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Finanzas personales para Vivir Bien

"Educación Financiera" Vs "Finanzas Inteligentes"

Tiempo de lectura: 11 min

Damas y Caballeros. La semana pasada hice una encuesta a los miembros de mi lista de correo (241 miembros y subiendo...) en los que les pregunté "¿Qué es lo que necesitas?" y obtuve respuestas de todo tipo.
Y concretamente, recibí unas pocas que decían "Habla sobre educación financiera", "Opiniones de como va a evolucionar el mercado".

Al ver estas respuestas... decir que empecé a darme cabezazos contra el teclado sería decir poco. Afortunadamente, el médico me dijo que no tendría daños permanentes. Y es por eso que quiero aprovechar esta ocasión para explicarme y que quede claro para siempre. Porque este blog no va de eso. Para NADA.

¿Por qué? Principalmente porque me parece que hablar sobre "educación financiera", "que va a hacer el mercado mañana" y ese tipo de cosas son onanismo puro y duro (para quien no sepa el significado de esa palabra, por favor, acuda aquí)
Si venis a esta página para leer sobre el sexo de los angeles y para decir a vuestros amigos, en plan Neo, "Ya sé de Bonos", haceros un favor a vosotros mismos y dejad de leerme.

Este blog trata sobre obtener resultados. Trata sobre mejorar tu vida financiera aquí y ahora. No sobre "¿qué son los bonos?", "¿Es el oro una buena inversión ahora mismo o crees que está sobrevalorado?", "¿Sabes que hay una oferta en una tienda de Orense que te regalan un traje si compras unos zapatos?" ¡Por favor! Salid con los amigos, tomaros unas birras y no me taladreis la cabeza.

Así que, como en la malísima película "Legión" donde el prota decía: "Vosotros le distéis lo que Él quería, y yo le dí lo que necesitaba".

Y este es un caso de que, despues de oir lo que esos pocos quieren que sea este blog, en vez de hacer solo eso... os voy a dar lo que NECESITAIS.

Porque lo que necesitamos, como ahorradores y como personas en busca de la libertad financiera y de tranquilidad no es más educación financiera. Necesitamos "Finanzas Inteligentes" (suena mucho mejor en inglés, Smart Finances, pero bueno ;).

 

¿En qué consisten las "Finanzas Inteligentes"?

 

Siguen la filosofía KISS (Keep it Simple Stupid):

No os voy a hablar de mil alternativas. Voy a estudiar muchas de ellas y daros una o dos. No quiero complicar las cosas, hablar de miles de productos, ni de miles de opciones. Tal como dije en este artículo, muchas veces más es menos, así que, si queréis "formaros" financieramente, no vengáis aquí. En cambio, si lo que queréis es obtener resultados rápidos y saber lo suficiente para empezar a ahorrar de verdad e invertir, bienvenidos.

Se basa en resultados:

Los resultados son la base de todo. Puedes saber muchísimo de bonos, de acciones, sobre cuentas bancarias y sobre depósitos. Pero si lo único que haces es leer y leer y comentar a tus amigos lo que sabes cuando estas tomando una cerveza, eso, es onanismo mental. Es sentirte genial contigo mismo mientras te ries solo en tu casa.
No quiero a gente que lea para sentirse bien, busco lectores que quieran encontrar soluciones reales a problemas reales.
La gente que me gusta es gente como Lukita, quien además de "hacer los deberes", dice: "Muchas gracias por tus artículos, siempre que los leo tengo la sensación de que mis dispersiones mentales han sido organizadas en forma de texto coherente. Un saludo."

Es más os animo a que todos aquellos que tengan resultado con cualquiera de mis tácticas y estrategias me escriban, tanto en el formulario de contacto del Blog, como a mi correo electrónico. Es una fuente inagotable de felicidad y energía para mi saber que todo esto sirve para algo.

