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Blog Planificación Financiera-Fiscal de la Jubilación
Planificando nuestros ahorros, Inversiones e impuestos para la jubilación

Presentación del Blog

Hola [email protected]

Mi nombre es Juan Diaz y en el año 2017 he pasado a condición de Jubilado, tras una dilatada e intensa vida laboral.

Siempre he estado muy interesado en todo lo relacionado con lo Económico y desde hace bastante tiempo soy usuario de Rankia, y gracias a lo mucho que he aprendido en todo los relacionado con las Finanzas, la Fiscalidad, las Inversiones, etc.., he considerado oportuno compartirlo con las personas que estén interesadas en los temas que voy a exponer.

Creo que es muy importante para las personas que están Jubiladas o vayan a estarlo en un futuro próximo, analizar sus recursos económicos y ver cómo van a complementar con sus ahorros, lo que puedan percibir de la Pensión de la Seguridad Social.

Para ello, voy a tratar de aportar unos vídeos explicativos que de forma amigable y sin emplear palabras o términos muy técnicos, nos permitan comprender temas, tales como: el Ahorro y la Inversión, los Planes de Pensiones, los Fondos de Inversión, las Rentas Vitalicias, los Seguros de Vida, la Hipoteca Inversa, etc..y por supuesto, todo esto analizado bajo el punto de vista de la rentabilidad financiero-fiscal. Por ello, también tengo previsto tratar temas de Impuestos ( IRPF, Impuesto de Sucesiones y Donaciones, Otros Impuestos).

Relacionado con esto último, voy a incorporar a este Blog un vídeo que he realizado para explicar el esquema del I.R.P.F.

Bueno, quedo a la espera de recibir vuestras opiniones y vuestra colaboración para que este Blog que ahora inicio, sea un lugar donde un grupo de amigos, con intereses comunes, puedan compartir conocimientos y experiencias que sean provechosas para la toma de nuestras decisiones económicas.

Un saludo afectuoso.

 

 

 

 

 

 

  1. #1

    Xelo Ribera

    Muchas gracias por compartir con todos tus conocimientos, seguro que nos sirve de mucha ayuda. Son temas muy interesantes. Saludos

  2. #2

    Inversionenjuego

    Me parece estupendo que te hayas animado a compartir todos tus análisis y se que a todos nos vendrá muy bien esta ayuda que tienes avanzada en el tema de nuestro próximo futuro. Un saludo.

  3. #3

    Mosquy

    Buenas tardes

    Es un video muy interesante, solo un par de detalles que veo que creo que faltan o no quedan muy claras.

    en el minuto 27 dices que alguien que cobra 100.000 euros tienen que pagar por TODO un 45% y creo que no es correcto, esa persona paga por la tabla pagando por tramos, el 19% el 25%.... hasta llegar al 45%.

    Y creo que te faltó comentar que las perdidas de ahorro de la parte v. patrimoniales si son negativas un porcentaje lo puedes compensar con las del capital mobiliario.

    Una iniciativa muy interesante y sigue asi.

  4. #4

    diazro

    en respuesta a Mosquy
    Ver mensaje de Mosquy

    Buenas noches, Mosquy

    Muchas gracias por tus observaciones. Estás en lo cierto.
    Es es primer vídeo que publico y cuando lo vi por primera vez, comprobé que además de repetir varias veces los mismos conceptos, había dicho varias imprecisiones. Quizás la más significativa fue cuando dije que alguien que gana más de 100.000 euros tributaba todo al 45%, cuando en realidad lo que quería decir era que cuando alguien ganaba por encima de 60.000 euros, el exceso tributaba al 45%.
    Cuando me di cuenta del error pensé que igual pasaba desapercibido porque esto mismo lo había comentado con las aportaciones al Plan de Pensiones. Pero veo que no ha sido así y os pido disculpas.
    Respecto a lo que comentas de las compensaciones de las minusvalías de las variaciones patrimoniales con las ganancias de los rendimientos del capital mobiliario, tengo que decirte que esto lo omití deliberadamente.
    Consideré que era mejor no comentarlo porque para alguien que no estuviera acostumbrado a este tipo de operaciones, podria crearles confusión. Además sabes que esta compensación va variando de un ejercicio a otro (15% - 20% - 25%) y que además todo esto lo hace de forma automática el programa de Hacienda, por tanto, lo mejor no comentar.
    El objetivo que pretendía en el vídeo era que se comprendiera la estructura y la planificación del impuesto y que se olvidaran de todo lo que se hace de forma automática.
    Lo que sí voy hacer es tratar de acortar el vídeo quitando los párrafos repetidos y quitando las frases imprecisas.
    Lo cierto es que me ha salido un "peñazo" de vídeo de 40 minutos de duración. Mi enhorabuena al que haya tenido la paciencia de llegar hasta el final.
    Prometo que el próximo vídeo me quedará mejor!!!!!
    Te reitero mi agradecimiento por tus observaciones.
    Saludos

