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Finanzas personales para Vivir Bien

La rutina del ahorro: Cómo automatizar tus finanzas

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Continuando desde el artículo, "La rutina del ahorro"...

Tiempo de lectura: 7 min.

Para muchos, el día más feliz del mes es cuando les entra la nómina. Yo solía ser una de estas personas… al fin y al cabo, ¿Qué mejor día que aquel en el que se te recompensa por tu trabajo? Hay una cierta sensación de satisfacción, una sensación de "me lo merezco", cada vez que se te ingresa el dinero en tu cuenta.

Sin embargo, para mi, el mejor día del mes ya no es ese, ahora es el día siguiente a mi nómina. ¿Por que? Pues porque… (suena música de fondo…) tengo un sistema.

Veréis, es un sistema muy sencillo la verdad… Gasto dinero, entra mi nómina y vuelvo a gastar. Así mes a mes…

¿Que donde está el ahorro? ¡Ah claro! Se me olvidaba decir que hago todo esto ahorrando un 35% de mi sueldo al mes. Y nunca nunca nunca fallo. Es más, el dinero que ahorro ni lo veo pasar. Es como si no existiese… fuera de mis cuentas de ahorro por supuesto.
¿Increíble? ¿Imposible? ¿Queréis saber más detalles?

Pues allá vamos. El proceso se ve así:


¿A que es bonito?

 

¿Cómo funciona?

En concreto, para mi, funciona de la siguiente manera:

  • El día 24 de cada mes llega mi nomina a mi banco, el Santander.
  • El día 27, inmediatamente se realizan unas transferencias periódicas:
    • 20% de mi sueldo a mi cartera de fondos de inversión preseleccionados por mi.
    • 15% de mi sueldo a Self Bank, donde inmediatamente se distribuye entre varias de mis cuentas de ahorro (cada una con su nombre) como ordenador, vacaciones, seguro del coche, rebajas, imprevistos...
  • El día 29 de cada mes recibo un mensaje de mi tarjeta de crédito diciéndome cuanto me van a cobrar este mes. Con un rápido calculo mental, sé si tengo suficiente o no para cubrirlo y me olvido de los demás.
  • El día 1 del siguiente mes, se cobran mis recibos del mes, todos a través de mi tarjeta de crédito gratuita. Estos incluyen:
    • Gimnasio
    • Comidas fuera
    • Copas
    • Suscripcion a la OCU y a Economist
    • Gasolina
    • Etc.
  • Entre el día 2 y 4, me entran los recibos domiciliados:
    • Alquiler
    • Sanitas
    • Evernote
    • Etc.

¿Y el resto del mes? No me preocupo de nada. Dejo un pequeño colchon** de 300€ en mi cuenta por si necesito pagar en efectivo y ya está.

Por ejemplo, este es el aspecto de mi cuenta en Selfbank, junto con todas mis subcuentas:

 

¿Qué significa esto en mi día a día?

Significa que puedo ahorrar para un ordenador, un viaje, para las rebajas… Y cuando llega el momento de pagar, mi economía no sufre nada y puedo seguir viviendo igual que siempre; sin preocupaciones de llegar a fin de mes, ni de a donde va mi dinero.

Con este sistema, sé que el dinero que me sobra en mi cuenta "nomina" es dinero que TENGO para gastarme y se que, a la vez, todos los meses estoy ahorrando para esos caprichos, viajes y, además, estoy invirtiendo en mi futuro a través de fondos de inversión.

Esto tiene dos beneficios inmediatos:

  • No necesito escribir todos mis gastos para saber como ahorrar. Lo único que tengo que hacer para ahorrar más es aumentar el % de mi sueldo que envío a Selfbank, y ajustar mi ritmo de vida al dinero sobrante.
  • No noto que estoy ahorrando, y por tanto, vivo según mis posibilidades. Nunca gasto de más y ningún mes se va a ir a lo "loco".

