Tin y tae

Cuando alguien firma un deposito, lo que contrata es un tipo de interes nominal, no una TAE (que suele figurar en los contratos a efectos informativos nada más).

El tipo de interés nominal es al que te van a liquidar los intereses y va a ser el mismo te pagen los intereses a final del perido contratado, mensualmente, trimestralmente... o como podamos negociarlo.

Por eso la tae es la que cambia si elegimos cobro de intereses con periodicidad diferente a la de la duracion del deposito, porque así tenemos la posiblidad de reinvertir los intereses que se van generando.

NO se contrata una TAE y luego el banco te calcula el tipo de interes nominal correspondiente según la periodicidad en el cobro de intereses

Eso dependerá del contrato que firmes.

Incluso si te dan el TIN mensual, y la liquidación mensual... Si los intereses se reinvierten te dará más dinero (y la TAE será la misma).

Si no, ponme un ejemplo.

Hablamos de entidades que te pregunten... ¿como desea usted el pago de los intereses mensual o a vencimiento?

Si el banco no te da esa opción... mal asunto.

Si hay dos bancos que ofrecen un depósito con la misma TAE (que es lo que se anuncia), uno con vencimiento mensual y otro a vencimiento... siempre será más rentable a vencimiento.

Es que en tu ejemplo calculas el TIN a partir de una TAE y en mi opinion deberías hacerlo al reves.

Qué más da si el resultado es el mismo... A mismo TIN misma TAE.

La TAE es la única que te indica qué depósito es más rentable.

Aquí hay una pagina del Banco de España donde explica conceptos útlies.

Donde dice expresamente que en los depósitos el banco no reinvierte los intereses y que la TAE es solo un instrumento informativo y de comparación

http://www.bde.es/clientebanca/productos/depositos/como/tae.htm

http://www.bde.es/clientebanca/productos/depositos/como/ejemplos/deposito.htm

El BDE dice...

Otra cuestión importante a tener en cuenta es la T.A.E. en los depósitos a corto plazo, por ejemplo en los depósitos a un mes. El cálculo de la T.A.E. está basado en la hipótesis de que los intereses pagados se vuelven a invertir al mismo tipo de interés del depósito; sin embargo la entidad no se está comprometiendo a esa reinversión, por lo que en los depósitos a corto plazo la T.A.E. pierde significado.

Según entiendo... Lo que está en negrita se refiere a que el banco puede (liquidarte los intereses y) no reinvertirlos... O sea, a no pagártelos a vencimiento.

En el ejemplo, dice lo mismo... Te pone un ejemplo con un nominal anual del 4% (equivalente a un TAE del 4%).

En ese ejemplo te dice que es un depósito a 3 años con liquidación anual, luego los intereses se pagan al año y no se reinvierten.

No he leído en ningún momento que hablen de interés simple.

El concepto que tienes que tener en cuenta que es el que Valentín explicaba en el mensaje anterior (ya referido varias veces) y que el BDE explica en este enlace:

El interés nominal (vs interés efectivo)
http://www.bde.es/clientebanca/tipo/generales/nominalefectivo.htm

Concretamente en este párrafo...

El problema es que no siempre coincide el periodo de tiempo del cálculo con el de la liquidación de intereses. Eso provoca que no se pueda comparar bien el coste (o el beneficio) de un determinado producto financiero. Para que la comparación sea homogénea, debe conocerse cuál es el tipo de interés efectivo de la operación, que es aquel que iguala los pagos y cobros de principal e intereses de un producto teniendo en cuenta el momento en que se producen.

En un mensaje anterior, tú hablabas de los intereses generados en un plazo dividendo el TAE, pero eso es incorrecto, ya que eso sería decir que los depósitos utilizan interés simple.

Observa que se habla de nominal anual y de nominal semestral (TIN anual o TIN mensual).

El cálculo correcto es el que te puse en la hoja de cálculo.

Condiciones generales del ultimo depósito firmado (UNICAJA):

CONDICIÓN SEGUNDA RETRIBUCIÓN:

"...en los depósitoscon retribución dinerarias, los saldos de esta cuenta devengaran a favor del cliente, interes al tipo de interes nominal anaual que se estipula en las condiciones particulares...."

"...La fomula aplicable para el cálculo de intereses es la siguiente: Capital multiplicado por rédito y por tiempo, dividido por treinta y seis mil quinientos..."

Condiciones particulares:

Plazo 6 meses
Interes nominal anual: 5,5%
Retribución: dineraria
Liquidación intereses: trimestral
TAE: 5,61

Tu hoja de calculo es correcta.

Aunque yo prefiero, quizás por costumbre nada más, buscar primero el tipo nominal más alto y luego la periodicidad mas alta posible.

Chin-pum!

Saludos (y gracias por el debate que le hace a uno pensar de verdad....)

Para eso están los foros... para debatir... no para pelear ;-)

Saludos
Rafa.