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#1

Cuál es el interés real de un préstamo?

Runttjungle
Vale, vaya por delante que he buscado la diferencia entre TAE y TIN y no lo entiendo y desisto de hacerlo. Ahora bien, he buscado información para pedir un préstamo y en mí banco me han hecho la siguiente simulación de un préstamo preconcedido:
Tae 8,25%
Tin 7,95%
Comisión apertura 0€
Período 40 meses
Importe 3500€
Cuota 99,89€
Importe total adeudado 3995,60€
Vamos a ver, no entiendo lo de la Tae más allá de que es en lo que dicen que debes fijarte y que cuanto más baja pues, obviamente, mejor. Vale, pues un 8,25% para un préstamo preconcedido pues suena bien. El caso es el importe final a pagar después de 40 meses es de 3995,60€ y eso supone  un interés real del 14%. ¿Esto es así? Es que entonces ya no entiendo nada porque al final lo que me tocará pagar es un  14% más. Y la cifra 14% no aparece por ningún lado. Te hablan de 8,25% TAE
#2

Re: Cuál es el interés real de un préstamo?

joanbe
Mira post num. 2 de https://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/4625593-que-equivalente-dentro-tae?page=1#respuesta_4625704
Te lias muuucho al mezclar conceptos.
No es igual TAE (ni TIN) pagar 400 euros en 40 meses que pagarlos en 40 dias o 40 años.
No obtienes el mismo rendimiento a una inversion de 10000 euros si tras la venta ganas 1000 euros después de 40 años, tras 40 meses o en 40 dias. Ganar el 10% tras 40 años apenas seria el 0,25% TAE, En 40 meses ya es un 3% y un superpelotazo superior al 90% TAE si lo consigues en menos de mes y medio.
#3

Re: Cuál es el interés real de un préstamo?

Runttjungle
Sigo sin entender nada, pero gracias por responder. No sé qué cuesta decir tanto de interés cada mes. Que si taes que si no se qué. Al final no sabes qué te cobran. Si te dicen un 10% anua de 1000€ pues son 100 euros al año de intereses. No sé de dónde sale ese 14% de beneficio que no se corresponde con ningún porcentaje que yo entienda y creo que nadie que no sepa de finanzas. En fin, que buscaré la tae más baja y que cobren lo que quieran
#4

Re: Cuál es el interés real de un préstamo?

Pintos
El interes se paga sobre el principal que queda por amortizar. Pagas un 8% anual, pero cada año sobre un capital inferior. Que la cuota sea constante es por el metodo de amortización francés.

Si no lo entiendes, no lo contrates hasta que lo hagas. Pide en el banco te faciliten la tabla completa de amortización, mes a mes.
#5

Re: Cuál es el interés real de un préstamo?

secun19
Te lo intentaré explicar despacio a ver :-P

Lo que se paga en un crédito es, por una parte el principal (es decir, la cantidad que te prestan) y por otra los intereses (lo que pagas al prestamista por haberte prestado el dinero).
El caso es que los intereses se pueden negociar de muchas maneras diferentes, por  ejemplo un 10% anual, un 17% cada dos años, un 8% anual, un 3% mensual, un 1% semanal... como quieras. eso es el TIN (tipo de interés nominal).

Entonces claro, el problema es que al poder ser un tanto por ciento en diferentes periodos de tiempo es muy dificil comparar los préstamos para saber si un préstamo es más caro que otro. ¿es mas caro el 17% cada dos años o el 1% cada semana? (pista: el de la semana ;-)
Asi que para eso se inventó el TAE (tasa anual equivalente) que lo que hace es convertir el interés del préstamo ya sea semanal, mensual, anual, etc a uno equivalente con el interes calculado anual y pago al final del año.  Es decir, si tienes un préstamo de 1000 euros a un año con una TAE del 10%, al final del año tienes que pagar 1100 euros y da igual que el TIN sea del 1% mensual o 47% cada 5 años. El TAE te lo indica de forma igual para cualquier tipo de prestamo.

En la TAE se añaden además las comisiones y tasas que nos puedan cobrar. Esto es para saber lo que cuesta un préstamo "con cero intereses" pero una comisión de apertura del, por ejemplo 10%.  Vale que no pagas intereses, pero el préstamo te cuesta dinero y por eso se mete también en la TAE.

En tu caso el TIN es menor que la TAE porque aunque el interés es anual como la TAE, pagas cuota mensual, asi que cada mes tienes un poco menos de prestamo por pagar (y por tanto menos intereses) y el TAE se calcula como si lo pagaras todo al fin del año.

Por este motivo, la TAE sirve para saber si un préstamo es caro o barato y como dices, cuanto más bajo, mejor.

Ahora vamos a ese 14% que no ves. En realidad si que has visto una cosa que la gente suele pasar por alto: LO QUE SE PAGA AL FINAL.
Porque el TIN y la TAE son menores de ese 14%, pero es que son ANUALES y tu préstamo es a 3 años y 4 meses. 

