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PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

16 respuestas
PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).
PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).
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#1

PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

Biesca
Rankiano desde hace más de 5 años
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Biesca

Buenas noches y saludos a todos:

Buscando información sobre planes de ahorro de cara a la jubilación me he topado con este foro en el que veo gente muy versada en el tema al que pido opinión para decidirme por uno u otro plan.
Veréis: tengo 34 años y unos ingresos modestos, estoy dispuesto a destinar 120 € mensuales a un plan de ahorro. Mi cultura financiera es cero, así que me dediqué los últimos 10 días a recabar información sobre el tema. Al final he decidido que lo que más que conviene es un PIAS (las ventajas fiscales a corto plazo de los Planes de Pensiones no me reportarían gran cosa debido a mi pequeño sueldo).

Los PIAS son, en general, sota-caballo-rey, es decir: no hay diferencias notables de una aseguradora a otra por lo que la decisión se reduce a elegir aquella que más prestigio o confianza te merezca. En cualquier caso eso era lo que yo creía hasta que ayer visité un agente de AXA y me dio dos opciones: PIAS Futuro, el clásico PIAS de renta fija, principalmente en deuda pública, y el PIAS Rendimiento que invierte tanto en renta fija como en renta variable siendo el porcentaje acorde con el perfil del inversor: (Moderado, Equilibrado, Dinámico y Agresivo). El moderado, por ejemplo, invierte el 35% en Pioneer F.S. Conservative que a mí no me dice nada pero quizás a vosotros sí, o el equilibrado que invierte el 50% en el Fondo Carmignac Profil Reactil 50 ACC.

Generali también tiene un producto que denomina PIAS Multifondos con diversas opciones de inversión. Hay una que me sedujo particularmente que es la de Cartera renta variable USA ya que está referenciada al índice Standard&Poors-500 y he oído hablar muy bien en este foro del Plan de Pensiones de ING indexado a este índice.
Por otra parte no me veo yo, dada mi poca afición a los temas financieros, controlando tendencias de mercados para ver la marcha del plan por lo que no parece que estos PIAS de renta variable sean lo más adecuado a mi perfil por muy atractivo que resulte su rentabilidad.

En fin que estoy en un mar de dudas, y por si fuera poco, hoy, un agente de Allianz me habla de otro producto que me puede interesar: el SIALP, tiene un interés garantizado para este año del 2,5 % (superior al PIAS de la misma aseguradora) y no se tributa por él si se rescata en forma de capital al contrario de lo que ocurre con el PIAS.

Menudo rollo os he soltado, espero que eso no os desanime a leerlo cosa que agradezco enormemente y espero ansiosamente vuestras opiniones.

Un saludo y enhorabuena por el alto nivel del Foro.

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#2

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

patocles
Rankiano desde hace alrededor de 9 años
Agente exclusivo Allianz desde 1996, mediador colegiado. https://joseayerza.allianz.es/
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patocles

Sin extenderme. Lo primero e imprescindible que te tienes que preguntar es si estás dispuesto a tener pérdidas a cambio de expectativas de una mayor rentabilidad futura. Tu mismo dices que tu perfil no es el de renta variable y no olvides nunca que la renta fija en fondos o productos que los tengan como inversión no significa renta garantizada o que no pueda dar rentabilidades negativas, es fija si compras bonos y cobras los cupones.

Caso de preferir rentabilidad garantizada, y ya que tienes la oportunidad de que los rendimientos queden exentos de impuestos, creo que sin duda un SIALP es el producto que mejor se adapta a lo que buscas.

#3

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

stalky
Rankiano desde hace más de 6 años
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stalky

Hola. Yo voy a ser más clasico y aunque me lluevan críticas fundadas. ¿Te has planteado un seguro de vida ahorro mixto sin desgravaciones fiscales y con un buen tratamiento fiscal a la hora de cobrarlo, teniendo en cuenta que tienes 34 y podrías hacerlo a 20-25 años (54-59)?. Más agresivo: al tener 34 puedes -en teoría- invertir en renta variable y jugarte parte de tus ahorros; que tal un unit link con 60% renta variable y un 40% renta fija?
No estaría de más que fueras a un mediador de seguros de tu confianza que pudiera analizar tu perfil inversor (conservador-agresivo) y tus circunstancias personales (hijos, hipoteca, etc.) para ajustarte los productos más convenientes para ti.