Esto que describo es lo que llamo "Finanzas en piloto automático". Ahorrar e invertir sin darte cuenta, sin pensar. Y vivir mi vida adaptándola a lo que queda.

Junto con un plan de ahorro (del que hablaré en posteriores posts) esto me permite ahorrar para esos viajes, esos regalos y esos caprichos que me quiera dar, todo sin darme apenas cuenta.

Además, he conseguido que me guste ahorrar, porque sé que ese dinero irá para ese futuro ordenador que me quiero comprar, o ese viaje a Tailandia que me quiero montar. Todo con un objetivo.


¿De verdad es necesario complicarse tanto?

Pero ¿Por qué utilizar transferencias periódicas y cosas tan técnicas? En definitiva, ¿Por que necesitamos un sistema para hacer esto?

Supongo que cada uno tendrá su respuesta… pero en mi caso es por una sencilla razón: No confío en mi mismo. Sé que, si no automatizo esto, si no haga que todo sea lo más transparente y fácil para mi posible, acabaré no haciéndolo. Acabaré cediendo a la tentación.

Me he marcado que la primera deuda que tengo que pagar es a mi mismo. Y si no me pago primero a mi mismo (sea en forma de ahorro, o de formación o de inversión) no estoy consiguiendo mi objetivo.

Para mi, esto es gran parte del objetivo de ThinkingRich: poder, de forma automatizada, invertir, ahorrar y gastar - y seguir teniendo una vida, sin sentirte culpable porque sabes que solo gastas lo que tienes.


Como poner el sistema en marcha

 

Qué necesitamos

Para poder poner el sistema en marcha, vamos a necesitar tener varias cuentas bancarias, ya sea dentro del mismo banco o en varios (si tenéis dudas sobre esto, podéis ir este artículo). Yo recomiendo tenerlo en varios bancos, principalmente porque, psicológicamente, queremos que nuestros ahorros e inversiones estén lo más lejos posible de nuestras zarpas. ¡Las tentaciones no son buenas!

Concretamente necesitaremos:

  • Cuenta nómina: Tiene que ser la cuenta donde nos ingresen la nómina. Su única característica vital y necesaria es que no tenga ningún tipo de comisión por transferencia (y cuidado con las comisiones de "correo" que antes cobraba Ibanesto, no sé si lo seguirá haciendo).
  • Cuentas de ahorro: Hablo de cuentas porque tiene que ser posible establecer varias cuentas, a ser posible que permitan modificar el nombre. Esto es porque a cada cuenta la vamos a llamar por un nombre concreto (Viajes, Seguro del coche, Imprevistos… sobre el "Ahorro dirigido" y sus beneficios hablaré en otro post, pero por ahora os sirve con saber esto). Algunos bancos que conozca que hagan esto son Selfbank e ING Direct.
  • Cuenta de inversión: Broker o banco desde donde hagas tus inversiones, sean en depósitos, acciones, fondos o ETF.

 

Cómo hacerlo

Hay varios aspectos muy importantes en este sistema, detalles muy finos que pueden hacer que todo el sistema se vaya al garete:

  • Gastos reales: Primero, hemos de ser muy honestos con los gastos mensuales que tenemos. ¿REALMENTE gastas solo eso? Si no afinas bien esos gastos mensuales, el sistema fallará seguro. Para que esto no te ocurrá, lo mejor que puedes hacer es empezar poco a poco (¡no intentes hacerlo "perfecto" a la primera o nunca empezarás a hacerlo!). No te pongas un "traspaso" del 30%, sino del 10% y luego, en los meses siguientes y conforme conozcas tus verdaderas finanzas ve subiendo hasta tu objetivo de ahorro.
  • Momento de la transferencia: Idealmente, nos tendrían que cobrar los recibos nada más cobrar la nómina, para que así el remanente fuese realmente lo que tenemos para gastar. Sin embargo, no siempre puede ser así (esos recibos del día 15…) y, a parte de negociar con el banco o con la compañía que te esté cobrando, poco podemos hacer. Por eso es vital que calculemos el día de la transferencia de "ahorro" y la de "inversión" teniendo en cuenta todos los factores. Es posible que aquí tengas que hacer un poco de malabares al principio pero se puede cuadrar con un poco de esfuerzo.

