Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)

Abr.1 te respondo a tí porque sé que responderas a las preguntas o afirmaciones que te haga y no te iras por los cerros de Úbeda como otro forero que nosotros sabemos(sí Mafinta, me refiero a tí).

En cuanto a los planes de pensiones estáis obviando la posibilidad de rescatarlos en forma de renta vitalicia. Ahora que no se recibe la bonificación que los hacía tan atractivos como antes del 2007 es una opción valida.
Voy complementando mi pensión y puedo hacer cuentas para que no me suba mucho el tramo por el que tributar.

Por cierto, en cuanto a los PIAS, demos la información completa, que es lo que siempre os pido a todos. Los PIAS, en caso que lo rescates en su totalidad en lugar de conformar una renta vitalicia, tributan por la totalidad de los rendimientos generados pero no tributan por el capital aportado, de tal manera que si aporto 10.000€ a un PIAS y me genera 5.000€, tendre que tributar por los 5.000€ pero no por 15.000€ que tenga de valor la póliza.
Luego es cierto que en caso que lo rescates en forma de renta vitalicia , dependiendo de la edad con la que conformes la renta vitalicia tendrás una exención mayor o menor, llegando a su mejor versión si nos esperamos a los 70 años. Pero también hay que decir que eso es ahora en el año 2024. Yo ahora mismo tengo unos 45 años. Y tengo un par de PIAS contratados. Nadie me puede asegurar que en el año 2049 las condiciones fiscales se mantengan. Vamos, que como decía Don Juan en "El burlador de Sevilla" :"Tan largo me lo fiáis"

Efectivamente, @abr-1
Si no cambias de enfoque, a ti no te puede compensar este producto. 
Ni en este ni en ningún otro producto paquetizado que invierta en renta variable. Porque todos se basan en tres principios fundamentales. Diversificación (global) Promediación (aportaciones periódicas) y Largo Plazo (MAS DE 10 AÑOS)

Nadie que contrate un producto para complementar la jubilación, basaría su decisión en el resultado de los primeros 5 años.
Mi conclusión es que tú perfil no es adecuado para invertir en renta variable.
Por eso es necesario el asesoramiento previo a la contratación de este tipo de productos. Para que el asesorado diferencie claramente sus objetivos a corto, medio y largo plazo, las diferentes soluciones para cada objetivo.
El problema no está en los costes de contratación y/o de gestión, cuya razón de ser ya he explicado en reiteradas ocasiones.

Dicho esto, disculpa, pero también se equivocamos cálculos cortoplacistas.
Esta es la contabilidad que podría hacer un cortoplacista, si hablamos del PIAS Estrategia 5 de Aegon (disculpe la competencia, pero es el PIAS que yo recomiendo).

Cualquiera clientes que contrató el PIAS Unit Linked E5 en 2023 con mis recomendaciones, alcanzó el “break even” (amortizó costes) en menos de un año y en 2024.
Este dato, que es anecdótico, no debe servir de referencia, pero tampoco se puede aseverar cómo haces tú, Abri., que un producto como este tarde cinco años en obtener rendimientos.
A veces, con un buen año basta. Así que imagínate lo que se conseguimos en el largo plazo con este producto.

Lo explico, porque esto no es magia. Es asesoramiento, puesta en práctica y hechos probados. 

VARIOS CASOS REALES EN 2023.
Clientes que contrataron el PIAS Estrategia 5 de Aegon, en enero de 2023 atendiendo a mis recomendaciones.
Se contrató el producto acordando aportaciones periódicas de 1200€ anuales, y también en enero se realizó una aportación extraordinaria de 6800€.
Así, el coste de contratación fue de 976 €, que no es un 70%, sino un 12 % aprox.
El capital neto invertido fue de 7034 €.
A 31 de diciembre de 2023, la rentabilidad neta acumulada fue del 20,02%, que sumada al capital neto invertido suma 8442€.
A esa cifra se le reduce la comisión de gestión de la aseguradora, del 1%, con un resultado neto de 8358€.
Esta cifra supone un beneficio neto del 4,5% tras haber amortizado el coste de contratación del 70 % de la prima de 1200 €, y el 2% de la apex.

A esto hay que sumarle una rentabilidad en el primer cuatrimestre, superior al 6%.

Para conseguir estos resultados, hace falta un mediador, que asesore y recomiende la forma de contratación, y los momentos oportunos para hacer aportaciones.

INSISTO. Esta no es la pretensión cuando se contrata este tipo de productos, pero no me vengas contando que se tarda cinco años en amortizar costes, porque tampoco es cierto.