Regla de Pareto:

El 80/20 para mi no es solo un texto más. Es una forma de vida. Para mi, obtener el 80% del máximo es suficiente, al menos en las cosas que no son vida o muerte (obviamente hay con cosas en las que el 100% es necesario... nadie quiere que le arreglen el corazón a un 80%, jejeje).

No se trata de ser autocomplaciente o de no ser suficientemente ambicioso. Conseguir el 80% con un 20% del tiempo significa que, en el tiempo en el que alguien llega al 100%, tu has conseguido llegar con 5 "disciplinas" al 80%; y si están relacionadas, entonces, ¡Los efectos compuestos son mucho mayores! Es un Win-Win en toda regla y aunque siempre habrá gente que quiera llegar a ese 100%, no tienes porqué hacerlo tu.

Vivimos en un mundo estresante y todos nosotros tenemos mucho que hacer, es mejor dedicar nuestro tiempo de forma eficiente que intentar ser "perfectos" en todo.

Centrado en la motivación:

Muchos me dicen que este blog suena muy "americano" y de autoayuda pero caballeros... ¿De que va esto si no es de Auto-ayuda?
Muchos creen que en cuanto algo suena a titular efectivo o directo entonces tiene que ser un engaño. "¡Oh Dios! ¡Me está intentando vender algo! Entonces seguro que me quiere timar o engañar". Esta visión, fruto probablemente de ver demasiadas películas con traders malvados y vendedores sin escrúpulos, no es más que una excusa que el cerebro nos pone para hacer que nos quedemos en nuestra casa, sentados en el sofá sin hacer nada.
Porque, aunque todo el material que publico sea gratuito (algún día me gustaría dedicarme a esto, pero solo cuando llegue el momento en que alcance un nivel de calidad suficiente por la que merezca cobrar por ello) , en realidad os estoy vendiendo algo; os estoy vendiendo una forma de ver las cosas y una forma de plantearte las finanzas. NO QUIERO QUE LO LEAS Y TE QUEDES SENTADO. Quiero que, después de leer mi material, te levantes y decidas cambiar y ponerte a ello. Y es por eso que dedico tanto espacio a mis artículos en explicar porque otras visiones son incorrectas y en mostrar los beneficios de la visión ThinkingRich.

Sé que podría ganar miles de lectores contando "las 4 mejores estrategias de inversión" o "Como tradear desde el sillón de tu casa" o "Evolución de Telefonica en el 2012". Pero ya hay otros blogs para eso.

 

Algunos, sin embargo, os preguntaréis, "¿Por que no te gusta la educación financiera Alfonso?"

La Educación Financiera como disciplina.

A veces, cuando salgo a la ventana de mi piso y escucho la noche madrileña, oigo suspiros. Son los suspiros de todos aquellos que se lamentan de la falta de educación financiera en el mundo (no es un problema Español... es un problema MUNDIAL).
Y con sus suspiros y caras melancólicas, casi puedo oir también sus pensamientos...

"Todo el mundo sería feliz con educación financiera. Nadie compraría coches que no se pueden permitir. Todo el mundo sería rico y andaría feliz, con una sonrisa de oreja a oreja por la calle. Irían agarraditos a sus niños y el mundo sería perfecto. Sin crimen, sin bancos malvados... Perfecto."

Por supuesto, la culpa de la educación financiera siempre la tiene el gobierno y las escuelas, "¿Cómo puede ser que en nuestro colegio no den clases de "Educacion Financiera"? ¡Vaya mierda de sistema!"

...