 

Una vez que tengamos decidido el ahorro y la inversión mensual (la transferencia) y el día que queremos hacerla, tendremos que ir a nuestra cuenta nómina y establecer una transferencia periódica para ese día.

Finalmente, cuando ya esté puesta en marcha, solo nos quedarán dos cosas:

  • Ahorro: Si has te has decidido a hacer "Ahorro Dirigido", tendrás que hacer otras transferencias periódicas, cada una independientemente y unos días después de la que tenías en la cuenta nómina.
  • Inversión: Dependiendo de tu tipo de inversión, es posible que no sea eficiente invertir todos los meses o que tengas varios fondos y activos entre los que dividirlo. La mayor parte de los bancos te permiten establecer compras o aportaciones (dependiendo de tu tipo de activo) periódicas, por lo que esto también lo puedes automatizar.

 

FAQ

  • ¿Que pasa si tengo un recibo que tengo que pagar en mano? Algunos alquileres, por ejemplo, suelen requerir más manualidad pero tenemos varias opciones. La mejor de todas es poner una transferencia periódica desde tu banco al de tu casero.
  • ¿Que pasa si me gusta pagar todo en efectivo? En este caso, la única diferencia es que tendrás que llevar un control un poco más minucioso de tus gastos y, en vez de dejar un colchón de 300€, tendrás que dejar también los gastos mensuales que hayas calculado.
  • ¡Esto es muy facil! Mañana mismo lo hago... Tened cuidado, aunque en papel parece facil, si no consigues que los tiempos estén bien calculados puede que caigas en un descubierto…
  • ¿Qué pasa si tengo pagas extraordinarias? A mi las pagas extra siempre me han parecido mal… ¿Porque no prorratear mi sueldo en 12 pagas y ya está? Pero como aun no puedo coger un mazo gigante y obligar a todas las empresas a hacer las cosas bien pues tendremos que conformarnos con el mundo real :) Para las pagas, si las conoces, puedes establecer otras transferencia periódicas. Y si no las conoces… pues desgraciadamente no podrás hacerlo automáticamente.

 

En post posteriores, hablaré del "Ahorro Dirigido" y de los llamados "Gastos Conscientes" para así poder ahorrar dinero, y además hacerlo con gusto y para aquellas cosas que de verdad son importantes.

 

** Este colchón sirve principalmente para que TU te sientas seguro de no entrar en descubierto y no pertenece a tu salario del mes. Es decir, es como si fuese tu nivel 0 y si tu saldo en cuenta es inferior recurrentemente a este colchón es un posible indicativo de que estés gastando por encima de lo que habías planeado.

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Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!

 

  1. #2

    Galmier

    Respetable, pero..............
    parece que el sistema funciona desde una nomina minima hacia arriba
    segun el colchon, la nomina minima debiera ser +- 3.500 euros
    dado que hay que dejar para hipoteca, seguros, salud,alimentacion, transporte
    .....para que seguir............
    pregunto: ¿que porcentaje de la masa laboral Española tiene una renta igual o superior
    a 3.500 euros mensuales? este dato es vital para dimensionar a cuanto laburante le sirve
    este sistema.........esta demas decir que se debe descontar un 23% mas los 1000 euristas

  2. #3

    Alfonsosb

    en respuesta a Galmier
    Ver mensaje de Galmier

    El colchón no es parte de los porcentajes. Dependiendo de como sean tus gastos puedes tener mucho o poco. Yo con 300 me sobra todos los meses.

