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Información de Compensación por riesgo de tipo de interés

Información de Compensación por riesgo de tipo de interés

La compensación por riesgo de tipo de interés es una comisión que las entidades bancarias aplican en los contratos de hipotecas a tipo fijo en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipoteca a otra entidad. Esta comisión únicamente se aplicará si en el momento de cancelación del préstamo hipotecario nos encontramos en una situación de tipos de interés bajos donde Euribor más el diferencial sea menor que el tipo de interés fijo de la hipoteca. En ese caso, se produciría una pérdida de capital para la entidad bancaria y el cliente/deudor tendría que pagar la comisión.

Está regulado por la Ley 41/2007 por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de "Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria". Lo referente a la compensación por riesgo del tipo de interés aparece en el artículo 9, como parte del capítulo IV llamado "Régimen de la compensación por amortización anticipada"

En ella se especifica los pasos para hacer el cálculo de esta pérdida. El artículo 9 prevee dos formas de aplicar este impuesto:


1. En las cancelaciones subrogatorias y no subrogatorias, totales o parciales, de créditos o préstamos hipotecarios que se produzcan dentro de un periodo de revisión de tipos de interés cuya duración pactada sea igual o inferior a doce meses no habrá derecho a percibir por la entidad acreedora cantidad alguna en concepto de compensación por riesgo de tipo de interés.

2. En las cancelaciones subrogatorias y no subrogatorias, totales o parciales, de los restantes créditos o préstamos hipotecarios, la compensación por riesgo de tipo de interés será la pactada y dependerá de si la cancelación genera una ganancia o una pérdida de capital a la entidad. Se entenderá por ganancia de capital por exposición al riesgo de tipo de interés la diferencia positiva entre el capital pendiente en el momento de la cancelación anticipada y el valor de mercado del préstamo o crédito. Cuando dicha diferencia arroje un resultado negativo, se entenderá que existe pérdida de capital para la entidad acreedora.

 

La forma aplicada en la mayoría de los casos es la número 2. Se fija un porcentaje en el contrato, que deberá aplicarse sobre el capital pendiente en el momento de la cancelación.

El valor de mercado del préstamo o crédito se calculará como la suma del valor actual de las cuotas pendientes de pago hasta la siguiente revisión del tipo de interés y del valor actual del capital pendiente que quedaría en el momento de la revisión de no producirse la cancelación anticipada. En el caso de las hipotecas a tipo fijo únicamente se tendrá en cuenta en la fórmula la suma de valor actual de las cuotas pendientes de pago. En el caso de las cancelaciones parciales se le aplicará al resultado de la fórmula anterior el porcentaje del capital pendiente que se amortiza.

 

Ejemplos reales de compensaciones por riesgo del tipo de interés

  • A día 20 de septiembre de 2016, la Hipoteca Fija de Bankinter incluía la siguiente cláusula: "compensaciones por riesgo de tipo de interés: 0,75%. (Esta compensación se cobrará cuando se produzca una cancelación por parte del cliente y siempre que ésta genere una perdida de capital para la Entidad)".
  • En cuanto al Banco Santander, indica lo siguiente en el apartado de condiciones de la Hipoteca Fija: "Comisión por compensación por riesgo de tipo de interés en caso de amortización anticipada, total o parcial: 5% del capital amortizado anticipadamente, siempre que se produzca para el Banco una pérdida de capital por riesgo de tipo de interés, conforme a lo dispuesto en la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España". 
  • En la hipoteca fija del BBVA, la compensación por riesgo de tipo en amortización parcial o total del préstamo es de hasta un máximo del 1 % del capital pendiente en el momento de la cancelación.
  • Por el contrario, Banco Popular no aplica ninguna comisión por riesgo del tipo de interés.

 

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