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El seguro. Luces y sombras

Artículos sobre seguros, los productos financieros y el consumidor.

¿Tienes un coche sin seguro? Se acabó tu buena suerte

En estas próximas semanas verás unos anuncios de la Dirección General de Tráfico que te hablarán acerca de la circulación o tenencia de vehículos sin seguro.

Esta campaña es informativa y tiene por misión concienciar acerca de un grave problema que surge de la existencia de cerca de 2 millones de vehículos cuyos datos están censados y que constan sin asegurar.

Sin duda la crisis terrible que nos afecta ha llevado a muchos hogares a priorizar gastos y el del seguro parece ser de esos con los que muchos "se la juegan". El efecto, no obstante, es acumulativo puesto que a la ausencia de dinero con que pagar el seguro suele seguir la ausencia de recursos destinados a mantener correctamente el vehículo lo cual genera una combinación explosiva: mayor probabilidad de siniestro y sin seguro que responda.

Tanto es así que en España la edad media del parque de vehículos es de 11,3 años y más del 50% tiene más de una década. El efecto inmediato lo encontramos en el comportamiento estadístico de la antigüedad del vehículo sobre el riesgo de accidente puesto que un vehículo al sobrepasar los 10 años duplica su probabilidad de sufrir un siniestro y la triplica al superar los catorce, según la experiencia de ACIERTO.

A esto hay que añadir que muchos propietarios de vehículos que permanecen en garaje o en un solar no han solicitado la baja temporal o definitiva en Tráfico por lo que a) mantienen la matrícula en vigor, b) siguen manteniendo la obligación de pagar el Impuesto Municipal de Circulación y c) tienen la obligación legal de mantener en vigor un seguro y de no tenerlo hay multa directa, circule o no.

A raíz de este problema Tráfico, decía, va a informar durante los próximos dos meses.

Pero el 1º de abril de 2016 comenzará a multar a todo vehículo que no tenga el seguro obligatorio en vigor y tenga la matrícula de alta en Tráfico.

De entrada se ha instalado un software que escaneará automáticamente las matrículas de los coches que pasen circulando ante distintos tipos de cámaras de Tráfico disponibles progresivamente. Esas matrículas serán contrastadas con el FIVA, un fichero en el que diariamente las compañías de seguros dan de alta y de baja sus pólizas con dato de matrícula - por Ley - y serán sancionadas aquellas que no informen datos por circular sin seguro. Asimismo, y en paralelo, el fichero de Tráfico será cruzado con el FIVA y aquellas matrículas de alta sin seguro recibirán una sanción distinta, la mínima. En caso de intervenir un vehículo sin seguro en un accidente la sanción se puede graduar en su intensidad máxima.

Obviamente el perfil de vehículo también influye en el importe de la sanción puesto que no es lo mismo circular sin seguro con un ciclomotor que con una tractora tirando de 30 Toneladas de carga.

Entendemos –señala la directora general de Tráfico, María Seguí, en una carta a UNESPA informando de este proyecto- que no se puede consentir que una minoría circule con su vehículo sin disponer del preceptivo seguro, pues ello es una insolidaridad manifiesta con todos los que cumplen con la obligación legal de tener vehículo asegurado”.

Es mi opinión que también influye el nuevo Baremo de Lesiones que entró en vigor el pasado 1º de enero pues obliga a que el asegurador cubra con cargo vitalicio determinadas prestaciones o gastos médicos de grandes lesionados. Como quiera que el circular sin seguro no puede suponer un perjuicio para la víctima este tipo de accidentes los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros que es un asegurador especializado dependiente del Estado, para entendernos. Si no existe seguro el Consorcio deberá asumir esas obligaciones vitalicias lo cual no creo que le haga gracia a ninguna Administración o Gobierno si existe alternativa y esta consistirá en meter en cintura a los chicos malos del parque automovilístico tirando de mano dura. Aparte al Consorcio también le beneficia esta campaña pues recibirá el 50% de lo recaudado via multas.

Es importante conocer que, después de indemnizar a las víctimas (entre las cuales también se encuentran los ocupantes del coche sin seguro) así como los gastos sanitarios que estas reciban, el Consorcio repite. Esto significa que demanda al propietario del vehículo y al conductor, solidariamente, por el total de las indemnizaciones pagadas que, de acuerdo con el artículo 1.911 del Código Civil, deberán ser satisfechas por estos con todos sus bienes actuales y futuros. Un mal negocio.

Quienes tengan un vehículo que no tengan suscrito el seguro obligatorio se enfrentan a la posible inmovilización y depósito del mismo y a multas que oscilan entre 601 y 3.005 euros, en función del vehículo y de las circunstancias. "Por ejemplo, circular con un ciclomotor sin el seguro obligatorio supone 1.000 euros de sanción" informan desde INESE.

