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Da gusto ver como a pesar de los tiempos que corren aun quedan valientes que se deciden a montar un negocio. Es por gente como estos valientes que nuestro país puede intentar mantenerse. Los negocios, las empresas, son los que generan puestos de trabajo, en primer lugar a los propios dueños, administradores, luego a sus familias (en caso de pequeñas empresas), y finalmente a los trabajadores. Pero pregunto: ¿Tienen todos esos emprendedores suficiente cultura empresarial?

Hace unos días contacté con Fernando. Fernando está contento porque ha montado un restaurante. Fernando tiene una gran ilusión en su próximo negocio, pero no le sale barato. Lógicamente, entre hacerse con el traspaso, el pago del alquiler que tendrá que pagar mensualmente, la reforma que querrá hacer en el local para dejarlo a su gusto, se ha gastado una fortuna (mas de 70.000 €). Su gestor, mi contacto y amigo me ha puesto en contacto con él por si le interesaba que le ofreciéramos un seguro para el local y para su actividad.

La conversación ha sido algo parecido a esto.

Fernando: -Necesito el seguro de Responsabilidad Civil porque me lo pide la Consellería, debe tener una cobertura de 150.000 €.

Yo:  -Mira, haz un seguro de multirriesgo del local, que te saldrá mas barato que hacer el seguro solo de RC, y además podrás cubrir el riesgo de robo, incendio, cristales, etc…

F:   -Buena idea-

Y:  -¿Qué valor tiene el mobiliario y maquinaria que vas a tener en el local?

F:   -¡¡¡6.000!!!

Y: -No puede ser, no me lo creo, seguro que mínimo tienes 30.000 €

F:  -Tengo más, pero sé que cuanto mas pongamos en el seguro, mas caro será el precio….

Y:  -Te aconsejo asegurarlo por el valor real, si tienes un siniestro y con ese infraseguro no cobrarás casi nada….

F:  -Es igual, yo quiero pagar poco.

 

   Finalmente, desanimado, le he dado la prima con el capital que él me ha pedido. A Fernando poco le ha importado el infraseguro que tiene, la posibilidad de contratar la paralización de negocio en caso de siniestro, los daños eléctricos, los bienes refrigerados, etc…. Le he dado una prima ridícula de 270 €, y finalmente se ha hecho el seguro con el banco. Ese banco, caja, para ser mas concreto, que además tiene compañía propia, tiene las tarifas bastante mas altas que la media de las compañías aseguradoras que conozco, por lo que estoy seguro que aun le habrán puesto un capital mucha mas pequeño que el que me pedía a mí.

 

¿Es Fernando consciente con el riesgo que corre? Veamos, de forma rápida los gastos y circunstancia de Fernando:

-70.000 €, que debe al banco para pagar el traspaso del local

-Mas de 30.000 € que se habrá gastado en mobiliario (no me ha dicho realmente lo que tiene).

-Paga unos 2.000 € de alquiler (el restaurante lo pone en una de las principales calles de su ciudad).

-El restaurante es su puesto de trabajo, de parte de su familia (es un negocio familiar), y el puesto de trabajo de dos trabajadores por cuenta ajena. 

-Para pagar ese traspaso, estará pagando una buena cuota del préstamo.

-Seguramente está pagando una hipoteca para pagar su casa, préstamos del coche, etc… como la mayoría de los mortales, igual que el resto de los familiares que trabajan con él y de sus dos trabajadores.

 

   Como podemos ver, debería tener protegido su patrimonio….¿Alguien se imagina lo que le podría suceder en caso de que tuviera un incendio en el local?

Probablemente su patrimonio personal y el de su familia podría irse al garete, todo se derrumbaría como un castillo de naipes: Al no tener ingresos, no podrá:

  1. Reponer el mobiliario y reacondicionar el local, porque con suerte, a lo mejor la compañía de seguros le paga una octava parte de lo que pierda.
  2. No podrá hacer frente al préstamo de 70.000 € para el traspaso del local.
  3. No podrá mantener su puesto de trabajo, ni el de su familia ni, por supuesto el de sus dos empleados.
  4. No podrá pagar su hipoteca, ni sus préstamos, ni deudas, ni nada.

 

   En resumen, una ruina personal. Pregunto: ¿VALE LA PENA ARRIESGAR TODO ESTO POR AHORRARSE 300 € EN EL SEGURO? El seguro bien hecho podría costarle en torno a unos 500 € anuales, y ahora pagará 200 y pocos….

