera ahorrado muchas horas de conferencias, y muchos años de value investing anémico.
#33262

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

El puffondismo es una lacra contra la que hay que luchar. En agregado, mientras que la gestión puffondística no cobre las comisiomes de la indexada no tiene nada que hacer.
Di no al puffondismo.

The whole thing was designed to keep you poor - Robert Kiyosaki

#33263

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Al menos me ahorré el típico error que tanto oigo siempre de las pilladas con Santander, Telefónica...

Iba a decir que ojala que no me pille un mercado plano para los próx 10 años. Pero en realidad quizás es lo mejor que nos podría pasar a los que estamos en los 30's/40s. Mercado plano por unos años, ahora que seguimos trabajando podemos comprar barato, cuanto más tiempo este plano menos probabilidades de que estemos comprando caro, y más prob que pasados unos años cuando quizás ya queramos vivir de las inversiones se vengan fuertes revalorizaciones.

Por mucho que estudiemos o por muy avispados que seamos el azar/fortuna tiene un peso demasiado significativo. 
El novato que le diese por invertir en inmobilidario por el 2006. Lo más seguro que se pillara los dedos, saliese con perdidas y no quiera volver a invertir en su vida en nada. Ese mismo novato le da por mirar el inmobiliario en 2012, hubiera pegado un pelotazo, y hoy se sentiría como un self-made.
El que cobró una herencia en '99 y lo invirtió en bolsa, pues estuvo plano por más de una década. Si hubiera cobrado la herencia 2/3 años más tarde le hubiera salido un anualizado impresionante, y se sentiría un lobo de wall-street.
Personalmente:  que tus padres te compren un ordenador en el instituto que haga que cambies de parecer y termines estudiando Ing Informática en vez de otra carrera que ahora a toro pasado creo que lo hubiera tenido mucho más díficil por mucho que me hubiera esforzado.

Hay tantos pequeños matices/decisiones que puedan cambiar totalmente el futuro.
#33264

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Facto y Pibank no tienen una fecha de actualización como tal, lo hacen según les parece.
Renault tiene puestas estas condiciones hasta el 12/09 aunque algunas veces simplemente mantiene condiciones hasta una fecha posterior.
#33266

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Efectivamente tiene un efecto diversificador en riesgo país y riesgo divisa como bien comentas, aunque no creo conveniente salir a trabajar al extranjero con el objetivo de obtener una pensión extranjera. Sin embargo si las circunstancias personales te llevan a una circunstancia de tener que vivir en varios países durante tu vida y puedes obtener el derecho a pensión de distintos países, beinbenido sea.

Saludos,
Valentin

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#33267

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Hoy en día y ya con vuestra experiencia en bolsa, (que porcentaje másximo de vuestra cartera de renta variable asignaríais a un fondo de gestión activa?.

Saludos,
Valentin

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#33268

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Actualmente mi cartera variable aprox:
- 32% indexados
- 28% Az Internacional
- 15% cobas internacional
- 20% magallanes micro, true value smallcaps, japan deep value
- 5% cherry picking
(patrimonio: 45% renta variable + 55% cash)

Aunque actualmente sigo aportando mensualmente al cobas, Az e indexados, los planes que tengo son:
 (1) progresivamente empezar a aportar más fuerte a indexados y menos a cobas/az hasta que llegue el momento de no aportar nada a cobas/az,  
(2) aumentar mi cherry picking en detrimento del 20% que tengo en fondos de smallcaps hasta que llegue el día que no tenga nada en fondos de smallcaps. Creo que esa parte de la cartera la podría hacer mejor un particular además de evitar sus comisiones.

Todo con el objetivo de reducir las comisiones que son el mal.
#33269

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Gracias por compartir. Pregunta: ese 5% de cherry picking, son acciones sueltas? que llevas?

En mi caso:

- 55% repartido en fondos patrios (Bestinver / Cobas / AzValor / TrueValue)
- 20% en acciones
- 5% indexados
- 5% bitcoin
- 15% liquidez (!)

Antes de escribir este mensaje hubiera jurado que tenia mas liquidez...

Mi idea era seguir aumentando el peso en indexados aunque últimamente he hecho un poco el canelo sobre-ponderando la parte de acciones. De momento las aportaciones a los fondos patrios las tengo congeladas.
#33270

Re: El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos...

Pregunta: ese 5% de cherry picking, son acciones sueltas? que llevas?
De momento solo ATVI. Iba a meterme en CBAV pero tanto pensarlo que antes de meterme ya empezó a subir. La idea sería destinar al cherry picking a empresas pequeñas e ilíquidas que fondos no puedan entrar o algo especulativo donde vea que el mercado se está pasando de frenada, y donde un particular pueda tener ventaja. Pero a largo plazo tampoco voy a destinar a estar partida un % muy grande porque no quiero tener tanta responsabilidad en los análisis de empresas que pueda hacer yo. Que si no me cuesta dormir xd

Ese 32% en indexados es prácticamente todo planes de pensiones que lo tengo en una especie de lo que creo que es indexa capital. Tienen una cartera modelo de ETF/fondos pasivos. Tengo una transferencia mensual automatizada y me preocupo cero (antes hacia la transferencia manualmente cuando pensaba que era el mejor momento, market timing, y ahora mucho mejor automatizado).
Mi idea ahora es aprender un poco más de inversión pasiva, tener una cartera diseñada y que todos los meses el 80% de lo que suelo ahorrar se vaya a Interactive Brokers, con los "Recurring Investment" que tiene ahora IB invertirlo automáticamente sin tener ni que pensar en ello. Porque si he acumulado tanto cash es porque antes las aportaciones siempre las hacia manualmente, y o bien, por tener otros temas en la cabeza me olvida de invertir por meses, o por hacer market timing no aportaba porque iba a caer y cuando caía no compraba porque pensaba que iba caer más (quien pillara ahora el SP a 3500 xd). Así que me quiero salir de la ecuación. Que el 80% se invierta de manera automática, y dejar ese 20% para el pequeño Peter Lynch llevo dentro.

Cuando llegue el momento con la parte de patrimonio que quiera "conservar" implementaré la cartera permanente.
Guía Básica