Por otra parte, con esta forma de contratación y manteniendo aportaciones de tan solo 100€ al mes y obteniendo la rentabilidad ya acreditada del 8% anual, cualquier persona de 30 años de edad, a los 67 años habra invertido 51.200€ y acumularía más de 270.000€.
Incrementando la aportación solo un 3% anual, el capital acumulado alcanzaría los 360.000€, y si la aportación mensual fuera de 200 €, el capital acumulado superaría los 720.000€.
Abri. tal vez tu no puedas alcanzar los 240.000€ para complementar tu jubilación, pero te aseguro que no es una cifra complicada para quien hace nin sus deberes.

Por cierto. La contratación de una renta vitalicia no tiene el límite de 240.000 € cuándo el capital procede de un PIAS. No influye el año fiscal 

Menudo asesoramiento el suyo que considera que mi perfil no es para invertir en renta variable. Según el perfilado realizado por Aegon era el perfil más arriesgado. Según Indexa 8/10 con más de un 70%. Según Finizens su perfil 5, con 80% de renta variable. Bankinter me pone en su perfil más arriesgado y me ha gestionado una cartera que ha llegado a tener entre el 60 y el 90% de renta variable. Tengo altos conocimientos de los mercados. Se ha lucido usted.

Respecto al break even, pues bueno, en Aegon esa comisión se puede evitar y conseguir antes, como ya comenté en su día.

Un saludo.

Que yo sepa, una renta vitalicia no se puede hacer con un plan de pensiones. Lo que sí puedes hacer es ir rescatando. Hay planes de pensiones que tienen rendimiento garantizado y se pueden traspasar los de mayor riesgo a un garantizado cuando el objetivo ya sea preservar capital, o a una estrategia más conservadora.

Es algo que en mi situación particular estudiaré cuando toque. Me quedan varias décadas para ese escenario…

@abr-1@uroboros

RESPONDO AL HILO:
Se están planteando tantas cuestiones que realmente no hay nada que hablar, cualquier respuesta es tirar balones fuera y lo sabéis todo!!!
No he tirado balones fuera en ningún momento he querido tener respuestas correctas con conocimiento. Trato con informes de pólizas de diferentes compañías todos los días  y con clientes que después de años con una planificación están totalmente complacidos con su crecimiento de patrimonio y estrategia de planificación. Con esto me basta!!!

La planificación tiene que ser una estrategia global no contratar un producto porque me han dicho o he visto que da rentabilidad.

Hemos querido tanto @duqueyhontoria y yo con  buenas palabras como profesionales, poner en contexto lo que es una planificación, cómo funcionan las herramientas financieras expuestas independientemente de la compañía y qué tener en cuenta en una estrategia de planificación. Que además es la clave del éxito financiero


La rentabilidad alta suele ir de la mano con un riesgo mayor.
La diversificación es tu mejor aliado contra la incertidumbre del mercado.
La paciencia y la disciplina son las herramientas más poderosas en tu caja de herramientas financiera.
En resumen, la rentabilidad y el riesgo son dos caras de la misma moneda en el mundo de las inversiones. Con una planificación financiera inteligente y un enfoque prudente, se puede alcanzar los objetivos financieros sin comprometer la seguridad.

PIAS/PLAN DE PENSIONES/UNITLINKED.....DIFERENTES COMPAÑÍAS/PLAZOS/GASTOS7COMISIONES/ESTRATEGIA/PERSONAS/FISCALIDAD hasta jurisprudencia en caso de quiebra, sois verdaderos profesionales del sector!!!!

Por mi parte no comento más al respecto.NO creo que esta conversación lleve a nada.

No estoy seguro de si se puede conformar una renta vitalicia con un PPA o un PPI. 
Me referia a no rescatarlo todo de una sola vez, que era lo que se fomentaba antiguamente para estos productos y de ahí las bonificaciones que tenían. El problema es que la gente los rescataba todo del tiron, se lo solía gastar rápido y se quedaba el resto de su jubilación con casi nada. Por esa razón se crearon los PIAS, para favorecer el que se rescataran de poco a poco y que la gente no quedara en bragas inmediatamente.
Pero mi comentario iba sobretodo para mostrar la opción de rescatar un PPA o un PPI de poco a poco.

Me leo todos y cada uno de sus tochos con entusiasmo porque me resultan entretenidísimos. 

 Todos con la misma estructura, mismas expresiones, mismos lugares comunes y circunloquios. Qué manera de retorcer el lenguaje y los hechos, de camuflar realidades, de directamente inventar otras nuevas. Inasequible al desaliento ante cualquier crítica o cuestión, siempre sale por el mismo sitio; hablar de su libro (producto en este caso) y sus maravillosas ventajas. Espectacular. 