Con el sistema tradicional (controles realizados por agentes) en 2015 se impusieron cerca de 50.000 sanciones por circular sin seguro. Solo la punta del iceberg. La tecnología va a echar una mano a partir de ahora y esa no tiene contemplaciones. Si el agente nos decía "Vale, pero contrate un seguro al llegar a casa" o el municipal del pueblo miraba para otro lado... no esperemos que lo haga el software que se habilita porque ese no conoce a nadie.

"A mar revuelto, ganancia de pescadores" dirá más de uno pensando en que soy corredor de seguros. Bueno, mi empresa no tiene un especial amor por los seguros de autos pues con cada uno que nos compran perdemos dinero. Es triste pero así ha acabado el tema, haciendo que el low-cost haya infectado a las compañías "buenas" y que los corredores hoy tengamos, en muchas ocasiones, primas más baratas que las de los comparadores y como nos retribuimos por comisión... pues no salen las cuentas. Así las cosas hoy día, si sigues asesorando como mandan los cánones, si sigues prestando un servicio de calidad, dejándote la piel en un siniestro enrevesado, entrenando a tu personal y cumpliendo con todas las obligaciones legales tan solo es rentable el seguro de auto en el caso de un cliente integral del despacho. De todos modos entiendo que rara vez quien no tenía seguro dará un bandazo e irá a caer en el extremo opuesto, el de contar con un consultor que le permita vivir seguro y con riesgos muy limitados a un precio presupuestable y asumible. Así que no, no va a haber ganancia de pescadores.

Tal vez sí se forrarán algunos especializados en el fast-food asegurador aunque sepan que lo más probable es que a su cliente se le indigeste.

 

 

  1. Top 10
    #1

    W. Petersen

    Un coche en un solar vallado y privado, es mi caso, está de baja temporal, obviamente ya no pasa la ITV ni paga el impuesto municipal ¿tiene que mantener seguro?

    De ser así, creo recordar que en los seguros de hogar, este solar es parte de una vivienda no adosada, existía o existe una Cobertura de "vehículos en reposo" o algo así ¿por ahí está la solución?

  2. Top 100
    #2

    Avante

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Estimado amigo,

    En tu caso estás cumpliendo lo que prevé la Ley: matrícula con baja definitiva o temporal no requiere seguro.

    Otra cuestión es el estado del vehículo en ese solar. Si presenta cualquier signo de degradación y si está en rústico el SEPRONA puede interpretar que está ante un hecho contaminante y potencialmente peligroso para el medioambiente o, eventualmente, actividades agropecuarias. No en vano un vehículo que se degrada a la intemperie es un generador puro de residuos y lixiviados con agentes contaminantes como clorados, derivados del petróleo, minerales pesados, plomo, cromo, etc.

    Por tanto vigila el estado.

    Por otra parte es poco probable que un seguro de hogar contemple un valor para un vehículo con matrícula de baja. En el mejor de los casos la cobertura de incendio será la máxima a la que podrás aspirar.

    Un abrazo,

    Carlos

  3. #3

    astur_thl

    Como mucho en este país, es un saca dinero, está así montado...
    Dicen que los coches de mas de 10 años tienen mayor probabilidad... Discrepo por completo, dependerá de vehículo, del conductor etc
    Del estado de las carreteras nadie habla... Total para tráfico, cuando la carretera está mal ponen una señal de peligo y un 60, y solucionado...

  4. #4

    Frann

    hola, tengo un ciclomotor desguazado en el garage desde hace unos 7 u 8 años, del cual sigo pagando el impuesto de circulacion unos 7euros, pero no el seguro, en el blog dices:

    Pero el 1º de abril de 2016 comenzará a multar a todo vehículo que no tenga el seguro obligatorio en vigor y tenga la matrícula de alta en Tráfico.

    podrian multarme por no tener el seguro?

    saludos

  5. Nuevo
    #5

    carankaca

    Hola, he heredado un coche casi hace un año, este hay que pasarle la itv y el seguro ya finalizo, yo no tengo carnet de conducir y todavía no he decidido que hacer con el coche y por tanto no hice nada :S
    No se como van los seguros de coche, si aseguras al coche o tiene que tener un conductor porque me suena que dependen si el conductor tiene mas de 2 años he visto que el seguro es mas barato.
    Todavía no realice el cambio de titular porque entendí que si lo hago y el coche no ha pasado la itv me iban a multar.
    Para pasar la itv tengo que tener seguro.
    En fin que no se como actuar, si no es muy caro no me importa tener el coche y que lo usen algún amigo o familiar cuando necesite ir a algún sitio. Si es caro estaría mas interesado en venderlo para que no genere costes el mantenerlo
    ¿Qué me recomiendan ?
    Entiendo que según el articulo si lo dejo estar al final me cascarán una multa, no?

