Hipoteca inversa: ¿Cuánto dinero puedes obtener y cómo se calcula?

La hipoteca inversa se ha presentado como una alternativa para aumentar los ingresos durante la jubilación. Pero, lo cierto es que es una gran desconocida para la mayoría de los españoles. Este tipo de producto bancario difiere mucho de una entidad a otra, aunque públicamente solo hay dos bancos que ofrezcan estas hipotecas y tienen condiciones muy diferentes. Por eso, vamos a mencionar las principales características para saber cuánto dinero se puede obtener con una hipoteca inversa y cómo se calcula.

El modelo habitual que se suele ofrecer para una hipoteca inversa es el del pago de una cuota mensual durante un periodo de tiempo determinado, que suele ser hasta el fallecimiento, pero hay excepciones. En este caso, el banco valora el precio del inmueble, lo tasa y ofrece una determinada cantidad de dinero a pagar al propietario durante un número determinado de años.

Por ejemplo, en la hipoteca inversa que ofrece Caja de Ingenieros se establece que las prestaciones mensuales serán de, como mínimo, 500 euros durante un plazo máximo de 20 años. En este caso, yendo al mínimo, obtendríamos 120.000 euros. Pero dependerá del valor final de la vivienda, haciendo que la cuota pueda ser superior.

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El otro modelo está más pensado para hacer frente a algún inconveniente, más que como un objetivo a largo plazo. En este caso, se puede solicitar al banco el pago de una cantidad determinada poniendo como garantía la propiedad. Esta hipoteca la suele ofrecer EBN Banco y aquí seremos nosotros los que elegiremos la cantidad final que queremos solicitar. 

En España, las principales entidades que comercializan públicamente las hipotecas inversas son EBN Banco y Caja de Ingenieros, aunque ahora hay otros bancos que están estudiando lanzar este producto al mercado, ya que es un producto que está en auge. Banco Santander, por ejemplo, todavía no la está comercializando, pero podría comenzar a hacerlo pronto. No son muchos los bancos que ofrecen hipotecas inversas, normalmente las entidades lo suelen tratan como un producto oculto y lo ofrecen a sus clientes en algunos casos determinados.

Dependerá de la valoración final de la vivienda y de las condiciones que se pacten con el banco. Por ejemplo, en el modelo habitual de un pago mensual, podremos solicitar una cuantía más alta al banco si nuestra casa está valorada en 250.000 euros. Mientras que, si se prefiere el modelo directo, entonces seremos nosotros los que elegiremos la cantidad, que obviamente debe ser inferior al valor final de la vivienda.

El cálculo hay que hacer sabiendo la cantidad que cobraremos mensualmente, por ejemplo 500 euros, por el plazo máximo de años. Si son 20, lo máximo a conseguir serían 120.000 euros. En el caso del modelo directo, la cantidad la podremos elegir nosotros.

Ahora bien, la cantidad que nos paga el banco se traduce en una deuda que deben pagar, posteriormente, o bien los herederos o bien el propietario de la vivienda cuando el plazo se ha terminado. Además, a esta cantidad habría que sumarle los intereses generados por el crédito, más los gastos propios que se generan al formalizar una hipoteca, y que son asumidos por el propio banco cuando la concede.

Así las cosas, saber la cantidad que podremos obtener depende de varios factores: el valor de la vivienda, lo que nos ofrezca el banco, la modalidad que elijamos (directa o mensual) y el plazo máximo temporal, que lo normal es que sea de unos 20 años.