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Tabla de Depósitos de Monillo

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Tabla de Depósitos de Monillo
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Tabla de Depósitos de Monillo
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#11101

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Habitualmente participo en el foro desde el móvil, pero ante una respuesta tan extensa, me he visto obligado a encender el ordenador para responder como es debido 😃

¡Vamos allá!

 Lo de, que la banca tradicional no tiene el mismo cliente target que la banca online, pudo estar de acuerdo, o no.  Hay mucha gente que es cliente de las dos.  

Pues claro que una misma persona puede ser cliente de un banco tradicional y un banco online, pero ello no significa que ambos bancos tengan el mismo target.

El target o público objetivo es el conjunto de personas para el que se orienta la venta de un producto o servicio. Las empresas utilizan el target para conocer a fondo a sus clientes potenciales y elaborar estrategias de marketing que les ayuden a cumplir sus objetivos comerciales y de marketing. 

Por lo tanto, que haya personas que sean clientes de ambos mundos no significa que haya una tendencia a ello, simplemente a estas pocas personas (pocas se entiende en un contexto relativo) les beneficia por determinadas circunstancias que no son las de la mayoría.


 Lo de, quién a día de hoy aún no se ha movido a la banca online difícilmente contratará los productos de un neo banco. ¿Por qué no? 

Lo contesto en mi anterior mensaje. Cito textualmente: ¿La diferencia entre lo que paga la banca online y la tradicional será más grande que la existente a día de hoy? Yo pienso que no. 

Si como dices, la banca tradicional va a empezar a remunerar los depósitos, la diferencia entre lo que ofrezcan unos y otros disminuirá. Entonces, ¿qué hará que sus clientes se vayan a la banca online? Recordemos que estamos hablando de esos clientes inmovilistas que no se han marchado ni cuando más valía la pena el "esfuerzo" y más recompensa tenía, que es cuando su banco de toda la vida no les daba nada por su dinero mientras otros ofrecían desde hace tiempo tipos del 3 y 4%.


 Cada día hay mas clientes que siendo de la banca tradicional se anima a contratar productos en banca online o neo bancos. Aquí en Rankia cada vez se ven más y también cada vez hay más gente que se va pasando a la banca online, aunque todavía los hay que sigue siendo un poco reacios, pero poco a poco van perdiendo el miedo. 

Y que siga así, pues ello redundará en mayor competencia y los ahorradores obtendremos mayores beneficios. Cuantos más, mejor.

Pero es lógico pensar que esta tendencia disminuirá cuando la banca tradicional empiece a pagar por los depósitos.


El principal aliciente del cliente que se cambia de banco o se pasa a la banca online o neo bancos, es por la pasta. Clientes que en la tradicional le cobran comisiones, se abre una cuenta online y solucionado o clientes que en su banco tradicional no le dan nada o muy poco por sus ahorros contrata un depósito en un banco online y le dan mucho más.  

Correcto.

En línea con lo que dices, supongo que estarás de acuerdo conmigo que en el último año (especialmente en los últimos seis meses) se han dado las condiciones propicias para que la gente huya de la banca tradicional hacia la banca online. ¿Por qué? Pues porque el diferencial entre lo que pagan unos y otros nunca había sido tan grande. ¿Estás de acuerdo?

En cambio, la realidad es tozuda e indica que el flujo de clientes hacia la banca online (incluyo neobancos) no ha sido relevante durante este tiempo. Si lo hubiera sido, los grandes bancos hubieran reaccionado muchísimo antes ante la fuga de capital. ¿Estás de acuerdo conmigo en esto? Si, como tú dices, han hecho falta presiones externas para que se decidan a comenzar a remunerar (hago énfasis en ello porque es muy fuerte) es que apenas les ha inquietado.


 La mayoría de los que estamos por aquí, estoy seguro que si en la banca tradicional nos dieran lo mismo o aun que fuera un poquito menos, seguiríamos estando cómodamente en nuestra banca tradicional como antaño.
¿Por qué la banca online o neo bancos normalmente ofrecen mucho mas que la banca tradicional?  Porque si ya de por si la gente todavía es reacia, si le ofrecieran lo mismo o un poquito más, ni se movería.  

