¿Cómo elegir un plan de pensiones?

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El sistema público de pensiones no se sostiene. El aumento del número de pensionistas y la reducción de asalariados amenaza nuestra pensión de jubilación. Una solución es contratar un plan de pensiones privado pero... ¿cómo elegir un plan de pensiones en mi caso? ¿Qué debo saber?

Cómo elegir un plan de pensiones

El pacto de Toledo en el que todos los políticos se han puesto de acuerdo no llega ni a la categoría de parche. En lugar de promover el ahorro privado, se limitan las desgravaciones en el IRPF y se prepara el camino para subida generalizada de impuestos.

Ante esto, ¿qué podemos hacer?¿Interesa aprovechar al máximo la oportunidad actual?¿Cambiará su tratamiento fiscal si cambia el gobierno?

En igualdad de rentabilidades financieras, la inversión en  planes de pensiones interesa cúanto mayor sea la diferencia entre salario en activo y una vez jubilado, si reinviertes la deducción  fiscal a partir de tipos medios -altos, pero cada caso es un mundo particular. El momento, modo de rescate y las rentas del beneficiario también importan.

Veamos las razones de la existencia de los planes de pensiones.

 

¿Podremos cobrar nuestra pensión? ¿O necesitamos un plan de pensiones privado?

Antes de pasar a analizarlo, nos gustaría compartir una serie de datos relacionados con la situación actual del sistema de la Seguridad Social y la hucha de la pensiones, con el objetivo de concienciar a la población de que existe un peligro real de no cobrar nuestra pensión al término de nuestra vida laboral. 

1. Sigue aumentando el número de años que vivimos después de la jubilación

La esperanza de vida en España es de 85 años para las mujeres y de 83 años para los hombres y somos el cuarto país de Europa con menor tasa de ocupación entre los mayores de 65 años. Esto provoca un mayor número de pensionistas y más años de cobro.

En 2050 un 40% de la población tendrás más de 65 años.

2. El salario de los jubilados se reducirá por término medio un 50% con respecto a su salario en activo

De acuerdo con el "Ageing Report" elaborado por la Comisión Europea en 2018, se prevé que la tasa de sustitución de España puede reducirse hasta el 63% en 2025 y hasta el 49,2% en 2050. La tasa de sustitución es la compara los últimos salarios percibidos por trabajador con la pensión que recibe o pasa a percibir. 

Por ejemplo, un trabajador percibía un sueldo de 1.500 euros y al jubilarse pasa a percibir una pensión de 750 euros, la tasa de reemplazo será del 50%

Cuando entre en vigor plenamente la actual reforma, el salario de los jubilados será un 50% inferior al salario en activo. La actual pensión media de jubilación en el año 2020 es de 1.160 euros. El sistema actual de pensiones sin modificaciones legislativas únicamente serán sostenible en España si la tasa de paro cae al 6%. La tan cacareada comisión del Pacto de Toledo duerme en el limbo sin que nadie se atreva a tomar soluciones.

Adicionalmente, una de las medidas políticas más reclamadas por este colectivo, es la revalorización de las pensiones conforme al Índice de Precios al Consumo (IPC).

3. Sistema de reparto de la Seguridad Social

En el sistema actual de reparto de la Seguridad Social, donde los trabajadores activos pagan las pensiones de los jubilados, y con la estructura de la población, en la que cada vez más hay más parados y jubilados por cada trabajador en activo, puede llegar a suceder que el Estado se vea imposibilitado a mantener el poder adquisitivo de las pensiones públicas a no ser que adopte otras fórmulas de financiación para acometer este gasto.

Ningún partido político habla de ello en los programas electorales. ¿Nos preguntamos por qué?

4. El Estado ofrece ventajas fiscales con el objeto de fomentar la contratación de planes de pensiones

Una de las ventajas de este producto financiero es la deducción fiscal que concede el Estado. Las aportaciones a estos planes, con ciertos requisitos, reducen la base imponible del Impuesto de la Renta hasta un máximo de 8.000€ anuales aportados.

