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Aclaraciones sobre el CIRBE

56 respuestas
    #1
    Karlost

    Aclaraciones sobre el CIRBE

    Buenas,

    Llevo unos días indagando sobre como funciona el CIRBE y traigo una serie de conclusiones pero no llego a aclararme si realmente son así, por eso las expongo por si alguien me puede ayudar:

    En principio todos los bancos tienen que declarar cuando la suma de todo lo que me hayan prestado o tengan a mi disposición supere los 6.000 €.

    Por otro lado, cualquier entidad que haya declarado datos en mi nombre o bien para la que yo esté solicitando dinero (en cualquier modalidad) puede acceder a los datos que otras entidades tengan registrados a mi nombre sin necesidad de pedirme autorización aunque deben informarme de que tienen ese derecho. A estas entidades se le facilitará un informe que incluye exclusivamente las deudas de aquellas entidades que me tengan prestado o a mi disposición mas de 9000 €.
    Se les facilitará dos informes, uno del mes justamente anterior y otro de hace 6 meses.

    ¿es correcta mi apreciación?

    Es que no le veo mucho sentido.
    Por ejemplo, imaginemos, yo puedo pedir 20 créditos a entidades diferentes de 8000 € cada uno, lo que implicaría un riesgo de 160.000 €, sin embargo, si voy a una nueva entidad a pedir un nuevo crédito, mi CIRBE saldría a 0.

    Y en otro caso, por ejemplo, en un banco tengo una hipoteca de 45.000 €, un crédito con la financiera X por comprar un coche de 9500 € y luego otro banco cualquiera me tiene prestados 6000 € en un crédito personal y 3500 € en una tarjeta de crédito.
    Dicho de otro modo, tendría un cirbe de : 63.500 € (45.000€ + 9.000€ + 9.500€)

    Siendo así, no entiendo muy bien la finalidad de la CIRBE pues muy probablemente si esta fuera una situación real con dos personas reales y en similitud de condiciones, el primero tendría mayor probabilidad de conseguir una nueva financiación que el segundo, ¿Cómo los bancos no perciben que hay algún tipo de error en esto y en esta forma de valoración?

    No se si he dicho ninguna tontería.... agradezco vuestros comentarios.

  1. #2
    Nogal2004
    en respuesta a Karlost

    Re: Aclaraciones sobre el CIRBE

    Ver mensaje de Karlost

    Eso no funciona así.
    Todos los créditos bancarios que tenemos pendientes de amortización cualquier ciudadano,están inscritos,junto con todas las condiciones y datos en el Banco de España y cada vez que vuelvas a solicitar un crédito,sea el banco que sea,éste acudirá a pedir informes al Banco de España.
    El CIRBE, ASNEF RAI, etc,son bases de datos privadas,que han creado y que utilizan los bancos y las compañias de riesgo y en estas bases de datos solo figuran los impagados de cualquier ciudadano no los créditos que tenga concedidos.
    Espero haber resuelto tus dudas.
    Un saludo

  2. #5
    Mclemente1987
    en respuesta a Eduardr6

    Re: Aclaraciones sobre el CIRBE

    Ver mensaje de Eduardr6

    Hola,

    Tras mucho leer, he llegado a la siguiente conclusión.

    - Los bancos estan obligados a registrar todos los movimientos relativos a deduas a la CIR.

    - Cuando pides una CIRBE, la pelicula es bastante diferente.

    -Al banco solo se le entrega un informe agregado donde aparecen los riesgos iguales o superiores a 9000€, sin informar del tipo de entidad.

    -Efectivamente solo se le entrega el ultimo informe y el de hace 6 meses.

    Si pides tu la solicitud tambien se envía un informe detallado donde aparecen los bancos, importes sean o no superiores a 9000€.

    Muchos bancos piden extractos bancarios de hace 6 meses para verificar si tienes prestamos o deudas ocultas, debido a que la Cirbe no muestra todos los datos.

    Solo si tu autorizas al banco a pedir una CIRBE en tu nombre, verán el detalle igual o superior a 9000€.

    La CIRBE tiene un decalaje de 2 meses, si pides hoy un prestamo, no saldrá hasta dos meses despues.

    Desde luego cumplirá su función, pero lo que realmente hacen falta en España son ficheros de solvencia positiva.

    Tu puedes tener deudas, pero ser mejor pagador que alguien que nunca las tuvo.

     

  3. #6
    dexterman

    Re: Aclaraciones sobre el CIRBE

    Como me encuentro en una situación parecida, paso a detallarte despues de mucho leer en varias webs e información sobre la CIRBE lo que yo interpreto y lo que practican los bancos.

    - En el registro de la CIRBE solo aparecen los créditos superiores a 6000€, pero no de una sola entidad o financiera, si no la suma de todas. Es decir si pides 5000€ a un banco (no les aparece al resto), pero si pides otros 4000€ a otro banco, ya sí te va a aparecer el total que debes, con la salvedad de que se va a ir descontando los importes que vayas abonando mes a mes. Eso quiere decir que debes 9000€ ahora, pero dentro de 6 meses, has bajado la deuda total a 5500€, cuando vuelvan a pedir el informe ya no les va a constar nada.