  5. #5

    Ipar_iparraldekoa

    "La experiencia no es lo que te sucede, sino lo que haces con lo que te sucede" (Aldous Huxley)

    Gracias por el video. Necesitamos más Educación Financiera, un gran déficit educativo en este país. Un saludo Juan y felicidades por tu iniciativa

  6. #6

    diazro

    en respuesta a Mosquy
    Ver mensaje de Mosquy

    Buenos días

    Ya he sustituido el video del esquema del IRPF, eliminando algunas imprecisiones.
    Gracias por tu comentario.
    Saludos

  7. #7

    Ciclopentano

    Muchas gracias. Creo que puedes ayudar a muchísima gente con vídeos tan claros. Espero de verdad que sigas publicando información que no siempre es fácil de conseguir por quien no se dedica a estos asuntos.

  8. #8

    Pablomolic

    Amigo Juan, te escribo desde Chile. Enhorabuena por tu blog y por tus comentarios, nos sirven de mucho. Una duda, las aportaciones a los hijos como concepto de pensión alimenticia en caso de padres divorciados, en qué columna disminuyen la cuota? Me ha parecido que solo comentabas los de pago compensatorio a la ex. Muchas gracias, seguiré viendo el resto, un abrazo.

  9. #9

    diazro

    en respuesta a Pablomolic
    Ver mensaje de Pablomolic

    Hola Pablo
    Solo las compensaciones que por vía judicial se hagan a la exconyuge se podrán reducir de la base general. Igual ocurre con los Planes de Pensiones y cuando se hace la declaración conjunta.
    La Anualidad por alimentos que es por lo que tú me preguntas, tiene otro tratamiento fiscal distinto.
    Como sabes, tengo previsto realizar varios tutoriales de la Declaración de la Renta y explicaré detenidamente ese concepto.
    Espero que regreses pronto "pal pueblo" y tomarnos unas cervecitas.
    Un abrazo!!

  10. #10

    Davidgm79

    Buenos días:

    En 2017 recibí la devolución por parte del banco en efectivo de la clausula suelo. En los documentos facilitados por la entidad aparece el diferencial de intereses mes a mes. El sumatorio total son unos 5000 €. Sobre esos 5000 € me descuentan el capital amortizado y me suman interesas a mi favor. El resultado liquido a percibir y que me ha pagado el banco son unos 4500 €.

    Ese diferencial de intereses es desde el inicio del prestamo hipotecario. Si consideramos sólo desde el 2013 el importe obviamente es menor.

    ¿Como cálculo el importe para aplicar el 15%?. Simplemente sumando el diferencial de intereses mes a mes desde el 01/01/2013 hacia adelante o sobre esa cifra tengo que hacer algún cálculo más?

    Por otra parte, ¿El año 2012 no computa? ¿Si la declaración es referida al 2017, el año 2012 se considera prescrito?

    Muchas gracias y un saludo.

  11. #11

    Aliciapa85

    Hola Juan, muchas gracias por tus videos, acabo de ver el segundo video que has colgado sobre el rescate de los planes de pensiones y la verdad que no sabía muy bien como funcionaba la bonificación del 40% antes de 2006, muchas gracias y gracias por las simulaciones que has mostrado. Te planteo una duda a ver si me puedes ayudar. En el ejemplo que pones si retiras la cantidad que tienes bonificable vale que vas a poder pagar menos impuestos que si lo sacas como renta a 10 años, pero también estás reduciendo el principal que tienes en el plan, es decir que si tu tienes un plan bueno de RV, estás rentabilizando una cantidad menos ya que has sacado todo el principal que se acoge a esa bonificación, bien me podrás decir también que esa cantidad que he retirado lo puedo invertir de manera inmediata en un F.I, pero aun así estoy pagado unos impuestos de golpe mayores (en terminos de cantidad de dinero) que si retiro una cantidad menor, en base a tu ejemplo si lo retiro en 10 años imaginate que retiro los 20K€ pero el plan de pensiones hace un 10% anual de rentabilidad durante esos 10 años al sacar menos cada año el principal es mas grande y tambíen crece por tanto me gustaría saber tu opinión respecto a esta variable. No veo claro que compense aprovecharse de la bonificiación si no necesitas todo el dinero ese y lo puedes dejar seguir creciendo en el fondo, muchas gracias por tu ayuda. Un abrazo!!