5. Los ingresos de los planes de pensiones tributan como rentas del trabajo

El ahorro fiscal viene por el hecho de que cuando estamos aportando a los planes, es decir mientras somos trabajadores, nos deducimos al suscribir el plan a un tipo mayor que tributamos al percibir la pensión. Según estudios realizados, las razones para invertir en un plan de pensiones son acumular ahorro para la jubilación (60%), la desgravación fiscal (32%) y la rentabilidad financiera (31%).

6. En la Europa del norte los ciudadanos ahorran para su jubilación invirtiendo en acciones (86%) frente a un mero 25% que hace lo mismo en España

No es novedad que en España hace falta más cultura financiera. La inversión en planes de pensiones es un sistema de ahorro automático que te permite crear un colchón para la jubilación. El 60% de las personas activas del norte de Europa (el 95% en Holanda) ya tienen un plan de pensiones, pero en España sólo un 30%. Ello puede ser debido a que aquí la confianza en el Estado es mucho mayor, incluso a pesar de que sólo el 9% de los españoles en activo, conoce cuál será el importe de su pensión de jubilación.

La crisis sanitaria del COVID-19, obligará una reforma integral del sistema de planes de pensiones en 2021. Sobre un déficit estructural que ya existía con anterioridad, se le sumará nuevos desafíos provocados por el aumento de la tasa de paro y la reducción de ingresos por cotizaciones por la paralización económica.

Guía de planes de pensiones

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¿Cómo elegir un plan de pensiones correctamente?

A la hora de elegir un plan de pensiones, los españoles solicitamos información principalmente a nuestro banco (en un 60% de los casos) o a nuestros familiares y amigos (en un 19%). Sin embargo, ¿es suficiente? ¿el banco nos estará recomendando el mejor plan de pensiones posible, o el que más le interesa a ellos? ¿mis amigos tienen los conocimientos suficientes para aconsejarme? A continuación, vamos a darte 6 consejos imprescindibles para elegir un buen plan de pensiones.

1. Evaluar qué tipo de plan se ajusta a tus necesidades

  1. Elegir un plan de pensiones de gestión activa: Consisten en planes de pensiones que invierten en diferentes tipos de activos (renta variable, renta fija o renta mixta) en función de las decisiones de un gestor. Estos planes de pensiones se pueden contratar en bancos tradicionales o en gestoras nacionales e internacionales, de la misma forma que sucede con los fondos de inversión. En Rankia elaboramos anualmente un ranking con los mejores planes de pensiones de renta variable y otro con los mejores planes de pensiones de value investing.
  2. Un plan de pensiones de gestión pasiva o que replique un índice: En este caso optamos por un plan que aspire a obtener el mismo nivel de rentabilidad que el activo donde invierte. En estos casos, y en la medida en que no vamos a exigir una gestión extraordinaria, lo que más importa es satisfacer unas comisiones bajas. Cualquier décima adicional de rentabilidad que podamos alcanzar por reducción de comisiones se convierte al final en dinero, especialmente, si vamos a plazos de inversión muy largos por la magia del interés compuesto. Cuánto más cerca estemos del rescate del plan (normalmente a la jubilación) menos riesgo debemos asumir tanto en renta fija como en variable. Afortunadamente, en la actualidad empiezan a consolidarse actores financieros que ayudan en dicha tarea y nos acercan a la tendencia mundial de la gestión pasiva: los planes de pensiones indexados. Una de las entidades más conocidas en este sentido es Indexa Capital.

2. Comenzar a invertir cuanto antes

Pongamos el caso de dos amigos, Pedro y Juan. El primero empieza invirtiendo 1.800 € anuales a partir de los 25 años y mantiene la inversión durante 10 años, pero a los 35 se mete en una hipoteca y deja de hacer aportaciones. Juan, que gana lo mismo que él, gasta más de joven y no ahorra nada, pero a los 35 años decide empezar a destinar la misma cantidad, es decir 1.800 euros anuales, y continúa manteniendo esa aportación hasta los 65.

Así, Juan ahorra y aporta 1.800 € anuales más que Pedro durante 20 años, es decir, aporta 36.000 € más. Sin embargo, el capital final, suponiendo un 8% de rentabilidad anual en ambos casos, es de 283.383 € para Pedro y de 220.222 € para Juan.

