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Berbis Swap
El mundo de las divisas y las finanzas internacionales

Activos garantizados por un prestamos al usuario

Leía por la blogosfera una cuestión realmente interesante. El blogger, pymesyautonomos, comentaba el nuevo truco de los bancos por conseguir ganar dinero.

Según nos comentaba le llamó el director de su banco habitual y le ofrecía un "combinado explosivo", según sus palabras. Resulta que el director le quería colar un fondo garantizado a 5 años, con una rentabilidad anula garantizada a vencimiento del 4%, eso si con una inversión mínima de 10.000 euros. Hasta ahí todo "bien".

Ya se ha hablado mucho sobre los fondos garantizados por Rankia, y lo poco garantistas que son para el pobre que invierte el dinero. Fernan2 nos habla muy bien de este tema en muchos de sus posts. Por eso digo que por el momento no es nada extraño que nos quieran ofrecer un fondo garantizado.

El compañero le comenta al director que, como es de suponer, en los tiempos que corren pues no dispone del capital mínimo. Para ello el hábil director le propone realizar un préstamo por el importe de los 10.000 euros para que lo deposite en este fondo. Las condiciones envidiables: por 10.000 euros le ofrece un préstamo al 3,25% anual, con cancelación de capital al vencimiento de la garantía. Además, sin comisión de apertura ni gastos de corredores ni ningún otro gasto propio cuando queremos contratar un préstamo.

¿Donde está el truco? ¿Por qué ese afán de conceder préstamos a tan bajo tipod e interés para una inversión financiera, cuando no se conceden créditos a las pymes ni a nadie?

Estas reflexiones me vinieron a la mente al leer el caso. Y es interesante la reflexión que yo me hago. Los bancos cogen dinero prestado y nos lo prestan, y su ganancia es el diferencial de tipos de interés al que ellos compran y al que nos venden. El inversor contrata un crédito al banco, pero ese dinero no se mueve del banco. Imaginemos que está pasando una parte de su pasivo, deuda que tiene con otro banco la transforma en activo, le deben al banco la misma cantidad. Podríamos decir que está convirtiendo su deuda en activo. Asimismo, ese dinero no sale de su balance, puesto que se queda en el propio banco, y a cambio recibe un prendimiento, en forma de intereses, del 3,25% anual.

Al mismo tiempo, el banco suscribe con el prestado un fondo del cuál solo recibirá el 4%. Me vienen a la cabeza dos interrogantes, yo tengo un préstamo que pago anualmente el 3,25% del capital amortizado durante ese año, así durante 5 años. Mientras que yo recibiré al final del quinto año el 4% de los 10.000 euros, puesto que es un garantizado. Es decir, yo recibiré en el quinto año los 10.000 euros más un 4% del total. Mientras tanto, nos habal de cual será el tipo de interés TIN, pero ¿Donde está la TAE?. Por que así a primera vista puede ser que esté ganado un 0,75% ¡En cinco años! ¡Menudas ganancias!

Otro de los problemas, tener que estar pagando un préstamo mes a mes, religiosamente, mientras que tu beneficio vendrá dentro de 5 años. Además, al contratar un préstamo estas perdiendo la posibilidad de que debas pedir otro préstamo para otra inversión y te la denieguen.

¿Quien gana dinero aquí? Está claro ¿no? El BANCO, que posiciona en su activo 10.000 euros que tenia en su pasivo, recibirá mes a mes religiosamente el pago de las cuotas, además con esos 10.000 euros podrá seguir invirtiendo con ese dinero, mientras que a los 5 años el inversor recibirá un 4%.

¿donde está la trampa que preguntaba el blogger? En que a parte de ganar con el fondo garantizado, nos mete un buen préstamo para que le hagamos ganar mcuho más dinero. Analizando, no son productos bancarios donde todo el mundo gana, como dice el titulo de su post, es un producto bancario donde el banco genera dinero, mientras tu solo debes ir pagando religiosamente y sin quejas...

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  1. #2

    Fitz

    Berbis,

    En el planteamiento que haces consideras que un fondo de inversión garantizado forma parte del pasivo de un banco cuando el banco lo único que hace es ser un comisionista por ese producto. El fondo garantizado lo puede crear la gestora del banco, pero no forma parte de su pasivo.

    La ganancia es aún más clara para el banco vende un préstamo y se saca una comisión directa por la venta de un garantizado.

    En realidad el cliente del banco lo que ha hecho es comprar deuda pública y un derivado que le permite tener garantizado ese 4% y por otro lado un prestamo.

    El banco ha puesto el riesgo del cliente puesto a trabajar.

