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¿Cómo afrontar los gastos navideños?

Sin apenas darnos cuenta ha pasado un año más y ya estamos metidos de lleno en las fiestas navideñas. Ha llegado la navidad, y con ella los gastos interminables: amigo invisible, comidas de empresa, de amigos, de familia, Papá Noel, Nochebuena, Navidad, Nochevieja, Reyes... Un no parar en el que España gasta un 3% más que la media europea durante las navidades.
 
Como afrontar gastos navideños
 

Perspectivas de consumo navideño para la población española

La leve mejoría que parece que está experimentando la economía española junto a una mentalidad que es propensa a hacer un esfuerzo en estas fechas para poder olvidar y desconectar de la dura situación existente hacen que estas Navidades se presenten como unas de las más consumistas que se recuerdan en los últimos años en nuestro país. En concreto, según un estudio de Deloitte cada español se gastará un 10% más que el año pasadoVarios informes indican que el gasto de cada español en estas fechas tan señaladas se sitúa entre los 670 € y 690 €.
 
En cambio, esta situación contrasta con una época de depósitos bajo mínimos en la que las entidades financieras tradicionales han incrementado su oferta de préstamos personales y pese a ello, sigue el grifo cerrado en cuanto a la concesión de créditos. Los altos tipos de interés exigidos por la banca ahuyentan a los demandantes en la mayor parte de los casos, por lo que se ven excluidos del circuito de financiación tradicional.
 

Restricciones por parte del sector financiero tradicional

Y la Navidad es una de esas épocas en las que nos vemos obligados a organizar mejor nuestra economía para poder vivir dichas fechas como es merecido y ser capaces de poder afrontar la temida cuesta de enero que viene a continuación. Hay que tener en cuenta que durante las navidades del año pasado fueron 4 millones de personas en España las que pidieron un préstamo para poder atender los gastos navideños. La restricción a la que somete el sector bancario a la mayor parte de los usuarios demandantes de crédito e incluso los altos costes de otros métodos alternativos como pueden ser las tarjetas (a veces abusivos) dejan sin opción de financiación a un segmento solvente de la población.
 
Hay que tener en cuenta que el sector bancario está muy estructurado y centralizado, por lo que no es capaz de realizar análisis minuciosos que puedan tener en cuenta cada uno de los casos y su situación particular. De ahí se desprende que el mecanismo de mercado capaz de casar oferta con demanda muchas veces no sea eficiente, dejando a muchos usuarios sin una financiación que serían perfectamente capaces de atender.
 

Alternativas de financiación para las Navidades

Esta demanda potencial de financiación no satisfecha es la que ha hecho surgir un mercado financiero al margen del circuito bancario tradicional que va abriéndose paso poco a poco pero con un éxito notable y una aceptación y grado de confianza que va aumentando con el paso del tiempo. Se trata de una nueva forma de inversión y financiación entre personas que ofrece tipos de interés verdaderamente competitivos. Es el conocido fenómeno del crowdlending, por el que una empresa ejerce de intermediaria entre prestatarios y prestamistas, obteniendo un tipo de interés que es beneficioso para ambos. Por parte del prestamista, encontrará unos tipos de interés más atractivos que los que pueda obtener del mercado bancario tradicional, debido a la represión financiera existente en la actualidad. Mientras, por parte del prestatario, ya han sido comentadas anteriormente las restricciones con las que se encuentra para obtener financiación. Si desea obtener información más detallada sobre el fenómeno crowdlending puede leer un artículo específico publicado con anterioridad.
 
Por tanto, cabe la posiblidad de acceder a la financiación necesaria para acometer los gastos de una fecha tan señalada como es la Navidad sin las condiciones abusivas que encontramos en la banca tradicional.
 

