¿Ahorrar al 3,35% y quedar exento del 19% de impuestos? algo que poca gente sabe

A lo largo de estos meses he estado trasladando mis ahorros en diferentes fondos remunerados, e incluso abarcando el mundo de los fondos de inversión para sacarle la mayor rentabilidad posible. 

Actualmente hay un gran miedo de que debido a la burbuja de la ia caigan las acciones y con ello baje el valor del dinero invertido.

Por otro lado hay fondos remunerados bastante buenos, como trade republic el cual varía su rentabilidad según mercado (entre un 2 a 2,5% aproximadamente) pero aún así, el hecho de tener que pagar un 19% en impuestos por la renta obtenida me genera insatisfacción.

Estuve investigando y encontré una alternativa a lo que busco, una rentabilidad del 3,35% por tus ahorros invertidos exentos de esos impuestos, aunque con condiciones a tener en cuenta.

Estuve consultando el plan de ahorro PIAS, y vi algo que me pareció muy interesante: 
3,35% de rentabilidad exento de impuestos!!. Así que estuve leyendo como funcionaba exactamente y vi un proceso y condiciones que se ajustaban a lo que buscaba. 
Por lo que parece funciona como un seguro, en el cual todos los meses debes guardar en esa cuenta-poliza una cantidad mínima de 60 euros durante un año (720 en total) con una app para visualizar su dinero. El primer año no te da rentabilidad ni puedes tocar ese dinero, pero una vez terminados esos meses se te activa la rentabilidad. Una vez activada puedes ingresar el dinero que quieras (por ejemplo 10k) y se te otorgaría la rentabilidad sobre esa cantidad, pudiendo  sacar el dinero 1 vez trimestralmente, aunque si quieres que no te cobren impuestos, tienes que esperar 5 años con el dinero dentro y pasado dicho periodo obtendrías la totalidad de la renta acumulada sin impuestos. 
Algo a tener en cuenta es que aún después del primer año, todos los meses se guardaran 60 euros de tu cuenta (pudiéndose cancelar con una pequeña comisión de céntimos), aunque no es un problema dado que pudiendo retirar tu dinero trimestralmente lo recuperas fácil. Obvio si retiras tu dinero antes de esos 5 años si te cobrarían el 19% de impuestos sobre el beneficio, pero aún así no he conocido ningún plan que te ofrezca mayor rentabilidad y seguridad.

 Tengo el documento con la letra pequeña y el desglose de costes que me mandaron. Si a alguien le interesa echarle un vistazo para comparar con lo suyo o conocer de que PIAS se trata, que me escriba por privado y se lo paso sin problema.

A que aseguradora o banco representas?

te, mandé info por privado :)

Creo que no estudiaste bien, te mando un enlace para que lo estudies, así no equivocarás a la gente con tus ejemplos.
 Un saludo.
https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf-2025/c05-rendimientos-capital-mobiliario/rendimientos-integrar-base-imponible-ahorro/rendimientos-operaciones-capitalizacion-seguros-vida-invalidez/planes-individuales-ahorro-sistematico.html

Buenas dime que ves raro en lo que dije, solo incluiria los sialp que también se rigen por estos procesos

Ya se que este mundo del seguro es muy duro, ya sé que la información que dan las aseguradoras no es todo lo bueno que debe ser, ya sé que no tenéis tiempo de verificar todo lo que la aseguradora transmite, y me extraña mucho que la aseguradora con la que estas colaborando te haya transmitido lo que indicas en tu post, ya que no es cierto, lo que te diga la aseguradora con la que colaboras piensa que es en su interés y no en el tuyo, por tanto, si al final quieres seguir en este apasionante mundo del seguro, intenta formarte por tu cuenta, sigue tus intereses y no los de la aseguradora, y sobre todo, constata muy bien lo que dirás a tus clientes, no les mientas nunca, si algo no sabes es mejor no decir nada en ese momento y informarte, tu cliente es quien te dará de comer y no la aseguradora con la que colabores, por curiosidad, qué aseguradora es? 