El problema con pensar de esta manera es que nada tiene que ver con la realidad. Por tres puntos:

  • Sí existe la educación financiera: Existen muchas iniciativas que tratan este tema. En muchos colegios se hacen seminarios al respecto y la mayoría de las universidades tienen "aulas de formación" con cursos sobre esto (en la mía hubo un curso una vez... y creo recordar que solo estábamos 5 personas...). Se envían folletos a las casas y existen blogs buenísimos al respecto. Entonces, ¿Qué ocurre? "¡Ah! no es obligatoria" diréis algunos... y claro, si no es obligatoria... ¿No la hacen? ¿O ES PORQUE NOS IMPORTA UNA MI***DA?
  • Nadie quiere ser "Educado Financieramente": ¡Es cierto! A pesar de algunos frikis como yo a quienes nos gusta ir de guays hablando de bonos, acciones y ETF, en realidad nadie quiere saber de eso. Lo que quieren es tener sus ahorros seguros, o invertir y no perder dinero contra la inflación o, directamente, ser ricos. Y aunque hay muchos que para conseguir esos objetivos no tienen más remedio que hacer el sacrificio de "aprender" finanzas, muchos otros deciden no hacerlo... y lo delegan a sus "asesores bancarios" o no hacen nada.
  • Mucha de la "educación" que hay solo sirve como herramienta de ventas: Aunque yo esté de acuerdo en que se pueda ganar dinero con esto y me parezca bien cobrar por un buen servicio o producto,  eso no quiere decir que me agrade que la gente pague miles y miles de euros en comisiones absurdas o en herramientas "milagrosas". Es más, lo ODIO.


El tema de la educación financiera, es como la parte de "mecánica" del examen de conducir. Sí, puede que me enseñen lo que es el motor y el aceite, pero mis conocimientos y mi curiosidad no pasan de ahí. Y si tengo algún problema con el coche, ¿acaso vuelves a tu genial manual de "Aprende a conducir"? ¿O lo llevas al taller?

En un mundo ideal, poner una clase de "educación financiera" ayudaría a las personas a tomar mejores decisiones financieras, de eso estoy seguro. Pero en el mundo real existen dos categorías de personas:

  • A las que les interesa un tema: Y se buscarán las castañas para aprender de él y buscarán información existente.
  • Y a las que no les interesa un tema: Que, por mucho que les digas y les enseñes, pasarán del tema como de la lepra.


A mi no me interesa el mundo ideal. Me interesa el mundo real donde la gente que quiere de verdad controlar su dinero, aprender a invertir y que quiere TRANQUILIDAD, puedan hacerlo.

Sinceramente, tal como decía en este otro artículo, estoy HARTO de supuestos expertos que dicen predecir el futuro y que dan consejos a diestro y siniestro, sin saber lo que de verdad quiere su público. Estoy harto de los "asesores" bancarios, cuyo único propósito es conseguir los objetivos del mes para llevarse su pastelito a casa. Estoy harto de gente diciendo "educación financiera" y se ponen a explicar la diferencia entre los bonos y las acciones, el CAPM, el PER, los CFD, los CAPS, los PUT y las CALLS y distintas herramientas financieras que, para la gran mayoría de nosotros no sirven para nada. ¿De verdad te vas a poner con trading de Forex en tus ratos libres? ¿Vas a dedicar horas y horas a hacer un presupuesto mensual... o lo dejarás a los 3 meses?

Por eso, no me extraña cuando amigos mios o lectores de este blog me dicen que se sienten "confundidos". ¿Cómo no iban a estarlo? La industria financiera, los bancos, y los medios de comunicación se empeñan en darnos información sobre miles de productos para que creamos que esto del dinero es más dificil de lo que realmente es.

Hubo una época en la que yo estaba igual. Cuando cambié mi estrategia de inversión, lo hice con miedo. Me dije a mi mismo "Alfonso, has de conocer todo lo que hay ahí fuera" y así lo hice. Horas y horas de lectura, millones de páginas. Creía que, hasta conocerlo "todo" no podría invertir o elegir un fondo.

 

Pero esto cambió cuando empecé a leer Blogs como I Will Teach You to Be Rich o Get Rich Slowly.

En estos blogs aprendí que con lanzar educación a las personas NO ES SUFICIENTE. Se requiere ir mucho más allá, identificar cuales son las barreras que están impidiendo que la gente ahorre o invierta con cabeza, ¿Es porque no les interesa? ¿Es porque les confunde? ¿Es porque creen que el dinero es malvado y cuanto menos lo toquen mejor?

