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¿Cuándo puedo rescatar mi plan de pensiones?

Los planes de pensiones son productos financieros de ahorro para la jubilación que sirven para complementar las prestaciones que puedan recibir del Estado aquellas personas que deciden retirarse de la vida laboral. El ahorrador realiza aportaciones periódicas con el objetivo de obtener un capital extra una vez jubilado. Al igual que otros productos financieros como los fondos de inversión, los planes de pensiones invierten en instrumentos financieros para obtener cierta rentabilidad, de modo que una vez el ahorrador lo rescate tenga a su disposición además del capital invertido una revalorización de la inversión del mismo.

En los planes de pensiones intervienen: el promotor, que además de una entidad podría ser una persona física; los partícipes del plan de pensiones; y los beneficiarios, que son los que van a percibir el patrimonio del plan de pensiones. 

La principal diferencia entre los planes de pensiones y otros instrumentos financieros como los fondos de inversión es la ilíquidez de los planes. El partícipe de un fondo de inversión puede liquidar sus participaciones en cualquier momento. Sin embargo, en el caso de los planes de pensiones solo puede rescatarse el capital aportado y los derechos consolidados en ciertos casos.

El supuesto más práctico y común del rescate del mismo es la jubilación, pero ¿en qué otros casos podríamos rescatar nuestro plan de pensiones? A continuación, los describimos, así como algunos puntos sobre las aportaciones. 

Planes de pensiones

¿Cuándo puedo rescatar mi plan de pensiones?

Veamos en qué casos podríamos rescatar nuestro plan de pensiones, lo que se conocen como los hechos causantes:

  • Jubilación: como hemos comentado sería el caso más habitual. El ahorrador, una vez finalizada la etapa de actividad laboral, tiene el derecho a rescatar el plan de pensiones y percibir el capital que se haya acumulado hasta el momento. 
  • Incapacidad laboral: puede ser una incapacidad total para la profesión habitual o gran invalidez. No podríamos rescatar enonces por incapacidad temporal o por incapacidad permanente parcial. El hecho causante no se originará hasta el momento en el que existiera una resolución por el organismo correspondiente de la Seguridad Social.
  • Fallece el partícipe: Si por ejemplo fallece el partícipe, otra persona podría percibir el plan de pensiones que sea declarada como beneficiaria del mismo. 
  • Enfermedad grave que no posibilite el desempeño laboral: este caso debe estar acreditado por un certificado médico. Dos casos: dolencia o lesión que incapacite de manera temporal la actividad habitual de la persona durante un periodo continuado mínimo de tres meses, y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o tratamiento en un centro hospitalario; dolencia o lesión con secuelas permanentes que limiten parcial o totalmente la ocupación o actividad habitual de la persona afectada, o la incapaciten para la realización de cualquier ocupación o actividad, requiera o no, en este caso, asistencia de otras personas para las actividades más esenciales de la vida humana. 
  • Desempleo de larga duración: en caso de estar 12 meses en situación de desempleo y no se percibe alguna prestación por desempleo.
  • Rescate de aportaciones con 10 años de antigüedad. Este tipo de rescate solo podrá realizarse a partir del 1 de de enero de 2015, es decir, 10 años después de que entrara en vigor la norma.

Además de lo anterior, cabe señalar que a partir del 1 de enero de 2015, los partícipes que tengan un plan de pensiones del sistema individual y asociado pueden recibir los derechos consolidados de las aportaciones realizadas con una antigüedad superior a 10 años. 

¿Qué formas hay de rescatar un plan de pensiones?

Una vez se produzca el hecho causante para el cobro de la prestación, se pueden optar por diversas formas de cobro de la prestación:

  • En forma de renta. Lo bueno de cobrar el plan de pensiones en forma de renta es que, lo más probable, se tributará menos al hacerlo a un tipo marginal inferior al que tributaríamos de cobrarlo todo en forma de capital. Además, el patrimonio se mantiene en el plan, por lo que estaría expuesto a rentabilidades positivas y negativas.
  • En forma de capital único. Se produce el cobro del capital del plan de pensiones en un único pago.
  • De forma mixta. Supone una combinación de las dos opciones anteriores, es decir, cobrar una parte en forma de único pago en el momento de rescate; y seguir percibiendo una renta en base al capital restante en el plan de pensiones.