Si tu préstamo fuese a 12 meses, tu cuota seria bastante mayor, pero al final del año pagarías exactamente un 7,95% que es el TIN anual del préstamo. Pero como no lo es, tu cuota es más pequeña pero al llegar al final del año NO HAS PAGADO TODO EL PRESTAMO. Aun te queda capital que amortizar, y de nuevo tienes que pagar un 7,95% anual, aunque de menos capital porque algo de principal has amortizado.
La historia se repite el tercer año, tienes que volver a pagar el 7,95% anual del capital que te queda por pagar. Obviamente ese 7,95% no se multiplica por tres porque el capital sobre el que tienes que pagar intereses es cada vez menor, pero la suma final de todo ronda ese 14% que has calculado.
Esto es lo que tu has visto pero mucha gente no cuando contrata un préstamo, sobre todo de muy larga duracion (tipo hipoteca). Cuanto más alargues el préstamo, más dinero tienes que pagar al final. 
Espero que te haya servido :-)


8 recomendaciones
#6

Re: Cuál es el interés real de un préstamo?

W. Petersen
Y yo con un ejemplo de como se calcula:
3.500 a 40 meses
  • mes 1 ... deuda 3.500 .. intereses 23,19 devolución capital 76,70 .. deuda nueva tras el pago 3.423,30
  • mes 2 ... deuda 3.423,30 intereses 22,68 devolucion de capital 77,21 ... deuda nueva tras el pago 3.346,09
  • mes 3 ... deuda 3.346,09 intereses 22,17 devolución de capital 77,72 ... deuda nueva tras el pago 3.268,37
  • mes 4 ... deuda 3.268,37 intereses 21,65 devolución de capital 78,24 ... deuda nueva tras el pago 3.192,13

Es decir, el 7,95% TIN (Tipo de Interés Nominal) se paga sobre la deuda que tienes en cada momento (nunca sobre el inicial, salvo el primer mes porque lo debes toso, pero al mes siguiente ya se calcula sobre la deuda real)  y el resto hasta los 99,82 € es devolución del dinero prestado, de forma que al final la deuda sea cero, esto es el sistema francés, hallar una cuotga mensual que incluya devolución más intereres y al final del plazo esté todo pagado.

¿Como calculan el interés o como se verifica? pues muy simple, tomemos el mes 4 por ejemplo, la deuda es de 3.268,37 multiplica con 7,95% = 259,74 € de intereses al año, pero como solo es un mes, divide por 12 = 21,65 € de dicho mes.... y ya lo tienes.

Ahora pongamos que estás en el mes número 13, que tu deberás la cantidad de 2.545,28 ... pùes la cuota número 13 van a ser 16,86 de interés y 83,03 de xdevolución, si sumas las dos cosas son los 99,82 ¿cierto? 

Hágamos la prueba de su corrección: 2.545,28 de deuda x 7,95% = 202,35 al año, dividido por 12 meses, porque te liquidan un mes, concretamente el mes 13 ... nos da 16,86 € exactos !!!!

Podrías tener alguna pequeña diferencia en céntimos en algún cálculo ¿Y eso porqué? pues porque hay bancos que dividen el interés anual de cada cuota por 12 meses, y ahay otros que lo hacen por dias. Pero poco varia en préstamos de tan bajo importe, en préstamos de cientos de miles de euros si que puede variar .... observa, si en lugar de dividir por 12 meses, lo hcen por 365 días, y luego multiplican por los días que tiene cada mes, enero 21, febrero 28 .... puede variar algo en meses distintos .... pero el resultado final (contando todos los meses de la vida del préstamo) acabaría siendo el mismo, ahora bien si el banco utilizara el año comercial de 360 días, pero cada mes calculase por días, acabaría ganando unos eurillos adicionales. No te voy a liar más, pero te lo indico porque precisamente el TAE està para eso, para poder comparar quien es más caro y quien más barato.....  ya que tiene en cuenta estos detalles de dias y también si el banco tiene el dinero cada mes y puede volver a prestarlo a otros clientes,  o es un préstamo con pago trimestral, que hasta dichos 3 meses, no puede volver a prestarlo para ganar nuevos intereses de lo que ha cobrado.  

 


1 recomendaciones
#8

Re: Cuál es el interés real de un préstamo?

joanbe

¿Como calculan el interés o como se verifica? pues muy simple, tomemos el mes 4 por ejemplo, la deuda es de 3.268,37 multiplica con 7,95% = 259,74 € de intereses al año, pero como solo es un mes, divide por 25 = 21,65 € de dicho mes.... y ya lo tienes.
Para el futuro lector, hay un error tipográfico, como se deduce del resto del párrafo y realmente se aplica en los cálculos, donde dice 25 debe poner 12
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