En España, los bancos tienen el deber de entregar a los clientes que soliciten una hipoteca una serie de documentos, entre los que se encuentran la FIPRE, la FEIN y la Fiae. Estos documentos deben ser entregados para cumplir con la Nueva Ley Hipotecaria, que entró en vigor en junio de 2019. A continuación explicamos qué es cada uno de estos documentos y las diferencias entre FIPRE, FEIN Y Fiae.
¿Qué es FIPRE, FEIN y Fiae?
Cuando un cliente se dirige a un banco para solicitar una hipoteca, se le debe dar una explicación sobre las condiciones que la entidad ofrece de forma genérica (tipo de interés, plazo, comisiones, productos asociados) y a la par se le debe entregar una serie de documentos, los cuales son:
FIPRE (Ficha de Información Precontractual)
Es el primer documento al que tiene acceso una persona que solicite una hipoteca. En él se recogen las condiciones genéricas de una hipoteca. Por regla general, son las mismas condiciones que la entidad financiera cuelga en internet, por lo que son vinculantes. Se trata entonces, de un documento para comparar las ofertas generales que tienen varias entidades financieras de sus préstamos hipotecarios.
FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada)
Es un documento vinculante que elabora la entidad financiera para un cliente concreto y que incluye toda la información financiera del préstamo hipotecario que han acordado. Esta ficha incluye los requisitos para cancelar la hipoteca o los requisitos para una amortización parcial del préstamo hipotecario, junto a los derechos del prestatario y lo que pasara en caso de incumplimiento de los compromisos.
Es importante tener en cuenta que la entidad financiera está obligada a facilitar la FEIN 10 días antes de la firma del préstamo hipotecario en la notaria.
Es importante tener en cuenta que la entidad financiera está obligada a facilitar la FEIN 10 días antes de la firma del préstamo hipotecario en la notaria.
Fiae (Ficha Europea de Advertencias Estandarizadas)
Es un tercer documento que recoge algunas cuestiones concretas que en el pasado has resultado problemáticas, como ciertas cláusulas, los índices oficiales de referencia, la posibilidad de vencimiento anticipado y embargo o la distribución de los gastos.
Diferencias entre docuemntos: FIPRE, FEIN y Fiae
Después de conocer de qué trata cada uno de los documentos, a continuación veremos las diferencias entre ellos (FIPRE, FEIN y Fiae):
- FIPRE, es el primer documento que debe recibir el solicitante cuando visita a un banco para conocer las condiciones de un préstamo hipotecario. Esta Ficha de Información Precontractual (puede ser virtual o física), debe contener toda la información sobre las condiciones genéricas de la hipoteca que comercializa el banco. Los datos que debe incluir el documento a modo de información son la identificación de la entidad bancaria, las características básicas del préstamo (importe, plazo y finalidad), el tipo de interés con y sin bonificación, los gastos preparatorios, los productos que se tengan que contratar obligatoriamente (vinculados) o para rebajar el interés.
- FEIN y Fiae, son los dos documentos que el solicitante deberá recibir de parte de la entidad bancaria con un mínimo de diez días antes de la firma del contrato, es decir, que estos documentos serán entregados una vez que sea aprobada la solicitud del préstamo, y de allí radica su diferencia con la FIPRE.
Por una parte la FEIN será entregada al solicitante para darle a conocer las condiciones personalizadas del préstamo hipotecario que le fue aprobado, como es el importe y el plazo, el tipo de interés y la TAE, los productos combinados y vinculados, las comisiones, las cuotas y el cuadro de amortización. Este documento a diferencia de la FIPRE tiene carácter vinculante para el banco.
Ahora bien, junto a la FEIN, el solicitante también debe recibir la Fiae, que contiene información sobre las cláusulas más delicadas del préstamo, como por ejemplo, los gastos de constitución que debe pagar el cliente, a que índice se referencia la hipoteca si esta es variable y como podrían cambiar las cuotas sin el índice subiera o bajara, lo que pasaría en caso de impago.
Nota:El banco tiene que entregar toda esta documentación al cliente, pero también al notario, que no puede autorizar la escrituración de la hipoteca sin antes comprobar que el cliente haya recibido toda la documentación correspondiente.
En resumen, conocer las diferencias entre FIPRE, FEIN y Fiae les permite a las personas conocer la función que cumple cada uno de estos documentos y en qué momento le deben ser entregados por la entidad bancaria. Es importante saber, que la FIPRE es un documento no vinculante, mientras que la FEIN y la Fiae sí lo son.