Planes de pensiones: Aportaciones

En cuanto a las aportaciones, tendremos el derecho a reducir la base imponible general del IRPF y estarán limitadas por la cuantía menor de:

  • El 30% que resulta de la suma de los rendimientos netos del trabajo personal y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. 
  • 8.000 euros anuales. Además, 5.000 euros anuales para las primas a seguros colectivos de dependencia satisfechas por la empresa.

En caso de que el ahorrador acredite una minusvalía física igual o superior al 65% o psíquica igual o superior al 33%, el máximo de aportación con ventaja fiscal será de 24.250 euros. 

En caso de que el plan de pensiones sea a favor del cónyuge, habrá un límite de reducción adicional por valor de 2.500 euros, en caso de que no obtenga rendimientos netos del trabajo ni de actividades económicas (o sean inferiores a 8.000 euros). 

 

  1. en respuesta a diazro
    #12
    evangelista

    Lo primero agradecerte esta información.
    En realidad la cantidad del PP es una cantidad simbólica de 150€ que tengo desde hace muchos años, pero ya hace mas de 30 días que presenté toda la documentación

  2. en respuesta a evangelista
    #11
    diazro

    Hola Evangelista
    El cambio de Normartiva que se produjo en el año 2015, permite rescatar los Planes de Pensiones cuando se producen ciertas contingencias especiales, como la que comentas de parado de larga duración. Por tanto, no vas a tener ningún problema para rescatar tu plan pero seguro que te van a pedir toda la documentación necesaria para justificar tú situación.
    No hay ningún plazo establecido, pero si has presentado la documentación, en unos pocos días podrás rescatar tu Plan de Pensiones.
    Aprovecho para darte un consejo fiscal:
    Si tienes una cantidad considerable en tu plan de pensiones y no necesitas con urgencia todo el dinero del rescate, es conveniente, fiscalmente hablando, rescatar en varios años para pagar menos impuestos.
    La razón es que si estás en paro, no tendrás rentas del trabajo y por tanto si no sacas una cantidad grande de dinero (12.000 euros - 15.000 euros) no pagarás nada o muy pocos impuestos en tu declaración de la renta porque hay un mínimo que está exento de pago.
    Si no estás en una situación como la descrita, olvida mi comentario y actúa como mejor te convenga.
    Saludos

    1 recomendaciones
  3. en respuesta a diazro
    #10
    evangelista

    Hola
    Hace 30 días presenté documentación requerida para rescatar PP por ser parado de larga duración, aun estoy a la espera , me dicen que tienen que enviar documentación a oficina central en Madrid ( Bankinter).
    Sabes si esta situación es normal o cuales son los plazos.
    Gracias

  4. en respuesta a Valentin
    #9
    teruelborja

    Hola @Valentin,

    Para saber cómo proceder lo que te recomiendo es que accedas a las especificaciones del plan de pensiones que tienes contratado. En él podrás encontrar cómo realizar la solicitud de prestación. Por ejemplo, en el plan de pensiones de Bestinver que he mirado como ejemplo, aparece:

    "Artículo 21.- Solicitud de la prestación.
    1. En caso de ocurrencia de alguna de las contingencias previstas en el Plan, el
    partícipe o beneficiario del Plan de Pensiones podrá comunicar el acaecimiento de la contingencia a la entidad gestora del fondo al que esté adscrito el plan, señalando la forma elegida para el cobro de la prestación y viniendo obligado el receptor a realizar las actuaciones necesarias encaminadas al reconocimiento y efectividad de la prestación."

