Tengo un ingreso extra, ¿Qué deuda pago primero?

Imagínate que te toca algo en la lotería o, algo más cotidiano, que te dan un ingreso extra, una cantidad de dinero que no esperabas. Tienes la hipoteca, la deuda de algún electrodoméstico financiado con Carrefour o El Corte Inglés, el préstamo del coche... tienes alguna cuota sin pagar de una deuda pero ¿Qué deuda de todas pagas? ¿Cuál es el orden de prelación?

1. La hipoteca.

Bien es sabido por todos que si no pagas la hipoteca te quedas sin la casa. Ahora somos más conscientes que nunca pero recordemos que no siempre fue así, no cuando todo el mundo podía pagar su hipoteca mes a mes.

Lo mismo ocurriría con cualquier préstamo que tuviera como garantía no una casa sino otro tipo de bien como aval.

2. Impuestos u otros pagos impuestos por ley o por orden judicial.

Si por ejemplo estás divorciado/a o separado/a y tienes que pagar la pensión a tus hijos este pago tiene bastante prioridad, al igual que si se trata de un impuesto que llevas mucho tiempo sin pagar. ¿Por qué? porque si tardas mucho te pueden embargar la cuenta bancaria y tendrás el efectivo congelado, sin sacar dinero, utilizar la tarjeta de crédito o pagar otras deudas.

3. Deudas sin aval (préstamos personales y otros).

Las deudas que no implican la pérdida de ningún bien (como un inmueble en la hipoteca) ni la posibilidad de que te dejen sin algún suministro básico serían las siguientes en la lista de prioridades.

4. Recibos de servicios básicos.

Si estamos mucho tiempo sin pagar la luz o el agua, al final nos la cortarán y probablemente - aunque el retraso no sea ni mucho menos grave - entremos en la lista de morosos, por lo que conviene pagar cuanto antes estos conceptos. Lo mismo cabe decir de la factura del fijo, del móvil o de Internet.

5. Préstamos entre particulares.

Ya dice el refrán que la confianza da asco, y por eso, siempre que la haya, la última prioridad pueden ser los préstamos entre particulares, es decir, el dinero que te ha dejado tu hermano, tus padres u otros familiares o amigos. Probablemente no se lo tomen nada bien si tienes algún retraso pero les costará más denunciarte que al banco.

Estas deudas están ordenadas por las consecuencias del impago, pues entrar en ASNEF o perder tu casa son graves consecuencias, pero ¿para ti serían otras las prioridades?

Pues a dia de hoy, lo último que pagaria sería la hipoteca (suponiendo que no tuviera atrasos). El Euribor está más bajo que nunca (al 0.19) y hoy en dia debes aprovechar este interés tan bajo como para no avanzar el dinero. Ya estaremos a tiempo cuando el interés suba (que subirá) para quitar hipoteca.

Hoy en dia, adelantar hipoteca no lo veo lógico pagando en mi caso por ejemplo un 0.65 % de interés.

Un ingreso extra? jejeje, creo que es más fácil que me toque la lotería a que me den un ingreso extra en mi empresa. Pero... lo primero que yo pagaría es lo que has puesto en 2º lugar, después la hipoteca o los recibos de servicios y en último lugar las deudas sin aval, si tienen aval, sería lo primero.

A lo mejor sentarme y sacar cuentas. Y pagar lo que peores consecuencias reales pudiera traer (más intereses de demora, embargos, etc.).

Sí, ahora el Euribor está muy bajo pero se trata de una preferencia en función de las consecuencias de impago.

Si se tratara de ahorrar en el pago total de la hipoteca sería más recomendable amortizar anticipadamente cuando los intereses sean más altos pero, igualmente, si va quedando menos capital pendiente los intereses que pagues mes a mes (en euros, no en porcentaje) van a ser incluso más bajos y, como la cuota es constante (si es préstamo fránces) vas a devolver antes el capital.

Si tienes deudas de créditos personales o tarjetas, lo más conveniente sería pagar primero esas deudas en vez de adelantar el pago del préstamo hipotecario, a menos que hayas dejado de pagar alguna cuota del mismo.

Yo los impuestos, deudas con la S.S. y pagos por orden judicial los pondría en primer lugar.

Yo también opino como tú, si no tienes la cuota impagada de la hipoteca hay otras prioridades y el impago de impuestos enseguida genera intereses de demora, por no hablar de lo que puede pasar por un desacato judicial. Para mí también sería lo primero, pero claro, estamos pensando en que si tienes que pagar la hipoteca o pagar eso ¿qué haces? pues parece que prefieres los intereses de demora antes que la posible ejecución de la casa (aunque esto realmente tarde bastante tiempo).

Pero ya digo que depende de cómo se mire se podrían hacer varias listas de prioridades, o que cada uno puede tener la suya propia.

Hay un poco de lio con el mensaje porque al principio parece que hablas de que te toca la loteria y te planteas que deuda es mejor amortizar anticipadamente, pero luego parece que hablas de que deuda es mejor no impagar. Son cosas muy distintas. El orden del que hablas de 1 a 5 es el orden de lo último que debes dejar de pagar, pero como han dicho por aqui si tienes dinero extra y estas al dia de los pagos(que es lo normal) es mejor anticipar el pago de prestamos personales o deudas de tarjetas de credito que pueden tener un coste muy alto.

Sí, tienes razón. Debería quedar más claro, pero es más bien para un impago el orden, que para ir adelantando deudas, ahora lo modifico en el mensaje principal.

Gracias por la puntualización.

Lo que no entiendo es la costumbre que tiene la gente de dejar en ultimisimo lugar EL PAGO DE LA COMUNIDAD DE VECINOS.
De esta forma el resto de vecinos debemos hacer frente a los pagos de ascensor, limpieza, seguro...etc....
Y normalmente las comunidades no suelen tener mucha fuerza para hacer pagar recibos a parte de que tampoco pueden hacer sobrecargos por pagar tarde como hacen las compañias de suministros.

Si, en vez de un ingreso extra deberias hablar de si te quedas en paro o tienes un problema puntual de liquidez por un gasto extraordinario ineludible.

en los recibos de la comunidad de vecinos si se pueden poner sobrecargos, si anteriormente han sido pactados en junta.

Pienso igual. Entiendo que el orden de pago es cuando tienes problemas para pagar y has de saber cuál es la deuda que, si dejas sin pagar, puede traerte mayores problemas. Creo que en ese caso sería los préstamos con aval.