Decir que lo más importante es la educación es la forma vaga de decir "El problema es de otros", mientras te sientas en tu sofa viendo la TV o jugando al Uncharted. Por supuesto que el problema no es tuyo, tú quieres aprender, pero nunca tienes tiempo, ¡Trabajas tanto! Y nadie nunca te enseñó. Nadie nunca te cogió de la mano y te guió por los verdes y frondosos caminos del Dinero.

¡Despierta! Nadie se va a preocupar por tu vida tanto como tú; y echar la culpa a "falta de educación financiera" no es más que evitar la responsabilidad común que todos tenemos. No basta con pensar "Todos mis amigos son idiotas, no saben que ING es mucho mejor que Bankia, MUAHAHAHAHA"

 

Si no Educación Financiera, ¿Entonces qué?

Obviamente, no voy a deciros que como no funciona, entonces no debemos hacer nada. Sí hay cosas que podemos hacer nosotros mismos y que podemos pedir a nuestros gobiernos. 

 

El poder del "por defecto"

España es lider en transplantes de organos en todo el mundo. Somos los que más donamos con bastante diferencia respecto al resto del mundo. Y aunque hay muchas razones para ello, todos los expertos coinciden en que se debe a una pequeña clásula de la legislación española, que dice que TODOS somos donantes por defecto, salvo que digamos específicamente lo contrario.

Imagina el caso contrario. Imagina que para ser donante, se te requiriese "apuntarte" en una lista. Ir a un sitio concreto, rellenar unos papeles... y listo; fácil ¿no? El problema es que la mayor parte de las personas somos VAGAS, y que aunque ante la pregunta "¿Donarías tus órganos para salvar a alguien?" casi todos diríamos que sí, tampoco vamos a hacer mucho esfuerzo para que sea así

Sin embargo, si todos somos ya donantes por defecto... entonces ya no tenemos excusa. Si de verdad estás en contra de donarlos, entonces siempre puedes negarte e ir a inscribirte en un archivo, pero la "iniciativa" cambia.

En un magnifico artículo, Seth Godin habla de esto mismo. Y en el mundo financiero, hay estudios que demuestran que cuando se deduce una parte del sueldo de los empleados para su fondos de pensiones "por defecto", la gente ahorra mucho más dinero en ellos (el estudio de 401k). ¿Qué está ocurriendo aquí?

Lo que ocurre son que todos tenemos unas barreras pasivas. Si no tienes una motivación clara y concisa para hacer algo que realmente quieres hacer (como ser solidario y donar órganos) es muy probable que nunca lo hagas; pero si lo hacen por tí... ¡Genial!

Por tanto, el objetivo de los gobiernos y de los gurus financieros, debería ser conseguir que esos "por defecto" que existan sean los correctos. Eso dará mucho más resultados que una campaña masiva de educación financiera.

Fijaros que es justamente eso lo que propongo con la automatización financiera. Al hacerlo automático, deja de ser un esfuerzo continuo mes a mes, sino que se convierte en una opción por defecto... que además te beneficia pues estás ahorrando para cosas que de verdad te importan ) con el ahorro dirigido.

 

Crear buenos productos

La mayor parte de la gente, como hemos dicho antes, nunca cambia su "por defecto" y por tanto, debemos ponerles lo más fácil posible que puedan elegir productos simples.

Ahora mismo, debido a la legislación, tenemos unos planes de pensiones y fondos de inversión realmente lamentables en nuestro páis. En vez de crear un sistema "libre" donde podamos meter nuestros ahorros para las pensiones como en USA, tenemos unos Planes de inversión caros y de bajísima rentabilidad y con unos beneficios fiscales bastante cuestionables.

Si queremos que la gente tome buenas decisiones, se necesitan productos buenos y de calidad. Ahí los Rankianos hacen una gran labor con las comparativas de productos pero hace falta que los bancos hagan un esfuerzo tambien.