Lo primero que tienes que hacer es leerte el enlace, en el tendrás toda la información del producto, como se aporta, límites a aportar anuales, como se rescata, como accedes al veneficio fiscal, en fin, todo lo que no entendiste en la explicación que te dieron en la aseguradora, no sé qué documentación tienes con la letra pequeña y los desgloses que comentas, pero…, ¿Por qué no la adjuntas y así la conocemos todos?.

Un saludo.

claro!, busca: plan ahorro de occident y entre las opciones saldran el plan pias y sialp. puedes consultar la informacion que te he dado y veras que es correcta. es más, dispongo de toda información dado que he leído todo el manual dado por la empresa, no entiendo porqué me acusas de desinformar. una vez lo corrobores agradecería que te retractaras

con este plan lo que la aseguradora busca es que tengas tu dinero en ella el mayor tiempo posible, a gran escala es una fuente de ingresos ilimitada, como los bancos. al igual q es imposible que todos saquen el dinero al mismo tiempo, es imposible que haya algun problema. de esta forma tanto la aseguradora como el cliente ganan, además la renta que te dan es la correspondiente al banco central

Mezclas la fiscalidad de PIAS con la de SIALP. Y nada que ver.

Pero lo peor no es eso, lo peor es dar una rentabilidad que no es.

A ver si ya has aprendido la diferencia entre rentabilidad real (podemos llamarla TAE) e interés técnico?

Te lo voy a explicar, si sacas una oferta, verás que 60€ mes, sin revalorización, en 15 años te da un acumulado al, 3,35% de 12.037,50€. A que sí.

Ahora coge tu calculadora financiera, o busca una en internet, incluso esto sí te lo hace bien una IA, y 60€ al mes, al principio del periodo, durante 15 años, al 3,35% de rentabilidad da un total de 14.045,60€ .

Dónde se han ido esos 2.000€ de rentabilidad real (TAE) frente al interés técnico que es el que ofreces? a gastos.

Y tu dirás, pues a mi no me pagan tanto. Claro que no, la compañía gana otro poquito, el resto es el desastre de quitar los gastos de los primeros años, por el efecto del interés compuesto.

Así la rentabilidad real efectiva no llega ni al 1,5%. Para sacar esa rentabilidad no hay que firmar un producto a 15 años. Es más, está por debajo de la inflación en 15 años SEGURO, y sin duda. 

Así que los SIALP estén exentos de tributar es lo de menos. Es una birria. 

Y puede valer como opción para algún ahorrador sin conocimientos, y con la única intención de jubilar al cerdito y hacerlo en una aseguradora. 

Y ahora viene el redoble final que tampoco cuentas... el 3,35 es este año, o un par de ellos... Después no sabemos. Si en captación no pasa del 1,5% yo no esperaría nada mucho mejor en renovación.

Si esto mismo lo pones en forocoches, a lo mejor pica alguien. Aquí...va a ser que no.

El 1'5% es una estimación erronea, hay una peequeña cobertura de fallecimiento, la cual es minúscula y teniendo en cuenta que está exento de impuestos la poliza a los 5 años no creo que sea muy criticable... Criticar la oportunidad porque la rentabilidad pueda ser en vez de un 3'35% tal vez un 3% (por decir una estimación) por tener esa cobertura no creo que sea criticable. Que prefieres un fondo remunerado de un 2% bruto y acabe siendo un 1'5% tras impuestos?. Sinceramente es una muy buena oportunidad para quienes quieran tener ahorros y ganar una buena rentabilidad. Y si es variable, puede empezar en 3'35% y bajar o subir, pero es algo que ocurre en casi cualquier fondo o plan...

Lo único en que tienes razón es en que la cifra del 1,5% de rentabilidad que te he dado es erronea.

La real, la rentabilidad real anual efectiva, exacta es 1,44%. Y porque lo estoy calculando a 15 años para que salga algo bonito. Hazte los cálculos a 5 años y verás que risa. 

O te lo cuento yo, y así me río también.