    El cliente ha pedido un préstamo por 10.000 euros. Esos 10.000 los ha vuelto a llevar al banco contratando el garantizado. Vamos en el banco han metido los 9.500 euros en deuda del Estado, de forma que a los 5 años eso ha rentado hasta 10.400 euros sin riesgo y los otros 500 en derivados.

    Saludos.

  2. #3

    Anonimo

    Francamente, si eso ha colado entre clientes ya no se qué pensar de la cultura financiera en este país. Sí, a los cinco años te vas a quedar con un dinero que no arriesgaste, pero debes ir pagando intereses por tu préstamo anteriormente y con un beneficio ulterior demasiado bajo.
    Para gustos......

  3. #4

    Anonimo

    No nos engañemos... con esos productos beneficio ninguno.

  4. #5

    Berbis

    Hola Fitz,

    Es posible que me haya explicado mal, cuando digo que el banco coge 10.000 euros de su pasivo y lo pasa a su activo es porque el banco compra el dinero en el mercado interbancario y lo transforma en un activo al pasar a ser una deuda del usuario al banco.

    No se si me expliqué mejor así.

    S2

  5. #6

    Rsanjose

    No termino de entenderlo porque.

    * O bien el préstamo tiene un vencimiento único a los 5 años, con lo cual, pagas un 3,25% y ganas un 4% (ganas sí o sí). En este caso, pagas a vencimiento 10.000+3,25% con los (mínimo) 10.000+4% que has recibido del banco.

    * O si el pago es mensual como el de cualquier préstamo... Pagas cuotas con un interés del 3,25%, con lo que la deuda se va reduciendo y obtienes 10.000 + 4% a vencimiento (que es mucho más). En este caso es como un plan de ahorro sistemático pero que da un resultado pero que muy aceptable.

    ¿Donde me equivoco? ¿No será que gana el banco y el cliente?

    Gracias.

  6. #7

    Berbis

    Hola Rsanjose,

    Según las dos opciones que explicas, podríamos decir que el inversor gana un ¿0,75%? que sería el diferencial entre el préstamo que el paga y lo que le generan los 10.000 euros.

    Sin contar que no existen comisiones de ningún tipo, existe la deflactación, puesto que ese 4% a 5 años no es el mismo 4 hoy, por tanto, yo creo que se mire como se mire, el inversor, primero se endeuda provocando que luego en 5 años no le permitan otro préstamo, y segundo si deflactamos ese 0,75% que gana, y no el 4%, al final estará perdiendo dinero.

    Yo no se vosotros que opináis...

    S2

  7. #8

    Rsanjose

    Ya pero obtiene un 0,75% sin haber puesto ni un céntimo, ya que lo pagaría a vencimiento.

    En la segunda opción, gana un 0,75% en el primer recibo, pero conforme va pagando debe menos porque va amortizando.

    Haz las cuentas y ya me dirás. ;-)

  8. #9

    Lacaseton

    El banco debería invertir drectamente en el fondo y no en un préstamo. Mejor llevarse un 4% garantizado del fondo, que que un 3,25% del prestamo, asumiendo además, el riesgo de impago del cliente.

    Evidentemente los datos del producto no son correctos, probablemente el rendimiento garantizado sea de un 4% a vencimiento y no anualmente.

    saludos

  9. #10

    Rsanjose

    En función de lo que se está hablando y tal y como yo lo entiendo... El banco te ofrece un préstamo al 3,25% y te da un fondo que te deja un 4% anual garantizado (según el post).

    Estoy contigo en que habría que leer la letra pequeña, pero tal y como está expuesto, simplemente te están regalando un 0,75%. Si el préstamo se liquida a vencimiento, no pierdes absolutamente nada... Es un regalo por la cara, y si no es así, pues irías liquidando el préstamo y al final tendrías un 4% anual de todo el capital, con lo que el beneficio es más que aceptable.

    Habría que hacer los números, pero desde luego tal y como se ha pintado lo veo un chollo.

  10. #11

    Lacaseton

    Es que no hay que darle más vueltas, la operación no es real o los datos están equivocados.

    El banco tiene 10.000 euros (captados mediante cuentas y depósitos o en el interbancario, incluido el BCE) y dos opciones de inversión:

    A) Invertir en un fondo que le da el 4% anual garantizado.

    B) Hacer un prestamo a un fulano que no solo le da menos rendimiento, (un 3.25% frente a un 4%) sino que además, tiene que soportar el riesgo de impago.
    (Más riesgo y menos rendimiento que la opción A )

    No tiene ni pies ni cabeza y lo peor es que el autor del blog original ni se lo huele a pesar de que dice que ha hecho operaciones similares ¿?!?¡¿??¿

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  • Berbis

    La cita: El éxito es conseguir lo que se desea. La felicidad es apreciar lo que ya se ha conseguido

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