Pero lo que me ha matado del todo es soltarle al forero que discutía las supuestas ventajas del producto en cuestión, directamente, "Mi conclusión es que tú perfil no es adecuado para invertir en renta variable". Sin tener ni idea de esa persona, de sus conocimientos, o situación personal y financiera. Lástima, con tantas preguntas y desconfianza está claro que LA RENTA VARIABLE (no ese producto que usted vende, ojo, LA RENTA VARIABLE así en general) no es para él. 

Imagino que el analfabeto financiero que compra de Pe a Pa su "asesoriamento" sí que está capacitado para meterse en Renta variable. Todo bajo la protección y el acompañamiento de los mejores asesores que le diseñarán un plan individualizado y acorde a sus particularidades, naturalmente. De ahí la comisión, claro. 

Permítame decirle que ni usted ni los suyos han rechazado jamás a nadie ni le han dicho eso de que "la renta variable no es para ti", salvo que tengan otro producto más enfocado en renta fija que les deja más comisión, claro. 

Es por esto que asisto atónito e hipnóticamente a todas sus intervenciones, nunca dejará de sorprenderme ya no que exista gente así, sino que encima se gane la vida con ello y de esa manera. 

 

En serio Mafinta, te acuso de tirar balones fuera porque no respondes a lo que te pido y sales por peteneras. 

Dime de que texto legal sacas la afirmación “Además, la garantía del Consorcio de Compensación de Seguros no tiene un límite máximo sobre los depósitos y derechos de los seguros de ahorro, por lo que en caso de ser necesario, garantizaría el importe total del capital invertido y los rendimientos generados.” 

No me enlaces un artículo de la web de OVB donde sale Sergio Pesquera hablando y luego se enlaza el artículo de Business Insider. No me enlaces la web de Aegon. Dime el texto legal donde aparece lo que has afirmado. Y por favor, no vuelvas a decir que nunca lo has afirmado porque ya te he demostrado que lo has escrito en varios post. 

Ves, yo me leo lo que escribes y busco de donde sacas lo que dices. 

Conozco a @duqueyhontoria y me parece un gran profesional al que ningún comercial de OVB le llegáis a la suela del zapato.
 No me vengas a mí con lo que es una planificación o como funcionan las herramientas financieras. Lo conozco perfectamente. 

[…]PIAS/PLAN DE PENSIONES/UNITLINKED.....DIFERENTES COMPAÑÍAS/PLAZOS/GASTOS7COMISIONES/ESTRATEGIA/PERSONAS/FISCALIDAD hasta jurisprudencia en caso de quiebra, sois verdaderos profesionales del sector!!!![…] 

Pues claro que conozco de esto, me he dedicado más tiempo que tú. Y claro que conozco de varias compañías. Porque quiero saber la competencia que hay. Por eso mis amigos me preguntan cuando les ofrecen un PIAS de Unicaja o cualquier otro producto. Lo reviso, me aprendo de que va y les doy mi opinión INDEPENDIENTE porque yo no voy a sacar ningún dinero de que ellos contraten o no ese producto. Les digo los pros y los contras, pero les cuento todo.
 
 En cuanto a jurisprudencia ya te he dicho que no sé. Por eso te estoy pidiendo desde el primer día (y te lo he vuelto a escribir aquí) que me digas de que texto legal sacas lo de la garantía del CCS y que garantiza el importe total de lo aportado y de lo rentado. 

 

Y te vuelvo a decir lo que te dije por privado. Me juego lo que quieras a que te hago un Mistery Shopper a ti o a cualquiera de tu equipo, usando tres perfiles diferentes y todos me ofreceréis lo mismo. Y no tengo ningún problema en poner por escrito y por adelantado lo que me vais a ofrecer. Si consigo esos análisis, antes de llegar al asesoramiento le mando a @Abr.1 o a @duqueyhontoria lo que me vas a ofrecer. 

Mira lo que he encontrado https://www.caixabank.es/particular/cultura-financiera/rescatar-plan-pensiones.html

 

"¿Cómo se rescata un plan de pensiones?

Llegado el momento, puedes rescatar tu plan de varias maneras: 

 
También puedes optar por otras modalidades:

O tambien en este otro enlace https://www.adicae.net/simulador-planes-pensiones/guiarescate.html#PPTiposRescate

"Existen varias maneras de rescatar un plan de pensiones, que se resumen en las siguientes alternativas: en forma de un único capital por el importe total, en forma de renta, recibiendo una cantidad mensual hasta agotar el saldo, o en forma mixta, rescatando una cantidad en un solo pago y la otra de forma de renta periódica."