   No estoy dolido, aunque lo parezca, por no haber hecho la póliza, es mas, si Fernando me hubiera pedido darla de alta en las condiciones en que me las pedía, lo habría hecho de muy mala gana y se me habría quedado mal cuerpo. Por lo que realmente estoy dolido es por la poca importancia que la gente otorga a los seguros, en definitiva a proteger su patrimonio.

   Por todo ello, me permito la licencia de decirle a todo el mundo que a pesar de que en tiempos de crisis hay que estirar de donde podamos, debemos analizar las consecuencias de estirar del sitio incorrecto

   Fernando, que tengas suerte, que nunca tengas un siniestro……..

  1. #19
    Aitanasp

    Si te pones a sumar todo lo que pagas en seguros por ejemplo durante 10 años ya te compensa en muchos casos no tenerlo o tenerlo para lo mínimo.

    Si te ocurre un siniestro un poco fuerte ya tienes que contactar con un abogado para que te ayude a pelear con la aseguradora, que obviamente casi siempre intentan escaquearse.

    Fuente: experiencia propia

  2. en respuesta a Eguzkialde
    #18
    Feinmann

    Ahora supongamos que Fernando tienen un riesgo brutal de, digamos, el 1%. Ahora coge y pones a todos los Fernandos en cola, y calculas la probabilidad de qe el último tenga un siniestro catastrofico condicionada a que todos los demás lo tengan.

    Es mas fácil que la desintegración del neutrón que están esperando observar los cientificos, con una probabilidad de 10^-30 ocurra justamente en tu copa de vino a que ocurra tan desastrosa confluencia de desastres.

    Para estas cosas es conveniente saber de probabilidad y estadistica.

    Para mi Fernando está tirando el dinero, ya que apenas sin doblar la prima multiplicaría las coberturas. Pero en España ya se sabe, prima lo barato antes que lo bueno.

    Para terminar, hace mucho me contaba mi madre: Por compara jamóm barato, compré jamom podrido y entre botica y galeno gasté más que si hubiera comprado un jamón bueno.

    Ojito donde se ahorra, que igual en vez de un acierto es un error.

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  3. en respuesta a Cheldri
    #17
    Jaumet14

    Cheldri, con cariño....léete tu póliza y no te llevarás sorpresas, incluso si encuentras en ella alguna carencia, a lo mejor puedes solventarla.
    Un saludo.

  4. en respuesta a Mariodi
    #16
    Jaumet14

    Eso de que "El seguro no sirve absolutamente PARA NADA." no estoy de acuerdo. Te sorprendería saber cuantas y cuantas indemnizaciones de mas de 10.000 € han pagado aseguradoras a clientes nuestros en los últimos años. Quizás si lo vieras de cerca no pensarías de esta forma.
    Por otro lados, sí estoy de acuerdo en que el tema de la contratación se ha convertido en un verdadero mercadeo (ya traté el tema en el post https://www.rankia.com/blog/impresionesdelseguro/405770-mercadeo-asegurador ), y por desgracia, no tiene mejor precio el más preparado, sino el mas grande. El precio debería ser el mismo para todos los mediadores.

  5. #15
    Franz

    Te haría muchas preguntas, comparto lo que dices el seguro como otro trabajo es duro y tienes que convencer.¿quien no sabe todo esto? Bien sabes que no existe un seguro, hay bastantes; distintos, pero que nos ayudan y protegen. No estoy en contra de los seguros, simplemente. muchos españoles no desean gastarse tanto dinero, se dice que incluso inventan seguros para beneficio de unos cuantos, y así te podría comentar bastantes argumentos, que no podrias revatir, con toda tu experiencia.
    No es cuestión de unos cuantos euros, son muchos euros y tambien debemos pensar en ello.
    Saludos

  6. en respuesta a DavidR
    #14
    Jaumet14

    Mira David....normalmente, casi siempre, las compañías cumplen lo que está estipulado en las pólizas. Otra cosa es la expectativa que cada uno deposite en sus seguros. Lo que nosotros como asegurados "creamos que cubre" no basta, hay que leer la póliza, pero para eso nunca hay tiempo. Hoy por ejemplo, yo le explicaba a un asegurado las coberturas de la póliza de hogar que acababa contratar y no me ha dejado ni hablar....me ha dicho que no tenía tiempo. Finalmente lo he acompañado a la puerta de mi despacho y hablando luego conmigo del partido de fútbol del lunes hasta ha tenido tiempo de fumarse un cigarro... Quiero decir con ello, que si leemos lo que firmamos, luego no nos llevaremos sorpresas, pero para ello hay que perder un mínimo de tiempo.