    Un saludo

  6. #6

    davidkeko

    en respuesta a carankaca
    Ver mensaje de carankaca

    Imagino que le llegará al titular. Puedes cambiar el titular y hacer que alguien lo use con todo en regla, aunque muy a las malas podrias informarte sobre la baja temporal, para no pagar nada hasta que decidas hacer algo. Pero recuerda arrancarlo y moverlo un poco cada cierto tiempo...

  7. Top 100
    #7

    Avante

    en respuesta a astur_thl
    Ver mensaje de astur_thl

    Estimado Astur_thl,

    Evidentemente podemos pensar que corregir conductas incívicas, insolidarias y - a veces - psicóticas es un simple sacamantecas para engordar al Estado o podemos pensar otras muchas cosas al respecto. Ahí juega el derecho de opinión y no seré yo quien lo menosprecie. Lo que sí tengo claro es que, como profesional que tiene por misión proteger el patrimonio de la gente lo que debo hacer es ayudarles advirtiendo que ese patrimonio - posiblemente exiguo - resulte minorado si sigue esa conducta. A partir de ahí cada cual que haga lo que le venga en gana o pueda permitirse.

    Por cuanto a los elementos estadísticos que llevan a las conclusiones indicadas en cuando a que los vehículos de más de 10 años tienen más accidentes diré que no solo es un tema que tengan claro las aseguradoras. También los ingenieros y, de ahí, que una vez superados los 10 años se incremente también la frecuencia de las ITV. Ahora bien, si tienes datos científicos, probados, que contradigan esta realidad experimental te ruego que los compartas y nos ilustres a todos. Si se trata solo de creencias ten en cuenta que esto lo lee mucha gente y el exceso de confianza... mata.

    Pero sí es cierto que una carretera en mal estado es una situación fuertemente agravante y con estos años de dura crisis la inversión en infraestructuras ha caído en picado. También la de su mantenimiento. Tal vez por ello la combinación de coche en precario y mala condición de la vía no hace sino complicar las cosas. Tal vez situar una señal de 60 sea lo único que se puede hacer si no se puede gastar más. A partir de ahí cada cual sabrá si debe ajustar su velocidad y salir vivo de la curva o si hace la machada por última vez. Eso sí, estaría bien que antes se asegura de que ningún otro vehículo será invitado a la fiesta sin tener esa intención.

    Un saludo,

    Carlos Lluch

  8. Top 100
    #8

    Avante

    en respuesta a Frann
    Ver mensaje de Frann

    Hola Frann,

    Lo que deberías hacer es acercarte a Tráfico y o bien cursar una baja temporal o una definitiva. En caso contrario lo único que harás será acumular deuda con tu ayuntamiento y tarde o temprano te llegará esa multa por inexistencia de seguro.

    Un saludo,

    Carlos Lluch

  9. Top 100
    #9

    Avante

    en respuesta a carankaca
    Ver mensaje de carankaca

    Hola Carankaca.

    Tu caso es uno más: lo que tienes que hacer es ir a Tráfico y:
    a) cambiar el titular del vehículo.
    b) darlo de baja temporal

    Si lo vendes será todo más sencillo: podrás venderlo ya que un difunto no puede hacerlo y, además, con solo solicitar de nuevo el alta (son unos 7 euros) tendrás nuevamente la misma matrícula activa.

    Sacar un seguro sin un conductor identificado es imposible para un particular y, además, no creo que necesites eso si no usas el coche. Prestarlo te puede traer más problemas que alegrías.

    Si ahora te lo robaran, por ejemplo, y tuvieran un accidente con él tendrías un follón de narices.

    Procede a esa baja temporal y vivirás tranquilo. Luego, si más adelante decides sacarte el permiso o venderlo ya tendrás todo encarrilado.

    Saludos,

    Carlos Lluch

  10. Top 100
    #10

    Avante

    en respuesta a davidkeko
    Ver mensaje de davidkeko

    Davidenko,

    Las personas fallecidas según el Código Civil español carecen de derechos y obligaciones. Estas han sido totalmente transferidas a sus herederos o derechohabientes quienes heredan también las cargas y obligaciones al aceptar la herencia.

    No cambiar un titular, en caso de fallecimiento, no puede traer otro beneficio que una pérdida de tiempo si surge un comprador y un posible recargo si la Administración Autonómica que gestiona el impuesto de sucesiones entiende que hubo ánimo de defraudar.