El tiempo es nuestro mayor aliado a la hora de invertir. La idea de sacrificarse desde joven durante unos años, para poder disponer después de un mayor capital funciona. Si comienza a ahorrar en planes de pensiones desde joven las aportaciones que tendrá que realizar a posteriori serán menores. De igual manera, si comienza joven podrá optar por planes de pensiones que asuman más riesgos, y consecuentemente sean potencialmente más rentables. Si comienza en una edad más cercana a la jubilación no podrá asumir tantos riesgos y por tanto las rentabilidades potenciales serán menores.

3. Realizar aportaciones periódicas de forma sistemática

Además de comenzar a aportar desde temprana edad, realizar ingresos periódicos puede mejorar de forma considerable la rentabilidad final. Si aporta de forma periódica, cuando el plan de pensiones baja, está comprando más participaciones a precios más bajos. Si ha elegido un buen plan cuando éste se recupere esas aportaciones le reportaran una mayor rentabilidad.

4. Realizar aportaciones extraordinarias en momentos clave

Considere realizar aportaciones extraordinarias cuando éste haya sufrido una caída superior al 40 % desde máximos, siempre que confíe en la labor de los gestores del plan. El tiempo será su aliado y si ha elegido un buen plan éste le recompensará con creces. La paciencia es su aliada en la inversión inteligente. En su trayectoria inversora sufrirá momentos de grandes bajadas bursátiles pero piense que en realidad está invirtiendo con un descuento igual a la desgravación fiscal. Recuerda que las aportaciones desgravan hasta 8.000€ anuales.

5. Amortiguar riesgos en función del tiempo que le reste para la jubilación

A medida que se acerca el tiempo en que va a dejar de percibir rentas del trabajo conviene reducir los riesgos que asume con su plan de pensiones. Puede optar por:

  • Un plan con objetivo predeterminado de rentabilidad a largo plazo que invierta un porcentaje mayor en activos sin riesgo bien conforme se alcance la rentabilidad absoluta prevista o bien conforme se acerque la edad de jubilación.
  • Efectuar traspasos a un plan de menor riesgo como los de renta fija a corto plazo si prevé rescatar el plan próximamente.
  • Ten en cuenta tanto tu perfil de riesgo, como la posible evolución de los mercados financieros. Considera la inversión en planes integrado en el conjunto de su patrimonio, considerando éste como una unidad de inversión y riesgo.
  • También puedes dejar el plan de pensiones a tus herederos (cuántos más mejor y cuántas menos rentas perciban del trabajo, también).

6. Rodearte de buenos asesores financieros

Un asesor financiero es un profesional que te ayuda a la hora de contratar y gestionar productos financieros. Su labor suele consistir en analizar tu perfil como inversor y, en función del riesgo que estés dispuesto a asumir, recomendarte un producto u otro. Además, te explicará la letra pequeña de los productos para que entiendas perfectamente las ventajas e inconvenientes de cada opción. En Rankia realizamos un servicio de asesoramiento financiero gratuito a través de nuestra herramienta de asesores financieros.  

Otras opciones que tienes a tu alcance son el Foro de Fondos de Inversión, ETFs y Planes de Pensiones donde podrás consultar dudas a inversores como tú, o los cursos y eventos que realizamos a los largo del territorio nacional. 

Claves para elegir un plan de pensiones
1. Evaluar qué tipo de plan se ajusta a tus necesidades
2. Comenzar a invertir cuanto antes
3. Realizar aportaciones periódicas de forma sistemática
4. Realizar aportaciones extraordinarias en momentos clave
5. Amortiguar riesgos en función del tiempo que le reste para la jubilación
6. Rodearte de buenos asesores financieros

Las consecuencias de no saber elegir un plan de pensiones

A la vista de los datos, en muchos casos los inversores en planes de pensiones pierden la desgravación fiscal vía comisiones, gastos e ineficiencias en la gestión, sobre todo si tienen la desgracia de no saber elegir correctamente un plan de pensiones:

La diferencia de rentabilidad entre el mejor plan y el peor oscila alrededor del 18% anual, sin que el participe se entere.

