Cuando se trata de la compra de una vivienda, ya sea de nueva construcción o de segunda mano, la gran mayoría de los clientes necesita solicitar un préstamo a una entidad financiera para poder afrontar dicho pago. Por línea general, se trata de un préstamo hipotecario, pero también es posible en España solicitar un crédito personal para ello, aunque presenta mayores inconvenientes.
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¿Comprar vivienda con un préstamo personal?
Cuando la entidad nos concede un préstamo hipotecario ésta nos fija una cantidad máxima a solicitar, en función de nuestra capacidad económica y solvencia, pero también tiene un mínimo. Por tanto, si la vivienda que vamos a adquirir es por una cantidad muy baja, entonces lo ideal será recurrir a un préstamo personal.
Ante esta situación, muchos bancos han bajado el límite inferior y permiten contratar un préstamo hipotecario si la financiación es igual o superior a 50.000 euros, aunque eso no quita que se pueda solicitar un préstamo personal.
Uno de los casos en los que es más frecuente solicita un préstamo personal es cuando se compran inmuebles por un importe inferior a los 40.000 euros, ya que los gastos de notaría se reducirán considerablemente.
Fusión préstamo personal e hipotecario
Ante la incipiente crisis económica que asola a los consumidores, ésta se ha convertido en la fórmula más generalizada. Los bancos suelen financiar el 80% del importe de la vivienda con la hipoteca, por lo que para sufragar el 20% restante podría solicitarse un préstamo personal.
Los préstamos personales son también muy comunes para pagar los gastos generados por la hipoteca, que suelen representar el 10-15% del valor del inmueble (gestoría, notario, tasación, registro de la propiedad e Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados).
No obstante, se recomienda no recurrir a esta estrategia salvo en caso de extrema necesidad para evitar un sobreendeudamiento, ya que mensualmente habría que hacer frente a la letra de la hipoteca y al préstamo personal. Por todo ello lo más importante es mantener una tasa de ahorro del 20-30% antes de adquirir una vivienda.
En resumen, en la gran mayoría de los casos, quienes recurren a un préstamo personal para adquirir una vivienda lo hacen porque la entidad financiera les ha denegado el préstamo hipotecario. Por ello lo conveniente sería analizar las causas y tratar de variar la situación (aumento de ingresos, aporte de aval, etc.).
Es mejor extender el proceso en el tiempo y varias las circunstancias para acceder a una hipoteca, que aunque suponga mayores gastos de inversión iniciales, a la larga nos reportará plena comodidad y ahorro de costes.
Aspectos a tener en cuenta al solicitar un préstamo personal
Si te decides a recurrir a un préstamo personal para financiar la compra de un inmueble, debes saber que el importe máximo que las entidades suelen poner a deposición del cliente mediante un préstamo personal suele ser entre 50.000 y 70.000 euros.
- La amortización. Las cuotas mensuales son más elevadas, ya que nos obligará a devolver el dinero en un menor margen de tiempo, es decir, se reduce el plazo de amortización. En estos casos, no suele superar los diez años, incluso hay entidades que nos exigirán cumplir la devolución en ocho años, a diferencia de los préstamos hipotecarios que pueden llegar hasta los 40 años. Por tanto el ratio de endeudamiento del comprador se incrementará.
- Los intereses. Los tipos que ofrecen las entidades bancarias en el caso de los préstamos hipotecarios (de tipo fijo o variable) serán siempre más bajos que el caso de los créditos personales. El Banco de España fija el tipo de interés medio para préstamos personales en un 7%.
A esto hay que sumarle que los indicadores que mueve actualmente el BDE sitúan los tipos de interés en el 2,5%, la facilidad de crédito en el 2,75% y la facilidad de depósito en el 2%. Por su parte, el Euribor a un año se posiciona en el 3,018%. - Gastos de constitución.También hay que tener en cuenta los gastos asociados o de constitución, como los gastos de apertura de hipoteca o la tasación, que finalmente acaban elevando el coste de la financiación. En los préstamos personales dichos gastos se reducen de forma considerable.
En un préstamo personal de consumo el único coste de gestión será la intervención del notario (en torno al 0,3% del capital solicitado), aunque habría que sumarle una comisión de apertura o cancelación anticipada. - Agilización del proceso. De igual modo, la contratación de un crédito personal será más rápida, y sin tantos trámites administrativos como suele ocurrir en el caso del crédito hipotecario.
- El problema del embargo. Cuando solicitamos un préstamo personal, en caso de impago, el banco podrá embargar nuestros bienes presentes y futuros, mientras que si se solicita un préstamo hipotecario el banco podrá embargar nuestros bienes, pero también la casa que estamos pagando, llegando a venderla para saldar nuestra deuda.
En esta línea hay que destacar un tercer caso, el préstamo personal con garantía hipotecaria, en el que el cliente solicita un crédito y con éste compra una vivienda, y sobre la que el banco, en caso de impago, ejercerá sus derechos.