Y este enlace tambien os puede resultar interesante a los que tengáis un PPI.
https://www.abanteasesores.com/blog/las-claves-para-rescatar-con-exito-tu-plan-de-pensiones/

 

Complementando el último comentario de @uroboros.

Recordad que cuando se habla de renta vitalicia y PIAS, se suele hablar de la Renta Vitalicia Asegurada, que es la única que cumple los requisitos establecidos en el RD 1461/2018 del IRPF sobre mecanismos de reversión, que permiten la exención de impuestos a las plusvalías obtenidas por inversiones, solo a partir de los 65 años y con un límite de 240.000€ para capitales procedentes de cualquier inversión. 
Estos límites no se aplican a las inversiones realizadas en PIAS, donde se puede aplicar la misma exención de impuestos a cualquier edad y sin límite en el importes acumulado. 
En el PIAS el límite está en las aportaciones realizadas, pero no en el capital acumulado y libre de impuestos al convertirlo en RVA. 

Dicho esto, aclarar que los planes de pensiones solo se puede rescatar en forma de Renta Vitalicia Asegurada si el Plan daba esa opción y así se acordó en el momento de la contratación, cosa muy poco habitual, por el escaso asesoramiento que los comerciales de banca y seguros, suelen hacer sobre ese producto. 

En ese caso, el partícipe de un PP puede percibir el capital acumulado en PP como mensualidad vitalicia,  pero no obtendrá la exención de impuestos que consigue el PIAS, porque la renta resultante de un plan de pensiones siempre serán Rendimientos del Trabajo, penalizado al percibir rentas de 2 pagadores (la Administración y la gestora del PP) y a la suma de ambas rentas se le aplicará el IRPF correspondiente, de hasta el 45%.

La otra opción para percibir un PP como renta vitalicia es la de convertir el capital acumulado en un Plan de Pensiones, en rendimientos del ahorro y con el capital resultante contratar una renta vitalicia asegurada. Pero seria una locura.
Tendría que rescatar el capital, sumarlo a la pensión de jubilación, aplicar el IRPF de los rendimientos del trabajo (hasta el 45%) y contratar una RVA con la cifra resultante después de impuestos. De locos.

Espero que haya quedado claro que si alguien os propone rescatar un plan de pensiones como renta vitalicia, no es vuestro amigo. 

Yo no haría una renta vitalicia con un plan de pensiones. Iria rescatando progresivamente y haría una renta mensual. Creo que Uroboros iba por ahí y así lo entiendo yo de los artículos que enlaza.

Por otro lado, no es cierto que tener dos pagadores penalice en la declaración de la renta. No mienta.

Que tener 2 pagadores te penaliza el IRPF? Menudo asesoramiento más preciso y certero, justificando su comisión. 

Bueno….En primer lugar, yo no miento.
https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/Ayuda/21Presentacion/100/2.html

No tienen obligación de declarar los perceptores de una pensión pública de jubilación, cuyo importe no supere los 22.000€.
Además cualquier pensionista, por escasa que sea su pensión, puede presentar su declaración de la renta y solicitar la devolución de los impuestos retenidos en exceso.

En cambio, el perceptor de una pensión de jubilación por mínima que sea (11.500€), que además perciba rentas de un plan de pensiones, POR TENER DOS PAGADORES está obligado a presentar su declaración de la renta, y a tributar por la suma de ambas pensiones como rendimientos de trabajo, entre el 19 y el 45 %.
¿Si os parece poca penalización?

Respecto al asesoramiento, @aldo06, yo aquí no asesoro.
El asesoramiento lo hago en privado y a personas identificadas con nombre, apellidos y DNI.
Este es un foro de debate, donde algunos lanzan preguntas, otros opinan, otros acusan, y solo unos pocos aclaramos dudas, respondemos consultas e informamos. Pero esto no es asesoramiento.

No solo es poca penalización, es nula. He tenido hasta 5 pagadores y estar obligado a declarar por ello. Siempre me salió a devolver. 

Que no esté obligado a declarar no quiere decir que no pague IRPF, porque el Estado le retiene y tiende a intentar retener de más, que no de menos. Por tanto, la no obligación a declarar es un dardo envenenado. Te venden como un favor lo que es algo que no conviene a casi nadie.

Siento profunda lástima por sus clientes, en serio, por el tan deficiente asesoramiento que reciben.