Saludos

#4

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

delabotaempinar
Rankiano desde hace casi 7 años
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delabotaempinar

Si tu cultura financiera es cero, ten tus seguros con alguien que te dé confianza al máximo. Un producto u otro tiene unas finalidades muy distintas: plazo, qué quieres hacer con la inversión, qué ventajas y desventajas tiene una renta mensual vitalicia, etcétera. Un buen agente no te ofrecerá un seguro u otro, intentará preguntar bien por tus necesidades y conocer qué te preocupa asegurar, orientarte en las ventajas a corto/medio plazo, rentabilidades garantizadas, etcétera, antes de entrar en productos. Igual que antes de comprar un coche miras modelos y características según tus necesidades y ofertas de mercado. Saludos,

#5

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

muros
Rankiano desde hace casi 8 años
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muros

No son críticas, son simples apreciaciones lo que voy a hacer.
Los ahorros por un lado y el seguro de vida por el otro, seguro que al primero le ganas más y al segundo, por la misma prima, aseguras más capital.

Saludos

#6

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

al.rodrigo
Rankiano desde hace más de 12 años
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al.rodrigo

Creo no soy el más adecuado para decir qué es lo mejor y qué es lo peor. Pero sí quiero anotar algunas reflexiones.

Contratar un PIAS es atarte a un producto, en tu caso, durante 36 años. Para disfrutar del "beneficio" fiscal la prestación tiene que ser en forma de renta vitalicia y para que salgan los números "financiero-fiscales" esta renta no debieras de constituirla hasta que no tengas cumplidos los 70 años. Personalmente, me parece mucho tiempo, más en un país en el que nos han acostumbrado a cambiar la legislación fiscal año sí y año también. Ahora, es gusto personal, para gustos están hechos los colores.

El SIALP, contratarlo a plazos medios (8 - 10 años) y si no necesitas el dinero ir reinvirtiendo el total en un nuevo SIALP, sin pasar por la caja de hacienda, creo te da algo más de "juego".

Lo que cuentas de productos con posibilidad de mayor rentabilidad, también tiene más riesgo. Ahí, quien mejor te conoce eres tú mismo. A mí me suenan a productos unit-linked, a los que hace ya unos años mostré en este mismo foro mi antipatía (también gustos personales).

Por último, stalky, en tu comentario haces referencia a un buen tratamiento fiscal en el momento del cobro. Pero con la legislación actual me parece no existen productos fiscalmente bien tratados salvo los mentados SIALP y PIAS. Indicarte que la reforma fiscal además ha venido a modificar la forma de calcular el rendimiento en los seguros, a las primas pagadas hay que restarle las primas de riesgo (aunque bueno, esto ya debieran de estarlo realizando las entidades aseguradoras en aplicación de jurisprudencia del Tribunal Supremo).

Saludos.

#7

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

Asesor
Rankiano desde hace más de 12 años
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Asesor

También puede dividir si se decide por el PIAS o el SIALP, ahora los dos productos tienen el mismo periodo para el beneficio fiscal, y la rentabilidad que llevaran los dos productos será muy similar, a los seis años puede ver cómo están los dos productos y decidir qué hacer, es muy joven, tampoco notara mucho si el PIAS lo rescata en forma de capital y no se acoge al beneficio fiscal, y si se decide por el SIALP, que no olvide que solo puede tener contratado este producto con una solo entidad y con un solo NIF, que no es como los otros productos que puede contratar más de uno a la vez.
Yo tampoco soy muy partidario de los unit-linked, dieron muchos quebraderos de cabeza si no se está muy pendientes de ellos, y no parece el caso.