    Las nominas para las que he probado esto han sido desde 1000 euros hasta 2200. Ojalá la mía fuese de 3500! Obviamente, no todo el mundo puede tener la misma tasa de ahorro. Todo depende de tus gastos y tus ingresos, pero eso ya lo iremos viendo en otros posts

  3. #4

    Galmier

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    es que si tu analisis lo haces desde un punto de vista porcentual, debieras
    analizar todo el sistema desde este angulo, al no hacerlo te haces trampa
    tu mismo........de ahi viene la desconfianza a si mismo,lo cual es bastante comun cuando se trata de dinero y es una postura bastante realista........por mas que lo intento, aun me descubro
    haciendome trampa

    Creo que el standard de vida (dado por la capacidad de financiar todas las variables de tu sistema) parte de tu flujo..........con 1.000 euros el colchon tiene el espesor de una hoja de papel, a no ser que comas lo que te regala la naturaleza , vivas a la intemperie, camines, vistas una porela y bañera,.........las vida de los paises tropicales.......que no es de mala calidad..............

    parece que parte de este rollo financiero es haberse dado un standard imposible de financiar con los flujos..........y la calidad se fue quedando atras.........el mundo al reves

  4. #5

    Alfonsosb

    en respuesta a Galmier
    Ver mensaje de Galmier

    El "colchón" lo puedes tener a cero o a 1000 euros. No es "dinero" que gastes sino que podría incluso ser ahorro. Por ejemplo, le puse el sistema a una persona que quería un colchón de 1000 euros, lo que significo que el primer mes no ahorro nada y tuvo que coger otros ahorros.
    Como te digo, el colchón sirve para dar seguridad a la persona de que no va a entrar en descubierto y que ante cualquier imprevisto cobro no va a tener problemas. Yo ya lo tengo muy trillado y con 300 euros me da de sobra.

  5. #6

    Galmier

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    cuando digo 1000 euros, me refiero al salario, y con este salario, no da para
    colchon, ni para ahorro (solo pension y salud), ni para hipoteca, ni para hacer
    familia
    alquiler..............500
    consumos basicos......150
    transporte............100
    comida................150
    vestido...............100
    pension y salud.......250
    --------------------------
    1.250

    hijos, ahorros, colchon, educacion, imprevistos, vacaciones, auto,salud,..........¿ de donde?

    condenado a una vida solo en un piso de alquiler

    insisto, tu esquema aplica de 3.500 euros hacia arriba,y separando solo o familia

  6. #7

    Alfonsosb

    en respuesta a Galmier
    Ver mensaje de Galmier

    Desde luego que si eres una familia como tu dices viviendo con 1.000 poco vas a poder ahorrar.

  7. #8

    Galmier

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    o me explico mal, o intentas poner palabras en mi boca
    nunca he dicho 1250 euros para una familia,,.....este ingreso
    es para una persona sola...y lo ratifico cuando digo

    condenado a una vida solo en un piso de alquiler

    (penultimo parrafo)

  8. #9

    Alfonsosb

    en respuesta a Galmier
    Ver mensaje de Galmier

    Ah! Perdona. Al ver los gastos supuse que sería una familia... Sobre ahorrar hablaremos en otros posts, pero creo que en ese presupuesto hay mucho camino para "acortar" en varios gastos, como en la comida, en el vestido y en el transporte. Mira por ejemplo el post de Hackea tu vida (https://www.rankia.com/blog/thinkingrich/1011013-hackea-vida-gracias-tarjetas-credito-otros-trucos) a ver si ves algo que te sirve. Aun así, publicaré cosas al respecto en el futuro.
    Un saludo!

  9. #10

    Galmier

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    ok, mi animo es aterrizar los numeros, pero parece que España es mas barata de lo que pienso,(aunque comer con menos de 5 euros diarios no es facil) lo cual no es una mala noticia ante la bajada de rentas y el tremendo paro que se vive............
    A ver si te das animos para publicar algo sobre la distribucion del ingreso entre las familias españolas.
    Por de pronto metere la nomina familiar a tu sistema, en una de esas descubro fugas..........
    Saludos

  10. #11

    ofiuco

    en respuesta a Galmier
    Ver mensaje de Galmier

    Galmier, estoy contigo, muchas veces se hacen trampas jugando al solitario. He tenido la misma "discusion" virtual con otros blogueros, que tienen a hablar en porcentajes - todo ideal, pero no es lo mismo, como apuntas, cobrar mil que tres mil. Los % son estupendos si los numeros van de la mano.

