¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

#1

¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

18/04/21 19:40

Pues me acabo de enterar de que según el "Reglamento (CE) 2019/518 relativo a los pagos transfronterizos" los bancos están obligados a informar de la diferencia entre el tipo de cambio aplicado y el oficial del Banco Central en pagos en divisa extranjera de países de la UE.
https://www.comerciaglobalpayments.com/precios-servicio/informacion-a-clientes/nueva-normativa-de-transparencia-del-banco-central-europeo_es.html

Si lo entiendo bien, debería ser el final de la costumbre que tienen casi todos los bancos de ocultar sus comisiones a base de inflar el tipo de cambio sin indicarlo explícitamente.
La pega es que entiendo que solo afecta a los pagos dentro de la UE.

Actualmente emplean esta mala práctica todos los bancos que conozco menos los que no cobran comisión de cambio de divisas en alguna tarjeta (poquísimos) y American Express, que cobra comisión, pero la indica claramente en el extracto.

Lo curioso es que, según este documento de la Comisión Europea, parece que deberían estar informando desde el 19 de Abril de 2020 y todavía no he visto que ninguno lo haga:
https://ec.europa.eu/info/sites/info/files/business_economy_euro/banking_and_finance/documents/120314-cross-border-payments-directive-faq_en.pdf

Under Regulation 2019/518 (article 3a), as from 19 April 2020, payment service providers (e.g. issuing banks) must disclose to their customers the applicable currency conversion charges for card-based transactions, expressed as a percentage mark-up over the latest available ECB reference rate (i.e. the latest rate issued by the ECB). Payment service providers must inform customers about these charges in their terms & conditions of their framework contract, as well as on an easily accessible electronic platform (e.g. bank’s website, home-banking website, mobile banking app).

¿Alguien sabe si ha habido alguna prórroga para aplicarlo?

#2

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

24/04/21 18:03

Qué poco éxito. ¿Nadie sabe nada de esto?

#3

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

piqueras

26/04/21 08:40

La verdad es que ni idea.
Yo uso la tarjeta de Revolut cuando salgo fuera el Euro precisamente para evitar esto. En fin de semana si que pueden aplicar un pequeño marginal al estar lo mercados cerrados, pero también puedes canjear previamente y disponer de un saldo en la moneda que vayas a necesitar sin comisión.
Estaría muy bien que se implemente la medida que comentas. Es una vergüenza que intenten colar tarjetas "sin comisiones" por pagar en moneda extranjera, pero que te hacen el cambio tan hinchado que preferirías pagar la comisión normal sobre el cambio legal...

#4

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

26/04/21 10:54

A ver el tema de las comisiones encubiertas con las tarjetas en el cambio de divisas es un cachondeo.

Por un lado muchas veces encontrar la información en la web de cada banco es un imposible, y luego por otro lado es que no se refleja nunca la comisión... ves como mucho el importe original y por otro lado a hacerse las cuentas... y q si la fecha valor y que si el nosequé...

Luego quitando Revolut (al margen de la pequeña comisión del finde), las que no cobran comisión cobran según el cambio de Visa o Mastercard... que hay q ir a buscarlo a la web, y por lo general el cambio es mejor en Revolut, luego Mastercard y luego Visa, pero no siempre en ese orden... es un cristo (bueno y Revolut 1000libras al mes de cambio gratis, y con comisión en divisas que fluctuan mucho).

Deberían "normalizar" el que puedas saber lo que te van a cobrar siempre bien "clarito".

Pero bueno, como dice el compañero de arriba, para viajes yo uso Revolut, y para cuando necesito una de crédito ahora uso la de Pibank, pero antes la de Wizink cuando no cobraba por el cambio.

#5

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

Top 10

W. Petersen

26/04/21 13:07

C**o, es que no dais nada a ganar .... así no hay manera de hacer negocio ... pobres bancos !!!!!!

:-)

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/

#6

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

piqueras

26/04/21 14:20

Un poco de humor siempre viene bien un lunes....

#7

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

26/04/21 23:54

Bueno, yo estoy dispuesto a pagar algunas comisiones que encuentro justas, pero qué menos que te las digan y no te las oculten...

Lo curioso es que ningún banco español parezca estar aplicando esta normativa, cuando están todos los bancos en Europa informando de que la aplican desde abril de 2021...

Recurriendo a las famosas memorias de reclamaciones del Banco de España:

(Página 333)
https://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/18/00_Memoria_reclamaciones_completa.pdf

Página 333: https://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/18/00_Memoria_reclamaciones_completa.pdf

#8

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

Nuevo

27/04/21 00:58

Podrían explicar con mas detales que es comisión encubierta, no habia escuchado ese termino

#9

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

piqueras

27/04/21 08:03

Que el banco te lo vende como "sin comisiones", pero que por la puerta de atrás se está quedando con una parte sin avisar...

Por ejemplo, te dice que no te cobra comisión por el tipo de cambio de moneda cuando pagas con la tarjeta en otra moneda (o sacas de cajero en otra moneda), pero por detrás te esta aplicando un cambio malo, con lo cual se queda con un margen haciendote pagar a ti más por ese concepto.