A 5 años, los 60€ mensuales se han revalorizado hasta los 3.712€ después de aportar 3.600, (como ves tengo datos bastante exactos), y lógicamente con la aplicación de gastos al principio, al tener solo 5 años, la rentabilidad ya ha caído al 1,20%

Y la excusita del seguro de vida... claro que tiene un seguro de vida, sino no sería un sialp. Ponle tu el precio que te parezca bien para el capital asegurado de 150€, en este ejemplo a 5 años... porque es un 4% del capital acumulado, verdad?

Y tu mismo das el ejemplo de cual es la competencia que te barre: cualquier cuenta remunerada te da más. Y el dinero está disponible en el día. Desde el primer día.

Yo no digo que el producto sea malo per se. Digo que mientes diciendo "una gran rentabilidad", y que retuerces la realidad anunciando "una rentabilidad de 3,35%", porque es interés técnico. No TAE.

Porque la rentabilidad real, TAE, sin gastos, no llega al 1,5% en 15 años.

Y que estudies, y no te quedes con lo que te cuentan.

Y en vez de tratar de rebatir, con el argumentario que te dan, hazte los cálculos.

Hola Alex, no se cuanto tiempo llevas como mediador exclusivo en Occident, parece que no mucho y no tienes asimilado que un mediador de seguros es su propia empresa, que no sois asalariados de ninguna aseguradora, que tu trabajo es lo que te dará de comer y no la aseguradora, si tramitas pólizas cobraras y si no tramitas no cobraras, que tienes un contrato de colaboración y eres autónomo, por tanto tienes que proteger tu negocio, y eso te lo dará tu formación.

Con insurance estas mirando el interés, pero yo no te di mi respuesta por el interés, te puse un enlace con las características que tiene el producto, ya que en tu post no indicabas lo correcto, léelo, lo primero que tienes que aprender es a saber y conocer muy bien lo que ofreces a tus clientes, y estos productos tienen un límite de aportación anual, con un límite también al final del tiempo, no puedes decir que se aportas 10k te darán la rentabilidad por los  10k, ya que estas superando el limite del producto y no los podrás meter nunca, dices que el primer año el interés se lo queda la aseguradora, ya que indicas que empezara a contar el interés a partir del primer año, dices que a partir del 5 año y se te olvida y un mes, ya se puede rescatar el producto y ahorrarte la retención, pero eso es con unas condiciones especiales, que si echas cuentas por 5 años o 10 años, no te interesara aprovechar esas exención de la retención, ya que no merecerá la pena, los que inventaron este producto seguro que pensaban en el límite máximo que te permiten aportar en todo el periodo del plan, echa cuentas y veras que no merece la pena aprovechar esa exención, si no recuerdo mal, los jubilados perdemos la memoria, jejeje. Creo recordar que el límite del producto es para la suma de todos los que tengas contratados, en los Pias, ya que en los sialp solo te permite tener uno por cif, y eso incluye a los que vende la banca, los cialp.

Y no sigo mas con cosas técnicas, no nos merece la pena seguir.

Como ves lo que queremos transmitir es que este mundo es apasionante, te lo dice un jubilado, pero que necesita mucha formación, sobre todo fuera de las aseguradoras, colégiate en el colegio de mediadores de tu provincia, veras que ellos te pueden ayudar mucho en esto, merece la pena, y disfruta de este tu negocio, que da para vivir, y muy bien, pero con los años, jejeje.

Mucha suerte.

Yo las PIAS las descarté principalmente por las comisiones y el límite de aportación. Además de que te atan para las retiradas (si no cumples las condiciones pagas el 19%).

Exactamente no pagas, lo que realiza es la retención marcada por hacienda, a los veneficios, de ese 19% que comentáis, pero eso no es pagar, es retención a cuenta de cuando tu realices tu declaración de hacienda, en esa declaración es cuando se paga, si tienes mas retenciones de lo que tienes que pagar te devuelven, si no llegas con las retenciones que tienes realizadas, pues tienes que pagar. 

Así suena mejor, jejeje. Como nos maneja hacienda en esto, parece que no hace un favor y todo.