    Espero haberme explicado lo mejor posible, no obstante copio y pego lo que dice la web sobre ello:

    "Ahora bien, hay algo que te conviene saber, en el Cirbe  aparecen los saldos vivos de las deudas que posees que sean superiores a los 6.000 euros. Eso quiere decir que si pediste a un banco 3.000 euros para amueblar el salón, esa deuda no aparecerá en la Cirbe. Tampoco aparecería si hubieses pedido 7.000 euros y la deuda que tienes pendiente de pagar es inferior a los 6.000 euros en el momento en el cual la entidad solicita tu Cirbe al Banco de España."

    Saludos.

  4. #8
    W. Petersen
    en respuesta a Karlost

    Re: Aclaraciones sobre el CIRBE

    Ver mensaje de Karlost

    a ver, a ver ...............respuestas en negrita:

     

     

    En principio todos los bancos tienen que declarar cuando la suma de todo lo que me hayan prestado o tengan a mi disposición supere los 6.000 €. /// eran 6.000, no sé si ahora son 9.000 € 

     

    En este pàrrafo 2 temas:

    Por otro lado, cualquier entidad que haya declarado datos en mi nombre o bien para la que yo esté solicitando dinero (en cualquier modalidad) puede acceder a los datos que otras entidades tengan registrados a mi nombre sin necesidad de pedirme autorización aunque deben informarme de que tienen ese derecho.  .... SI Y NO, DEPENDE..., si ya tienes préstamos en dicha entidad o eres avalista de algún cliente suyo, es el Banco de España que de manera autómatica temite cada mes la información al banco, sin necesidad de pedirla, luego te explico el formato de tal comunicación (al final) 

    Por el contrario si no tienes ningua posición de deuda, no digo si no eres cliente, si lo eres, pero no tienes deuda con ellos, el Banco de España no les remite nada, para conseguir tal información, que repito luego de indicaré al final el formato, debes autorizarles expresamente mediante el impreso de autorización CIRBE.

    Otra cosa es que algún empleado bancario la pida (se hace on-line) declarando ante el Banco de España que cuenta con tal autorización lo consiga, pero si alguna persona hace esto, se busca un lío, porque creo que las normativas bancarias lo tienen terminantemente prohibido, simplemente porque atenta contra la Ley de protección de datos, pero al Banco de España no se le mandan las firmas, si no que el banco declara que dispone de tal autorización. Es que ni que se mandaran ¿cómo iba a verificar el Banco de España, si la firma es correcta? 

     

     

    A estas entidades se le facilitará un informe que incluye exclusivamente las deudas de aquellas entidades que me tengan prestado o a mi disposición mas de 9000 €.     .... antes eran 6.000 
    Se les facilitará dos informes, uno del mes justamente anterior y otro de hace 6 meses. ... lo de los 6 meses no lo sé, pero no es es del mes anterior, sino de dos atrás, por ejemplo ahora se facilita el mes de marzo, a partir de 1 de junio facilitaran abril. 

    ¿es correcta mi apreciación?

    Es que no le veo mucho sentido. 
    Por ejemplo, imaginemos, yo puedo pedir 20 créditos a entidades diferentes de 8000 € cada uno, lo que implicaría un riesgo de 160.000 €, sin embargo, si voy a una nueva entidad a pedir un nuevo crédito, mi CIRBE saldría a 0.   ...... el problema es que te iba a costar encontrar 20 entidades .... ¿no tendràs 20 nóminas? ..... pero si, efectivamente es posible ..... porque el sistema está pensado para "personas de bien", no para estafadores, y lo que tu planteas es una estafa ... o como poco mentir en documento mercantil, una declaración al banco por la cual declaras que no debes nada a banco alguno, es un documentos mercantil .... y en nuestras leyes la "falsedad en documento mercantil" 

     

    De la falsificación de documentos privados

    Artículo 395

    El que, para perjudicar a otro, cometiere en documento privado alguna de las falsedades previstas en los tres primeros números del apartado 1 del artículo 390, será castigado con la pena de prisión de seis meses a dos años.

     

     

     

    Ya sé que es una empresa, tu eres un particular y la ley en estas cosas deja margen a la interpretación, pero al Sr. Rato y todo el consejo de administración de aquell momento les han imputado, entre otras cosas, por esto, según el instructor Magistrado Juez Fernando Andreu, de no sé que sala de la Audiencia Nacional, porque los datos del folleto de emisión de la salida a bosa, son presuntamente falsos !!!!!!!!

     

    Y en otro caso, por ejemplo, en un banco tengo una hipoteca de 45.000 €, un crédito con la financiera X por comprar un coche de 9500 € y luego otro banco cualquiera me tiene prestados 6000 € en un crédito personal y 3500 € en una tarjeta de crédito. 
    Dicho de otro modo, tendría un cirbe de : 63.500 € (45.000€ + 9.000€ + 9.500€)     si y no .... algunas financieras de marca no son bancos, por tanto esto de la Cirbe no, ya que es bancario, por ejemplo la financiera de Ford, la de Volkswagen, y algunas otras, tienen ficha bancaria, y otras financieras no.  La de préstamos Cetelem, es Banco Cetelem, y su competidor Cofidis no es banco. 