    A continuación se especifican también los documentos a aportar para cada contingencia. En el caso de la jubilación este plan de pensiones exige "Documento expedido por el órgano competente de la Seguridad Social en el que se acredite la jubilación o, en su caso, la jubilación parcial, y en el que deberá constar la fecha de efecto de la misma."

    Por tanto, en el momento en el que tengas en posesión esos documentos que se solicitan, el paso siguiente es aportarlos a la gestora del plan de pensiones (que en el caso de tu ejemplo es Bestinver) y tendrán la obligación de efectuar la prestación.

    Espero haberte ayudado!

    1 recomendaciones
  5. en respuesta a diazro
    #8
    Valentin

    Gracias diazro, gracias por el enlace. Me lo miraré más tarde cuando disponga de tiempo fuera de trabajo.

    SAludos,
    Valentin

    1 recomendaciones
  6. en respuesta a Valentin
    #7
    diazro

    Hola Valentin
    Veo que tienes dudas en cuanto a las gestiones a realizar cuando decides rescatar tu plan de pensiones.
    Te pongo un enlace de un video que publiqué en mi Blog de Rankia que creo te puede dar respuesta a tus cuestiones.
    Si despues de visto este video te queda alguna duda, ponte en contacto conmigo y trato da aclarar.
    Saludos

    https://www.rankia.com/blog/planificacion-financiera-fiscal-de-la-jubilacion/3798834-como-planificar-rescate-planes-pensiones

    1 recomendaciones
  7. #6
    Valentin

    A mi me gustaría saber lo siguiente:
    Ejemplo práctico:
    se dispone de un plan de pensiones en Bestinver.
    Con edad de jubilación, imagino que es la fecha a partir de la cual percibes la renta de jubilación.
    A partir de la fecha de jubilación debería uno ponerse en contacto con Bestinver y decirles que deseas percibir el dinero del Plan... o como se procede para percibir tu dinero en el banco.

    Es un paso, del que no he escuchado hablar...

    Saludos,
    Valentin

    1 recomendaciones
  8. en respuesta a Chris Walk
    #4
    Anelia Vasileva

    Hola Chris,

    No, me refería a que se podrán rescatar a partir del 2025. Es decir, la primera aportación se rescatará ese año. Las aportaciones anteriores a 2006 se rescatarán en 2025 también. En definitiva, la ley ha entrado en vigor en el 2015 por lo que "veremos sus frutos" en el 2025

    Un saludo,

    2 recomendaciones
  9. en respuesta a Anelia Vasileva
    #3
    Chris Walk

    Muchas gracias Aneliya :

    ¿Eso significa que las aportaciones anteriores a 2006 se pueden rescatar ya?

    Saludos

  10. en respuesta a Chris Walk
    #2
    Anelia Vasileva

    Hola Chris, en la ley podemos leer lo siguiente:

    "A efectos de lo previsto en el apartado 8 del artículo 8 de esta Ley sobre disposición anticipada de derechos consolidados correspondientes a aportaciones a planes de pensiones realizadas con al menos diez años de antigüedad, los derechos derivados de aportaciones efectuadas hasta el 31 de diciembre de 2015, con los rendimientos correspondientes a las mismas, serán disponibles a partir del 1 de enero de 2025."

    Es decir, las aportaciones (junto con los rendimientos correspondientes) que tengan una antigüedad mínima de 10 años podrán ser rescatados. Así, las aportaciones realizadas antes del 31 de diciembre de 2015 podrán ser rescatadas a partir de 2025. Las aportaciones hechas antes del 31 de diciembre de 2016 podrán ser rescatadas después del 2026 y así sucesivamente.

    Saludos,

    1 recomendaciones
  11. #1
    Chris Walk

    ¿Qué significa "a partir del 1 de enero de 2015, los partícipes que tengan un plan de pensiones del sistema individual y asociado pueden recibir los derechos consolidados de las aportaciones realizadas con una antigüedad superior a 10 años. "?
    gracias

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