A mí no me mires, si gano un poco más y el resto de condiciones son aceptables para mí, allá que voy 😄

Fuera bromas. Aquí quería ir yo a parar. Empezamos la conversación hablando de cliente target. En este punto se demuestra lo que quería decir.

La inmensa mayoría haría lo mismo (quedarse en su banco de siempre). De hecho, la inmensa mayoría no se ha cambiado de banco cuando las condiciones más favorecían el cambio. Porque si no, la gran banca hubiera reaccionado mucho antes, ¿verdad?

De esto se deduce que el cliente target de la banca online no es el mismo que el de la tradicional. Importante punto porque es donde se dirige todo el esfuerzo comercial para captar clientes.


En cuanto la banca tradicional comience a remunerar los depósitos, y si lo hace de una manera decente alrededor del 2,5 o el 3%, la banca online tendrá que ir subiendo también y manteniendo ese plus, digo yo, porque si no, no se si perderá clientela, pero si que dejara de ganar muchos clientes.  

Como decía en el comentario que citaste, y otros también han defendido (como @maclean, permíteme que te cite), quién ya ha dado el paso no va a volver a la banca tradicional porque, no nos engañemos, ninguno de los grandes bancos va a ofrecer depósitos cercanos al 4% (de seguir los tipos del BCE actuales) y no lo harán porque no les hace falta (los hechos lo demuestran). Por lo tanto, la banca online (en su conjunto) no perderá clientes porque sus clientes seguirán disfrutando de mayor remuneración.

No los perderán y tampoco pienso que los ganen ya. ¿Qué banco online esperaría ganar clientes en ese escenario de subidas de tipos de la banca tradicional? De forma significativa, se entiende. Si hay alguno, que despidan a su director de marketing porque ha estado perdiendo el tiempo durante todo el último año. Su oportunidad de oro la han tenido cuando la banca tradicional se ha quedado anclada en los tipos 0 y ha dado pie al flujo de capital. Alguno parecía que lo había entendido, como BiG, aunque luego no lo ha aprovechado del todo.

Los clientes inmovilistas que no han dado el salto cuando las circunstancias más favorecían, no lo harán ahora. Quizá un cliente de BBVA se pase a Caixabank o uno del Santander, al BBVA. Pero no a la banca online. Además, parece que los grandes empezarán a pagar los depósitos, pero ya sabemos cómo las gastan también. En algún momento alcanzarán un acuerdo tácito, una especie de pacto de no agresión para no perder la oportunidad de ganar ingentes beneficios.


Hasta ahora solo nos hemos estado fijando en lo que hacia el BCE para ver si subían o no los depósitos, pero a partir de ahora habrá que fijarnos también en como va reaccionando la banca tradicional hasta final de año o principios del que viene, y ver la contra reacción que pueda tener la banca online o neo bancos.  

Es verdad que las subidas de tipos del BCE han centrado todos los focos, pero hay gente que también le ha dado mucha importancia a los TLTRO. Aquí puedes ver un comentario mío al respecto:
https://www.rankia.com/foros/depositos/temas/6023762-inflacion-europea-estanca-por-encima-5-presiona-bce-para-subir-tipos?page=1#respuesta_6025134
#11102

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Resumiendo que es gerundio.

Quiero dejar claro que lo que expongo a continuación es mi opinión.

A pesar de que la banca tradicional empiece a remunerar los depósitos, su techo está en los tipos oficiales del BCE (aunque esto puede estar (muy) condicionado por las condiciones de devolución de los TLTRO). Por lo tanto, no llegará al nivel de los tipos de la banca online. Esto llevará a:
  1. Los clientes que durante este último año se han mantenido fieles a su banco de siempre estarán contentos porque por fin éste les pagará por sus ahorros. Ergo, si hasta ahora no se han planteado el cambio, ahora menos. 
  2. Los clientes que hayan dado el salto a la banca online (incluyo neobancos) no van a volver a la banca tradicional porque seguirán consiguiendo mejores tipos.

A su vez, la combinación de los dos puntos mencionados llevará a un punto de equilibrio:
El flujo de clientes (dinero al fin y al cabo) desde la banca tradicional a la banca online se detendrá porque el diferencial entre lo que pagarán unos y otros disminuirá (no se verá una diferencia tan grande del 3 y 4% como en los últimos meses).

