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Blog Mejores Hipotecas
Análisis de las ventajas e inconvenientes de las mejores hipotecas del mercado

¿Hipotecarse o pagar parte de la casa al contado? ¿Qué es más recomendable?

Si has ahorrado una cantidad importante de dinero y estás pensando en invertir en vivienda, seguro te has planteado esta preguna: ¿Me interesa hipotecarme o es mejor pagar parte de la casa al contado? ¿Qué es más recomendable en mi caso? Se trata de una decisión que dependerá fundamentalmente de la evolución en el tipo de interés que se aplica en este producto y los ahorros de los que disponga el demandante. ¿Verdaderamente nos interesa descapitalizarnos al realizar una inversión en vivienda? 

¿Hipotecarse o pagar en efectivo?

 

El número de hipotecas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad ha sido durante el pasado mes de enero de 29.778, un 9,2 % más en tasa anual, según los últimos datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). La buena evolución del Euríbor, que está situado en el -0,190% es uno de los factores que han favorecido la firma de nuevos contratos inmobiliarios. Pese a este aparente boom en la contratación de hipotecas en España, es muy importante que te plantees si realmente merece la pena formalizar esta operación al invertir en vivienda o si por el contrario prefieres pagar parte del importe de la casa al contado (en caso que dispongas de esa liquidez, ¡claro!).

 

¿Hipotecarse o pagar la casa al contado?

¿Qué es mejor, hipotecarse o pagar la casa al contado? Esta es una decisión que dependerá, por una parte, del estado real de tus finanzas personales y, por otra parte, los intereses que deberás afrontar al contratar el crédito hipotecario, al igual que sus condiciones generales. Desde este escenario, hay una regla de oro que nunca falla en estos casos: Cuando el precio del dinero está barato, será favorable solicitar un producto de financiación bancario para comprar esa casa a la que le has echado el ojo. Si el precio del dinero está barato (actualmente se encuentra en cifras cercanas al 0%) pagarás menos intereses en los préstamos hipotecarios. En otras palabras, nos encontramos en el escenario contrario a las políticas monetarias restrictivas donde los intereses pueden elevarse hasta niveles francamente prohibitivos.

A continuación te ofrecemos algunas de las ventajas e inconvenientes de hipotecarse o pagar parte de la casa al contado.

 

Ventajas de solicitar una hipoteca

Una de las razones más contundentes para solicitar una hipoteca para comprar una vivienda es que te permitirá disfrutar de una mayor liquidez en tu cuenta corriente: podrás invertir en otros productos financieros, realizar otras adquisiciones o sencillamente gozar de un poder adquisitivo más elevado. De igual forma, es recomendable tener un colchón de ahorros para afrontar cualquier clase de imprevistos. Por otra parte, al solicitar una hipoteca hay que tener en cuenta los siguientes aspectos:

  1. En estos momentos, solicitar un préstamo (ya sea un préstamo personal o un préstamo hipotecario) es una financiación barata ya que el Euríbor está en negativo y en mínimos históricos. Con lo cual las cuotas mensuales serán más competitivas que nunca al pagar menos intereses. 2018 se antoja como uno de los mejores años para hipotecarse. 
  2. No tienes porqué demandar la totalidad del importe de compra del inmueble. Por el contrario, las entidades bancarias conceden entre el 60% y 80% de financiación en función del valor del inmueble. Es decir, podrás combinar tus ahorros con la concesión de la hipoteca, en función de tus necesidades.
  3. Siempre tendrás la opción de realizar una amortización anticipada de la hipoteca si tu economía doméstica te lo permite. De esta forma, acabarás antes de pagar tu hipoteca y te proporcionará una mayor flexibilidad a la operación y ajustarte a tu situación económica.

En cuanto a la disyuntiva entre escoger una hipoteca variable o una hipoteca fija, si queremos aprovechar que el Euribor se encuentra en mínimos históricos, lo más recomendable será solicitar una hipoteca a tipo variable. Una opción es la Hipoteca Freedom + de Banco Mediolanum, la cual ofrece condiciones mejoradas por solicitar menos del 70% del valor de compraventa/tasación: Euribor + 0,99% (TAE 1,63%). Con esta fórmula podrás aportar una parte de tus ahorros a la operación, pero evitarás descapitalizarte por completo. 

 

Ventajas de pagar parte de un inmueble o vivienda al contado

La ventaja fundamental de pagar una casa en efectivo será que no tendrás que asumir ningún gasto adicional en la operación: no pagarás intereses, comisiones ni ningún tipo de gastos de formalización de hipoteca: 

  1. Evitarás el pago de comisiones que conllevan la formalización de este producto financiero. Entre ellas, las de apertura, estudio o amortización anticipada y que pueden representar hasta un 2% sobre el capital demandado.
  2. El ahorro que te generarán los intereses que no te cobrarán todos los meses cubrirá con suficiencia las desgravaciones fiscales (en caso de poder optar a ellas) que dispondrás a través de un préstamo de estas características.
  3. No tendrás que realizar un esfuerzo adicional a través de las vinculaciones que te demandan desde el banco. Como por ejemplo, domiciliar la nómina, contratar seguros de vida o para el hogar o incluso un plan de pensiones.
  4. Te puede ayudar a negociar unas mejores condiciones en el precio del piso. Dependiendo del intermediario a través del cual compres el inmueble, podrás obtener una rebaja de entre el 10 % y 20 % sobre el precio de mercado por pronto pago.

En definitiva, pagar una casa al contado puede llegar a ser un 35% más barato en comparación con solicitar una hipoteca. 

 

En definitiva, ¿qué opción es más recomendable? ¿Hipotecarse o pagar la casa en efectivo?

Una vez analizados ambos escenarios, será el momento de que busques la mejor de las alternativas. En este sentido, todo dependerá de tus ingresos anuales y del tipo de interés que se aplique sobre las hipotecas. Si su evolución sigue siendo como hasta ahora, será más rentable optar por un préstamo hipotecario debido al bajo coste de la financiación actual. Eso sí, esta estrategia funciona mejor cuanto menor plazo tenga la hipoteca solicitada, para evitar que un cambio de tendencia en el precio del dinero pueda perjudicarte en la estrategia. En cuyo caso y si tienes la liquidez necesaria, la mejor solución pasará por compra la casa de tus sueños con tus propios ahorros. De esta forma, eliminarás de tu cuenta de resultados los intereses, comisiones y todos los gastos derivados de su gestión.  

 

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  1. #1

    Wabaloo

    Hola Lorena!

    La pregunta no es fácil y depende mucho del plan que lleve el comprador...

    Si es un trabajador que se acaba de casar y no aspira mas que a una vida tranquila y tiene el dinero, pues lo mejor es pagar al contado y olvidarse.

    Si es un inversor, como es mi caso, intento hipotecar el 100%, incluso aunque tenga el dinero, porque lo que yo quiero es maximizar mi retorno sobre el dinero invertido.

    A veces (con mucha frecuencia) siendo un inversor, he tenido que pagar al contado si quería el inmueble, por cuestión de tiempo, otros compradores, o restricción del crédito como en 2012...

    En cuanto al plazo, yo siempre exijo el máximo que me den, para reducir las cuotas al mínimo y maximizar la inversión.

    salud

    No tiene sentido tener el dinero para pagar la casa en el banco al 0% y pedir hipoteca al 2,5% TAE.....

    No tiene sentido obtener un 10% por tu dinero invertido y des-invertirlo para comprar una casa que puedes financiar al 2,5% de interés.

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