    Eso de "moverlo" es un hecho de la circulación para el que se precisa seguro. Mal consejo das a alguien a quien le preocupa el coste del seguro porque la broma le puede salir por 3.000 € en multas solo por no tener seguro más aquellas derivadas de conducir sin licencia, y las propias de una eventual infracción causante. Consejos así parecen inocentes pero pueden ser ruinosos.

    Saludos

    Carlos Lluch

  11. Nuevo
    #11

    carankaca

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Muchas Gracias por tu respuesta, me surgen varias dudas:
    1) ¿puedo cambiar de titular sin pasar la itv?
    2) me ha parecido entender que aunque este de baja temporal tengo que tener seguro, ¿es así?
    3)¿donde tengo que estacionar el coche si esta de baja temporal?

    Un saludo

  12. Top 100
    #12

    Avante

    en respuesta a carankaca
    Ver mensaje de carankaca

    Hola Carankaca,

    Contesto por puntos para mayor claridad:

    1) No soy gestor administrativo por lo que no puedo darte una respuesta a esa consulta. Intuyo que en la web de la DGT deben informar acerca de los pasos a seguir y requisitos. Sé que una baja temporal cuesta unos 7 € pero desconozco el tema del cambio de titular. Por otra parte hay que indicar que ese cambio genera consecuencias de tipo patrimonial, legal y fiscal pero no técnicas (el coche no cambia de potencia en función del dueño, por ejemplo). Consulta la web de Tráfico o a un gestor.
    2) Si está de baja temporal o definitiva NO necesita seguro.
    3) el vehículo que no circula debe ser retirado de la via pública a un garaje o propiedad. Incluso Tráfico puede ordenar su precinto por parte de la autoridad policial para asegurar esa situación.

    Saludos,

    Carlos Lluch

  13. Top 10
    #13

    W. Petersen

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    si lo desea lo puede hacer por correo, pero no les gusta a tráfico, al menos no agrada en Girona o Barcelona, pero si en la carta empiezas con el "sable en alto" indicado comparezco en virtud de la Ley (que no recuerdo ahora) que permite presentarse ante la administración por correo certificado, les guste o no, tiene que tragar .... y obviamente hay que adjuntar la tasa que se paga, es un impreso que se baja de internet ............ porque no sé en tu tierra, pero en la mía, ir a tráfico es perder una mañana completa .... la otra opción es ir a gestor, que cobrará sus honorarios, como es obvio.

  14. #14

    astur_thl

    Por partes

    ¿Transferir un vehículo sin ITV?
    Creo que si, lo único que no te darán el permiso de circulación, te darán un justificante y después cuando vayas a pasar la itv, podrás ir a tráfico y te darán el permiso de circulación. Creo que es así, pero no estoy seguro, a mi solo me lo comentaron..

    En cuanto a la relación coches/años/accidentes etc...
    Digo lo mismo, depende del caso...
    En la facultad el profesor de estadística nos dijo:
    "La estadística es una ciencia que dice:
    Si en un grupo de 10 personas y una de ellas se come 10 hamburguesas, la estadística dice que de media una persona se ha comido una hamburguesa."
    Yo pienso y parto de la premisa que todos los accidentes son evitables, independientemente del coche, y que si todos respetáramos las normas, otro gallo cantaría
    Además las aseguradoras tampoco dan exactamente los motivos por los que los coches con 10 años son más propensos a tener accidentes.
    Hay coches de mas de 10 años que superan en tecnología a coches nuevos...
    Lo que no voy a poner en duda nunca es que los vehículos deben tener su mantenimiento, y que un buen mantenimiento te puede salvar la vida, pero eso ya no es culpa del vehículo, si no del propietario.

  15. Top 100
    #15

    Avante

    en respuesta a astur_thl
    Ver mensaje de astur_thl

    Un pequeño matiz estadístico: hablas de medias aritméticas mientras que yo hablo de modas. Y en este caso la distribución no es normal, no tenemos una campana de Gauss sino una clarísima pendiente que aumenta de inclinación a medida que incrementamos los años.

    Además el dato no es de aseguradores sino de la DGT; no son extrapolaciones sobre una muestra sino datos cerrados relativos a un universo en el que la muestra es igual al 100% de los accidentes controlados por la DGT. Especulaciones... ¡pocas!

    Si barajamos ratios distintos mal análisis haremos ;-)

    Lo bueno que tiene la ciencia experimental es que es capaz de acabar con las creencias. Siempre que el creyente esté dispuesto a abandonar la fe y abrazar la verdad de los hechos.

    Saludos,

    Carlos Lluch

Autor del blog

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    Avante

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