Según los estudios que anualmente publica el profesor Pablo Fernández:

Durante los últimos 15 años, solo seis de 385 fondos de pensiones tuvieron más rentabilidad que el Ibex 35, lo que representa un porcentaje ínfimo del 1,6%. Por su parte, 12 —el 3%— batieron el retorno de los bonos del Estado a 10 años, mientras que cuatro planes acabaron el periodo con un resultado total negativo.

De esa forma, en lugar de ahorrar para la vejez, con los planes de pensiones muchas personas se descapitalizan y pierden dinero. Esto sucede porque en España, contratamos el plan de pensiones y nos despreocupamos de vigilar los rendimientos que éste nos genera. Así el 82% de los titulares de un plan de pensiones desconoce su rentabilidad y un 71% las comisiones que satisface por la gestión de los mismos. ¿Cambiará esto con Mifid II o la letra pequeña seguirá existiendo?

Seamos honestos y entonemos el mea culpa. La responsabilidad última de que nuestro dinero esté mal gestionado es nuestra, al no realizar un seguimiento de la rentabilidad, ni un análisis previo a la elección de los mismos. Y es que los españoles dedicamos el triple de tiempo a la adquisición de un coche (36 días), que a seleccionar nuestro plan de pensiones. La formación financiera sólo existe en las estadísticas a pesar de esfuerzos muy loables de ciertas entidades.

¿Cuánto podemos ahorrar con un plan de pensiones?

Vamos a analizar un ejemplo de forma que nos ayude a analizar qué rentabilidad real cabe esperar de un plan de pensiones.

Suponiendo una base liquidable en el Impuesto sobre Renta de 32.000 euros que corresponden a unos ingresos aproximados de 40.000 euros. Su tipo marginal, el correspondiente al último tramo de sus rentas, es del 30%.

Realizamos una aportación única de 6.000 euros, obteniendo una rentabilidad del 8%. Capitalizamos tanto la rentabilidad como la desgravación fiscal del primer año, reinvirtiéndolo nuevamente en el plan de pensiones y desgravándonos otra vez por el beneficio fiscal y por la rentabilidad anterior y así sucesivamente durante 20 años. Al final del período tendríamos 63.546 euros, lo que arroja una rentabilidad media anualizada del 12,52%. Es decir, las ventajas fiscales que le reporta un plan de pensiones y el efecto de la reinversión del ahorro fiscal del plan en el mismo plan, como si fuera interés compuesto o bola de nieve, habrían incrementado su rentabilidad en 4,52 puntos. Es decir el beneficio fiscal reinvertido a su vez incrementa la rentabilidad relativa inicial en más de un 50%, pasando del 8 al 12,52%. Pocos productos financieros tienen tanta rentabilidad.

No obstante para calcular la rentabilidad real de un plan de pensiones faltaría considerar la tributación que soporta el rescate del plan, es decir, lo que pagamos a Hacienda cuando pretendemos recuperar el fruto de nuestros ahorros. Si rescatamos nuestro plan de pensiones durante la jubilación, el tipo al que tributamos es inferior al que cuando estábamos activos.

La reciente modificación de la legislación permite retrasar las decisiones del cobro del plan aunque se esté jubilado e incluso puede seguir aportando al plan siempre que no se cobre una prestación del propio plan.

Por ejemplo, no resulta disparatado pensar que si nuestro plan de pensiones ha obtenido una rentabilidad histórica atractiva y está en manos de buenos gestores, puede resultar muy interesante seguir aportando y no rescatar el plan de pensiones. Así podríamos dejar el mismo a nuestros herederos.

 

  1. en respuesta a Toni Cas
    #20
    Enrique Roca

    1/4 en Bestinver prevision, 1/2 en Besinver ahorro y 1/4 en Bestinver Global

  2. #19
    Toni Cas

    Hola Enrique.
    tengo un plan de pensiones el cual en estas fechas quiero cambiarlo de gestor.
    mi jubilacion esta a unos diez años vistas.viendo la economia Mundial como esta y ya no hablemos de la Española, que plan me aconsejas uno variable, mixto o garantizado

  3. en respuesta a Enrique Roca
    #18
    Buso

    Saludos!

