Planes de Pensiones: Que alguien me lo explique, por favor.

Hola.

Llega FIN DE AÑO Y LA HORA DE HACER UNA APORTACIÓN A UN PLAN DE PENSIONES. Llevo un buen rato mirando por internet la oferta de planes de varias entidades bancarias. Reconozco mi aversión al riesgo, por lo que miro sobre todo garantizados y planes de renta fija (a corto plazo)... y lo que encuentro es descorazonador: planes que no llegan al 1% de rentabilidad anual!!!

¿Pero es que a las gestoras no les da vergüenza ofertar algo así?

Yo creo que lo que intentan es "forzarnos" a que piquemos con algo de renta variable.

Yo no soy ningún experto, ni mucho menos, pero con bastante paciencia, y entrando en renta variable en momentos puntuales llevo un rendimiento anual entorno al 5% en los últimos años. Yo pensaba que esto no era gran cosa, lo justito para equilibrar la inflación (la oficial, que la real, ni de coña), pero viendo de lo que son capaces las gestoras... empiezo a pensar que soy un gestor fenomenal.

Saludos.

Pero si es muy sencillo.

Los tipos de interés están bastante bajos... Los rendimientos de las letras del tesoro hace poco estaban por debajo del 3%... si le restas a eso las comisiones del plan y los gastos te queda la rentabilidad que dices.

Conforme los tipos vayan subiendo, la rentabilidad también.

Eso en lo que a monetarios y renta fija a corto plazo se refiere.

Los de renta fija a largo plazo pierden cuando los tipos suben, por lo que las subidas de tipos que estamos teniendo le perjudican... Haría falta estabilidad en los tipos o que bajasen para que fuesen más rentables.

Los garantizados no me gustan, ya que son planes especulativos cuya rentabilidad suele ser muy baja.

Mi consejo es que busques no sólo planes monetarios o de renta fija a corto plazo (si eres tan conservador como indicas), pero te centres en los que tengan las comisiones más bajas.

Vale, de acuerdo.

Pero me planteo si no será mejor invertir por mi cuenta, ya que estoy SEGURO de que batiré a los planes de pensiones. En ese caso me perdería el incentivo fiscal, claro (con lo cual todo esto me parece un contubernio del estado con la banca...).

Saludos.

Pues con un 5% no has batido a todos los planes de pensiones que entran un poquillo en bolsa:

Fonditel Red Básica:
https://www.fonditel.es/planes/p_individuales.jsp?xml=/docs/20040902/0005.xml

Si miras en https://www.fonditel.es/planes/evolucion.jsp?codigo_plan=600&fondo=600&codigo_subplan=600

Podrás comprobar las TAE. A 5 años un 7,1%, a 3 años un 6,75% y aun año no bate tu 5% pero se queda en un 4,47%

Bestinver Previsión:
https://www.bestinver.es/fondoPrevision.aspx

Aunque no ha llegado al 5% este año, es joven aún.

Seguro que si entras en inverco y miras los RFM hay algunos más.

Ya tuve un plan de pensiones con Bestinver hace tiempo (y volveré a tenerlo, seguramente, cuando me parezca un buen momento...)

La cuestión es que

a) ahora mismo creo que la Renta Variable está muy alta, y creo que a corto plazo no es buena opción.

b) los fondos y planes de RF mixta incluyen parte de RV... y RF a largo plazo, que como tú bien comentas, pierde en momentos como el actual, con los tipos subiendo.

c) los fondos y planes de RF a corto plazo dan un rendimiento miserable. He visto uno que invierte en letras a 6 meses y no llega al 1% de rendimiento anual (y es de los mejores!!!) CUALQUIERA puede hacerlo mejor que estos gestores (basta con comprar las letras al Tesoro directamente).

Es decir: en cualquier caso pierde el partícipe (en el mejor de los casos la inflación se encarga de pulverizar ese ridículo 1%). ¿NO PODRÍA ARTICULARSE UNA MANERA EN QUE CADA UNO PUDIERA CREAR SU PROPIO"PLAN DE PENSIONES" DESTINANDO UNA CANTIDAD ANUAL (A LA ADQUISICIÓN DE DEUDA PÚBLICA, POR EEJEMPLO)-QUE DESGRAVARÍA- COMPROMETIÉNDOSE A NO TOCARLA HASTA EL MOMENTO DE LA JUBILACIÓN?

Pero todos nos lanzamos a hacer nuestras aportaciones por el incentivo fiscal: el estado nos incentiva para que perdamos dinero! Los únicos que ganan son -para variar- los bancos, que nos fríen a comisiones (y habría que ver como invierten de verdad el dinero de los planes y fondos de inversión.

Esto me recuerda un poco a cuando se empezó a incentivar la adquisición de vivienda y la apertura de cuentas viviendas: se suponía que era una ayuda para los ciudadanos, pero en realidad ya hemos visto quién se ha beneficiado: la banca y los constructores.

Saludos.

Yo llevo unos 10 años con planes de pensiones y los he tenido en renta fija, mixta y variable y te puedo decir que las rentabilidades en todos estos años me han decepcionado mucho. Desde hace 5 años ya no realizo ninguna aportación porque creo que este es un producto muy poco ventajoso y poco rentable. Lo de la desgrabación en el IRPF esto " pan para hoy y hambre para mañana", pues lo que no declares ahora le deberás declarar cuando dispongas del dinero acumulado. La única rentabilidad de los planes de pensiones es para las gestoras, ya que estas cobran unas comisiones en algunos casos por encima del 2 %

Este es el último año de ventajas fiscales, aprovechalo hasta Diciembre y despues es mucho mejor que tu te fabriques tu propio plan, ten en cuenta que a partir del proximo año solo habrá inconvenientes: bloqueo del dinero hasta jubilación, poca rentabilidad, e imposibilidad de rescate como pago total incluso cuando llegues a la edad de jubilización para no cotizar por el importe del fondo como renta del ejercicio y pagar un disparate. Sin ninguna ventaja, adios para siempre a los planes de pensiones.