Simplificación Financiera

Lo que hace falta no es tanto "Educación Financiera", sino "Simplificación Financiera". Si escuchas Bloomberg, o lees la sección de finanzas de los periódicos solo ves "estimaciones", "Valoraciones", nuevos productos supercomplejos... Además, existen, literalmente, millones de blogs, cada uno con su opinión sobre cual es el mejor depósito para ti...Y entremezclado entre todos estos consejos, hay además otros "consejos" que lo único que intentan es venderte un producto concreto.

Si queremos que la gente empiece de verdad a ahorrar y aprenda de finanzas personales y se inicie en el camino a la riqueza, necesitamos "reducir" el volumen de información que llega a nuestros oídos y quedarnos con los principios básicos que la guía y de los que hablaba en este artículo.

Yo a esto lo llamo "Finanzas Inteligentes" y en este blog, me COMPROMETO a hacer todo lo posible por ayudar a las personas en lo que realmente necesitan, sin distracciones. Es más, me voy a inventar un hashtag de twitter (quien quiera puede seguirme aquí), #finanzasinteligentes, para que vayamos difundiendo esta idea. 

Ahora la pregunta es, ¿Estas con nosotros?

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Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!

 

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  1. #3

    lukita

    Hola Alfonso, me he ruborizado cuando me has puesto como ejemplo... gracias!. Este post hacía falta, ahora todos tendremos las ideas más claras hacia dónde queremos dirigirnos. En breve te escribo otra vez para contarte mis progresos, he despertado a "la bestia" y ahora estoy en proceso " destructivo" de viejas ideas y hábitos; que financiera y vitalmente son nocivos para mí. Es fantástico tener ayuda como la tuya, espero impaciente tus siguientes artículos. Gracias.

  2. #4

    angel_gr

    en respuesta a lukita
    Ver mensaje de lukita

    Hola!

    Otro por aquí que tiene como objetivo poner orden a sus finanzas.

    Transmiten mucha motivación los artículos. Quiero dedicar en breve tiempo para, no sólo leer, sino poner en práctica los consejos que has ido dando (es la parte difícil).

    Un saludo y gracias.

  3. #5

    phluisma

    Yo ya empecé a seguirte antes de conocerte jejeje, cuando leí este verano pesado Padre Rico y el cuadrante del dinero. Son cosas que ya sabía, pero que no aplicaba... con mi efímero sueldo ya he logrado ahorrar 400 euros, que antes no los lograba, y anular una VISA, no veas que bien se respira ahora, y ahora a seguir así.

  4. #6

    Clavijero

    Totalmente de acuerdo. Lo primero es empezar a aclarar ideas básicas, de sentido común, y que nos permitan tomar nuestras propias decisiones sin tener que fiarnos de las opiniones de los "expertos"

  5. #7

    antioco

    en respuesta a phluisma
    Ver mensaje de phluisma

    ¿Verano pesado?
    (era broma, no lo pude evitar :p)

    1 recomendaciones
  6. #8

    dcf066

    Hola Alfonso, yo soy uno de los que no contestó a tus preguntas. Me parece muy bien lo que expones, de hecho, ya he empezado a utilizar alguno de tus consejos, no obstante esto, me gustaría que supieras que no me parece bien tu comentario de que no te taladren, si tu preguntas via mail y ellos te contestan con educación, el tono de tu respuesta pública no me parece correcto, ya que alguien puede sentirse herido.

    Un saludo.
    Dani.

    1 recomendaciones
  7. #9

    Cunigunda

    en respuesta a dcf066
    Ver mensaje de dcf066

    hola Alfonso, yo estoy de acuerdo con lo que dice dcf066, si a mi me preguntan qué necesito o qué sugerencias haría a este blog, pues yo también las hago conforme a lo que necesito o lo que me gustaría encontrar en el mismo. Obviamente tu eres el autor del blog y puedes o no aceptar las sugerencias, y ya está, no pasa nada.