  11. #12

    juankry

    Estoy con Galmier en que el sistema como lo planteas es para gente con una renta disponible por encima de la media. En cualquier caso no es discutible que el principio de organizar las finanzas personales es necesario y conveniente. En mi caso partí de la identificación de los gastos habituales mes a mes y ¡sorpresa! lo que yo pensaba que era un caos se repite mes a mes inexorablemente. Hoy trabajo con un presupuesto de los gastos mensuales (luz, gas, agua, recibos varios, comida , ropa...) y estoy intentando acercarme al análisis que propone Thinkingrich. Evidentemente si deseamos tener ahorro (¡cosa más que necesaria!)este debe ser programado con antelación y para ello requerimos conocer bien nuestros hábitos de gasto. Una vez obtenido el preciado pequeño primer ahorro está el problema de rentabilizarlo... ¡y estoy seguro que alguien anda por este blog proponiendo buenas fórmulas!

  12. #13

    Alfonsosb

    en respuesta a juankry
    Ver mensaje de juankry

    Respecto lo de renta disponible por encima de la media, todo depende al final de ti mismo. En realidad, con cualquier renta sería posible automatizar tus finanzas, el tema es, si ahora mismo no tienes ningún tipo de ahorro, ¿De donde puedes ahorrar?
    Entiendo que hay gente para la que es casi imposible ahorrar... aunque muchos casos que he conocido más que imposible era que no querían o que simplemente les motivaba más otras cosas (como vivir fuera de casa de los padres en vez de seguir viviendo con ellos durante un mayor tiempo) que son perfectamente validas.
    Las finanzas personales NO SON SOLO NUMEROS. Como defiendo en el blog, el componente psicológico es brutal (podeis ver otros posts sobre esto) y las motivaciones de uno no tienen nada que ver con las de otro. Pero una cosa que si que es cierta es que, excepto contados casos, si el ahorro es tu prioridad, SE PUEDE AHORRAR. Y eso defiendo en este blog :)

    Respecto lo de seguimiento de gastos, yo lo he hecho durante muchos periodos de mi vida y siempre me ha sorprendido... Sin embargo, hace ya tiempo que no me ha hecho falta, ya explicaré en próximos posts como lo he estado haciendo pero se centra en dos cosas:
    - Gastar todo lo posible con tarjeta para tener los gastos bien anotados sin esfuerzo
    - Centrarte solo en aquellos gastos "grandes"

  13. #14

    gominola

    Muchas gracias por tu análisis pero no lo entiendo bien. Realmente me parece que es un 20% lo que destinas a ahorro porque el 15% restante va destinado a "financiar" anticipadamente gastos (seguro, vacaciones). Y aunque yo no la utilizo, tenía entendido que usar una tarjeta de crédito para pagar gastos como ropa, copas, etc entrañaba más riesgos que ventajas por aquello de que es fácil pasarse cuando no se ve como el billete cambia de manos.
    De cualquier forma, me parece muy interesante y creo que voy a aprovechar alguna cosa de tu sistema.
    SAludos.

  14. #15

    Alfonsosb

    en respuesta a gominola
    Ver mensaje de gominola

    Ese 15% va para financiar mis vacaciones, o la compra de un coche, por ejemplo. Es para lo que yo utilizo el ahorro al fin y al cabo.
    También hay un % de ese 15% que va para una cuenta de imprevistos, que tiene hasta 6 meses de mis gastos corrientes.
    Yo diferencio claramente entre Ahorro e Inversión. Para muchos es lo mismo, pero para mi no es igual tener dinero a muy largo plazo, que es la inversión (20%) o a medio/corto plazo (15%).

