¿Cómo rescatar un plan de pensiones?

¿Pensando en la jubilación? Depositar tus ahorros en un plan de pensiones es una de las múltiples opciones para sacar rentabilidad a tu dinero. Pero… ¿y si necesitas rescatar antes de tiempo estos ahorros? ¿Cómo puedes rescatar un plan de pensiones? ¿Qué pasará con tu próxima declaración de la renta si rescatas el plan? Te lo contamos a continuación.

cómo rescatar un plan de pensiones

¿Qué es un un plan de pensiones?

Antes de desgranar en qué supuestos puedes rescatar un plan de pensiones, creemos necesario explicar qué es un plan de pensiones y en qué consiste.

Un plan de pensiones es un producto de inversión a largo plazo con muy poca liquidez, en el que depositas tus ahorros (o parte de ellos) con el fin de que estos generen beneficios y esperar a recuperarlos en tu jubilación.

¿Cuándo puedo rescatar un plan de pensiones?

Actualmente existen varios supuestos ordinarios y extraordinarios por los que puedes rescatar tu plan de pensiones antes de llegar a la jubilación. Desde 2015, y debido a la ley 26/2014, existe un nuevo supuesto con el que puedes rescatar tus ahorros antes de la jubilación: pasados los diez años. Entonces, ¿cuándo puedes rescatar un plan de pensiones? Existen seis supuestos: cuando te jubiles, si sufres una invalidez total, si padeces una enfermedad grave, si fallece el partícipe del plan de pensiones, por un desempleo de larga duración (acreditando que no ha sido por decisión propia) o, como hemos adelantado anteriormente, después de 10 años.

¿Cómo rescatar tu plan de pensiones?

Si uno de los pros a la hora de contratar un plan de pensiones es poder desgravar en la declaración de la Renta durante el tiempo en que se esté depositando dinero en él, uno de los contras que debe afrontar el partícipe a la hora de cerrar el plan de pensiones es cómo hacerlo para no perder el beneficio en pago del IRPF.

Actualmente existen tres formas para poder recuperar tu dinero invertido en un plan de pensiones: en forma de capital (es decir, todo el importe de golpe), a plazos (como si fuese un plus salarial a tu pensión) o mixto.

El que supondrá un mayor pago al IRPF es la remuneración del capital total en un solo plazo, puesto que tributa según los tramos del IRPF: si recibes, de un solo pago, un importe de 100.000 € por tu plan de pensiones, el 45% de este pago será para Hacienda en forma de impuestos.

Si por el contrario, optas por un pago a plazos, pongamos que de 30.000€ anuales, el pago a Hacienda será del 30%. 

Vamos a ver cada uno de ellos de forma más detallada:

Rescate del plan de pensiones en forma de capital

Con este tipo de rescate de plan de pensiones recibirás de una sola vez todos tus ahorros depositados en el plan de pensiones una vez decidas rescatarlo. Con esta opción pagarás una importante cantidad de impuestos a hacienda, como ya hemos visto en el apartado anterior.

Rescate en forma de renta

Con esta opción, recibirás periódicamente una parte de tus ahorros depositados en el plan de pensiones, es lo que se conoce como rescate parcial. Puedes elegir si este pago quieres recibirlo mensual, trimestral o semestralmente, todo depende de la cantidad e impuestos que se deriven de ella.

Rescate del plan de pensiones de forma mixta

Esta opción supone una mezcla entre la primera y la segunda alternativas.

¿Cómo rescatar un plan de pensiones? Características
Rescate en forma de capital Recibes todo el dinero en un solo pago
Rescate en forma de renta Divides el pago de forma periódica
Rescate mixto Mezcla de ambos

Para rescatar de forma efectiva tu plan de pensiones deberás entregar una serie de dpapeleos, dependiendo de cómo vayas a rescatarlos. Aquí te contamos qué documentos tienes que entregar para rescatar el plan de pensiones.

¿Se puede rescatar un plan de pensiones sin pagar a Hacienda?

Definitivamente no. Una vez rescates los ahorros incluidos en tu plan de pensiones e ingreses ese dinero en tu cuenta, ya sea en forma de remuneración total o mediante el pago a plazos, tu banco informará de estos movimientos y aparecerámn en tu próxima declaración de la renta.

Lo que sí puedes analizar es cómo rescatar ese plan de pensiones para que Hacienda se lleve el menor porcentaje posible: y es que como analizábamos en el apartado anterior, no es lo mismo remunerar totalmente tu plan de pensiones (en este ejemplo Hacienda se llevaría el 45%) que recibirlo en pagos recurrentes.

 

Fiscalidad: ¿desgravan los planes de pensiones?

Como adelantábamos en el apartado anterior, una de las características que hacen atractivo un plan de pensiones para según qué perfil, es la posibilidad de desgravarse en la Declaración de la Renta el importe anual depositado en el plan de pensiones. Hastra 2020, podemos desgravarnos hasta el 30% del importe o hasta 8.000€ en nuestros planes de pensiones.

Por ejemplo, si inviertes en un plan de pensiones un importe de 8.000€ anuales y tienes una retención del 45% (es decir, perteneces al sector de la población que cobra anualmente más de 60.000€) podrás desgravarte hasta 3.600€ en tu próxima declaración. Si por contra, inviertes 1.000€ y te aplican una retención del 19% (es decir, tu salario anual es de máximo 12.450€) podrás deducirte un máximo de 190€.

Esto significa que un plan de pensiones será más atractivo para aquellos perfiles laborales medio-altos que para las rentas bajas, puesto que estas deducciones serán mayores.

Novedades sobre desgravar los planes de pensiones

Una de las novedades que incluyen los nuevos presupuestos generales del estado para 2021 es la reducción de ese máximo de 8.000€ anuales a 2.000€. ¿Qué implica esto? Que aquellos que aporten más de esos 2.000€ a un plan de pensiones en un año, ya no podrán aprovecharse de las atractivas deducciones en el IRPF. Habrá que esperar a la aprobación de estos presupuestos generales y ver en qué queda esta nueva fiscalidad en los planes de pensiones.

¿Tienes contratado un plan de pensiones? ¿Cuáles fueron los motivos por los que te decidiste a ello? 

  1. #22
    Enrique Roca
    Lo mejor para no pagar tanto es.no tener otros ingresos.

    a) Rescatarlo si estás en paro 
    b) Poner como beneficiarios a varios que no tengan ingresos ( nietos  mayores de edad sin ingresos) y rescatarlos poco a poco. Incluso a lo mejor si necesitas el importe te interesaría pedir un prestamos.
  2. #21
    celemin
    Hasta hace poco había una forma de no pagar impuestos en el rescate de un plan de pensiones cambiando la residencia a Portugal (183 días al año), ahora parece que hay que pagar un 10%, aún así es ventajoso. Parece que Grecía ahora va a copiar la medida inicial de Portugal.

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