    Siendo así, no entiendo muy bien la finalidad de la CIRBE pues muy probablemente si esta fuera una situación real con dos personas reales y en similitud de condiciones, el primero tendría mayor probabilidad de conseguir una nueva financiación que el segundo, ¿Cómo los bancos no perciben que hay algún tipo de error en esto y en esta forma de valoración?  Pues hacen preguntas, piden más documentos y con ellos obtienen percepciones, mentir no es tan simple .... hay profesionales de la mentira, pero no somos la mayoría de los ciudadanos. 

    No se si he dicho ninguna tontería.... agradezco vuestros comentarios. - No has dicho ninguna tonteria. 

     

    Formato:

    El documento que el BdE remite a los bancos y cajas, es resumido, no se puede saber en el mismo si tienes deuda en un banco o en 6, solo se la una cifra dividida por conceptos, mira las claves de los conceptos en este enlace 

     

    https://sedeelectronica.bde.es/f/websede/INF/Comun/Relcionados/Informe_de_riesgos_claves.pdf

    Por el contrario si pides tu el informe para ti mismo, se te manda el resumido, y uno de detallado con banco por banco y operación por operación.

    ¿Tienes lector de DNI? si tienes deuda bancaria, pide el tuyo para hacer la prueba, lo pides y normalmdente lo recibes en un par de horas, siempre cuando sea el último, si quieres información de hace años (máximo 10) lo pedirás, pero tardarán 2 o tres días en colgarlo ..... y solo lo podrás descargar con nuevo acceso con DNI electrónico. 

    https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html   a la derecha "tramitación"

     

  5. #12
    Andreeea

    Re: Aclaraciones sobre el CIRBE

    Buenas tardes,
    aunque veo que lo que se escribio fue de hace 2 años..a la mejor alguien lo podria retomar para aclararme una duda..Acabo de solicitar una hipoteca,tuve que dar la acceptacion Cirbe..para que se haga el estudio de riezgos.. Podria en el mismo tiempo pedir un credito o una hipoteca( para reformar la vivienda que voy a compr

  6. #14
    hectorius

    Re: Aclaraciones sobre el CIRBE

    Cuanto tiempo se tarda en actualizar el CIRBE.

    Podriamos encobtrarnos el caso de firmar una hipoteca, y a la salida contratar un prestamo preconcedido online y que no tengan opción de validar que te han concedido una hipoteca en otro banco?

  7. #15
    Lanstronio
    en respuesta a Karlost

    Re: Aclaraciones sobre el CIRBE

    Ver mensaje de Karlost

    Ola, soy ex-empleado de banca con 30 años de experiencia como director. Te lo comento simplemente para que veas que te lo voy a explicar lo mas sencillo posible que realmente es como funiona el tema.

    1.- Ese minimo que comentas que estan obligados a declarar es un minimo, lo que quiere decir que una entidad puede declarar menos si lo cree conveniente.

    2.-Cuando firmas una solicitud de prestamo ademas de la solicitud te van a hacer firmar la autorizacion de peticion de cirbe, con lo que en ese momento ya tiene la entidad justificacion de tu puño y letra. De igual forma cuando firmes el prestamo, o la operacio que sea ,la Declaracion de bienes, la solicitud incluso la poliza, en esos documentos va a ir implicito en algun apartado tu autorizacion en dos sentidos tanto la de facilitar los datos a la central de riesgos del Banco de España como el poder obtener toda la informacion que este servicio tenga de ti. Por tanto, olvidate, en el momento que contrates un prestamo o credito con una entidad bancaria y mientras mantengas vigente la obligacion, no tendran que pedir ni actualizar la autorizacion de forma periodica , si no que ,normalmente todos los meses automaticamente la entidad tendra actualizada toda la informacion que de ti tenga la C.I.R del B. de España. (incrementando o disminuyendo los creditos nuevos que contrates, los que canceles o las amortizaciones que realices en todas tus operaciones)

    En cuanto a la informacion que se vierte no solo es el importe se desglosa en Corto medio y Largo se establece ademas tipo de garantias y si el riesgo es comercial (Descuento)  si es un leasing , riesgo sin disposicion (avales) leasing,  etc.

    El sistema suele funcionar bien en lineas generales, y salvo alguna posible excepcion en la mayoria de los casos se ciñe mucho a la realidad. Eso si un matiz que debes tener muy claro es el de la solidaridad ya que si por ejemplo compartes riesgos con terceras personas con caracter solidario, se os computara a los dos por el total. De igual forma, cuando firmas esos documentos ademas de la autorizacion de cirbe autorizas a pedir informacion de todas las fuentes de informacion de impagados habidas y por haber..... Espero que te aclare conceptos.

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