    Lo de la tarjeta de crédito, yo no tengo problema en controlarme, ya que tengo avisos por SMS gratuitos y sé perfectamente cuanto me gasto.
    Para personas que no confien mucho en si mismos con las tarjetas, siempre pueden utilizar tarjetas de débito, lo que supondría tener un colchón mayor en la cuenta a lo largo del mes.

  15. #16

    gominola

    en respuesta a Alfonsosb
    Ver mensaje de Alfonsosb

    Muchísimas gracias por tu respuesta. Además, me queda clarísima la diferencia entre ahorro e inversión.
    Saludos.

  16. #17

    Galmier

    en respuesta a gominola
    Ver mensaje de gominola

    gominola.........ahorro=inversion (no hay diferencia)
    saludos

  17. #18

    Carlosr

    Buen método, yo llevo un tiempo utilizando una versión simplificada del que expones:
    He calculado los gastos fijos de cada mes más un variable razonable que es mi gasto para salir, ocio y demás. Cada mes según llega la nómina dejo exactamente en la cuenta lo planificado (más un margen por si llega algún cobro inesperado), el resto lo muevo a una cuenta de ahorro. Con esta medida cuando he gastado ya mi presupuesto del mes ya sé que me estoy pasando. Los gastos grandes ocasionales (viajes, seguro del coche...) justo el mes que llegan hago una transferencia desde la cuenta de ahorro.
    La inversión la realizo no de manera automatizada sino que a partir de la cuenta de ahorro hago los movimientos necesarios cuando veo una inversión factible.

    Evidentemente al simplificar pierdo algunas ventajas de tu método, pero en mi caso creo que es un buen compromiso entre complejidad y beneficio. Simplemente el mero hecho de dejar en la cuenta solo lo que me "debo" gastar cada mes hace que sea mucho más consciente de mis gastos y los reduzca. Me plantearé el separar la cuenta ahorro en varias ya que me parece una buena idea. Un saludo y gracias por las aportaciones.

  18. #19

    Alfonsosb

    en respuesta a Carlosr
    Ver mensaje de Carlosr

    Genial método Carlosr. Es igual a lo que hacía yo hace 3 años. Contiene el concepto de "Págate a ti mismo primero" tan importante en finanzas personales, algo de planificación, la limitación del gasto y sobre todo que para ti funcione.

    Como pequeño ajuste, te recomendaría que pusieses las transferencias automáticas (te ayudará mucho al quitarte todo el esfuerzo) y, si tus gastos fijos son movibles cada mes, identificar cuales son para preparar transferencias a la inversa (del ahorro a la cuenta corriente).

    Sobre la separación de cuentas ahorro hablaré más la semana que viene. El resto del mes de Diciembre me voy a dedicar a explicar cual es el método ThinkingRich al completo, que son gastos, que son ahorro y que es inversión y como ir montando todo esto en un sistema completamente integrado.

  19. #20

    phluisma

    Creo que que has leido PADRE RICO jajaja, porque es tal cual tu teoría.
    Se puede aplicar hasta con 1000 euros, pero hay que quitarse de vcios y en vez de ahorrar 500 pues ahorrarás 50, la cuestión es tener MANO DURA y no decir ufff 50 euros, pos me voy al mierdonals a tomar una krastyburguer con los niños.
    Yo estoy en el grupo de los mileuristas y aplico la teoría de PADRE RICO, pero no doy nunca llegado a los 6 meses de imprevistos SIEMPRE los hay antes.
    Hombre siempre puedo ir en bici al curre y ahorro en el coche y el seguro, y seguro que mi salud mejoraría pero empeoraría por el frío y lo que llueve en esta ciudad.

    Si no es mucho preguntar, sobre que base haces tus operaciones....???

  20. #21

    Javier 13

    Jajajjajajajaj, por lo que veo no estas casado,o tienes cuentas independientes, no vea el trabajo que me cuesta sacar algo de dinero para comprar acciones o deuda es mas voy sobreviviendo con los dividendos, y 4 cosillas que puedo rascar, ahora solo la cosa es muy buena idea, con independencia total puede funcionar.

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