  12. #12

    diazro

    en respuesta a Aliciapa85
    Ver mensaje de Aliciapa85

    Hola Aliciapa85
    Comprendo todas y cada una de las dudas que planteas en tu mensaje, porque yo también me las habia hecho anteriormente.
    Pero desde que hice las simulaciones que he compartido con vosotros, el tema me quedó totalmente claro, pues haciendo un cálculo matemático de las distintas opciones para rescatar el PP, la óptima era sacar de golpe todos los derechos consolidados que tuvieran la bonificación del 40%.
    Habrás podido ver en mi video que he hecho varias simulaciones poniendo cantidades distintas y periodos de rescate distintos, y en todos los supuesto, sale que es mejor la opción de rescatar con bonificación.
    Podeís hacer cualquier tipo de planteamiento, y me podeis decir que ese año se va a pagar una "pasta", pero insisto, la mejor opción es la que os digo.Mis afirmaciones son siempre bajo el punto de vista fiscal y matemático.
    Cada uno está en su derecho de decidir cómo coge su dinero y cómo se lo gasta. Yo me limité a analizar cómo iba a rescatar mi PP (lo hice la semana pasada) y esta era la mejor opción y la quise compartir con vosotros.
    Respecto a lo que me comentas de la rentabilidad de tu plan de pensiones y de los Fondos de inversión, te aconsejaría que no mezclaras cosas. Primero ananliza fiscalmente el rescate y después mira cómo rentabilizas el dinero que has rescatado.
    No entiendo muy bien porque dices que la rentabilidad que te está dando tu PP no te la puede dar un Fondo de Inversión. Es por todos sabido que los PP dan peor rentabilidad que los FI y sobre todo voy a tener en mis manos la posibilidad de diversificar mucho mejor al poder contratar mis FI con cualquier Gestora, cosa que no puedes hacer con un PP.
    Te puedo asegurar que todo el dinero que he rescatado de mi Plan Pensiones lo voy a tener mejor diversificado y con mejor rentabilidad en mis Fondos de Inversión.
    Pero creo que este no era el objeto de mi video que estaba exclusivamente centrado en el rescate de los Planes de Pensiones.
    No sé si con todo el rollo que te he contado he aclarado tus dudas, pero lo he intentado.
    Saludos

  13. #13

    Aliciapa85

    en respuesta a diazro
    Ver mensaje de diazro

    Muchas gracias por tu respuesta Juan, no me he explicado muy bien, a lo que me refería es por ejemplo imaginate que tengo mi plan de pensiones en Cobas, concretamente el Cobas Global y tengo 100kEur anteriores al 2006, bien puedo evitar pagar por 40kEur y tengo que pagar impuestos sobre esos 60KEur. Mi duda es que si de esos 100kEur retiro 20k en 10años en vez de acogerme a la bonificación, el primer año en el plan me quedan 80kEur y me pongo en un mundo ideal que es que el Plan de pensiones de Cobas Global hace un 12% de rentabilidad anualizada cada año. Pues ese primer año esos 80keur que capitalizo al 12% y que he dejado en el plan se convierten en 90KEur. La otra opción sería rescatarlo con la bonificación y esos 40KEur que no han tenido que pagar impuesto y los meto inmediatamente en el fondo de la misma gestora que replica el plan de pensiones que es el cobas selección y me pongo tb en el mundo ideal de que todos los años hace un 12% esos 40KEur son 5000Keur practicamente y tengo que pagar impuestos por esos 60keur que como tengo la pensión máxima me están entrado como minimo a una renta del trabajo de mas del 37% pero de tipo medio vamos a poner que esos 60kEur van a tributal al 40% mas o menos es decir me quedan 36KEUR netos que puedo ingresas inmediatamente en el fondo de inversión tb y al 12% obtenemos unos 4,2KEur que sumados a los otros 5000KEur pues son 9,2Keur, mientras que si hago lo que decía de no aprovecharme de la bonificación la rentabilidad hubiese sido de 9Keur, es decir un pelín menos. Tendría que hacer los numeros mas finos con la oja de calculo pero seguramente aun asi compense hacer lo que dices porque si el mundo ideal que he dicho no se cumple y ese año tanto el plan y fondo que son iguales no ganan dinero entonces si que compensa seguro aprovecharse de la bonificación y como no podemos saber eso es mejor hacerlo. En cualquier caso muchas gracias por tu respuesta y tus videos, son excelentes!!