Ejemplo: Compra por 1.000 PLN (Polonia) y e ese momento el tipo de cambio oficial real es de 4,40 PLN/EUR
Banco Transparente
Contravalor: 227,27 €
Comision 1%: 2,27 €
Total pagado: 229,54 €

Banco Chanchullero:
Contravalor: 234,89 €
Comision 0%: 0,00 € *
Total Pagado: 234,89 €

* Sobre el papel, parecería más interesante pagar con la tarjeta del Banco Chanchullero, porque en sus condiciones pone que su comisión por cambio de moneda es 0%; pero en realidad te está cobrando más de lo que correspondería por el tipo de cambio, asi que te está metiendo una "comisión encubierta" de 7,62 €, bastante mayor que el 1% anunciado por la otra tarjeta (2,27 €).

Ojo, que un banco diga que te cobra una comisión por tipo de cambio no quiere decir que ese ya es fiable, la avaricia no tiene limite y hay bancos que cobran comisión por tipo de cambio y además aplican un tipo de cambio pésimo.

Tambien hay lo contrario, bancos sin comisión de tipo de cambio y que aplican el tipo de cambio oficial.

#10

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

27/04/21 08:05

En la mayoría de los bancos, cuando pagas en moneda extranjera tu ves un importe en "euros" y en ocasiones (muy escasas) ves también el importe en moneda original e incluso la tasa de cambio.

Cuando no cobran comisión, esa tasa de cambio coincide con las que anuncian VISA y Mastercard en sus webs (varían al día).

En la mayoría de los bancos cobran un % extra que suele variar entre el 1% y el 3%, pero no aparece desglosado como comisión, simplemente te aplican un tipo de cambio peor que les da ese % de beneficio para ellos.

A eso es a lo que llamamos comisión oculta.

Para compras pequeñas en aliexpress, ebay, o demás sitios típicos para un usuario normal, pues como suelen ser céntimos no pasa nada... ni te enteras ni te llama la atención (o incluso la gente suele pagar en euros pagando la comisión de paypal o aliexpress en la conversión).

Pero cuando te vas de viaje la cosa cambia, hablamos de hoteles y gastos del día a día y se nota mucho en el total.

Yo de hecho cuando viajaba (maldita pandemia) las primeras veces que iba fuera con mi pareja yo llevaba una tarjeta "Number 26" y ella una ING y al final del viaje se notaba la diferencia... Los últimos viajes ya los dos con la Revolut, excepto para esos sitios dónde pagábamos con la Wizink (Hoteles o compras grandes porque era un engorro recargar tanto la Revolut). La Wizink con el cambio de VISA era bastante peor que la Revolut. Si hubiera pagado con la de ING q aún tenía de aquellas, creo que ahora es un 3%... de más de 1000€... bonita comisión oculta.

Otro caso que acabo de recordar... EVO, EVO de repente empezara a usar su tipo de cambio propio peor que el de VISA o Mastercard... otra forma de cobrar comisión oculta.

La verdad es que ahora mismo sin comisión de cambio de divisas están Revolut y las demás prepago del estilo, N26, Pibank (que además devuelve si te cobran en el cajero de viaje), y no se si alguna más. ¿EVO?

#11

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

27/04/21 08:06

Escribias a la vez que yo @piqueras jeje.

#12

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

piqueras

27/04/21 08:08

Pues sí ;)

#13

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

27/04/21 11:25

hola

Sabeis si para ingresar en dolares usa para operar en brokers extranjeros cual es al mejor tarjeta ,ya que dicen que revolut te bloquean en menos de cantar ?

#14

Re: ¿Se acabó el engaño de los tipos de cambio con comisión encubierta?

28/04/21 21:17

Pues estoy empezando a pensar que a los bancos españoles se les ha "olvidado" aplicar la normativa.

Parece ser que es de aplicación desde el 19 de abril de 2021. Los bancos europeos están todos mandando comunicaciones al respecto, y de los españoles no se sabe nada...

REGLAMENTO (UE) 2019/515

Artículo 3 bis
Comisiones por conversión de divisas relacionados con operaciones de pago con tarjeta

1. (...) expresarán el total de las comisiones por conversión de divisas como un margen porcentual sobre el último tipo de cambio de referencia del euro disponible publicado por el Banco Central Europeo (BCE).

(...)

5. En cuanto el proveedor de servicios de pago del ordenante reciba una orden de pago para realizar una retirada en efectivo en un cajero automático o un pago en el punto de venta en cualquier moneda de la Unión que no sea la de la cuenta del ordenante, enviará sin demora indebida al ordenante un mensaje electrónico con la información contemplada en el apartado 1 por cada tarjeta de pago que haya expedido al ordenante y que esté vinculada a la misma cuenta.

No obstante lo dispuesto en el párrafo primero, dicho mensaje se enviará una vez en cada mes en el que el proveedor de servicios de pago del ordenante reciba de este una orden de pago denominada en la misma moneda.

(...)

7. La información a que se refiere el presente artículo se facilitará de manera gratuita, neutra y comprensible.».

Y sobre la fecha de aplicación:

2. Será de aplicación a partir del 15 de diciembre de 2019, con las siguientes salvedades:
(...)
c) el artículo 1, punto 4, en lo que respecta al artículo 3 bis, apartados 5 y 6, del Reglamento (CE) n.o 924/2009 será de aplicación a partir del 19 de abril de 2021;
(...)
e) el artículo 1, punto 4, en lo que respecta al artículo 3 bis, apartado 7, del Reglamento (CE) n.o 924/2009, en la medida en que se refiera al artículo 3 bis, apartados 5 y 6, de dicho Reglamento, será de aplicación a partir del 19 de abril de 2021.