    Puesto que eres un gran conocedor del tema por tu trayectoria profesional seré cuidadoso en mi explicación. Tus matizaciones son interesantes y tu información, toda en general y no solo esta, una gran aportación porque lo importante es que todos los lectores puedan informarse y elegir qué les interesa.

    Con carreras de cotización completas y que no terminen en una recesión, hasta ahora, las jubilación no debía ser mucho inferior al sueldo. Sí en el caso de autónomos que cotizaran muy por debajo de sus ingresos reales o en profesionales que cobraran más de 40.000 euros brutos anuales.

    Las comisiones de compra/venta de acciones y bonos son mucho menores que las de productos gestionados como fondos y planes. Además, estos últimos hasta hace poco cobraban más que los primeros. Pero el problema para el partícipe de un plan de pensiones es que, en condiciones normales, se verá obligado a pagar comisiones todos los años hasta su jubilación; no, en cambio, los partícipes de fondos de inversión que pueden decidir reembolsar todo el patrimonio.

    Que se cobre un plan de pensiones como consecuencia de ser parado de larga duración es triste, pero además, la prestación de desempleo sí que tiene un límite máximo en su cuantía y mientras se cobra no se puede disponer del plan de pensiones (se considera parado de larga duración a efectos del presente Decreto aquellas personas, que a la fecha de la presentación de las ofertas de empleo estén inscritas como desempleados al menos 360 días en los 18 meses anteriores, si son mayores de 25 años).

    Desde luego, hay que elegir buenos planes de pensiones pero una alternativa mucho mejor en el caso de la renta fija es comprarla por uno mismo. En el caso de la renta variable casi nunca lo hace mejor el inversor particular que un buen profesional (buenos profesionales hay muchos pero por desgracia no se les permite desarrollar todo su potencial: Valga como prueba que en las Carteras de Expansión ahora todas excepto una superan el Ibex, varias lo duplican, mientras que la mayoría de fondos dan una rentabilidad similar o inferior al Ibex más dividendos.

    Como conclusión: Debemos calcular cuánto nos desgravamos cada año en un plan de pensiones y cuánto tributaremos cuando lo percibamos. Esto nos llevará pronto a la conclusión de que los planes de renta fija son, en su mayoría, contraproducentes, y los de renta variable deben ser escogidos cuidadosamente y además el partícipe debe hacer asunciones sobre largos periodos de tiempo o, en otras palabras, debe ser muy cuidadoso para no realizar aportaciones demasiado grandes por sus ingresos menguan ya que los planes de pensiones solo pueden recuperarse bajo ciertas condiciones pero si hace aportaciones demasiado pequeñas luego la renta que generen le será poco productiva.

    En definitiva, que para largos periodos se paga muchísimo en comisiones y se corre un alto riesgo de no poder gestionar convenientemente aportaciones y reembolosos: Ahora pudiera ser que la bolsa dé alegrías pero la mayoría de los asalariados no puede disponer de grandes cantidades para aportar a un plan de pensiones: son productos a muy largo plazo y su iliquidez puede obligar al partícipe a operar a contrapié mientras sigue pagando comisiones.

    Personalmente, aunque tengo contratado el plan de pensiones Bestinver Global prefiero comprar renta variable a través de fondos, no desgravar y pagar impuesto pero poder elegir cuándo y, desde luego, comprarme yo la renta fija porque en esta hay que ser paciente y comprarla cuando aparecen las oportunidades y eso es cada pocos años.

    Seguro que tus argumentos son mejores que los míos porque tus conocimientos son mayores que los míos pero disculpa que intente rebatirlos, más que nada para que tus lectores sepan que deben informarse cuidadosamente y ser cautos para decidir.

    Quien lo desee puede leer Cara y cruz de los planes de pensiones.

  4. en respuesta a Buso
    #17
    Enrique Roca

    Algunas matizaciones:

    1) Cuando te jubilas cobras menos,luego tributas a un menor tipo y mientras te desgravas puedes capitalizar el efecto fiscal.
    2) Las comisiones se cobran en casi todos los productos por tanto ¿cual es la alternativa?.
    3) Cada vez es mas frecuente cobrar el plan de pensiones por paro de larga duracion .Aqui si no hay otra fuente de ingresos la tributacion es minima
    4)Hay que elegir buenos planes de pensiones (Bestinver) de gestion activa.