  14. #14

    Omyoga

    Hola Juan, me encantaría tener la oportunidad de hablar con usted y contarle mi mala experiencia con los fondos de inversión. Me sería de gran ayuda pedirle consejo porque llevo mucho dinero perdido este año y estoy desesperado. Un afectuoso saludo

  15. #15

    diazro

    en respuesta a Omyoga
    Ver mensaje de Omyoga

    Hola Omyoga
    Gracias por tu confianza y me gustaría poder ayudarte, pero lamentablemente no tengo barita mágica para poder solucionar tus dudas.
    Estamos asistiendo a unas bajadas espectaculares en los mercados financieros y lógicamente los Fondos de Inversión también están bajando. Hacia tiempo que no habían bajadas tan fuertes como las registradas en el mes de Octubre y que continúan en Noviembre y Diciembre.
    Todos los FI están bajando, pero lo que para algunos es una angustia, para un buen inversor, esta volatilidad de los mercados puede ser una buena oportunidad para reforzar posiciones en buenos fondos con una estrategia a largo plazo.
    Te animo a que te apuntes a un Webinar que voy a realizar el próximo 8 de enero y que he titulado: cómo pasar de ahorrador a inversor. Creo que te puede ayudar o al menos disminuir tu angustia.
    El enlace es:
    https://www.rankia.com/cursos/1991-como-pasar-ahorrador-inversor

    Si te siguen quedando dudas y crees que te puedo ayudar en algo, ponte en contacto conmigo en privado,
    Saludos y ánimo!!

  16. #16

    Omyoga

    en respuesta a diazro
    Ver mensaje de diazro

    Muchas gracias por responder Juan. Me gustaría ponerme en contacto con usted por privado y le cuento mi caso y así al menos escucharé su consejo. Brevemente le resumo que en enero metí dinero en dos fondos de inversión, uno en la Caixa y otro en banco Santander y entre los dos llevo perdido unos 14000€, y no sé si salirme por miedo de perder más. cómo puedo ponerme en contacto por privado con usted?. Muchísimas gracias.

  17. #17

    diazro

    en respuesta a Omyoga
    Ver mensaje de Omyoga

    Hola Omyoga

    En primer lugar quiero transmitirte tranquilidad!!

    Como te dije en mi mensaje anterior, no solamente tú estás perdiendo dinero con tu inversión en FI, perdemos todos los que hemos elegido los Fondos de Inversión como el mejor vehículo para rentabilizar nuestros ahorros.
    La diferencia puede estar en que en su momento, alguien te vendió la idea de que con los FI nunca se pierde y no te contó que hay una cosa que se llama "riesgo" que es algo que tienes que tener claro antes de poner un solo euro a la hora de elegir un fondo.
    Insisto en que yo jamás voy a recomendarte comprar un Fondo de inversión. Sería una negligencia por mi parte y un error que cometerias tú por confiar en una persona a la que no conoces y te puede aconsejar mal.
    Cuando alguna persona me ha pedido consejo sobre este asunto, le digo lo mismo: acude a un profesional. Esto que parece muy complicado no lo es.
    Te pongo un ejemplo:
    Si cuando subscribiste los Fondos de Inversión que compraste en la Caixa o en el Santander, en vez de hacer caso a lo que te dijo un amigo (similar a mi perfil) o al señor experto de la ventanilla de cada banco respectivamente, hubieros solicitado que tu inversión la gestionaran los profesionales de dichas entidades, estoy seguro que no estarias perdiendo 14.000 euros. Es probable que estuvieras perdiendo dinero, pero cuando les pidieras aclaraciones de las pérdidas, estos profesionales te explicarian los motivos y te tranquilizarian, y estoy totalmente seguro que pasado un tiempo habrán conseguido poner tu cartera de fondos en ganancias.
    No pidas opinión a nadie que no sea un profesional en el tema y que no haya analizado previamente tu perfil de riesgo para poder recomendarte el producto más adecuado.
    Dado tu insistencia en contactar conmigo, manda un mensaje a [email protected] y le echaré una ojeada a los fondos que tienes en el Santander y en la Caixa, pero insisto en que no te voy a recomendar que hacer o que comprar. Lo siento, me gusta ser honesto.
    Insisto que te apuntes al webinar que voy a realizar en rankia el próximo 8 de Enero. Creo que voy a explicar una serie de conceptos que te pueden tranquilizar.
    Saludos,

  18. #18

    Alazne

    Hola Juan, en relación con el impuesto de sucesiones, te agradeceré me indiques donde puedo encontrar la documentación que manejas en tu video pero referida al país vasco, con el fin de que hagamos un estudio sobre una propiedad. He mirado por internet y no encuentro nada. Gracias

  19. #19

    diazro

    en respuesta a Alazne
    Ver mensaje de Alazne

    Hola Alazne

    Creo que la forma más rápida de conseguirlo es en la "oficina virtual del catastro" que encontrarás en la Web de la Diputación Foral de Bizkaia.
    Allí podrás encontrar el Valor Mínimo atribuibel (VMA) al inmueble.
    Necesitarás:
    - NIF del solicitante.
    - Fecha de valoración.
    - Dirección del inmueble.

    Saludos

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