Y en este equilibrio, veremos que la banca tradicional y la banca online no competirán por los mismos clientes y se establecerán por lo menos dos niveles de remuneración: uno, más bajo el de los bancos tradicionales, y otro, más alto, el de la banca online.

Donde se establezca el nivel de la banca tradicional no lo marcará tanto la competencia que puedan tener entre sí los Santander, BBVA, Caixabank, Sabadell, etc. sino los tipos del BCE y también en gran medida las condiciones que éste les repercuta para la devolución de los TLTRO con el objetivo de reducir el exceso de liquidez del que disponen.
#11103

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Tipos al 4% el dinero en el banco produce
Tipos al 0% 
En cuanto a la inflación, una parte siempre la absorbe la subida kk, k,kkb(,,:,8, salarial. 
#11106

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Añado un punto. Hasta marzo de este año, varios bancos en España pagaban más que el tipo oficial. De hecho Renault llevaba desde que entrara en el mercado en el 2020 remunerado (en teoría a pérdidas) con tipos oficiales al 0%. Ahora dan el 3,85% cuando el tipo es el 4,50%. 

Es decir, ha habido margen para más subidas - pagar un 2,25% cuando el tipo oficial era el 1,25% (Facto) es el mismo diferencial que pagar el 4,50 cuando el tipo está en el 3,50% pero como no son tontos ellos calcularon, estimaron que el techo se aproximaba y había que replegar para no estar perdiendo dinero durante mucho tiempo y no lo hicieron.
#11107

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Hombre, yo mantengo una cuenta con lo minimo en bbva, porque los neo casi ninguno sirve para domiciliaciones, asi que para eso y solo para eso. A ver si se van animando a dar estas facilidades y lo mismo alguien mas se animaria a contratar. 
Aprovecho para dar las gracias a los expertos que soleis andar x aqui y sobre todo a MONILLO x toda la info que nos dais y x cierto soy chica jjjj que hablo poco pero os lee mucho.

#11108

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Bravo!!, tienes una pedagogía propia de profesor de facultad. Estupendo post.
#11109

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Creo, Angliru, que en el 2° escenario que planteas falta una variable: inflación al 6% (aceite con 100% de subida, huevos 40%, etc.)  
Ten en cuenta que para que halla tipos al 4% implica que la inflació  es superior que el tipo que pagan.
#11110

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

El aceite, ya es como oro líquido, hasta le ponen antirrobos en los supermercados…
#11112

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Hace un tiempo era habitual que los depósitos a largo plazo remuneraran más que los cortos.
Pero ahora mismo, como los cortos rentan mas que los largos (caso de Facto), echando cuentas, se ve que puede ser más ventajoso ir contratando cortos o medios.
Por ejemplo, si se contrata ahora un depo con Facto a 3 años, te renta el 3% TIN
En cambio si se contrata ahora un depo a 15 meses al 4%TIN y supongamos que dentro de 15 meses ese depósito ha bajado al 3,25% y puedes contratarlo otros 15 meses, al final la media de la remuneración de los depósitos cortos/medios encadenados es superior a la remuneración de un sólo depósito a largo plazo.
Esto solo se aplicaría al caso concreto de Facto (No sirve para Raisin)
#11113

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

😊

Gracias por el cumplido.
#11114

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Correcto, Incluso aunque en segundo plazo de 15 meses te dieran u 2.50, también saldrías ganando, además la ventaja de no atarte a 3 años. Esa es la estrategia que estoy siguiendo yo, pero no solo lo hago con  Facto, de momento con todos, plazos de 6 meses hasta el 2024.
#11115

Re: Tabla de Depósitos de Monillo

Este enlace me ha venido bien, dado que después de leer, leer este foro, especialmente, los ultimos grandes comentarios, y el enlace me han aumentado más mis dudas, os explico, 
Tenía pensado en un mes o poquito más dejar mi entidad bancaria del BK, en en la cuál dispongo de mi nómina real, sobre todo debido a los requisitos de domiciliaciones, pagos con tarjeta... 
Y mi me pregunta ha sido:
a qué banco me cambio? 
busco algo sin permanencia, que me ofrezca una buena bienvenida y si remunera mis pocos € mejor. 
Alejarme de lo tradicional sería lo ideal, si o si no me daré de alta en Caixabank (creo que son y han sido los mayores ladrones bancarios desde que recuerdo 
Guía Básica