#8

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

muros
Rankiano desde hace casi 8 años
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muros

En mi opinión los SIALP se van a cargar a los PIAS, mejor tratamiento fiscal a la salida, posibilidad de ir encadenando varios hasta la jubilación o tener uno solo que llegue hasta el final, me da a mi que a los PIAS le quedan dos telediarios.

Saludos

#9

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

al.rodrigo
Rankiano desde hace más de 12 años
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al.rodrigo

Entiendo dependerá de los niveles de renta. Si yo no puedo ahorrar más de 5.000 euros al año, personalmente tengo claro que me voy al SIALP (preferencia personal), pero si mi posibilidad de ahorro supera esa cifra ya tendré que ir mezclando.

También dependerá de las rentabilidades que se ofrezcan en unos y en otros.

Saludos.

#10

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

Asesor
Rankiano desde hace más de 12 años
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Asesor

O no, piensa en los límites de aportación que tienen estos productos, cuando uno llega al límite del SIALP, que es menor que el PIAS, contratas un PIAS y a correr.
Lo bueno que les veo es que los puedes rescatar en cualquier momento y como no sabemos que pasara a partir de seis años para adelante, pues eso que nos podemos llevar.
Y cuidado con los que contraten el producto con el banco, que el capital garantizado es el 85%, que con un banco pueden perder algo sus ahorros.

#11

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

muros
Rankiano desde hace casi 8 años
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Una persona con capacidad de ahorro superior a 5.000 €/año normalmente va a necesitar también un plan de pensiones para disminuir su IRPF, salvo excepciones.
No se por vuestra zona, pero por la mía, lo que más abunda es el pequeño ahorrador de menos de 5.000 €/año, y una parte siempre es bueno tenerlo en liquidez por un "si acaso" y no tener que romper el producto.

Saludos

#12

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

Biesca
Rankiano desde hace más de 5 años
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Biesca

Hola a todos de nuevo:
Como era de esperar, vuestros comentarios me han resultado muy útiles. Creo que me voy a decantar por un SIALP. ¿Os parece bien el de Allianz? ¿Algún otro más interesante?
Ahora unas cuantas dudas:
-El SIALP ¿Se puede trasladar de entidad al igual que el PIAS?
-El límite de 5.000 € (o el de 8.000 en el caso de los PIAS) ¿incluye el capital inicial? Me explico: si tengo, pongamos, 20.000 € acumulados en un SIALP, ¿puedo cancelarlo e iniciar un PIAS con ese capital?
-EL PIAS tiene un límite total de inversión de 240.000 € ¿y el SIALP? No creo que con una aportación mensual de 120 € vaya a llegar a su límite ni mucho menos, pero pregunto por si acaso.-
-Como dice “Asesor” El SIALP solo se puede contratar uno con un solo NIF. ¿No es así también para los PIAS?
Bueno pues eso es todo. Un saludo a todos y reitero las gracias.

#13

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

al.rodrigo
Rankiano desde hace más de 12 años
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al.rodrigo

1.- No entro a valorar ninguna opción concreta, ni ninguna marca, en ningún foro.

2.- El SIALP puede trasladarse a otra entidad, incluso a una CIALP. Falta todavía el desarrollo reglamentario, aunque el borrador ya está disponibel en la página web del minhap.

3.- Al vencimiento puedes traspasar todo el capital de un SIALP a un nuevo SIALP o a una nueva CIALP si han pasado más de 5 años desde la primera aportación, ese capital no va a contar para el límite de los 5.000 euros. No ocurre lo mismo si los traspasas a un PIAS.

4.- En los SIALP no tienes límite total de inversión, sólo el límite anual de 5.000 euros,

5.- Con un sólo NIF puedes tener varios PIAS, cumpliendo el requisito de que no puedes aportar más de 8.000 euros anuales en el conjunto de todos los que tengas contratados y con el límite del total de inversión de 240.000 en ese mismo conjunto.

Saludos.

#15

Re: PIAS, SIALP... o qué se yo. (Tribulaciones de un pobre).

Biesca
Rankiano desde hace más de 5 años
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Biesca

Muchas gracias por tus aclaraciones.

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