  5. #16
    Buso

    Saludos!

    Tu afirmación:


    El Estado ofrece importantes ventajas fiscales con el objeto de fomentar la contratación de planes de pensiones. Las aportaciones a estos planes, con ciertos requisitos, reducen la base imponible del Impuesto de la Renta.

    es matizable. Realmente el Estado cobrará en el futuro lo que ahora permite al ahorrador desgravarse porque cuando se tenga derecho a recibir la prestación derivada del plan de pensiones se tienen dos posibilidades:

    • Cobrarla en forma de capital que fiscalmente es tremendamente desaconsejable

    • Cobrarla en forma de renta pero entonces aumenta sus rendimientos del trabajo y tributará más.

    Además, una vez se ha invertido en un plan de pensiones la forma natural de salir en llegar a la jubilación: Si cada año aportamos dinero y, en promedio, tenemos beneficios, una vez hemos elegido invertir en un plan de pensiones cada años pagaremos comisiones sobre una cantidad mayor de dinero. En una carrera larga de aportaciones, se puede llegar a pagar una cantidad mayor en comisiones de la que se consigue desgravar:

    Por ejemplo:


    • Si alguien tiene 80.000 euros en un plan de pensiones y este cobra de comisiones un 1,75% el partícipe aporta ese año a la gestora 80.000 x 1,75/100 = 1.400 euros.

    • Si aporta 3.000 euros al año tendría que tributar por un tipo marginal del 46,67% para que la desgravación igualara las comisiones.


    Realmente, no creo que un plan de pensiones sea un buen producto salvo para la entidad gestora, especialmente si ha elegido un fondo como el Aseval Renta Fija Mixta 1 PP que en los últimos diez años ha dado al partícipe una rentablidad media en forma de dchos. consolidados aprox. la mitad de lo que ha cobrado en comisiones.

    Además, demasiados fondos tiene una gestión tan pasiva, es decir, básicamente compran bonos del Estado y valores del Ibex que cualquiera puede comprarlos por su cuenta.

    2 recomendaciones
  6. en respuesta a Enrique Roca
    #15
    Rookie1971

    Muchas gracias, Enrique. Disculpa pero soy bastante novato en el mundo económico. Quieres decir que es mejor suscribir un PP mixto o dedicar la inversión a un fondo mixto?

  7. en respuesta a Rookie1971
    #13
    Enrique Roca

    Quizas lo mejor seria un mixto....Si compras un pp en renta variable están comprnado con un 35% de colchón y si por desgracia estás en paro lo podrías cobrar sin casi tributar.

  8. en respuesta a Enrique Roca
    #12
    Rookie1971

    Hola Enrique! Yo tengo 42 años y estoy tributando sobre el 35% cada mes (base en torno a 3500 euros).
    Acabo de traspasar a Bestinver ahorro un plan de pensiones con poca cantidad que llevaba varios años en barbecho. Tengo una pequeña cartera de fondos con un 10% de la inversión en renta variable y el resto entre renta fija muy diversificada y algún mixto defensivo. Crees que me merece la pena empezar a hacer aportaciones periódicas al plan de pensiones o mejor emplear dicho dinero en rentabilizarlo vía fondos? . Muchas gracias

  9. #11
    Alejperez

    Como todos tus post, está lleno de sentido común. Pero como muchos otros no me fío ni un pelo de los planes de pensiones, no sólo de los gestores, que ahí siempre podemos elegir, sino de los políticos.

    Viendo las propuestas de la izquierda y con el antecedente del robo de los planes de pensiones privados de pensiones en Hungría y Polonia, a mí me da que no compensa.

    Saludos

  10. en respuesta a Jmar9072
    #9
    Enrique Roca

    Hay varias soluciones.
    a)Contratar un buen plan en Bestinver o hacer traspasos de uno a otro (difernete porporcion de RV)en funcion d lo que creas hacer la bolsa.
    b) Invertir en PP RV del Ibex cuando caiga y nadie quiera inverir (mejorarias la rentabilidad).
    x) Evidentemente si te desgravas el 53% pero si tienes rentabilidad negativa piensatelo y salvo que preveas paro puedes dejar de aportar por unos años o disminuir tu aportacion si consigues en otro sitio esa rentabilidaddel 40%.
    Pero creo que la solucion es y b.