  7. en respuesta a Mariodi
    #13
    Anferny

    Estimada Mariodi:

    No comparto para nada eso de que el "El seguro no sirve absolutamente PARA NADA" Creo que estás cabreada y disparas muy alto con tamaña afirmación.

    Lo de las alarmas está muy bien, pero si estás lejos de tu hogar, por mucha alarma que tengas, un incendio te puede devorar tu vivienda y por muchos sistemas que tengas, hasta que lleguen unos bomberos, se te puede quemar desde un 10% hasta un 100% e incluso dañar a colindantes. Que casa de alarmas te indemniza los daños ocasionados? Que casa de alarmas paga miles de € a vecinos perjudicados?

    Las alarmas y detectores están muy bien... pero como complento a un seguro. Lo primero, un seguro, lo demás es accesorio.

    Sobre el tema de los precios y comerciales... eso es otro tema. Lo que tienes que hayar es a un mediador PROFESIONAL. No es fácil. Como en este mundo hay un intrusismo enorme, tal vez te cueste encontrar al verdadero profesional que ni te engaña en precios, ni te asesora mal y te ayudará a resolver tu siniestro de la mejor manera y con la máxima diligencia.

    Saludos.

  8. en respuesta a DavidR
    #12
    Anferny

    Ud. verá, el hecho de que yo pague un seguro toda la vida no me da derecho a que un evento no cubierto por el contrato sea objeto de cobertura y me lo abonen.

    Además le informo que desde 1980 y por Ley los seguros carecen de letra pequeña y las exclusiones están resaltadas (negrita, mayúsculas...).

    Cierto es que las aseguradoras no son hermanas de la caridad ni santas, pero eso de que se escaquean para no pagar... Ellos cumplen con lo firmado en el contrato. Por ello lo mejor es tener a alguien que sea un profesional y esté de tu parte, que te asesore a la hora de contratación y asistencia en los siniestros, es decir medidores profesionales. De esta manera uno se evitará sorpresas desagradables en la hora de un siniestro.

    Saludos.

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  9. #11
    Cheldri

    Yo como particular tengo una 2ª vivienda en el pueblo, asegurada en todos sus extremos en su valor real tanto en continente como en contenido, pago una cuota bastante alta de 272 euros anuales, nunca ha ocurrido nada en 10 años, pero estoy seguro de que si ocurre algun siniestro algo se sacarán de la manga para no pagar, que si la mayor parte del año no está habitada, que si patatín que si patatán, por lo que estoy replanteándome bajar las valoraciones o dar de baja el seguro.
    Y disculpa porque quizás me haya ido del tema.
    Saludos

  10. #10
    Jenavarro

    Y además el señor Fernando, y sus clientes, vecinos... etc., tienen suerte de vivir en un lugar dónde la Administración le obliga a suscribir un seguro de RC para su restaurante, y de que el banco le "coaccione" para que se cubra de algunos riesgos más.

    Por cierto, a los que piensen que las aseguradoras no son útiles a la Sociedad, que imaginen por un par de segundos cómo sería el mundo sin este sector.

    El hecho de que ganen dinero no es criticable, sino todo lo contrario, es vital para que la empresa subsista por si misma.

    Ahora bien, si nos vamos a las particularidades, las compañías también pueden hablar de fraudes, abusos, engaños, etc.. que además la propia Sociedad minusvalora, e incluso pone como ejemplo, al estilo Robin Hood.

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  11. #9
    Mariodi

    Mira Jaumet.... no se si a vosotros os pasa pero yo estoy hasta los cojones de que cuando me pase algo no lo cubra el seguro. El seguro no sirve absolutamente PARA NADA. Yo prefiero ser la aseguradora no el asegurado. Por eso siempre que vendes opciones de compra ganas dinero y casi siempre que las compras pierdes dinero. Asumes un riesgo grande que casi nunca pasa. Yo creo que ha hecho bien Fernan2. Ahora donde no ahorraría es en colocar alarmas, detectores de movimiento y cámaras.