    Seguramente no entiendo el concepto del blog, mea culpa, pero si va "de obtener resultados" y "mejorar la vida financiera", mi idea para conseguir estos objetivos es tratar temas concretos como por ejemplo el artículo en que trataste los bancos online. Para obtener resultados y mejorar mi vida financiera yo particularmente en mi caso (que es lo que creo que se me pregunta) necesito conocer lo que es un bono, lo que es una participación preferente, o cuándo hay que comprar oro para que te salga más rentable. Y desde luego no para presumir con los amigos, sino para mejorar y avanzar en mi "carrera" particular financiera.

    Los temas más generales como que hay que hacer algo, que no puedes estar parado, que hay que hacer un plan económico personal, partidas de las que se puede ahorrar, etc. me parece interesante sobre todo para quien no ha pasado esta etapa, o para obtener ideas nuevas que nunca vienen mal, pero a mi (digo personalmente) me harían falta otras cosas precisamente para lo que comentas, mejorar mi vida financiera, que es lo que entiendo que quieres conocer cuando nos pides sugerencias de lo que nos gustaría encontrar en tu blog, cortita que es una, que le vamos a hacer.

    Que luego no se adapta a la idea que tienes para desarrollar en tu blog, pues perfecto, yo te agradezco igualmente el trabajo que haces y tu dedicación, y si te molestan de alguna forma las sugerencias realizadas no llego a pillarlo pero te pido disculpas, quizá una idea para otra encuesta sería indicarnos un poco hacia que materias deberían orientarse nuestras sugerencias, para no caer en malentendidos.

    Gracias de nuevo por tus artículos.

  8. #10

    Alfonsosb

    en respuesta a Cunigunda
    Ver mensaje de Cunigunda

    Siento las posibles molestias ocasionados a ambos. Os recomiendo una página que os ayudará en vuestra educación financiera: www.finanzasparatodos.es

  9. #11

    Aiguastortes

    Hola Alfonso, te sigo desde hace poco y lógicamente comprenderás que tienes que ganarte mi credibilidad.
    Como bien dices debemos reaccionar y no quedarnos en el sin hacer nada, y por ello yo trato de contrastar las informaciones que leo.

    Respecto a eso tengo una pregunta que si bien es irrelevante en el ámbito económico, lo es y mucho para saber si tu información es veraz y de buenas fuentes.

    He leído en tu artículo: "... una pequeña clásula de la legislación española, que dice que TODOS somos donantes por defecto, salvo que digamos específicamente lo contrario"

    Por favor puedes decirme de donde has obtenido esa información?

    Lo único que he encontrado al respecto es una ley de 1979 que dice todo lo contrario.

    Gracias.
    Un saludo.

  10. #12

    Alfonsosb

    en respuesta a Aiguastortes
    Ver mensaje de Aiguastortes

    http://medtempus.com/archives/en-espana-todos-somos-donantes/

    La ley es del 79 y dice que todos somos donantes salvo que expresemos lo contrario.

  11. #13

    Aiguastortes

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Ok, en caso de accidente. Apúntate un tanto.

    Felicidades por los post´s.

  12. #14

    Javieron1

    Buenas tardes Alfonso:

    Lamentablemente, el ahorro en mi caso es bastante menor que antes. Es una estupidez pero es cierto, tener como pareja a una latina supone que tienes que pagarle TODOS los vicios (potes, comidas, hoteles, conciertos y escapadas) con lo cual el gasto en ocio es el doble o incluso más (de todos es sabido que las costumbres en Latinoamérica son así) y eso no liga mucho con el ahorro dirigido que nos propones. Aún así, te seguiré, de momento no voy a cambiar de pareja.

    Un saludo cordial

    Javier

  13. #16

    Trapero

    Pues yo si creo que hace falta culturizar financieramente a los españoles

    La mayoría no entienden por ejemplo algo tan sencillo como el impacto que tiene la inflación en el dinero que dejan en su cuenta de ahorro.

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