  11. en respuesta a Enrique Roca
    #8
    Jmar9072

    Hola Enrique.
    Esta es mi situación:
    - 38 años.
    - Tributo al marginal máximo (creo que 53% en Catalunya)
    - Desde hace 6 años aporto el máximo (10.000 euros) al PP.
    - Mi PP replica al IBEX. Cumple con lo estipulado (incluso algo mejor), pero tal y como ha ido el ibex estos 6 años, pues está con una rentabilidad total negativa.
    - Cuando me jubile (67 años) supongo que tributaré a un marginal sobre el 25% (suponiendo misma legislación y tablas), por lo que la idea es recuperar a plazos (por ejemplo 20.000 euros anuales durante 20 años).

    Crees que realmente vale la pena que SIGA APORTANDO 10.000 EUROS ANUALES cuando por mi cartera general, que yo mismo me administro, le ye sacado más de un 40% de rentabilidad en 2012?

    BON NADAL

  12. en respuesta a roschild
    #6
    Enrique Roca

    BON NADAL.
    El plan de pensiones tambien se puede rescatar cuando estás en paro sin prestación (evento cada vez más frecuente desgraciadamente entre los jovenes y cerca de la jubilación) e incluso dejarlo a los herederos (si son varios la progresividad del impuesto se rompe y normalmente los hijos cobran menos=.
    En cuanto a la oprotunidad de invertir hay que tener en cuenta además del beneficio fiscal la rentabilidad del plan y los años que quedan para la jubilacion y las alternativas a no invertir en el plan (qué se va a ahcer con el dinero.)

    Ante los atracos que como ciudadanos sufrimos diariamente lo mejor es autogestionarse aunque no seas anarquista.

  13. #5
    roschild

    Sr. Roca, no estaría de mas conocer quien asesora a trabajadores con ingresos medios bajos pero muy actuales -17.000 e/ año netos, por ejemplo- ya que en las consultoras tienen un corte de ingresos mínimos para "atenderte".
    Solo nos queda la vía autodidacta y en epsv casi que ni eso ya que tienen una opacidad informativa total.
    ¿Alguna sugerencia?

  14. en respuesta a brocolao
    #4
    brocolao

    Perdón por la forma de escribir pero es que con el móvil y mis dedos tan grandes me resulta imposible hacerlo mejor jeje

  15. #3
    brocolao

    Al plan de pensiones le veo el problema de que la revalorizacion del plan va a tributar al tipo impositivo quecorresponda por rendimiento del trabajo. A fecha de hoy es mucho mas alto que el 19% que pagarias hoy por una plusvalia en base del ahorro. Aunque es dificil hacer una planificacion fiscal a tantos anos... ¿No seria mejor contratar un buen fondo de inversion? Tambien me he fijado en el caso de mi padre que tiene un plan de la empresa con prestacion definida. Esta prestacion le hace mantener el nivel de renta parecid
    a a cuando trabaja, por lo que las aportaciones a su plan individual lo que hacen es diferir el pago del impuesto, que pagara con el resca. Y com
    o comente antes pagara la revalorizacion a un tipo superior al del ahorro. ¿Que opinas Enrique debe dejar mi padre de hacer aportaciones a su plan individual?
    gracias por todos tus articulos.

  16. #2
    Anonimo

    ¡Excelente aportación!

    Mil gracias por compartirlo.

  17. #1
    Anonimo

    Yo propongo otro plan de Jubilacion:
    Cotiza lo justo, pon todo lo que tengas en inmuebles, cuando llegues a la edad que quieras jubilarte (la que sea) vende todo y lo llevas a Andorra o Suiza y no pagues a nadie.
    Te quedara una jubilacion que te cagas.
    Como cobraras menos del salario base no te podran embargar nada.
    Y si estas calladito cinco años la deuda caduca.
    Feliz Jubilacion.

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