Distinción (crucial) entre el crowdlending y las empresas de crédito rápido

A simple vista, y si no se indaga un poco en profundidad, ambos términos pueden llevar a una enorme confusión. Existe una visión equivocada en la sociedad que tiende a confundir el crowdlending con la típica empresa que vemos anunciarse por televisión ofreciéndonos crédito rápido con una simple llamada de teléfono. Se llama, y unos minutos después se recibe la respuesta, sin que apenas se detengan a estudiar si es solvente o no el individuo que realiza la petición. Le dan el dinero y después le cobran un interés extraordinariamente abusivo. Tan abusivo que muchas veces acaba en impago. En efecto, en las empresas de crédito rápido existe una alta tasa de morosidad en las operaciones realizadas. ¿Cómo puede ser? Muy fácil: se realizan el máximo número posible de operaciones asumiendo que muchas serán fallidas, pero sin embargo serán compensadas con las que sí cumplan con sus obligaciones. Es decir, los intereses aplicados son escandalosamente altos, lo suficiente para que cubran las pérdidas por impago. Así, la empresa de crédito rápido obtiene un margen gracias a los prestatarios que cumplen y pagan un interés draconiano. Los que cumplen pagan por sí mismos y por los que son insolventes. Y así se mete a unos y otros en el mismo saco y se les aplica el mismo tipo de interés, algo que resulta injusto para aquellos que sí son solventes.

En las empresas de crowdlending, como es Excelend, el planteamiento es totalmente distinto. No se pretende realizar el máximo número de operaciones, sino sólo aquellas que vayan a ser solventes. Por tanto, se realiza un estudio pormenorizado e individual de cada una de las peticiones, y no se realiza ninguna operación que ofrezca algún mínimo tipo de duda acerca de su solvencia. De esta manera, al aceptar únicamente las peticiones que son solventes, el riesgo de impago disminuye drásticamente, y por tanto, los intereses a pagar por parte del prestatario también son sensiblemente menores. Y es ahí donde está la diferencia que lo marca todo entre el crowdlending y las empresas de crédito rápido. Con el crédito rápido se aplican intereses draconianos, y la posibilidad de convertirse en moroso es verdaderamente alta en muchos casos. En cambio, con el crowdlending se debe pasar un proceso de selección por solvencia, y resulta más asequible ponerse al día con los pagos posteriores.

La recomendación es obvia: nadie debería acudir al crédito rápido (por muy bonito que lo pinten en televisión) si no se trata de un caso de absoluta emergencia y sin ninguna otra opción. Y menos todavía si se trata de los regalos de Navidad (algo que, siendo sensatos, no resulta imprescindible). En muchos casos se trata de una espiral destructiva que supone un verdadero peligro.

Por tanto, es conveniente que analicen nuestra solvencia (y más tratándose de algo que no es de vital importancia, como los regalos de navidad) antes de concedernos el crédito, y no debemos olvidar que el tipo de interés que nos aplicarán con un préstamo desde una plataforma crowdlending será mucho menor y por tanto más asequible que el de una empresa de crédito rápido.

Otra cuestión son los casos de personas solventes que no quieren acumular tanto gasto seguido en estos días especiales y prefieren desglosarlo en el tiempo para poder atenderlo de manera más asequible. Aquí sí sería recomendable acudir a una plataforma de crowdlending, en la que nos aplicarían un tipo de interes mucho más asumible y una condiciones acordes con nuestra situación.

 

Opciones a tener en cuenta de empresas crowdlending

 
A continuación, exponemos diferentes opciones de financiación mediante empresas de crowdlending para poder afrontar los gastos navideños:
 
 
  • Tipos de interés: desde un 6,91% T.A.E.
  • Cuantía: desde 3.000€ hasta 15.000€.
  • Flexibilidad para los pagos. Dispones de un simulador de préstamos en su web mediante el cuál podrás calcular tus cuotas.
 
Comunitae:
Siguen un procedimiento por el cual se realiza la solicitud del préstamos y pasado un tiempo se obtiene una respuesta por la que puede quedar pre-aprobada o pre-rechazada. En caso de estar pre-aprobada, se envía un mail con el contrato que deberá ser firmado y devuelto junto a los justificantes que sean solicitados.
 
Zank:
  • Cauntía: entre 1.000€ y 10.000 €.
  • Plazo de devolución: entre 6 y 48 meses.
  • Tipo de interés: a partir del 7% (orientativo).

 

Por nuestra parte, recomendamos tener en cuenta estas formas de financiación alternativas en las que podemos obtener condiciones más asumibles que los que nos ofrece la banca tradicional, que suele aplicar intereses draconianos para este tipo de operativa.

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