    En fin.. que me da mucha rabia lo de los seguros. El otro dia le ofrecian a mi amigo en AXA 700 euros el coche en un año. Contacto con el seguro y la misma empresa, alguien de dentro se lo dejo por 400 euros. Y firmo el seguro. Ahora tiene el anterior comercial llamandole todos los dias tocandole los cojones y yendo a su casa cada dia para intentar venderslo de nuevo al mismo precio y se da cuenta de que no puede bajar más el precio. Consecuencia: Comercial cabreado. Pues que se lo hubiera ofrecido asi desde el principio. Hemos estado un mes entero batallando lo del seguro de su coche.

    Conclusión: A las aseguradoras, NI AGUA.

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  12. en respuesta a Eguzkialde
    #8
    Yacare

    Estoy de acuerdo, existe un autoseguro y yo siempre he pensado que debemos asegurar aquello que nos resulta necesario y que no tenemos posibilidad de reponer, si nos vamos la mundo del automóvil, resulta curioso como se suele hacer un todo riesgo cuando estás bien económicamente para tener el coche bien pintado, pero quien necesita el coche para llegar al trabajo y compra uno económico, suele terminar con uno a terceros y en el primer siniestro se queda sin coche y sin trabajo.
    Si tienes para reponer un bien o para afrontar una indemnización no necesitas seguro, si no tienes es imprescindible que lo hagas.

  13. #7
    DavidR

    El tema tambien es que las aseguradoas tienen muy mala fama, escaqueo para no pagar, timos de la estampita, uyy esto no lo cubre el seguro... anda que no habido personas que han pagado un seguro toda su vida y en el primer problema "eso no lo cubre el seguro" "el numero tal del contrato con esta etra minuscula y casi q no se ve dice q no lo cubre el seguro".

    Buscad culpables en las casas aseguradoras no en el cliente.

    saludos

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  14. #6
    Eguzkialde

    Es muy fácil hablar de fernando.Muy fácil.Demasiado fácil.
    Y porque no hablamos de la compañía.¿porqué no?
    Hay que atreverse.
    Venga.

    Si todos los fernandos de esa compañía tienen un siniestro y son los únicos con que garantias contamos.No seamos ingenuos y debemos saber que la prima que venden las compañias son opciones que alegremente se piensa que no se ejecutarán a lo largo de su vida.Estadísticamente unas sí y otras no.Porque convendrán conmigo que si las opciones se ejecutaran siempre la compañia no las vende.Y punto pelotero.

    Por tanto si todas las primas se ejecutan la compañia quiebra.

    A partir de ahí todo el mundo es responsable de sus actos.En un país donde la deuda asciende a 2,8bill y 1,8bill.es deuda externa ,debería ser un deporte nacional ahorrar.

    Ahora bien deberíamos saber dónde ahorrar y porqué ahorrar.

    Existe el autoseguro,existe la educación financiera,existe la gestión de inversiones , existe el autoempleo , existe la libertad de criterio y decisión y sobre todo existe el sentido común.

    Simplemente hay que decidirse a emplerarlos

    No me queda claro si fernando lo emplea pero os aseguro que alfonso sí.

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  15. #5
    Djsaenz

    A mi también me parece muy arriesgado no cubrir las posibles pérdidas con un seguro mejor, por ahorrarse tan mísera cantidad. Si hubiera mucha diferencia, pues todavía, pero como bien dices, jugarme todo el patrimonio por dejar de pagar 2 pesetas, me parece poco menos que una temeridad.

  16. en respuesta a Fernan2
    #4
    Anferny

    Los hay, pero siempre creen que a ellos nunca les ocurrirá, que esas cosas les pasan a otros. Cuando a un cliente les hablo de incendios, ponen cara de "eso nunca sucede". Pero no hay más que ver la prensa y uno verá que hay incendios en edificios, locales comerciales, fábricas, cada semana.

  17. #3
    Avante

    Buen post, amigo Jaume. Desgraciadamente real como la vida misma.

    Como dijo Concepción Arenal "Con la ignorancia armonizan bien los errores".

    Un abrazo,

  18. #2
    temperatione

    En España no tenemos cultura previsora, por tanto eso de seguros solo lo dejamos para aquello que las administraciones o banco nos obligan. Solo sabemos pensar en el presente y en un momento actual como el que vivimos pues esto se acentúa aún mas.

  19. #1
    Fernan2

    Lo malo es que, estadísticamente, sabemos a ciencia cierta que habrán "Fernandos" con siniestros...

    s2

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